《我们怎么过冬》 编辑推荐

《我们怎么过冬：当经济环境糟糕时》

你或许不知道，你的房产其实正在拖累着你……

你或许不知道，你之所以被裁员，完全是因为你平时的表现……

你或许不知道，信用和债务是相辅相成的，使用信用卡大有学问……

房产危机、失业危机、信用危机……这一切就发生在眼前！经济衰退已经席卷全球，你的职业生涯和财务状况都面临着前所未有的挑战。

但是，你不要让恐惧和焦虑战胜冷静和理智。

本书中介绍的96条实用建议会让你：

在职场中不被“炒鱿鱼”；

寻找到新的赚钱方法和途径；

在现有薪水之内保持正常生活；

不再欠更多的债；

修复你的不良信用评价；

细水长流，保住原有生活品质；

为未来存款。

本书提出的建议不仅适用于经济萧条时期，在经济稳定环境中同样能够使你受益。无论经济形势如何变化，这些建议都能让你始终保证个人经济和财务的稳定。

你现在就应该立刻行动，改善自己正在或已经变糟的财务状况，保持和巩固良好的财务基础，当经济衰退来临时，从容应变。

《我们怎么过冬》 内容简介

当前经济危机席卷全球，公司裁员、物价上涨、收入减少，普通大众的生活正在受到不同程度的影响。要想走出经济上的困境、摆脱压力，人们需要从自身情况和现实生活出发，采取有效措施和正确方法，保住工作、平衡收支、调整生活。本书从微观角度出发，从人们生活中最重要的几个方面——工作、住房、消费、投资等，提出了新鲜实用的建议和方法，这些建议不仅适用于经济萧条时期，在经济稳定环境中同样能够使人受益，适合广大读者阅读参考。

《我们怎么过冬》 目录

第1章坚持的艺术

怎样保住你的工作？怎样在工作中提升自己的价值？怎样在工作中适当表现自己才能使自己免受裁员风波的影响？

建议1成为最有价值的员工 / 4

建议2像往常一样工作 / 6

建议3多读，多写，多说 / 8

建议4不要特立独行 / 9

建议5保持积极的态度 / 11

建议6树立自己的品牌形象 / 12

建议7成为领导者 / 14

建议8建立一个安全网 / 16

第2章提升自我

你要尽力保住现在的工作，同时也要留意行业内、外其他的工作机会。怎样使自己在人才市场上更有竞争力？你可以尝试学习新技术，了解新的行业，提升自己的知名度，利用自己的人际关系网，或者向猎头公司寻求帮助。

建议9打磨你的锯 / 19

建议10建立自己的人际关系网 / 21

建议11在行业中树立自己的形象 / 22

建议12完善你的简历 / 24

建议13了解招聘单位和招聘原因 / 25

建议14尝试新的工作 / 27

建议15获取资格证书 / 29

建议16利用猎头公司 / 30

建议17使用网络扩大搜索范围 / 31

第3章其他防御措施 34

你可能有了新的想法。也许现在你应该做些大的改变，你是否应该开始为自己打工？如果处理得当的话，这是非常有意义的。但是怎样判断你是否适合创业，你又应该为创业做哪些准备呢？

建议18选择适合自己的方向 / 36

建议19做别人想不到的生意 / 38

建议20把你的产品投放市场 / 39

建议21做好预算 / 40

建议22做好商业计划书 / 42

建议23 “脚踏两只船” / 43

建议24勇于提出自己的请求 / 45

建议25蓄势待发 / 46

第4章假如你真的失业了 48

怎样应对这突如其来的变化？怎样渡过失业期？下一步应该怎么办？怎样才能使自己在经济和情感上保持正常状态？

建议26利用安全网，避免恐慌 / 49

建议27为自己找些事做 / 51

建议28保持积极的态度 / 52

建议29把你的情况告知债权人 / 54

建议30争取大家的帮助 / 55

建议31正确认识你现在的处境 / 57

第2部分守住你的工作

第5章你现在是否该节衣缩食？ 60

无论从经济还是从情感上来说，失去房子都是最难处理的事情之一。本章会给出一些合理化建议，帮助你渡过房贷危机。

建议32立即采取行动 / 61

建议33把账算清楚 / 63

建议34对你的房子进行评估 / 64

建议35利用一切现有的资源 / 65

建议36看一下你能减少哪些开支 / 67

建议37通过其他途径增加收入 / 68

建议38寻找新的途径借钱 / 70

建议39不要孤军奋战 / 71

第6章再协商，再融资，但不要违约 73

详细了解止赎的相关知识，看一下止赎过程中涉及哪些当事人，以及在止赎过程中怎样与他们进行协商。

建议40了解丧失住房抵押品赎回权的高额代价 / 74

建议41了解各方面的情况 / 76

建议42了解止赎程序 / 77

建议43寻找解决方案 / 79

建议44主动与各方取得联系 / 80

建议45了解自己的偿还能力 / 82

建议46从法律的角度审视房产问题 / 83

建议47做好记录工作 / 84

建议48注意防骗 / 86

第7章最后的办法 88

有时你没有必要硬撑。本章将会告诉你怎样把你的房子卖出去，怎样重新安家，怎样得到最好的解决方案。

建议49使用止赎替代契约 / 89

建议50考虑“卖空” / 91

建议51减少支出 / 92

建议52为出售房子做好准备工作 / 94

建议53出售你的房子 / 95

建议54你是否应该采取“房主自售”的形式？ / 97

建议55考虑租房 / 98

建议56现在是买房的最佳时期吗？ / 100

建议57渡过痛苦时期 / 102

第3部分留住你的生活方式

第8章进行财务分析 106

你的钱都花到哪里去了？本章将会告诉你怎样对你的支出情况进行客观合理的分析，目的是让你学会合理理财。

建议58查看你的收支状况 / 107

建议59将你的支出进行分类 / 109

建议60了解你的收入来源 / 110

建议61债务只是一种支付手段 / 111

建议62控制好“拿铁因素” / 113

建议63再次将你的支出进行分类 / 115

建议64如何应对预算失败 / 116

建议65注意一些隐蔽的开销 / 117

建议66不要盲目消费 / 119

第9章按预算生活 121

每个人都不太喜欢预算，但是它其实并没有人们想象的那样糟糕。人们通常将预算这个词与“细节”、“控制”联系起来，二者都不是人们喜欢的理念。本章将会讲到如何进行宏观预算，以维持现有的生活方式，并在经济形势好转时提高生活水平。

建议67了解预算失败的原因 / 122

建议68为预算打好基础 / 124

建议69先付钱给自己（PYF） / 125

建议70给自己零花钱 / 127

建议71制作预算表 / 128

建议72将你的收入和支出进行匹配 / 129

建议73应对特殊情况 / 131

建议74寻找省钱的途径 / 132

建议75给家人以回报 / 134

第10章管理好你的债务和信用 136

在经济危机时期，管理信用和债务的方式对你的生活影响会更大。怎样做出正确决定，避免常见的债务问题，提高你的信用，以及怎样从债务危机中恢复过来？你将从本章中找到答案。

建议76区分良性债务和不良债务 / 139

建议77评价你的信用积分 / 140

建议78密切关注你的信用报告 / 141

建议79将你的信用卡分类使用 / 143

建议80遇到麻烦时，你应该找谁？ / 144

建议81远离债务的五种途径 / 146

建议82五种提高信用积分的途径 / 148

建议83债务清偿 / 150

建议84从危机中恢复过来 / 151

第11章保护你的资产 154

不好的经济状况不但会对你的收入造成影响，还会影响到你的财务基础。怎样保护包括养老金投资在内的存款和投资，以及怎样在经济危机中使你的投资获得最大收益？你将从本章中找到答案。

建议85转向防御性投资 / 155

建议86长线作战 / 157

建议87选择最好的投资方式 / 159

建议88购买政府发行的有价证券 / 160

建议89学会如何在危机时期买入和卖出股票 / 162

建议90保护好你的投资组合 / 164

建议91正确选择退休计划 / 166

第12章适度减少开支 168

一些小的防御措施可能会有所帮助，但是有时你需要做出大的调整。怎样在减少支出的情况下，使生活和以前一样丰富多彩，甚至更加充实？你将从本章中找到答案。

建议92调整你的房子大小 / 169

建议93在退休计划和其他计划之间权衡 / 170

建议94保持健康——它比你想象的更加重要 / 171

建议95合理购物 / 173

建议96自始至终牢记你的目标 / 174

《我们怎么过冬》 前言

有些新闻头条总是挥之不去，报纸、网站、电视……在每一个地方，都是糟糕的消息：

“上星期，首次申请失业救济的人数达到373 000人，远远大于经济学家的预测，失业率接近于3年来的最高水平。”

“耐久商品订单下降2.5%，工厂订单继续着3年来的暴跌。”

“消费者信心指数降到5年来的最低水平。”

“由于投资者对财政部门的担心，股票指数暴跌777点。”

“上个月，消费物价破纪录地暴涨1.5%，然而，住房价格却跌至3年来的新低。”

“上个月，消费者债务涨到从未有过的最高水平。”

“丧失抵押品赎回权比例令人震惊地达到33%，并且没有好转的迹象。”

希望能有人能够使这些赶快结束。

从这些新闻中，你可以看到经济的衰退。现在它离我们越来越近了。周二上午9 : 30，邻居的轿车竟然还停在车道上。你最终忍不住好奇去询问缘由，原来他上周五被解雇了。你孩子的小伙伴们不再去贵族学校上学，因为他们的父母已无法承担高昂的学费。你的另一个邻居刚刚减价出售了他们的游艇——他们需要钱来维修家具、支付冬季取暖费。

你感觉你的工作节奏慢了下来。更少加班，更少的收入预期。没有人考虑扩建厂房、增添分厂，所有人都在想方设法减小规模。如果你是在公共机构工作，你应该能注意到，你们的经费正在削减。所有的一切都不再增长，甚至不能维持原来的水平。一切都让人感觉慢了、少了。

你的工作可能正面临危机。很少的收入，甚至没有收入！当然，你的账单不会消失，你会不停地接到账单，而且甚至变得更多了。找个新工作同样需要花钱！

由于经济衰退，燃气、食物等日常用品，以及看医生、牙医等，所有的费用都变得越来越贵。越来越少的收入面对的却是越来越高的消费！

你比以往任何时候都感到无助。即使实体经济——世界经济、美国经济、本地经济——并不是很糟糕，你个人的经济也会陷入危机。真正的原因是你所从事的行业出现了问题，很多人还记得几年前的钢铁工业，或者最近的汽车工业（仍在继续）、报刊业、房地产业及建筑业出现的问题。或者其他的消费，例如，不可预期的医疗账单，会使你的个人财务陷入危机，即使其他人看似一切都好。

这就是经济学家和媒体所说的“经济衰退”或者“经济回落”。从技术角度讲，如果一年中有两个及以上季度的GDP为负值，那么就是经济衰退。我们发现2007—2008年的经济回落，在两个季度的GDP出现负增长前，经济已经出现了问题。

无论官方公布的经济状况是否出现衰退，如果你的经济出现问题，那么你现在就该采取行动了。本书就是向你介绍这些行动的。

什么是防御性个人理财？

这是一本有关个人理财的书，“理财”即关于钱，“个人”即关于你的钱。那么，大多数个人理财的书都是关于什么内容的呢？让我们看看这些书名：《怎样成为百万富翁》、《怎样变得富有》、《怎样才能得到好的退休生活》。它们或者是关于挣钱、增加财富的，或者是关于省钱的。

而这本书与众不同，它根本不涉及挣钱。我将处理理财的另一方面：保持你现在所拥有的，维持你的生活方式，维持你曾努力为其工作的房产，以及为了维持这一切而去维持你的工作。我称之为防御性个人理财。

防御性个人理财，是关于你和你的家庭为了维持工作（从而维持收入）、住所、生活方式等所有的一切，而必须有的态度和理财行动。防御性个人理财基于这个假设：通过你的努力工作，你已经得到了现有的一切——你已有了你的职业，有了住所（无论是租房，还是买房），以及令你舒适的生活方式。当然，你可能还有长期的理财目标，例如，买艘船或者买个更大的房子（你一直在为此追求）。这些事情可能不久就会如愿，也可能不会。

但是，你不想因为经济衰退而使自己的生活后退一步。也就是说，你要采取防御措施，让不好的经济环境不干扰你的生活方式。这包括你已经得到并计划实行的退休生活。经济骚动可能会将你的买船或买第二套房的计划推迟到更远的将来，但这不是本书所关心的——本书将讨论以最小的忧虑和压力，来维持你现在拥有的、你已经得到的一切。这句话是很重要的。理财的争吵和压力，是夫妻、家庭争吵和压力的第一大诱因。经济衰退的后果，远比银行账户的缩水严重，它会在很大程度上改变你的生活。

本书提出的96个行动建议，将帮助你严阵以待，维持你所拥有的——无论是财产上的，还是感情上的。这是首要的目的，我希望你能在全世界都出问题的时候，自己能感到一点强大，不要觉得自己很脆弱。

本书中的很多建议，在经济环境变好后，也会帮助你积累财富。好的个人理财总是需要向前看。如果经济（或你的经济）现在没有衰退，本书对于向前发展也是有帮助的。应用防御性策略，是为了应对可能出现并必须应对的经济衰退。

关于经济衰退的看法

经济衰退并不是一个新事物。

人性总是让我们把一切都预期得很好——特别是当一切确实很好的时候。我们挣更多的钱，拥有更多，并且节省更多。我们以往的成功增进了我们的决策：买房、投资股市、换个新工作……一切都很顺利，我们自我感觉良好，我们有能力做出理财决策，我们影响着理财收益。

之后，经济开始衰退……

经济周期

经济衰退是经济周期中很正常的一部分。从1950年到2001年，全球经济共经历了9次衰退。尽管经济学家现在仍不承认，但我仍要称2007—2008年是第10次经济衰退。平均下来，差不多每6年经历一次经济衰退。

确实，经济衰退发生的频率有所降低。美联储较好的财政政策，以及技术的进步、商业和生产率的迅速提高，带来了不同寻常的繁荣时期：从1991年3月到2001年3月，从2002年年末到2008年。如果你不到40岁，那么或许你只能记得起2001—2002年的因特网泡沫，以及第一次海湾战争时期发生的经济衰退，那时你或者还在上大学，或者刚刚参加工作。其他的经济衰退或许你只能听你的父辈和祖父辈回忆了。

需要指出的是，在经济周期中，经济衰退是一定会发生的。有时经济衰退会动摇商业信心，或者动摇消费者信心，或者二者皆而有之。2001年9月11日恐怖袭击后，紧接着是估值过高的新兴“网络股”的崩盘。2007—2008年的衰退，则是因为房产市场收缩和信贷紧缩造成的。

商品市场震荡、信贷震荡、破产、政治事件，以及这些因素的组合，或许还有其他因素，将最终导致经济衰退。经济繁荣，通常紧接着就是经济衰退，一切都即刻向反方向发展，如此强大的对比，使经济衰退的影响更加鲜明。经济衰退确实存在，它总将会发生。

比你认为的要短

就像生活一样，不好的事情看上去总是那么漫长。2001—2002年，网络经济的衰退似乎永无终止。一些结构的变化，加之生产率提高的推动，以及大量关键工作的外包，使得它的影响留存至今，因此很多人称其为失业复苏。

经济衰退的影响确实会缓慢地消失。这些影响也能带来好处——1973—1975年原油市场震荡，带来了能源效率的提高和对能源问题的关注。大萧条带来了更好的银行法案，以及一揽子政府应对金融衰退的防御体制。2007—2008年的经济衰退，带来了更合理的租赁标准和实际可行的房产价格。

大多数情况下，困难总是短期的。看一下股票市场，自1950年以来的9次经济衰退，只有1次持续时间超过一年——1973—1975年。政府的干预和努力的工作，通常会使我们摆脱经济衰退。美国劳工统计局公布的数据显示，2008年6月，平均失业持续时间是17.5周，只有1/3的失业者失业持续时间长于4个月，只有1/5的失业者失业持续时间长于6个月。

大部分经济衰退都是有一线希望的。例如，2007—2008年经济衰退期间，出口却有所增长。值得欣慰的是，事情不管看起来多坏，事实上经济衰退持续时间通常少于一年，随后将是更长期的繁荣发展。

如何应对经济衰退？

不要忽视。当我们的财富、人际关系、健康和生活都变得糟糕的时候，通常我们趋向于认为它仅仅是速度的调整。“它将很快过去！”真的是这样吗？忽视工作的稳定和所承担的债务，不恰当地使用退休财产，这些就像是在暴风雨的夜晚开车并闭上双眼一样，只会把事情弄得越来越糟！

不要恐慌。另一方面，盲目恐慌几乎肯定会导致错误的后果。你将以荒唐的价格卖掉房产、撤回投资。你将失去多年拼搏所得到的收益和积蓄。情感的波动将给家庭、工作及生活的其他方面带来相应的危害。

让你的家人参与进来。孤军奋战解决不了问题。你的家人是团队的一部分，是解决方案中的一环。你要与家人同舟共济，一起做决策，一起行动起来。

采取积极的措施。采取保护现有工作的措施；保护你的房产；削减支出，做出抉择。你将得到安全感，你将感觉更好。本书的96条建议将告诉你：做什么、为什么，以及如何做。

总结经验。在经济衰退的环境下，对大多数家庭来说，都需要做些调整。你并不孤单。你要多向他人学习，如果有必要的话，调整自己的生活标准。最好让你的孩子也学会这些，以便他们能处理人生路上将会遇到的困难。

这不是一本枯燥、乏味、面面俱到的理财书，而是可以直接切入你最关心的问题、提出一些方便实用的理财建议的书。

祝你好运！

作者

《我们怎么过冬》 坚持的艺术(1)

第1章

当经济出现衰退的时候，维持你的收入是个人经济战的第一道防线。总之，你要尽一切所能来保住你的工作。

最重要的是价值——你的价值

保住工作的第一道防线不仅仅是坚守岗位，你还要向你的老板证明你的价值。在经济形势好的情况下，企业也会有一些调整；在经济困难的情况下，裁员的可能性就更大了。在经济状况不佳、销售减少、利润降低的情况下，企业往往会集中注意力控制它所能控制的因素——成本。不管你如何看待你对公司的价值，你总是一项成本。

此外，公司的其他员工也是成本。当公司的管理层把注意力转向精简人员的时候，你就需要证明自己的价值。你要证明你是这条战线上最好的战士。在生死攸关的时刻，如果他们能做出理智的决定，你就会成为留下来的员工。

不仅要做“好”员工，更要做“优秀”的员工

有这样一种说法：“好”员工会被留下来。公司进行裁员时，不好的员工会被解雇，对此大家都没有异议。实际上，每个人都认为老板这样做是对的。那么“优秀”的员工呢？这是不言自明的。

“好”员工可能成为老板最大的问题。他们当中的一些人偶尔表现不错，但是他们也在浪费时间，他们本来能够把工作做得更好。在经济形势好时，老板也许能够容忍他们，他们也许还能进步，也许还能为老板创造一些价值，但是他们也是一笔不小的开销。当公司陷入困境时，他们很可能被打发走。所以仅仅成为“好”员工是不够的。

本章的建议能帮你改进工作，改进工作作风和质量，以及你对工作的认识，最终你会被认为是最有价值的员工。这些建议不能给你任何保证，但是在困难时期，它们能帮你保住现有的工作。不仅如此，当经济好转时，它们会给你带来更多好处。

建议1成为最有价值的员工

谁是球队中最有价值的球员？最有价值的球员是为球队的成功做出最大贡献的人。同时，他也能凭借自己的技能、态度和领导才能，使其他队员表现得更好。不仅仅是其他队员，教练和领导阶层也会受到他的影响。

为什么要这样做？

最好的做法就是使自己成为最有价值的员工。你要尽最大努力为公司出力，帮其渡过难关。作为与公司共患难的人，你是不太可能被解雇的。而且当经济形势好转时，你最有可能获得加薪和升职的机会，你所得到的认可也会为今后的事业铺平道路。

当然，要成为最有价值的员工并不是件容易的事。要做到这一点，你需要有过硬的技术，好的工作态度，突出的业绩，同时还要具备领导才能和交际能力。

《我们怎么过冬》 坚持的艺术(2)

你应该怎样做？

为你的老板争脸。在NBA赛场上，迈克尔&#8226;乔丹、斯科蒂&#8226;皮蓬，以及最近的科比&#8226;布莱恩特，都取得了不错的成绩，为球队带来了荣耀。而且他们也做了其他的事情，他们使教练菲尔&#8226;杰克逊很有面子。菲尔&#8226;杰克逊成了NBA历史上战绩最好的教练之一。那么，杰克逊先生会不会尽最大努力留住这几名队员呢？答案是肯定的。

在工作中，你应该尽可能地为你的老板争脸。“让你的老板看起来像一个天才，”一位招聘主管说：“其他的一切也就迎刃而解了。”你为你的老板争脸，也就是为你的公司添彩。没有什么比得到老板的庇护更好的了。你是否曾经迁怒于老板，并且怀疑他的能力？当出现不稳定的情况时，你要放弃这种想法。把你的老板看做是一个天才，考虑一下公司的需求，及时为公司做些有意义的事，把那些不好争取的客户争取过来。最重要的是，你要积极并善于创新。

成为最关键的成员。你要好好表现，尤其是当经济情况不妙时，更有必要这样做。再给你一个建议：做其他人不愿意做的事。解决棘手的问题，承担起难做的项目，与那些难缠的客户打交道。大部分最有价值的员工都能扭转局面，他们能做到别人做不到的事，或者别人不愿做的事。这样才使他们显得那么重要。

帮助其他成员更好地发挥作用。大多数组织中都有明星，他们比其他人更了解自己的工作。当发球人没把球发好时，或者当组织遇到棘手的问题时，就要由他们来解决问题。经过一段时间的练习，组织中的其他成员也开始学会扮演这样的角色。真正的最有价值的成员也尽最大努力帮助其他人进步。科比&#8226;布莱恩特不仅学会了投篮，也学会了传球，使其他队员更好地发挥作用，在2008年他首次获得NBA“最有价值的球员”称号。因此，帮助其他成员更好地发挥作用能使你成为最有价值的员工。

建议2像往常一样工作

根据你个人的经验，当出现紧张情况时，一些小事也会使你发怒。你的老板也是如此，因此你应该设身处地地为他着想。如果他正在开会的时候你走进来，并且你已经迟到了十分钟，他就会很反感；如果你的老板正在介绍一项提案时发现你正在与同事闲聊，他也很有可能被激怒。因此，不要让你自己看起来很懒散，要成为可靠、有价值的员工。如果你能按时上班，遵守纪律，并且有充足的干劲，你就会有竞争力。

为什么要这样做？

在其他条件相同的情况下，如果你的老板需要在你和另一名员工之间做出选择，那么他会倾向于选择工作效率高、不惹人讨厌的员工。如果你总是浪费时间，就给了他解雇你的理由。

《我们怎么过冬》 坚持的艺术(3)

你应该怎样做？

准时。准时很重要。如果你能做到准时，就会让老板和其他员工感觉你很守纪律，有责任感。如果你总是认为“所有的会议都会推迟”或“他们一定会等我的”，那么你现在必须抛弃这种想法。

可靠。与准时的原则一致，但是更进了一步。如果老板能够依靠你，尤其是遇到困难的时候，你就成为一项宝贵的资源。否则，你就没有多大的价值。

始终如一。在困难时期，如果你能做到像以往那样努力工作，按时出勤，并且随叫随到的话，那么你就会受到重视。否则，你会成为公司的累赘，而不是有用的资源。记住，老板器重的是那些管得住自己的人。

避免分心。“我家孩子又忘记带午饭了”、“游泳池承包商下午3点过来，请准时到”……你总是收到这样或那样的私人电话和邮件，老板会注意到你在做什么，他们本人都没有时间处理这些私事，你有理由为这些私事分心吗？

建议4不要特立独行

大家每天从上午8点工作到下午5点（也许更晚），利用午休的45分钟时间吃午饭。办公桌的装饰比较普通，他们大多数时间都穿着宽松得体的裤子和衬衫，打着领带，或者穿着比较保守的西服套装。

但是你每天早上6点开始工作，中午花上两个半小时进行三项全能运动，然后从下午1点半到6点继续工作。你也进行远程交流，但是并不按规定的日程行事。你每天穿便装，通常比工作装要随便一些，就好像是在周末度假。你办公桌前的装饰也比较特殊，上面还有你喜欢的人物的招贴画。

为什么要这样做？

也许上面的例子有点夸张。但是道理很简单，除非你的能力特别突出或者有特殊成就，否则你最好不要表现得与众不同，尤其不要表现得比较消极。为什么呢？管理层在裁员时面临艰难的选择。如果没有足够的证据表明你很优秀，那么一些小小的缺点，哪怕是穿衣方面的，都会对你有很大影响。

你应该怎样做？

融入集体。工作说白了就是为得到自己想要的东西而努力。因此你必须牺牲自己的利益和兴趣来符合工作岗位的要求。这就意味着在组织中你要适应大众的行为方式，而不能我行我素。融入集体，成为一名遵纪守法的好员工。不要脱离群体，或太过招摇，被人看做小丑。你可以吸引别人的注意力，但是最好不要通过这种方式。

着装得体。成功在一定程度上也取决于你的穿着，而不仅仅是你的言行举止。一些组织有成文的关于着装的规定。如果你的公司有这样的规定，你就要遵守。有些组织并没有成文的规定，但这也是显而易见的，如果有什么疑问，你可以向上级领导咨询。如果你过于特殊，那么你的工作就很难做得长久。

花公司的钱就像花自己的钱一样仔细。因公出差时在晚餐前来三杯鸡尾酒，以及一些开胃食品，点一份29美元的牛里脊肉，饭后再来些甜点，喝些饭后饮料，这就是对自己最好的犒赏了。要不然你还想怎样呢？租一辆敞篷车，或搭乘最贵的航班？这样你迟早会被老板发现的。处处为老板着想的员工也会得到老板的照顾，过分的贪婪和浪费不会带来什么好结果。

《我们怎么过冬》 坚持的艺术(4)

建议5保持积极的态度

假如你是老板，你有两位才干相当的员工。一位是沉默型的，总是以实际行动证明自己，偶尔也能给出一些建设性的提议；而另一位整天都在发牢骚，要么抱怨自己的工作，要么背后议论别的员工，要么抱怨公司给他的福利太少。在困难时刻，谁会被炒鱿鱼呢？

为什么要这样做？

人们很早就意识到积极的思维在工作环境中的重要性。不管怎样，人们喜欢那些态度积极的人，而对那些满腹牢骚的人比较厌恶、反感。

当然，也有一些非常优秀的员工，由于自身的性格、压力等原因，在取得成绩的同时也有一些焦虑不安的情绪，但这只是个别情况。消极的态度会到处蔓延，小组中的其他人，包括老板，都会对消极的人产生负面看法，他们本人的工作质量也会下降，与其他员工及客户的关系也会变质。这就形成了恶性循环。

你应该怎样做？

易于管理。保持积极的态度和充沛的精力，并且要善于揣摩老板的心思。想象一下假如你是老板，你会喜欢什么样的员工。

不要因工作或收入发牢骚。我有一位同事，他总是在我耳边抱怨公司低估了他的才能，给他的待遇不够好。另外一位同事听到了我们的谈话，然后他不断地抱怨说公司给他的福利没有达到标准水平，以及公司不给兼职人员提供福利待遇等。他这样做只会让人反感。不管他说的有没有道理，他总是说公司该为他做这做那就很让人反感。记住，就像肯尼迪总统所说的那样，要看看你为公司做了些什么。

不要发泄不满，尤其不要说某位同事的坏话。没有人喜欢听别人抱怨公司给自己的待遇低了，也没有人喜欢听别人在背后说某位同事的坏话。你最好把这些牢骚闷在肚子里。为什么呢？因为它会对整个群体产生负面影响，老板也会知道是谁总在背后说闲话。在办公室里说闲话以及对同事发牢骚真的没有什么好处。记住，聪明的老板总是最先把那些麻烦制造者打发走。

用积极的态度感染他人。成功的员工或者领导者不仅自己抱着积极的态度，并且用积极的思想感染他人。如果你能使周围的人变得积极并且精神饱满，那就再好不过了。如果你不能给他人以积极的影响，这对你来说不是件好事。

建议8建立一个安全网

前面的7条建议已经讲了如何使自己变得不可或缺，但是万一你被炒鱿鱼了怎么办呢？你需要一些救命的东西以防万一。

为什么要这样做？

我在第4章将会继续这个话题，如果最糟糕的情况真的出现了，你在被解雇后所采取的行动对你以后的生活很重要。找工作本身就够难了，还要担心房租和吃饭问题。因此，有一定的存款是非常重要的，到时候你可以拿它来应急。

你应该怎样做？

建立应急基金。每个人都应该有这项基金。金融顾问建议每个人在流动性储蓄账户上存入3至6个月所需的开销。不要用这笔钱买股票或买保险，或者其他需要购买的东西，以现金的形式把钱存到银行里。

寻找其他途径。当然，存款是最好的解决方法。但是，如果你的家庭中有其他的收入来源（如你的配偶有工作），你需要的存款就相对少一些。有一些家庭，特别是年轻的家庭，配偶或其他家庭成员也许能帮上忙。最重要的是你必须知道如何弥补收入的空缺。

不要动用你的退休储蓄。我一般不建议你动用退休储蓄，因为这会给以后带来很大的损失。更糟糕的是，如果你丢掉了工作，就要面临退休储蓄的借款必须马上偿还的问题，我想此时你最不愿看到这种情况发生。

把支票上暂时不用的钱存入储蓄账户。事实证明，积累应急基金的最好的途径就是每月把支票上暂时不用的钱存入储蓄账户。支票上的一部分钱会自动存入你设定的储蓄账户上。这笔钱不会进入你的支票账户，而是直接进入储蓄账户，你无法看到这个过程。当困难时期即将到来时，你需要储备更多的余粮。最好把支票上5%～10%的钱存入储蓄账户，无论如何，存一点总比不存好。

《我们怎么过冬》 提升自我(1)

第2章

稳重、谨慎固然很重要，但是有时也会出现完全相反的情况。进攻也能成为最好的防御。你要具有超前意识，你要知道如何应对工作环境中出现的不利情况，你要准备好如何逃脱。

我刚才所说的是什么意思呢？在很多行业中，缩小规模是十分常见的经济现象。企业为了长远利益，会通过更新设备、进行人员改制等措施来提高效率。这种情况是不可避免的。当这种情况出现的时候，你也无能为力。就像面对一场突如其来的洪水，你可以到高处避难或横跨一步到高坡处避开。这并不能阻挡洪水的前进，但是你能幸免于难。

本章主要讲述如何拓宽你的专业知识，以及如何在防御的基础上进行有效的进攻。所给出的建议涉及如何提高技术水平和掌握新技能。本章还涉及如何推销自己——不但面向老板和周围的人，还要让行业内、外更多的人认可你。

建议9打磨你的锯

斯蒂芬&#8226;科维在他的畅销书《高效能人士的七个习惯》中很好地使用了这个表述。这是7个习惯中给人留下印象最深的一部分。你也要学会不断更新自我。

打磨你的锯意味着要不断前进，要提升自己的价值，不但要掌握所在行业中所需的技能，还要多掌握一些其他方面的技能。不管你从事什么工作，提升技能都是很有必要的。世界时刻都在变化，你必须跟上时代的步伐。

为什么要这样做？

当人们上了年纪，或者长时间做同样的事，他们的思想就会变得比较僵化。人们会按照可行的方法做事，只要行得通，人们就不愿意对现有的情况进行改变。这样做通常不会出现什么问题，但是你也会遇到一些突如其来的变化，例如前面提到的洪水。

朱丽叶&#8226;琼斯是某职业咨询公司的首席执行官兼律师，她曾经这样说过：“如果你相信自己能把某件事做好，你就愿意做这件事，成功的概率也比较大。”因此你应该提高自己，这样不但能做好自己的工作，也能使你在竞争中更具优势。

你应该怎样做？

提高专业技能。你可以通过阅读一些相关资料、与他人交流，以及其他途径深入了解所在的行业，成为这方面的专家。这样不但能帮你改进自己的工作，也可以帮助他人解决问题。如果你对其他行业感兴趣，也可以学习与该行业相关的知识。

罗列出你所具备的技能。当然，你知道怎样填写每日的报表，怎样结账，以及怎样给实验室的器材消毒。这很好，这样你能够胜任自己的工作。但是为什么不把视野放得更广阔一些呢？你是否具备项目管理能力？你是否具备客服方面的技巧？你是否知道如何与外商打交道？你是否具备解决问题的技巧？我在公司所做的工作使我具备了项目管理方面的技能，对我现在的写作工作很有帮助。我建议你把你所具备的全部技能写在一张纸上（尽管有些技能与你的工作没有太大联系），并给出实例进行说明。结果会令你很吃惊，原来你具备这么多项技能。

《我们怎么过冬》 提升自我(2)

向他人学习。只有学习了你所在行业所需要的特殊技能，才能把工作做好。你可以向所在行业中的同事学习，也可以向其他行业中的人学习。你可以与他们交谈，最好的学习方法就是模仿。

练习，练习，再练习。俗话说得好，熟能生巧。你如果想提高技能，最好的方法就是实践。尽最大的努力进行实践并获取经验，使自己不断进步。

建议10建立自己的人际关系网

人们平均每7年换一次工作，并且这个速度还在加快。如果你曾经换过工作，你可能采用了通常的做法：寻找工作机会，投递简历，然后去面试。当然，这样的过程还是存在的。但是随着社交网络的普及，你更容易了解到你所在领域的一些最新情况，社交网络能使你更容易了解到职业方面的信息。

为什么要这样做？

社交网络使我们更容易了解到行业中的信息，例如，哪些企业在招聘以及招聘哪些方面的人才。总而言之，它给了我们更多的机会。这有助于我们提高技能，因为社交网络可以告诉我们做某项工作需要哪些技能，满足哪些条件。换句话说，如果你没有社交网络，那么你就有落伍的危险。

你应该怎样做？

加入专业或同业协会。不是所有的工作机会都存在于专业或同业协会中，但是你会意外地发现许多工作都是如此。加入这些组织，参加他们的会议，阅读他们的资料，与他人交谈。

参加行业展览会。如果你去参加某个行业的展览会，不但能了解到该行业的相关情况，还能见到许多人。有些展会是需要付费的。在展会上，你有机会与很多陌生人相识，并与他们交换名片。我每次去展会都有一些意外的发现。

加入同业网站。因特网能为所有人提供信息，有些网站或论坛能使你与你所在行业中的其他人保持联络。你可以在上面发布个人信息，也可以看到别人的信息，然后与他们联系。你也可以在上面寻找工作机会。

真诚。与人亲切地握手并对他说：“很高兴见到你。” 你认为自己又交了一个新朋友，但是后来却发现自己什么也没有得到。你应该继续与对方保持联系。你应该真诚待人，别人也会真诚待你。社交网络对每个人来说都是很重要的，但是在行业交流会上你不要占用别人过多的时间。要懂礼貌，也要尽可能地给他人提供帮助。

建议11在行业中树立自己的形象

在建议6中我们提到了如何为自己树立良好的个人形象，下面讲的也是这个问题，但是范围扩大到了整个行业，而不仅仅局限于某个公司内部。

为什么要这样做？

当你想到“苹果”这个品牌时，你会联想到尖端的技术和优良的设计。你为自己树立的品牌形象能够使你得到同事、上级的认可和信任。现在你社会交往的范围扩大了，你要在整个行业中树立自己的形象。这样人们就能认识你、信任你，并愿意与你交往。当然，他们也愿意雇用你。

《我们怎么过冬》 提升自我(3)

你应该怎样做？

主动担当起领导者的角色。我前面谈到了专业或同业协会，为自己树立形象的一种途径就是成为这些协会的主席，或担任其他领导角色。这不但能表现出你的魄力和领导才能，也能显示出你的奉献精神。

出席各种会议和行业展览会。参加这些行业展会，让更多的人认识你，为自己树立形象。如果有机会的话，你最好做一些报告，并组织一些研讨会，让别人注意到你。

写一些文章或论文。如果你能在同业协会的报纸上发表一些文章，那么这不但能提高你的知名度，还能向大家展示你的专业知识水平。要是能写一本书就更好了。不必把所有的时间都用在写书上，因为你可能没有足够的时间。你可以找合著者，或者与出版社合作，以减小你的工作量。最重要的是书上要有你的署名。如果不景气的经济状况使你没有什么事可做，你正好可以利用这段时间写一些论文（当然是在获得允许的情况下）来提升自己。

争取让自己在媒体出现。如果能在报纸、杂志，或者周刊上有一篇关于你的报道，那么它会产生不小的作用。它会成为你身份和地位的象征。通过自己的关系网络去认识一些记者，你应该知道，他们也在找新闻素材，因此你让他们报道你也不算强人所难（当然这要经过你的老板的允许）。据我的经验而言，这很有帮助。

搞一些发明创造。发表论文能显示出你的专业水平，搞一些发明创造也能收到同样的效果。许多组织都对发明创造实施奖励政策，即使你的公司没有这样的政策，但如果你有想法的话，也可以大胆尝试一下（在得到上级允许的情况下）。如果成功了，你会得到公司的认可；如果你特别突出的话，你会得到更广泛的认可。

建议12完善你的简历

许多人在工作顺利时不太关注他们的简历。但是到了困难时期，我们就有必要重新拾起这些记录我们职业生涯的文件。即使你并不打算换工作，也有必要对你的简历进行更新。如果某一天你突然发现自己又被丢进了人才市场，你也不至于被弄得措手不及。

为什么要这样做？

你了解自己，你的朋友和同事也了解你，但是在人才市场上，作为一件待售的“商品”，你又是以什么形象亮相的呢？是普通的货色，还是十分抢手的优质产品？在行业内部你可能有很好的声望，但是在人才市场要靠简历说话。简历是你的工作履历表，如果你想推销自己，你必须有一份简历。

你应该怎样做？

使你的简历跟上潮流。随着计算机和简历制作工具的普及，简历的制作有了很大的改变，并且有多种版式可供选择。你需要准备一些不同格式的简历，如文本格式（可直接嵌入邮件信息中）、富文本格式（RTF，用于打印文本）、可移植文档格式（用于打印文本，不会携带病毒，并且可以保留源文档的字体、图像、图形和版面设置）。

按企业的需求制作简历。先进的技术不但使简历的制作变得简便易行，也能使你按照企业不同的需求来制作简历。有些简历版本是以职业目标开头的，有些是以个人简介开头的，你可以根据所申请的工作的不同对它们进行改编。个人简介包括你的身份、个人经历，以及求职意向、性格特点等内容。准备一份包含所有相关信息的核心简历，然后再按照不同的需要对其进行改编。

注重简历的内容。简历的内容和形式同样重要。要详细列出你的个人背景资料和所取得的成绩。你也可以请同事、老板和朋友帮忙。你认为不重要的东西也许在别人看来非常重要。

充分利用各种资源。有许多资源对简历的制作有帮助。你可以阅读这方面的书，可以利用网络资源。你可以利用Google搜索到各种简历模板，也可以得到一些简历制作方面的建议。你还可以登录招聘网站，获取相关信息。

《我们怎么过冬》 其他防御措施(1)

第3章

那些自主创业的人，包括自由撰稿人，在经济衰退期都非常受欢迎。以前人们不太赞同丢掉公司里的工作，但现在自主创业已经很流行了。实际上，自主创业对你是有利的。为什么呢？因为如果领导层意识到你还有其他的出路，他们就会觉得你更有价值。当然也有一些思想保守的老板，一旦发现你有这样的苗头，他们就会解雇你。但是大多数老板都比较欣赏敢于创业的人，甚至还会给你提供一些帮助。如果你的老板不是这样的人，就不值得你为他效力。

此时适合创业吗？

你可能会想，为什么偏偏选在经济不景气时自主创业呢？这个问题问得好。当然你会遇到许多困难，在某些行业遇到的困难会更大。在房地产业不景气时，成立建筑公司就没有什么意义。当经济不景气时，人们手中可用的钱并不多。但是，能够帮助其他公司减少运营成本、提高效率的公司，在经济不景气时却比较受欢迎。

当经济不景气时，许多公司都会想方设法减少开支。这也许会增加失业的风险，但是也会迫使他们把一些业务外包给其他公司，如人力资源管理、工资单管理，以及网站的管理和维护等。在大部分公司减小规模的时期，你可以成立一个专门为其他公司提供服务的公司。

但是你也应该知道，要成立一个新公司，也需要很大的花销。但现在是买方市场，各种仪器和设备都比较容易购得，也比较便宜，员工的工资也比较低。因此，经济不景气时期并不一定不适合创业，实际上，这可能是创业的最佳时期。但是你必须保持清醒的头脑，做好计划。如果你想开一家豪华酒店，最好选在经济状况比较好的时期。但这并不是说此时你不能把计划付诸实施。

创业有风险

负责任地说，创业是有一定风险的。许多小企业都倒闭了，主要是由于计划不周造成的。因此，你还在继续工作的这段时间对创业来说是非常重要的，此时你还要支付各种生活开销。当你还在工作时，就要为创业做好打算，这样才能减小风险。

许多人不太适合自己创业。虽然有很好的想法，但是他们不能将其付诸实施，而且这也会令他们分心，对工作不利。我也不知道你是否适合自主创业，但是不管你是否能将你的想法付诸实施，这对你来说也是一个很好的锻炼。即使你没有成功，这种实践对你的工作也很有帮助。

建议18选择适合自己的方向

所有想创业的人都有这样的问题：“我应该做什么生意呢？”

这个问题很难回答。有了好的想法，并不意味着就能把生意做好。也许你本来的想法很好，但是在投入了大量的金钱和精力之后，生意却泡汤了，你肯定不愿看到这样的情况出现。你应该投身于你感兴趣的，并且能发挥你的特殊才能的领域。

《我们怎么过冬》 其他防御措施(2)

为什么要这样做？

要选择适合自己的事业，就要根据市场的需求确定基本方向和经营思路。但是你还要考虑另外一个因素：你自己。你才是真正的掌舵人，要考虑到你的背景、经历和技巧对生意的影响。否则，你就会成为一个消极的投资者。因此，你一定要选择适合自己专长的领域。

你应该怎样做？

罗列出你所具备的技能。你能做些什么？哪些工作技能能为你带来收益？是项目管理技巧？谈判技巧？写作和阅读技巧？还是创造力？也许你有很多天赋。把它们写下来，然后征求一下同事和朋友的意见，因为他们能为你提供一些合理的建议。

看一下自己有什么特殊技能。在你罗列出的技能中，有一些技能是你独有的。如果你擅长与外商谈判，那么你就可以成立一个进出口公司；如果你擅长制定营销计划，那么你就可以帮人撰写基金申请书。

从考察你所在公司的需求开始。也许你正在考虑其他出路，但是你最好从考察你所在公司的需求开始。公司有什么需求？他们会让像你这样的人为他们提供这样的服务吗？你已经有了这方面的技能，这样的交易对双方都有利，同时你也可以为其他公司提供类似的服务。这种做法不一定奏效，但是你可以把这个作为起点。

把所有的情况都考虑周全。我习惯于列表，因为列表之后会得到更多的想法。当然，也可能产生一些毫无意义的想法，要把它们全部罗列出来还需要花费一定的精力。因此需要把这些想法都写在你的日志里。没有必要把所有的想法都详细地阐述出来，只要把一些好的想法扩展一下就可以了。

组建一个评审团。在经济不景气的情况下，更有可能出现思路不清的情况。总是举棋不定，一会儿想干这个，一会儿想干那个，这也是人的天性。因此，你应该让你的朋友、家人和同事多给你提一些建议，看一下你的想法是否可行。

建议19做别人想不到的生意

我发现许多自主创业的人经常犯同样的错误：他们所做的生意与别人没什么两样。比如租一家临街的店面进行传统的零售经营，或者在街角开一家绿茵阁。这些做法有什么问题呢？问题在于：你竞争不过沃尔玛，以及其他的商业巨头。你应该做别人想不到的生意。你应该寻找蕴涵丰富市场机会，但规模不大、别人不做的产品或服务市场。

为什么要这样做？

像沃尔玛这样的巨头有自己的资源。他们有能力通过为自己做广告、进行打折活动、亏本出售商品来招揽客户。他们能够不断地进行这样的活动，而你没有这样的能力。

《我们怎么过冬》 其他防御措施(3)

你应该怎样做？

不但要寻找商机，还要寻找别人没有发现的商机。从一开始你就应该抱着这样的想法：你的产品不能面向所有的人。你没有这样的实力，而且其他所有人也想这样做。你应该寻找的是一个很小的但有利可图、还未被他人占据的市场。比如你可以把你的消费群体定位为惯用左手的人。

为自己的产品定位。我们可以从不同的角度进行思考，来为我们的产品定位。例如，从身体的角度考虑，我们可以制作惯用左手的人专用的剪刀；从服务水平上考虑，我们可以在晚上为客户派发专业手册；从销售方式上考虑，我们可以在网上销售独轮车；从地域上考虑，我们可以在海滩上销售思乐冰。一旦你开动脑筋，你就会有很多想法。

检验一下你的想法是否可行。你应该为你的产品或服务寻找一个足够大的市场。你可以通过这种方式检验一下你的想法是否可行，可以征求一下朋友和潜在客户的意见。如果有足够多的人对你的产品持积极的态度，就说明你的想法具有一定的可行性。同时，你还要不断完善你的想法。

建议20把你的产品投放市场

许多人把营销和广告宣传混为一谈，一谈到营销，他们想到的就是如何通过广告扩大宣传。其实广告宣传只是营销手段的一部分，而且一份好的营销计划并不一定包含广告宣传。

为什么要这样做？

没有一个企业能在真空中生存，它必须拥有一定的客户，它必须为客户提供他们所需要的产品或服务，它必须以足够高的价格把产品销售出去以获取利润。营销就好比是产品的包装，要做好营销，还要充分了解客户和他们的习惯。

你应该怎样做？

充分了解市场。这也是你在工作场合经常遇到的问题。谁是你的客户？他们有什么需要？我们所提供的是他们想要的吗？他们是否知道我们能满足他们的要求？成功的企业家总是带着这样的问题，尽最大努力去了解市场。你也需要考虑怎样扩大市场。在经济不景气的情况下，这一点显得尤为重要，因为计划不周的小企业此时更容易倒闭。

向“点子公司”寻求帮助。你应该采用什么样的营销策略？你应该怎样为自己的产品定价？是否还要加上邮寄费用？你是否应该采取与其他公司结盟或联合的策略？你是否应该在网上做生意？具体又应该怎样做呢？

为你的公司和产品命名。这部分更有趣。你应该怎样为自己的公司命名？你应该怎样为自己的产品命名？20世纪70年代的“莱格斯”（L’eggs）就是命名极为巧妙的品牌之一，这个名字新颖且便于记忆，突出了产品和包装的共同特征。产品名称不但要有趣，还要与其营销策略有密切联系。“莱格斯”的生产厂家不但把产品放到了商场的货架上，还吸引了顾客的注意力，也刺激零售商大批进货。你可以从一开始就考虑如何为你的公司和产品命名，当制定出营销计划之后，再对这些名称进行完善。

《我们怎么过冬》 其他防御措施(4)

建议21做好预算

有时你需要更实际一些，做好财务预算。看一下你的销售额是多少，然后刨去各项成本和支出，计算出真正的收入。

为什么要这样做？

大多数企业的失败都是由于缺少合理的预算造成的。首先，必须仔细考虑一下资金问题，并做好相应的计划。其次，有了好的想法并不代表就能把生意做好，能否做好预算才是关键所在。

你应该怎样做？

计算起始成本。你可能需要一台电脑和一台打印机，还需要联网，或者在家里腾出一小块区域办公。这样你几乎不需要什么支出，尤其是当你本来就有这些东西时。你也可能需要租一个租金很贵的酒店，还需要花很多钱来装点门面。但是不管怎样，你都需要仔细地计算一下需要的成本。如果资金不足，你可以考虑一下做其他生意。如果你是从工作转入自主创业，那么最好选择起始成本比较低的行业。

估算各项支出和运营成本。估算一下你的生意需要多少运营成本，销售额能达到多少，需要多少生产成本，以及其他各项支出。

考虑意外情况。一旦为你的公司确立了基本雏形，你就应该进行远景规划。假设销售业绩达不到预期的结果，或者支出超过了预算，公司还能存活吗？如果公司还能继续运转，就说明你起初的预算是成功的。

不但要做好公司理财，还要做好个人理财。大多数企业家把注意力都集中在生意上。他们把公司财务打理得很好。但是他们的个人财务却搞得一塌糊涂。如果把他们的公司财务与个人财务紧密相连的话，他们就有麻烦了。一个好的公司计划是与个人财务计划紧密相连的。

建议22做好商业计划书

当经济不景气，而且你被折磨得筋疲力尽时，你可能很想写些什么东西。

如果你能写一份很好的计划书，那就再好不过了。有了它，银行、供应商，以及你的亲戚就更有可能给你提供支持。但是你不能把所有的注意力都集中在计划书本身，写计划书是为了使你有更清晰的思路，把事情考虑得更周全一些。

一份好的商业计划书是面向市场的，目的是把你的产品或服务推向市场。它包括企业运营阶段的资本，法务，人事，以及其他各项规定。

为什么要这样做？

如果没有商业计划书，你可能会忽略一些重要问题。你可以先关注易于解决的问题，而把难点留到最后解决。也许你有很好的想法，但是仅仅有想法是不够的，你还需要让别人也了解你的想法。一份好的商业计划书能够将你的想法传达给别人，便于相互交流。同时你还要记住，商业计划书不是合同，它不会将你锁定，只会让你的思维更加周密。

你应该怎样做？

把所有的内容都罗列出来。商业计划书的写法有很多种。在它的核心部分，应该涉及营销计划、运营计划，以及财务计划。

应用SWOT1工具进行分析。SWOT工具可以用来分析你的商业计划，帮助你找到自身的优势和劣势，以及面临的机会和威胁。如果利用SWOT工具进行分析，你一定会有许多收获。

征求他人的意见。当你的商业计划书做好之后，把它拿给其他人看一下是否可行，看一下是否遗漏了什么东西。有许多人都可以免费为你提供建议，你一定要充分利用身边的资源。

向商业顾问求助。由于许多企业裁员，许多人做起了小公司的商业顾问。在你采取行动之前，你可以向他们求助。

不断地改进你的计划书。一份商业计划书是一份活生生的文档。在你吃饭、开车和工作的时候，你可以不断尝试新的想法，同时，其他人也能给你一些意见和建议。一份商业计划书不需要达到完美的程度，但是你应该不断地对其加以完善，使其能够适应不同的经济环境。

《我们怎么过冬》 假如你真的失业了(1)

第4章

在路上颠簸了半个小时后，你慢慢地走进了办公室。一封写有你名字的白色信封已经被放在了你的键盘上。你很紧张，打开了它。信上要求你和其他员工上午9:00去参加一个会议。你大致地看了一下你的邮件，并处理了其他一些事情。但是你的心情无法平静下来。

会议开始了。你走进了会议室。大家都很沉默，一些人的笑声中夹杂着一丝焦虑。突然，你发现老板正坐在会议室的前面。会议室前面的桌子上摆放着许多白色的大信封。

每个人都坐下了。“早上好。大家都曾为这个公司的成功努力工作过。但是大家都知道，情况变了。现在的情况很糟糕，我们面临痛苦的抉择。很不幸，我们不得不关掉这家公司。我们即将发给你们的这些信封中包含着一些工作方面的信息，希望对你们以后找工作有所帮助。我们领导层会尽最大努力给你们提供帮助。我们也不想这样做，我无法表达我的歉意，在这里我只能祝福你们和你们的家人一切顺利。如果有需要帮忙的地方，尽管提出来。”

出奇的安静。你目不转睛地看着大家。你身边的一些人清了清嗓子。一个胆大的员工站起来朝门口走去，你和其他的人战战兢兢地跟了出去。

今天你面临着重大转折。你曾经做出了最大的努力，抱着最大的希望，但还是无法扭转局面。现在你该怎么办？

现在你的船撞上了鱼雷，你感觉很无助，这是一个沉重的打击。但是此时你还是要采取行动，把损失降到最小。回到码头去，再换一条船，继续前进。这就是本章所要讲的内容。

建议26利用安全网，避免恐慌

当遭遇失业时，你的第一感觉就是恐慌。也许还会伴有其他的感受，如难以接受、愤怒、压抑等，但是你最主要的感受还是恐慌。

当然，当收入减少或完全失去收入来源之后，生活会发生很大的变化。同时，你还要继续艰难地找工作。你还有家庭，你的孩子甚至不知道你现在面临什么样的处境。“为什么遭殃的是我呢？”

为什么要这样做？

恐慌会使人做出草率的决定：随便卖掉自己的东西，随便找个工作就干，甚至有人还因为失业而离婚。这样的情况的确大量存在，但是你能得到的支持比你想象的要多，有一些安全网能帮你渡过最黑暗的时期。这些是可控的，你以前工作时积累的经验和技巧能够帮你渡过难关。你一定要采取正确的态度，最大限度地利用你的技巧和其他资源。

《我们怎么过冬》 假如你真的失业了(2)

你应该怎样做？

确定你有多少存款。如果你已经积蓄了一定的应急基金，或者有了几个月的存款（金融学家建议我们的存款要支撑3～6个月），那就再好不过了。这笔钱就是要在这个时候用的。这并不是说你可以大把大把地花钱，在使用这笔钱时，一定要谨慎，因为这笔钱能够帮你渡过难关。我想给你一个警告，不到万不得已，就不要动用你的退休储蓄。

考虑配偶的收入情况。作为家庭成员，你不能像以前那样做出贡献了。很明显，你需要为以后的几个月制定一份新的收入计划。但是，你也可以看一下配偶的收入情况，有一些收入总比没有好。

制定减少开支的计划。你和你的家人必须勒紧裤带过日子了。这就意味着处处都要注意。一些开销，如还贷和房租，是无法避免的，但是有几个月看不上有线电视，用不上空调，或者不去餐馆吃饭，也没有什么大碍。和你的家人一起坐下来讨论一下如何节约开支。

建议28保持积极的态度

当你失业时，你很有可能悲观绝望。“我被解雇了”，“他们不再需要我了”，“那些比我年轻的家伙和没有经验的人都能做我的工作”，你如果抱着这样的想法，你的收入也会减少。

你应该把“问题”和“挑战”看做机会，你可以借这个机会进行新的尝试，取得更大的成绩。

为什么要这样做？

如果你抱着消极的态度，就不能把工作做好，也不能给人留下好的印象。我是主动辞职的，辞职后我很好地利用了这个机会进行研究和创作，成了一名专业作家。正确的态度能为你创造更多的机会，帮你渡过难关。

你应该怎样做？

不要把你的工作看成毕生的事业，甚至生命。当然，我们应该严肃地对待失业，但是失业并不是世界末日。特别是在当今的经济和工作环境中，失业只是一个过渡。你应该把它看做是一次机会。

保持积极的态度。也许你认为你能很好地掩饰自己的情绪，但是消极的情绪还是会从你的言谈举止中显现出来。如果你抱着积极的态度，你就会很自信；如果你很自信，别人就能很明显地感觉到；如果你表现得很自信，未来的雇主就更愿意雇用你。

不要让小事影响你的情绪。当你有压力的时候，你会变得比较情绪化，因一些小事发脾气。忘记添加附件了？汽车发动不起来？真该死！你应该怎么办？在你失业期间，你最好集中精力做一些有意义的事，而不要为一些小事费神。

依靠你最好的朋友。在你最困难的时候，你的好朋友能陪你渡过难关。你总会有最要好的朋友、你的爱人、老同学、老同事。让他们了解你最近的状况和想法，让他们为你出谋划策，他们也能为你提供最新的消息，帮助你重新为自己定位。别人的意见对你来说很重要，你应该积极听取别人的意见。

《我们怎么过冬》 假如你真的失业了(3)

建议30争取大家的帮助

自己来面对这一切吧。毕竟，失业是你自己的错。别人为什么要帮你呢？为什么其他人要为你做出牺牲呢？

这是一种很常见的想法。但是在这种情况下，如果你的家人能与你站在一起，你就更容易从失业的阴影中走出来。你也可以让你的朋友、同事给你提供一些帮助。

为什么要这样做？

有人曾经说过：“在团体中你不是独自一人，合作使每个人都能有更大的收获。”你现在的使命就是得到一份工作，重新获得收入，解决燃眉之急。让你的家人与你并肩作战，减少开支，共渡难关。让大家都来帮助你，帮你顺利地完成这个过渡，最后，你们的友谊也会加深。

你应该怎样做？

争取家人的支持。你应该让你的家人与你并肩作战。把你的情况告诉他们——3岁以上的家庭成员都应该知道发生了什么事。和你的家人一起坐下来制定家庭消费计划，改变以前的消费习惯，制定一份家庭消费公约，并制定相应的奖励制度：“当我们渡过了这个难关，我们就出去旅游一趟或者去溜冰。”记住，如果大家都参与了某项计划的制定，那么他们就更愿意遵照计划行事，而且大家都会为共同制定的奖励制度而努力。

不要羞于启齿，把情况告诉你熟悉的人。你也要把你的情况告诉你的朋友、同事和其他熟悉的人。如果你不是因为行为不端被开除的，他们就会愿意支持你、给你提供帮助。不要把所有的一切都留给自己承担。

支持配偶的工作。血性的男人都非常有责任感，勇于承担家庭的重担，我觉得大多数男人都是这样的。当然现在也有女人赚钱养家、男人料理家务的情况。不要低估了妻子的贡献，她现在比任何时候都重要。如果你是女性，并曾经是家中的主要经济来源，现在不要忘了你丈夫的收入。总之，你现在应该尽力支持配偶的工作。

《我们怎么过冬》 该节衣缩食了(1)

第5章

建议35利用一切现有的资源

我曾经提到过你要把现有的一切都列举出来。现在你要看一下怎样利用这些资源来守住你的家。

为什么要这样做？

如果你和大多数美国人一样，你的贷款或房租就是你最大的开销；如果你是房子的主人，房子就是你最大的投资。因此它值得你为之奋斗。除非你面临极大的困境，否则你都要尽力扭转局面。

你应该怎样做？

了解你的储蓄情况。把你所有的储蓄都罗列出来，并且看一下是否方便使用。首先看一下你的存款和支票情况。支票和其他的投资流动性比较小，但是你可以在手头拮据的时候把它们出售。

看看首先利用什么资源。如果你无法支付住房支出，那么可以动用你的应急基金，但是也要留出一部分钱来应对其他的紧急情况。你也可以动用其他的资金，比如公司股票计划、期权等，除非它们已经严重缩水。你可以做好计划，从别处动用一些资金来保住主要的经济支柱。

你不应该动用的资金。你最不应该动用的就是你的退休储蓄。问题在于：你不能提前预支你的退休储蓄。如果你不能为以后存足够多的钱，那就太糟糕了。另外，如果你从退休储蓄中取钱，你要缴纳一定的罚金和税收。

利用其他资源。就像面临失业一样，如果你的房子出现问题，你不应该缩进自己的壳子里而不敢向他人求助。也许你的家人能为你提供一些帮助。

建议36看一下你能减少哪些开支

你已经认定房子对你来说很重要，值得你坚守，也值得你为它做出牺牲。你的家人也同意你这样做。现在你要把计划付诸实施，为守住房子做出牺牲。当然，你也可能通过再次贷款或者其他长期的方案来减少开支，但是现在还是需要一定的开销。

为什么要这样做？

在生活中，你有时需要采取折中的办法来解决问题，如果你在住房方面处于不利的境地，而你还打算继续坚守的话，那么你就要在其他方面做出一定的牺牲。因此，现在你和你的家人就要看一下你们能减少哪些开支。当然，减少这些支出会给你的生活带来不便，但是总比失去房子要好。这是你应该做出的选择。

《我们怎么过冬》 该节衣缩食了(2)

你应该怎样做？

看一下你的其他的债务。房贷是你最大的债务，现在你应该去掉其他的债务，然后集中精力还房贷。现在你应该尽最大努力还清其他的债务，如果你没有这个能力，你要确保其他的债务不会增多。

看一下你的长远目标。每个家庭都有近期目标和长远目标，例如，让孩子上大学、买一辆小货车、拥有一个大点儿的厨房。如果你现在有困难，你就要把这些目标先放在一边。如果你为孩子上学准备了存款，那么你可以动用这笔钱。为什么呢？因为你还可以采取其他的方式为孩子提供学费，而且你以后还可以恢复元气，这总比失去你的房子要好。

看一下你的贵重物品。在房子出现危机的时刻，你要看一下你有哪些贵重物品，并且决定你是否真的需要这些东西。看一下你是否有这些东西：昂贵的轿车，游艇，休闲车。这些东西不但会占用大量资金，并且很可能会使你负债，它们也会增加你的开销。如果你为了保住房子卖掉你的宝马车，买了一辆二手的福特金牛，没有人会觉得有什么不妥。

考虑一些小的支出。每个人都有一些小的支出，其实这些支出本来是可以避免的。例如，喝星巴克咖啡、去健身房锻炼、每月的足疗，以及饮酒等，这些开支都是可以减少的。

考虑房子本身。你不但要考虑其他的因素，还要考虑房子本身。这是一项重大的决定，你可以去和你的父母或其他亲戚住一段时间，然后把你的房子租出去。你要做出很大改变，但是这能够帮你渡过难关。你也可以考虑卖掉现在的房子，然后买个小一些的房子。你也可以参考第9章来获取更多省钱方案。

建议37通过其他途径增加收入

当然，要是能赚更多的钱就再好不过了。如果你现在的开销很大，能赚更多的钱就更好了。特殊时期需要采取特殊的措施。这种方法可能不是对每个人都奏效，但是如果你能开动脑筋，也许能通过其他途径增加收入，帮你渡过难关。

为什么要这样做？

就像前面提到的那样，如果你的房子出现危机，你有必要做出一些牺牲，采取折中的方法来挽救你的房子。你可以选择利用存款、卖掉不动产或者牺牲一些时间和自由来挽救你的房子。而且在某些情况下，如果你现在能赚更多的钱，而且以后一直坚持这样做的话，你就能提高以后的生活水平。

你应该怎样做？

增加一个“家庭成员”。不，我不是说生小孩儿，这是困难时期最不该做的事。我是说把一间屋子租出去，或者以其他方式增加一个房客。这是以前经常出现的情况，现在你也可以这样做（尤其适用于大户型的房子）。它可以每月给你多增加几百元甚至上千元的收入，这不失为一笔好买卖。你可以根据情况安排，可以选择你认识的人。你也可以选择与你处境相同的人，也就是那些无力支付房子的支出的人。如果你和你的家人采取了正确的解决方案，就能得到双赢的结果。

通过兼职获得收入。现在这种情况很普遍，许多人通过做兼职来渡过难关。开动脑筋想一下你能做什么。你可以去零售商店工作，现在许多商店都需要兼职的店员，并且你的工作时间也是可以调节的。你可以在社区学校里教书或者批改试卷，你有各种各样的选择。你可以向人力公司求助或告诉你的熟人你要找兼职。

这并不是长久之计。这一点本来是包含在前两点之中的，但是我觉得它非常重要，所以要单独提出来。接纳新房客和兼职并不是长远打算，这是你为了克服困难所做出的牺牲。成为房东能增强你的自豪感，做兼职工作能增加你的工作经验。

《我们怎么过冬》 再协商 再融资(1)

第6章再协商，再融资，但不要违约

经济形势好时，有少部分不明智的人和不幸运的人由于住房面积太大或住房价格过高而面临住房危机，或者由于其他突发事件——失业、疾病、生意失败等。当经济不景气时，收入的压力就更大了，丧失住房抵押品赎回权的案例也就会增多，但是和2007—2008年间的情况不同，房产的价值下跌了，许多选择可调整抵押贷款的房主需要支付的利率却提高了。更大的危机紧随其后。许多人发现他们背负的债务超过了他们房子的价值。从房地产的角度来讲，经济出现了前所未有的危机。

那么什么是丧失住房抵押品赎回权呢？它会对个人财物造成什么影响？为什么要尽量避免丧失住房抵押品赎回权？应该采取什么措施来避免这种情况的出现？应该怎样保护自己不受这种危机的侵扰，或者把它消灭在萌芽状态？当这种情况开始出现时，应该如何应对？应该怎样做出选择？应该怎样改变自己和理财方式来应对危机？

建议40了解丧失住房抵押品赎回权的高额代价

如果你已经无力扭转局面，怎么办？为什么不交了钥匙然后走开呢？为什么不直接把房子交给他们处置，履行相关的手续呢？

因为如果你丧失了住房抵押品赎回权，债权人就会收回你的房子，无论从经济上还是精神上，这对你来说都是巨大的损失。

为什么要这样做？

对你来说这是巨大的损失，你失去了房屋中一切有价值的东西，包括首期付款、实缴不动产，以及对房屋的修饰；对你的信用等级也造成很大的影响，你在几年之内都不能再贷款买房或其他东西；对你的信用和名誉也会造成很大的影响。潜在的债权人不会贷款给你，同时也会影响你在未来老板、保险公司，甚至手机经销商心中的形象。同时，在其他许多人的心中，这也是有关个人信用的大问题。

你应该怎样做？

这是一项巨大的损失。如果你丧失了住房抵押品赎回权，债权人就会把房子收回，并把它卖掉，这将会在你的信用记录上留下污点。好的方面是：尽管丧失住房抵押品赎回权是件坏事，但是还没有破产那么糟糕。但是随着2007—2008年间丧失住房抵押品赎回权案例的增多，以及银行在其中起了推波助澜的作用，丧失住房抵押品赎回权不会给你带来像以前那样巨大的影响。但是无论如何这对你来说都是巨大的损失，这会使你以后的借贷更加困难，而且需要支付的利息会更高。

《我们怎么过冬》 再协商 再融资(2)

缴纳个人所得税。如果你从别人那里借了钱，而最后由于其他原因，你的债务被免除了，没有归还的部分使你获益了，这就是应税所得。因此许多即使卖掉房子也不能偿还抵押贷款的人，会意外地发现他们还要缴纳大笔的税款。

失去房子还会继续欠债。如果你的房子被银行收回，但还无法抵偿你的债务的话，债权人还是会向你追缴剩余的债务。你可能还欠银行的贷款，还要另加利息，但是银行可能在几个月内甚至几年内都不会把这一情况告诉你。

建议41了解各方面的情况

为了安全地渡过房产危机，你需要了解一下各方面的情况，以及他们的目的。

为什么要这样做？

在一天即将结束的时候，你正在寻找双赢的解决办法。你想安全地渡过危机，保住房子和信用，但是你也要考虑到其他各方的利益。投资方，也就是食物链的最后一部分，即提供这笔钱的人，想收回这笔钱。贷方，也就是把你和投资方联系起来的一方，或者它本身就是投资方，他们真正想要的不是你的房子；在经济不景气的时候，他们可能已经有了足够多的房子了。服务机构通过为你的贷款服务而获得佣金，因此他们也不想你失去房子。无论如何，各方都想把损失降到最低。你要时刻牢记这一点。

你应该怎样做？

了解贷方。贷方指的是给你发放贷款的银行或房贷公司。如果你丧失了抵押品赎回权，他们会把你的房子收回。他们可能会把你的贷款出售给投资商。如果你的贷款来自当地的银行、信用合作社，或者大的房地产银行，那么他们很有可能保留这笔贷款。因此，与他们协商的余地就大一些。

了解服务方。大多数贷方会把相关程序交给服务商来做，他们负责邮寄结算单， 收集你的支付报表，并且对你的结余情况进行更新。如果出现什么问题，服务方会在第一时间把情况通知给你和贷方。如果你有什么问题，应该首先联系服务方。许多人忘记了这一点，而直接去找贷方。贷方不会受理你的问题，你应该找的是服务方。在进入拍卖程序之前，银行是不会直接与你打交道的，但是那时候再想解决方案就来不及了。除非你的贷方是信用合作社，或者是经常与你打交道的当地银行，否则你不要先找贷方解决问题。

如果有可能的话，了解一下投资方的情况。作为一种投资形式，投资方购买了银行的债券，银行再把这笔钱以贷款的形式转借给你。投资方唯一关心的问题就是，他们能否把钱拿回来。

了解信用管理公司。信用管理公司会跟踪你的信用记录，包括支付情况、未清余额、信贷限额，以及总体的信用情况。他们会从你的服务方那获取你的不良记录，也会从贷方获得你丧失抵押品赎回权的信息。这些记录都会成为你的信用历史的一部分，成为计算你的信用积分的依据。

《我们怎么过冬》 再协商 再融资(3)

建议42了解止赎程序

你是否觉得办理止赎的法律程序是一个非常复杂的过程，充满了各种繁琐的手续？那就让我们来了解一下止赎程序吧。在美国，各个州的情况有所不同，所履行的法律程序也是不一样的。

为什么要这样做？

就像大多数金融问题一样，我们有必要了解其相关程序，这样才能知道如何应对和获取帮助。违约和止赎本身就够糟糕的了，更不能再出现什么意外情况了。如果你能制定出解决方案，或者在没有收到违约通知单之前把房子售出，你就省去了很多麻烦。但是，要想在收到违约通知单之前制定出行动方案，也是比较困难的。

下面是关于整个过程的大概情况。

你应该怎样做？

宽限期（0～30天）。如果你没有按时还款，那么大部分贷方都会给你30天的宽限期。因此如果你只是稍微晚了一些，也不必过于担心。如果你很有压力，可以看一下你的宽限期还有多长，以及相关的费用。如果没有宽限期，止赎程序就会马上开始。

逾期付款（30～60天）。如果你超过了30天的宽限期，警钟就开始敲响了。你可能接到服务方打来的电话或收到他们写给你的信。根据贷款合同，你可能需要交纳两个月的费用。

违约通知单（60～90天）。这时情况就比较严重了。你的事情就变成了一桩法律案件，并且这时你的贷方可以收回你的房子或者将你的房子进行拍卖。按照法律规定，你还有大约30天的宽限时间，来给出解决的方案。

拍卖通知（90～120天）。根据法院的判决，贷方可以开始出售房子，有时是以拍卖的形式。在具有强制拍卖权的情况下，银行会临时建立起一份信托契约，把财产交给委托方出售，有时也是采用拍卖的形式。这时，如果你还不能给出解决方案，你就会失去房屋的所有权，一切都无法挽回了。

拍卖或收回。一旦止赎程序结束，房子就会被拍卖或被银行保管。现在房子就任凭他们来处置了。通常情况下，他们会自己把房子出售或委托代理机构出售房子，无论如何，这都不关你的事了。

建议46从法律的角度审视房产问题

如果你未按照合同的约定按时还款，那么你最好及时解决问题，而不是与债权方在细枝末节上斤斤计较。保持好的关系对双方都有好处。但是，有一些相关法律对你是有帮助的，而且的确出现过债权方忽视贷款合同条款、侵犯债务方合法权益的案例。你要记住，许多抵押贷款是在好几年前办理的，当时人们在这方面还没有太多经验，办理过程也比较仓促。

《我们怎么过冬》 再协商 再融资(4)

为什么要这样做？

在大多数情况下，你想了解一下都有哪些相关法律。有一些法律能够保护你的合法权益，你不但要核实一下在止赎过程中债权方究竟有哪些权利，还要核实一下有关收费的规定，因为存在乱收费的现象。

你应该怎样做？

首先向房贷咨询顾问求助。一个好的咨询顾问应该能够告诉你参考哪些法律条文。如果你还不能完全确定，可以花一小时时间向律师咨询一下。

确定止赎中的权利问题。如果债务方未能按规定交纳本金和利息、财产税或保险费用，债权方有权发起止赎程序。但有时情况难以分辨，而且在贷款规定中也有一些保护债务方权利的条款。你一定要确保发起止赎程序的一方是有这个权利的，通常拥有此权利的是服务商，有时是债权方，但不可能是投资方或其他各方。

留心常见的错误。贷款合同的条款必须是正确的，必须把利息和其他费用都计算清楚。如果你得到了一份解决方案或一定的延期，一定要确保合同的条款是符合相关规定的。贷款服务商业务非常繁忙，因此你一定要确保他们把你的还款都记入了账户，并且他们的记录要与你的记录一致。如果有必要的话，你可以找有关专家用财务计算器帮你核实一下你到底应该交纳多少本金和利息，也可以找服务方帮你核实。

避免不合理的收费。仔细看一下你的贷款结算单和违约通知单。一定要避免不合理的服务费用和滞纳金，以及转介费用。贷款合同中明确规定了哪些费用是应该收取的。

考虑撤销合同。如果合同中有违反相关法律的内容，并且合同订立的时间还不满3年，你可以把合同撤消，并订立新的合同。你也可以要求债权方修改某些不合理的条款。但是如果问题不是很严重，尽量不要这样做。

《我们怎么过冬》 最后的办法(1)

第7章

现在你面对的一切似乎都不顺利。你已经意识到，也许房子并不适合你的长远计划。

但是也有好消息。第一，如果你意识到了这个问题，你就能做出明智的决定，而且以后你还会继续朝着这条道路走下去。

第二，尽管对于大多数人来说，房子是最大的投资，但并不是他们的生命，它仅仅是一套房子。生活还会继续，还会有其他的机会。经济形势还会好转，还会有新的房子。并且你能从这次经历中学到很多东西。

第三，你不是唯一的受害者。在2007—2008年的危机中，有成千上万的人都未按时还款，有的还进入了止赎阶段，许多人都失去了房子，更多的人不得不卖掉房子，许许多多的人都面临着同样的遭遇。它会给你造成巨大的经济损失，也会给你带来精神上的重创，但是人们能理解你。你的家人和朋友还会像以前那样爱你。他们会帮助你的。再重复一遍，它只是你的房子，不是生命。

你会发现在这样的情况下，面临着多重选择，是否该卖掉房子？怎样卖？搬到哪里去住？怎样适应新的生活环境？本章主要讲述如何进行主动售卖和房屋转让，以及如何从危机中摆脱出来。前两个建议主要是讲如何在止赎前将你的房产转让给债权方，也就是如何避免止赎；其他的建议主要讲在出售房子时如何减少经济和精神上的损失。

建议51减少支出

在经济危机时期我们都有这样的感觉：经济正在逐渐萎缩。总体来说，我们提供的产品和服务更少了。就像我们在2007—2008年的危机时期看到的那样，由于供应不足或其他难以控制的原因，生活必需品的价格还有所上涨。经济的规模缩小了，流通速度也减慢了，尽管我们每个人所获得的份额并没有太大改变，但是我们应该清楚一点：我们必须尽量降低生活水准。

因此，理智的做法就是减少支出，花更少的钱。这并不意味着你不能像以前那样享受生活了，只是你的开销少了。你要学会知足。关于这一点，我在最后一章也会讲到。

既然你的房子是你最大的开销，那么减少开支就要从这一点下手。

为什么要这样做？

如果你感觉经济危机的影响会持续较长时间，而且你不想遭受更大的损失的话，你就有必要从减少房子的支出做起。我的意思不是说让你无家可归，或者使你的居住条件低于正常标准。我的意思是在保持以前的生活方式基本不变的情况下，适当减少房子的支出。

《我们怎么过冬》 最后的办法(2)

你应该怎样做？

选择居住位置。我们都想住在地段好的地方，但是你也要考虑为此付出的高额代价。如果你选择居住在一般的地段或城市，支出就会少很多；如果你选择较小户型的房子，支出就更少了。这对你来说是很有好处的，而且你的居住环境也会不断改善，因为许多和你有着同样想法的人也会到那里居住。

考虑换一种房子。你可能习惯了住宽敞的大房子。但是在2007—2008年的房产危机之后，中小户型的房子变得比较流行，因此许多建筑师和房地产开发商正在努力顺应这一趋势。你可以考虑选择较小户型的房子或二手房。

建议52为出售房子做好准备工作

如果你觉得你的房子的危机会持续相当长的时间，而且你已经不想再承担高昂的费用，那么可以考虑卖掉房子。但是，这不仅仅是经济问题，还涉及情感问题，因此不要草率地做出决定，同时还要征得家人的同意。

为什么要这样做？

一旦做出了卖房的决定，就要用心去做这件事。你要提前做好计划，按计划办事，也要做好与各方面的沟通和交流。在市场不景气的情况下，卖主要比买主多，并且买主都比较挑剔，会花费更多的时间去选择。因此，如果你没有提前做好计划和相应的准备工作，在销售过程中会遇到许多阻力。这样你就不能成功地售出房子，你的问题还会变得更加严重。

你应该怎样做？

考虑好以后的住处。在考虑卖房的同时，也要想好以后的去处。是再买一幢房子，还是租房子，还是去住亲戚家的地下室？你应该先了解一下你的资金状况，并提前做好搬家的准备。灵活性是很重要的。

寻求帮助。法律并没有规定你在卖房时必须委托专业人士办理。决定权掌握在你的手中，本着省钱和自主的原则，你可能打算自己出售房子（参见建议57中关于房主自售的内容）。但是现在最重要的是尽快把事情办好，房产专业人士能帮你更快更好地解决问题，尤其是在房地产业出现危机的情况下。你要仔细选择，不要找那些只是为你发布待售信息的中介机构，而要与那些能真正帮你解决问题的中介合作。

合理定价。简单地说，现在的情况与2005—2006年的情况不一样了。由于贷款条件的放宽以及人们对现实情况的过于乐观的估计，房价一路飙升，超出了人们的预期。好的消息是尽管房价已经下跌了，但还是保持在2004年的水平，如果你是在2004年或之前买的房子，你的损失还不是很大。你要根据情况定价。如果你要价过高可能会把客户吓跑，而后再降价，客户就会觉得你起始价格过高。

《我们怎么过冬》 最后的办法(3)

清洁、维修并美化你的房子。和大多数待售的东西一样，房子也是一种商品，买主总是想买高品质的房子。也许你已经适应了房子的瑕疵——坏了的纱窗，脱落的油漆，打不开的车库门。但是在买方市场中，买主是不能容忍这些缺点的。在出售房子之前，你有必要对房子进行一下修整。

建议55考虑租房

长期以来，拥有自己的房子被看做是美国梦的一部分，尤其是在2005—2006年间的房地产繁荣时期，这几乎成了公共政策的一部分。大约70%的美国家庭拥有了自己的住房。但是否应该出现这样的情况？难道这么多人都应该拥有自己的房子？这是否符合他们自身的情况和需求？答案显然是否定的。拥有自己的房子对许多人来说是很重要的，但这并不是划分成功和失败的标准。

为什么要这样做？

在任何时候，你都要谨慎地做出决定，要在所得和付出之间、风险和回报之间达到平衡。在困难时期，你做出的决定就显得更加重要了。使自己远离困境远比享受生活重要，远比盲目攀比和追赶潮流重要。实际上，在经济困难时期，租房的人越来越多了。因此，你有必要仔细考虑你应该买房还是租房。

你应该怎样做？

预想你会在现在的地方待多久。当然，租房还是买房取决于花费情况和你的收入情况。买房的优点在于其稳定性，也就是说，你的住房支出几乎是固定的。如果你会长期待在一个地方，买房就比较合适。如果你预料到你将来会由于工作、收入或个人原因而搬家，租房就比较合适。

估算房租在房子的总价值中所占的比例。为了决定租房是否划算，你可以把自己放在房主的位置上考虑。如果你现在拥有价值400 000美元的房产，每月能获得1 000美元的租金，这看起来很不错，是吗？但事实并非如此。一个月1 000美元，一年的收入就是12 000美元。作为投资回报，12 000美元只占了400 000美元的3%。很明显，如果这个投资者把钱投在其他的地方，也许能获得更好的收益。但是这对于你来说就是很划算的交易。房主将房子出租两年才能得到6%的收益。因此，每月支付1 000美元的租金也没有想象的那么糟糕，作为租房者，你的经济状况可能比房主还好。这是一种很简单的思考方法。

主动为房主提供帮助。如果你现在手头很紧，而且曾经是非常有经验的房主，你可以主动提出帮房主做些事，比如维修房屋等，以减少你的房租。你可以大胆地提出你的想法。

恢复你的信用。如果你曾经面临房产危机并且放弃了房屋的所有权，你可以在租房这段时期恢复或重建你的信用。

《我们怎么过冬》 最后的办法(4)

建议56也许可以考虑买房

当危机到来时，大部分人都把自己隐藏起来以躲避危机。考虑到面临着收到违约通知以及其他罚款的危机，这种做法似乎是合理的。谁愿意看到自己的股票一天天下跌呢？

但是事实不断证明，经济低迷时期是购买的最佳时机，如果你有购买意向和充足的资金的话。此时供大于求，人们都在急切地等待买主的到来，并且愿意接受极低的价格。可购买的不仅仅是房子，还有汽车、船只……

为什么要这样做？

经济低迷时期是买方市场，如果你操作得当的话，就能获得很大收益。在面临经济恐慌时，人们通常想到的都是不利的方面。如果你决定或被迫以低价出售房子，那就很糟糕。但是不要忘了，如果操作得当的话，你可以买到很便宜的东西。

你应该怎样做？

寻找市场的最低点。这做起来有些困难，但是你可以看看市场上有多少低价出售的房屋或其他不动产。如果是房屋，你可以去找房产经纪人洽谈，也可以去看一下那些法拍中的房屋。你要做出合理判断。我曾经看到大约40个人去了一个房子的法拍现场，大家一共给出了11次出价，最终以高于要价10%的价格售出。如果房子的售价到了最低点或接近最低点，就是购买的最佳时机。

了解价格走势情况。你不但要看现在的市场走势，还要参考过去的情况，并预测将来的走向。你可以登录相关网站收集数据，也可以请房产专业人士帮忙。一定要仔细对比，并参考周边的房价情况。

在看房之前先与银行打好招呼。在你购物之前，你想知道自己的钱包里到底有多少钱，当然，在你买房之前你也想知道银行是否能借给你钱，以及能借给你多少钱。这样你才能做到心中有数。

做一个沉默的、有实力的买主。尤其是在市场低迷的情况下，作为买主，你是真正的上帝。他们会给你贵宾级的待遇。你要表现得彬彬有礼，但是不要草率地做出决定；你可以利用你的优势，但是不要表现得过于傲慢。记住，尽管卖主很窘迫，但是他们也需要你的尊重。

《我们怎么过冬》 进行财务分析(1)

第8章

要想掌控个人财务，第一步就要了解我们现在的财务状况。没有对情况的全面了解，就很难进一步制定行动计划，也无法与他人协商。前面我曾经引用了凯瑟琳&#8226;内维尔的小说《棋之谜》中的话：“能够被衡量的东西就能够被理解，能够被理解的东西就能够被改变。”用这句话来描述个人财务再贴切不过了，本章主要是关于“能够被衡量的东西就能够被理解”这一部分的。

我所说的财务分析指的是什么呢？分析是一个科学的过程，它指的是在某件事情发生以后，列举出所发生的情况及事件的原因。这个词通常与法律相关联，同时它也适用于个人理财方面。

财务分析包括：

◆ 过去的情况；

◆ 现在的情况；

◆ 所发生的变化。

本章主要是针对你的收入和支出情况进行讨论，也就是你的钱的来源和去向。下一章主要讨论如何利用这些信息，也就是如何通过掌控你的个人财务来应对经济风暴。

建议58查看你的收支状况

首先要仔细地查看一下你的钱的来源和去向。你可以选择一段时间，密切关注并详细地记录你的所有收入情况，尤其要记录你的花费情况。把这些情况记在纸上或者电子表格上。你也可以使用现在比较流行的财务管理软件，但是我觉得没有太大的必要。在这个阶段，你只需要记录你的收入和支出情况。这不会花费太长时间，但是能让你学到很多东西。

为什么要这样做？

这做起来可能有点难度，尤其是在经济困难时期。你可能会故意对这种情况视而不见，以为困难会很快过去，情况会很快变好，一切似乎没有那么糟糕。但是现在你必须采取有效的行动，否则你的个人财务就会垮掉。你可以通过减少不必要的支出来适应你的收入变化。但是如果不经过财务分析，你就不知道如何采取行动。

你应该怎样做？

创造积极的环境。你意识到你应该处理你的个人财务，但是这并不意味着每个人都和你有着同样的想法。你应该就这一情况和你的家人多交流，向他们解释这些信息的重要性，以及这些信息的用途。这需要大家的共同努力，最终也是为了大家的共同利益。

《我们怎么过冬》 进行财务分析(2)

将所有的消费都罗列出来。有时家庭成员不会透露某些消费信息，因为他们怕被别人嘲笑或责备。只有将所有的情况都涉及，财务分析才能发挥其应有的作用。不能有任何例外，否则每个人都会有所隐瞒，那样你的财务分析就没有什么作用了。

真实地记录所有的情况。同样，如果你瞒报或少报某些支出，或少报收入，这对你没有任何好处。这样你就无法达到目的。

确定一个时间段。收集数据需要花费一定的精力，有时还会让人感觉单调和乏味，因此不要长时间地做这件事。你可以选取2～3个星期的时间段来记录一些小的开销。你，或其他最了解家庭财务状况的家庭成员，也应该关注一些年度或季度的开销，如保险、财产税、购买礼物的支出等。

建议62控制好“拿铁因素”

“拿铁因素”这个名词最初是由个人理财专家大卫&#8226;巴赫在他的《自动百万富翁》一书中提出的，它指的是一些看起来毫不起眼，但是加起来却十分惊人的开销，就像拿铁咖啡这样的开销经常被忽视。

为什么要这样做？

如果你能控制好这些“拿铁因素”，就能在享受生活的同时管理好自己的财务。你不但要确定哪些开销是属于这个范围的，还要弄清它们究竟花去了你多少钱，尤其要从长远角度考虑。

我并不是反对喝拿铁咖啡或去咖啡屋消费。我们工作都很辛苦，应该偶尔放松一下，享受生活中的小乐趣。实际上，这样能够避免产生更强烈的消费欲望。

你应该怎样做？

不要口袋里一有钱就烧得慌。如果你的口袋里有一叠钞票，你就会觉得自己很富有，会轻易就把钱花掉（有些使用信用卡的人也很烧包！）。因此，省钱的策略之一就是不往口袋里放钱。另一种方式就是当你花钱时一定要做到心中有数。

用长远的眼光看问题。假设你每天花4美元喝咖啡，那么如果你把这笔钱节省下来，一个月就能节省100美元，一年就能节省1 200美元。如果你把这笔钱存起来，在20年或30年后，这笔钱就会增值。如果按照6%的利率，20年后它就变成了46 204美元，30年后就变成了100 451美元。

你可以用普通咖啡来代替吗？打个比方，拿铁咖啡代表着那些几美元的日常开销，对你来说它们也许成了日常生活中不可或缺的一部分，你也从未在意过这些看似细小的花费。节省这些开销是很有意义的。你可以寻找一些相对便宜的东西作为替代品：你可以喝普通咖啡，而不是拿铁咖啡；你可以喝汽水，而不是去餐馆喝酒。你可以应用这些省钱的策略，而且开始得越早，受益越大。

《我们怎么过冬》 进行财务分析(3)

养成好的消费习惯。许多人在不注意的情况下，花了许多不该花的钱。由于一时冲动而购物、选择了贵宾停车位、购买了附加产品等。为什么要跑遍全城去寻找最便宜的汽油，然后花1.69美元买汽水，花3.97美元买一包薯片呢？这些都是不好的习惯，也是理财不当的原因。

建议64如何应对预算失败

你正在平稳地度过这个月，支票账户里还有存款，大部分账单都清了，孩子的零花钱也给了。但是你的汽车散热器突然坏了；紧接着又赶上你妹妹的婚礼，买礼物和周末游玩又花了200美元；你的好朋友决定这周末一起出去打高尔夫球，打球花了100美元，买饮料和吃晚饭又花了20美元。原本好好的预算失败了。

为什么要这样做？

预算失败的现象时有发生。你可以平静地接受，也可以尽量避免这种情况的出现，或者为此做好计划。一些预算超支的情况是可以接受的，但是人们经常会低估它们的花费以及对个人财务带来的影响，一旦遭遇预算失败，他们就会负债，这对个人的财务是一个不小的打击。

你应该怎样做？

下面是一些预算超支的例子，你应该尽量控制。

修车费用，医疗费用，保险费用。大部分的汽车维修都是不可预见的，但是时有发生，而且所需的费用也不低，这时你不得不动用应急基金。看病、看牙医，也是一笔不小的开销。由于你不习惯按月缴纳保险费用，因此也会出现账单堆积的情况。

买礼物和度假的花费。有些礼物的购买是不可预见的，比如婚礼和表示感谢的礼物。有些是每年都会有的，比如一些节日，但是人们还是缺少计划。因此，大多数人只能使用信用卡来支付这些开销。

花费800美元度周末。买两张99美元的机票，找个便宜的旅馆住两个晚上，花150美元租车，找餐馆吃饭，在飞机场停车，这些费用单独看起来都不怎么高，但是累加起来就不少了。你一定要注意总共的开销，而不要只看到每一笔费用是多么低。

小的开销。这些小的开销真是数不胜数，比如由于未及时还贷款、迟交电话费和有线电视费等而收取的滞纳金等。有些费用是可以避免的，只要给供应商拨一个电话就能解决问题。这些细小的费用有很多种，因此很难将它们也纳入预算，但是它们是完全能够避免的费用。

《我们怎么过冬》 进行财务分析(4)

建议65注意一些隐蔽的开销

在进行财务分析时，你也许会有一些意外的发现。有些费用是很熟悉的，比如房贷或房租；有些费用让人感觉不太舒服，比如某个家庭成员的娱乐费用；有些费用会让人很吃惊，因为它们是本不该有的。

为什么要这样做？

如果你买了东西老是闲置，又有什么必要节衣缩食来省钱呢？用商界的话说：我们要从最容易下手的地方下手。这是最简单的做法，也许这样能够改变我们的生活方式，安全地渡过危机。

你应该怎样做？

为各种娱乐活动做好计划。你无法预见什么时候会有朋友聚会，你也不能为了省钱而推掉一切聚会。即使你为聚餐做好了计划，也很容易出现超支的情况，比如葡萄酒花去了8美元，两瓶啤酒花去了14美元，饭后甜点花去了9美元。你会惊奇地发现，本来两份主食只需要40美元，但最后账单上显示你消费了120美元。如果你一个月出去聚餐几次，也是一笔不小的开销。

看一下你有哪些闲置的物品或服务。这种情况会经常出现，我们购买了一些物品或服务，却从来不用。你是否订购了优化有线/卫星频道、电影套餐或卫星电视优惠卡？你是否办理了健身房的会员卡？你是否还在为废弃不用的物品支付维修和服务费用？你应该采取措施了。

关注你的账单。我在个人理财方面有着丰富的知识和经验，能够管理好我的个人财务。但是我是否仔细地看过电费单、电话费单、医疗保险单、银行和信用卡账单呢？我很少看。如果你仔细看的话，也许会有一些意外的发现，你能削减掉一些支出，比如每月6美元的卫星接收器“保护计划”（一年的费用都可以买个新接收器了）。你要学会看这些账单，如果有什么疑问，你可以打电话向有关部门咨询。

自动转账和自动扣款。这也是经常被人们忽视的一个方面。人们订购了某种产品，然后通过支票转账或信用卡扣款来实现交易。这个过程很简单，卖方也很推崇这种支付方式，因为你不必在支票上签字，并且他们也能更快地拿到钱。看一下你是否订购了葡萄酒、电脑游戏、人身保险，或者进行了慈善捐助。你可以使用网上银行和回单来查询这些情况。

建议66不要盲目消费

我不是想讨论为了省钱而不买衣服，我们将要讨论的是如何使你和你的家人避开消费陷阱。商家精心策划了许多消费陷阱，诱导你花钱，因此，你一定要有好的自制力。

《我们怎么过冬》 进行财务分析(5)

为什么要这样做？

经销商们使尽浑身解数，目的就是得到你的钱，他们在这方面很擅长。如果你不注意自己的一些行为和习惯，就会产生一些不必要的消费。你一定要识别这些内部和外部的刺激因素，管好自己的钱包。

你应该怎样做？

了解广告的影响。报纸、杂志、电视、广播、因特网，到处都充斥着广告。你一定要学会抵制诱惑。

不要盲目购买便宜货。“嘿，那双鞋原价150美元，现在只卖99.99美元。”你需要它吗？你很可能不需要。如果你不需要的话，即便是在旧货市场上买东西也是划不来的。当然，如果你真的需要的话，你可以放心大胆地去买，甚至可以使用你的信用卡购买。

如果没有必要，就不要去购物。对于许多人来说，购物是一种消遣。这没有什么不妥，但是你要意识到每次出去购物都有可能给你的个人财务带来风险，尤其是经济不景气的时候。对于我来说，如果我什么都没买，我会很开心，因为我可以享受一份冰淇淋或者在购物过程中想出一些好点子。

小心潘多拉的盒子。你今年为每位家庭成员购买了滑雪场门票。很好！那要不要买新的滑雪板、新的滑雪服、新的手套、新的护目镜呢？这些东西都是应该顺带买的，不是吗？不是的。虽然进入了新的一年，但并不意味着什么都要买新的。每次只能前进一步。为什么？因为你刚刚花钱买了滑雪场门票。当你和你的家人有新的打算的时候，要避免什么都要配套的心理。

注意旅游的代价。旅游花费经常会超过我们的预期。大部分旅游服务都是分开算的，不是打包销售的，费用会累加起来。在家里你要支付房子的费用，在路上你也要花钱住旅店。记住，你此时还要支付家里的住房费用。因此在旅行时一定要实际一些，并提前做好计划。如果你要花很长时间偿还很久以前旅游时欠下的债务，这对你来说是一个很大的失误。当然，你偶尔也要出去玩一下，以给自己留下美好的回忆，但是你一定要做好计划，并且把费用控制在力所能及的范围内。

《我们怎么过冬》 按预算生活(1)

第9章

建议68为预算打好基础

我们所说的预算其实并不复杂，并不涉及复杂的数字运算。大家经过协商讨论，制定出一些重要的数字目标，要求大家共同遵守，并制定相应的奖励措施。让每个人都能从中得到奖励，并能在形势好转时得到更多的好处。

合理的预算是建立在事实基础上的，它需要大家的共同努力才能实现。大家要共同遵守预算中的一些基本原则，但每个人都有一定的自由和灵活性。由于每个人都被赋予了一定的权力，并且有获得奖励的机会，预算就更容易实施。

为什么要这样做？

只有合理地进行预算，才能摆脱预算失败的命运。

你应该怎样做？

在大家协商一致后再确定目标。当经济状况良好时，大家也会共同订立一些长远目标（存X美元作为养老金，存Y美元作为度假费用，存Z美元购买滑雪板）。当遭遇经济危机时，目标的制定就更容易了：我们必须这样做，因为随时会面临失业危机；这样做是为了挽救我们的房子和生活方式；要确保孩子能上大学。一定要确保每个家庭成员都清楚具体的目标是什么，而且要征得每个家庭成员的同意。

将权利和责任统一起来。如果你将权利和责任分割开，就会招来麻烦。人们不愿意节约开支或去倒垃圾，除非他们有权决定怎样节约开支或者什么时候去倒垃圾。合理的预算会给人们一些权利，但是也要求他们履行一定的义务。

从大处着眼，不要过于关注细节。合理的预算不会对衣食住行等每个细节都做出明确的规定。这样做太麻烦，而且也很难遵守。我们应该给每个家庭成员一定的零花钱，让他们自由支配。这样就简化了预算的过程，同时也给了每个家庭成员一定的自由和权力。

对好的行为给予奖励。你可以选择在月末或季末，或危机结束的时候，给表现好的家庭成员发放奖品。没必要给什么特别贵重的东西，一张卡片或类似的东西就足够了。如果你们安全地渡过了危机，可以给一些大的奖励，比如全家出去度假或类似的奖励。当然，奖励不能大得让全家再次陷入经济危机！

建议71制作预算表

为了更好地了解各项支出的性质和来源，以便更好地对它们进行控制，我们按照不同的标准将支出进行了分类。现在我们要开始制作预算表了。无论你怎样布局，都应该把各项支出和收入来源列出来。现在你才开始真正地做预算。

为什么要这样做？

《我们怎么过冬》 按预算生活(2)

能够被理解的东西就能够被改变，现在你真正地开始了你的改变过程。预算表将会成为你应对困难的基本工具，如果情况发生改变，你还可以对它进行修改。

你应该怎样做？

创建预算表。你可以采用任何方式来创建预算表。你可以把它写在餐巾纸的背面，但是为了便于修改，最好在计算机上创建表格。但电子文件未免太过正式，还会让某些家庭成员产生畏惧感。究竟采用哪种方式，由你来决定。

注意一些特殊的月份。如果你还没有做这项工作，现在应该预测一下哪几个月是最艰难的，看一下你什么时候要交纳保险费用，什么时候还房贷或付房租。对这些特殊时期要给予特别关注。

避免预算超支。首先要想办法避免出现预算超支的情况。对于一些无法避免的情况，可以利用PYF基金来应对。

建议72将你的收入和支出进行匹配

我们所要做的就是将收入和支出情况进行匹配，创建一份以数字为基础的可行性预算。你可以将各项支出都罗列出来，再将收入和支出进行匹配，从最具优先权的PYF基金开始，到最靠后的可自行决定的支出。

为什么要这样做？

如果没有一定的条理性，没有足够的钱可供支配，那么匹配就没有什么意义。你可以利用这个过程重新分配你的收入，再次平衡你的收支。

你应该怎样做？

计算出你的净收入。第一步就是计算出你的净收入，也许你已经完成了这个过程。如果你的收入不是来源于工资，而是通过经商、投资等途径获得收入，就不太好计算了。在计算时一定要实事求是。

预留出PYF基金。就像前面提到的那样，你现在要预留出PYF基金。因此，在进行预算之前，先把要向行政和税务部门交纳的费用留出来。

看一下所剩的钱有多少。如果你要预留出PYF基金，你的税后工资不能全都拿来消费。因此，刨去PYF基金后的钱才可以用于日常开销。

看一下有多少可支配收入。下一步就是要刨去债务支出。这些是不可控制的支出，你不能把这笔钱挪做他用。把这部分钱刨去之后，剩下的部分就是可支配收入了，你可以决定怎么花这笔钱。

看一下有多少可自行决定的支出。刚才你看了一下还有多少可支配收入，但是你每月还有一些食物和房屋维护等方面必不可少的支出。这些生活必需品方面的支出在一定程度上是可以控制的。把这部分支出刨去之后，剩下的就是可自行决定的支出。也就是说，你和你的家人可以随心所欲地花这笔钱，这笔钱中包括零花钱。

《我们怎么过冬》 按预算生活(3)

看一下你最后还剩多少钱。最后，把可自行支配的支出刨去之后，你就到了底线。你很有可能得到一个负值，尤其是在困难时期。没有关系，不要绝望，这很正常。你只要再重新计算一下，使收入和支出达到平衡就可以了。如果你得到的是一个正值，可以把这部分钱存入你的PYF账户或其他储蓄账户。

平衡，再平衡。如果最初你没能成功，应该在最后一步把一切搞定。推敲，再推敲，平衡，再平衡。你还可以进行一些情景假设。如果每个人都在场，都参与决策，就能达到最好的效果。如果大家在某个方面达成了一致，就把它作为一项协议写下来，要求大家共同遵守。

建议74寻找省钱的途径

也许你当初买这本书时是想了解一下省钱的途径。现在我们就来看一下这个问题。

为什么要这样做？

按照预算生活，对你来说很重要，这样你才能达到收支平衡，激发你的创造性和想象力，而且你也会因你的节俭和足智多谋而感到自豪，并会把这种做法继续发扬光大。

你应该怎样做？

增加保险自负扣除金。大部分人买了太多的保险。你应该购买人身险、汽车险、财产险和健康险等，但是你也应该看一下其中涉及哪些自负扣除金，以及你究竟需要多少保险金。如果把房主险的自负扣除金从500美元增加到2 000美元，一年的保险费就会减少300美元。你会为了多获得1 500美元的理赔费用而每年多交300美元的保险费吗？应该不会吧。减少小件物品的保险费用，你就能多节省一些钱。你最好为大件物品购买保险。

在家吃饭，最好不要外出就餐。尽管外出就餐可以不用洗碗，但是一家三口出去就餐很花钱。除了菜肴和主食的花费，还有饮料费用，尤其是酒的费用。这是大多数餐馆的生财之道。最近我和一家大餐馆的郊区连锁店起了争执，原因是他们没有在菜单上明确标明酒的价格。和那里的经理谈过之后，我才发现原来一小杯酒就要7美元。他们这种不明确标价的行为是可耻的，但是不问价格就要很多杯的行为也是不应该的。

少开车。现在汽油的价格在不断上涨，但是大多数人只关注他们的里程表，并且想着“这种情况什么时候能结束啊？”无论油价降不降，你至少可以控制开车的次数。有许多解决的方案，你可以拼车、拼旅游（结伴旅游），让孩子乘公共汽车去上学，或者每周少开1天车。如果你每星期少开100英里（1英里≈1.61千米），每星期就可以节省20美元，每年就可以节省1 000多美元。

《我们怎么过冬》 按预算生活(4)

注销不用的服务。每个月都要定期检查一下你有哪些不用的东西，比如健身房的健身卡等。

自己做一些事。处在这样一个忙碌而又注重休闲的社会，我们总是雇人干一些活，比如庭院劳动、修整草坪、洗车等。当手头比较紧张时，考虑一下你能否自己来做这些事，以节约开支。如果你心里想着这样做是为了生存，为了达到某种经济目标，那么你既能得到很好的锻炼，又能获得自我满足感。

租用一些东西，而不是去购买。需要一个压力式清洗机？你的第一想法就是去买一个，但是也许你一年只用两次。你可以尝试租一个。这样你不但能省去购买的费用，也省去了维修的费用和折旧损失。这样的做法适用于任何设备，你如果缺少某种东西，可以去当地的租赁中心看一下。

购买旧货。某些购物网站的出现使购买旧货成为一种时尚。如果你花1/3或一半的价钱就能买到和新货一样好的旧货，为什么还去买新的呢？去二手车交易公司买一辆用了1～3年的旧车，比购买同样的新车省了1/3到一半的费用。我的妻子经常光顾寄卖店，在那里花很低的价钱就能买到Levi’s仔裤或Chanel香水，这给她带来了不少快乐。

《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(1)

第10章

根据美联储的统计，目前美国的房贷总额约为10万亿美元。这个数额相当巨大，但可以被看做是“良性”贷款（稍后我会继续讨论这个问题），因为它被用来购买一种很重要的长期资产——房子。但是，太多了也终究不是什么好事，2007—2008年间的房产危机和房价的大跌很好地证明了这一点。关于这些，后面也会继续讲到。

美国还有大约2.4万亿美元的个人消费贷款，这主要指的是信用卡借款和分期贷款（如汽车贷款）。这个数额只是房贷的1/4，所以看起来似乎并不多。但是，如果换一种角度来考虑，就会发现平均每个市民有8 100美元的消费贷款，每个家庭21 900美元。这占到了美国人每年可支配收入的130%。而且这些贷款中有相当一部分属于不良贷款，因为它们被用来购买寿命很短的消费品，比如被用于度假、娱乐，以及购买其他一些消费品。

关于债务和信用

你可能觉得债务和信用没什么区别——使用信用卡，你就会负债。但它们是完全不同的，不管是否面临经济危机，认识一下它们的区别对个人理财是很有帮助的。以下这3点能够帮你认识二者的区别。

1．债务是一种责任，但信用是一笔财富。

借了钱之后就会产生债务。你必须把钱还回去，还要付利息。如果你用这笔钱买了值得买的东西，这没有什么关系，甚至还是一件好事。但是，如果你用这笔钱购买了只有短期价值的东西，那么钱没有了，购买的东西也被消费了，但是债务依然存在。用会计学和个人理财的术语来说，债务是一种责任。

信用，从另一个角度来讲，是一种借钱的“潜力”。如果你有许多好的信用记录而没有多少债务，债权方就更愿意把钱借给你。你或许还没有使用这项权利，但是将来有可能会用到。因此，信用是一笔资产，你应该像对待你的财产那样，保护好你的信用。

因此，信用是好的，而债务是不好的。

2．资产会贬值，但是债务不会减少（除非被偿还）。

房子的价格下降了，但是用来购买房子的债务却没有变化，结果是房子面临危机。我们从中得到的最大教训是：对债务最好的利用就是用它来购买保值或升值的财产。否则，在你失去财产后，你还会有债务需要处理。

如果能这样看待所有的债务融资，你就有了前瞻意识。如果你用债务来购买容易贬值的东西，一定要确保在东西贬值之前把债务还清。

在经济低迷时期，使用债务的风险就更大了，因为你无法预料自己的收入会发生什么变化。而且，资产价值在经济低迷时期会变得更加不稳定，这样借贷的风险就更大了。同时，在低迷时期信用的价值上升了，因为你无法预料自己什么时候会利用信用来挽救个人财务。

《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(2)

3．债务是矿井中的金丝雀。

在第8章中曾经提到过这个概念，这里有必要再重复一下：如果你在短期内理财不当，结果就是产生债务。此时你必须借债来实现收支平衡。如果不能按时还债，尤其是不能按时归还信用卡上的借款时，你的个人财务就会很糟糕。

有些情况下负债也是情有可原的，比如突然遭遇疾病或失业，但是修车的费用不在这个范围内，因为你在平时预算时就应该准备这笔备用基金。也许说你的个人财务很“糟糕”有点过分，但至少可以说“有待提高”吧？

因此本章的主要目的就是要帮助你确保你的金丝雀还能继续歌唱。你肯定不希望自己的财务无法控制，尤其是在经济低迷时期。就像前面提到的那样，在经济低迷时期保持好的信用更加重要。虽然有些信用危机是不可避免的，但是你要学会如何恢复你的信用。

本章的建议涉及如何正确使用债务和信用，如何更好地管理个人信用，以及如何从危机中恢复过来。

建议76区分良性债务和不良债务

你认为所有的债务都是不好的。现在为什么要区分良性债务和不良债务，把事情搞得这么复杂呢？生活本来就够复杂了，我们还有必要把所有的东西都分出好坏来吗？

如果被用于长远的经济目标的话，债务也可能是好的。如果你借钱去买以后会增值的东西（资产），并且肯定它以后会升值的话，负债就是比较明智的决策。直到现在，房地产还是符合这个定义的，因此房贷通常被看做良性贷款。

为什么要这样做？

如果你在失去资产之后还背负债务，这对你来说就没有任何好处了。更糟糕的是，你还可能由于其他原因产生更多的债务。债务就像雪球一样越滚越大。

你应该怎样做？

权衡考虑。债务会持续多久？财产能拥有多久？如果还债的时间比拥有财产的时间还要长，你就要慎重。

你可以讨价还价。你可以利用你的信用获取更大的折扣，比如争取6折的利息，这样就节省了很多钱，你的债务就是良性债务。但是你首先要考虑好是否真的需要贷款。

首先偿还不良债务。如果你想恢复元气，应该首先偿还不良债务。通常情况下，这也是最昂贵的债务，因为没有涉及高价资产的债务的利息一般都很高。你应该首先偿还信用卡上的借款，而且最好每月都能保证按时还款。

建议78密切关注你的信用报告

信用报告是计算信用积分时参考的原始材料。信用报告上会显示你最近10年的信用历史，包括使用信用卡的情况及使用分期贷款的情况。

《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(3)

上面记录的内容包括贷款金额、信贷总额（你能获得的贷款数）、还款记录、申请贷款记录，以及以前的债权方做出的评价；也包括破产记录、止赎记录，以及法院的判决；也可能包括你的工作信息，但是不包括收入和财产情况。总之，它记录了所有与信贷有关的交易活动。

这是关于你的记录，但是你不能直接对它产生影响。任何债权方都可以在上面写一些东西，按照法律的规定你是不能控制的。但是，你能够并且应该仔细管理你的信用报告，因为上面经常会出现一些错误，你可以采取正确的方式来纠正这些错误。

为什么要这样做？

许多研究表明，多达87%的信用报告都存在一定的错误。美国消费者联盟的调查研究表明，31%的信用报告上的错误能够使信用积分减少50分。这不是件好事，尤其是在你最需要信用的经济低迷时期。

你应该怎样做？

至少每年查看一次你的信用报告。根据美国联邦法的规定，你每年至少可以免费查看一次自己的信用报告。这并不意味着你可以免费查看你的信用积分，看一下你从哪里可以免费查看你的信用报告，通常情况下都会有一些附加条件。如果你有在银行或汽车金融公司工作的朋友，你可以让他们帮你查看你的信用记录，但是不要以申请信用贷款的形式进行，因为这对你的积分不利。

以书信的形式与信用机构打交道。如果你发现自己的信用报告上有错误，不要愤怒地给信用机构打电话。你应该给信用机构写信来澄清事实。根据法律的规定，信用机构应该展开调查并更正错误。虽然债权方没有这方面的义务，他们还是能够为你提供一些帮助的。如果债权方发现了错误并首先提出更正的话，你就省去了申请的麻烦。你可以给债权方打电话说明情况，但是专家建议把你们的谈话内容详细地记录下来。

精确记录，不言放弃。把具体情况都详细记录下来，而且不要轻易放弃。如果确实有错误的话，迟早都能得到解决，你也能从中吸取经验。

建议79将你的信用卡分类使用

星期六下午，你正在购物中心购物。你看中了一条牛仔裤，想买下来。于是你走到收银台，想用信用卡结账。用什么卡呢？你昨天刚刚用过VISA卡。你昨天是不是还用Mastercard卡给汽车加过油？你可能很长时间没用AMEX卡了，那就用这个卡吧。

这里存在什么问题呢？你把信用卡弄得一团糟，在使用时没有任何计划。不管是否面临经济危机，为了有效地管理你的债务和信用，你都应该将卡的用途进行分类，就像下面所讲的一样。

为什么要这样做？

如果你在使用信用卡时没有任何计划，你就无法跟踪你的支出是否符合预算，除非你每天晚上都上网查看所有卡的使用情况。这样很容易导致卡的使用失控。

《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(4)

你应该怎样做？

选择一张家庭卡。每个家庭都应该拥有一张共用卡（可供多人使用），用于家庭支出。这个卡也可以用来管理家庭零花钱。这张卡可以用于房子的维修、家庭出游、汽油和汽车开销、度假等。

指定个人卡。处理好家庭零花钱问题之后，就要指定个人使用的信用卡了。每个家庭成员都应该拥有一张这样的卡。如果你每个月可用的个人零花钱是300美元，你就可以用这张卡管理个人零花钱，并且每个月都要查看支出情况。你可以选择任何一种信用卡，但是最好使用不收费的信用卡，因为你可能有很多张这样的卡。

选择一张应急卡。有时会遇到一些紧急情况需要处理，单独留出一张卡用于预算外支出。这样便于检查其他卡上的支出是否符合预算。这种卡最好是有一定收费的，这样就能强制你按时还款。不到万不得已，最好不要使用这张卡。

建议82五种提高信用积分的途径

就像可口可乐的配方一样，计算信用积分的公式是不对外公开的。但是首先发起信用积分理念的Fair Isaac公司给我们提供了一些线索，指出了哪些因素和行为对信用积分的影响最大。当然，这些因素都与你管理债务和信用的情况密切相关。这些因素分别是：

&#8226; 还款历史（35%）。是否按时还款，是否有银行的评价，是否有止赎或破产记录。

&#8226; 主要的债务（30%）。你有多少债务，尤其与你的信贷额度密切相关。

&#8226; 信用历史长短（15%）。你是否与债权方打过交道，并且有一定的信用记录？

&#8226; 贷款的数量和种类（10%）。你的贷款组合是否合理？是否包括房贷、汽车贷款、其他的分期贷款，以及信用卡？你是否把所有的鸡蛋都放在了一个篮子里？贷款最好多样化。

&#8226; 新的信贷活动（10%）。你最近是否申请了新的信用贷款？经常如此吗？这可能是不好的迹象。

为什么要这样做？

你的信用积分已经成了你的财务报告卡，在很多人看来也是你个人品质的象征。保持高的信用积分才能得到更高的信贷额度和更低的利率，也能给你更大的灵活性。我们有必要了解一下哪些行为对积分有利，哪些行为对积分不利。但是最基本的，你应该做到时常与银行保持联系，并按时还款。

《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(5)

你应该怎样做？

检查你的信息是否准确。你总是按时还款并且把信用管理得很好。但是在查看积分的时候，你发现你的积分才650分，处在正常水平以下。是什么原因呢？也许用来计算积分的原始数据出了问题，因此你应该首先查看一下你的信用报告是否准确。

在一年内坚持按时还款。这也许很难做到，尤其是面临经济危机的情况下，但是你应该尽力做到在一年内按时还款。你应该确定还款日期并记录下来，也可以请其他家庭成员帮忙，也可以在网上还款。你所做的这一切都是为了及时得到最低还款额。

减少债务在信用总额中的比例。前面谈到了债务和信用之间的区别，以及没有使用的信用是好的，而债务是不好的。在对你的信用进行评价时，会重点看你贷了多少款，以及还有多少信用额没有被使用。如果你使用了大部分信用额，就对你很不利。在使用类似于信用卡的循环债务时，你的透支额最好不要超过透支限额的40%，而且永远不要超过透支限额。

成为忠实客户。债权方喜欢与长期的忠实客户打交道，信用评价机构也是如此。长期的关系代表着稳定。理财顾问建议我们一直开放那些长期不用的旧账户，这可能与大多数人的想法不一样。首先，它们能提高你的信贷额度；其次，信用评价机构不喜欢总是变换账户的客户，即使你把旧账户取消了，也会减少你的信用积分（就更不用说开立新的账户了）。因此最好不要办新的信用卡，并且使旧卡保持开通状态（最好偶尔用一下它们，这样能延长你的信用历史）。

不要申请贷款，除非你真的需要。评价机构喜欢稳定性强的客户，并且把贷款申请看做是出现麻烦的信号，尤其是在最近有多次申请记录的情况下。在申请前要多比较，并且不要接受主动提供的贷款，除非你真的需要。

《我们怎么过冬》 保护你的资产(1)

第11章

你的一生有许多目标，比如供孩子读书，买自己梦想的房子，自主创业，养老无忧或者为慈善事业做贡献。你要为实现这些目标而存钱，但是你做这些事也是一种投资，它们能够让你赚到更多的钱。实际上，你年纪越大，你的钱为你带来的收益也就越多，至少从理论上讲是这样的。你的钱将会成为你的首要经济来源，而你从工作上得到的收入会逐渐减少。

这似乎是一幅美妙的图景，至少从理论上讲是这样。你的船越变越大，并且要驶入码头了，但是我们知道现实生活并不是如此。首先，要存下一笔钱很难。你可能会存下PYF基金，但是即使你存下了这笔钱，你怎样使它增值呢？当面临经济危机时，你怎样保护这笔基金呢？没有什么比减少收入和财富更糟糕的事了，但是大部分金融危机都会带来这样的后果。

这就是本章的主要内容，如何保护你的财富、你的存款，同时还要使你的财富增值。当然，一切不会一帆风顺，你的船会搁浅，你的确会经历一些困难时期。也许情况是如此糟糕，以至于你无心关注你的退休养老计划。你应该学会如何充分利用糟糕的环境，要学会坚持。

这本书不是讲投资的，因此不会过多地涉及你所关注的投资话题。

建议85转向防御性投资

当经济形势大好的时候，我们都非常乐观。我们的投资，包括股票、基金和房子，去年又上涨了15%～20%，那今年还应该继续涨，是吗？错了。就像前言中提到的那样，经济发展是有一定的周期性的。膨胀之后必然是收缩，就像过剩经济会得到纠正一样。从长远来看，投资增长率不能高于经济增长率，而经济年增长率一般为2%～3%，好的时候为4%～5%。有的投资的发展速度要快于经济发展速度，但是这意味着其他一些投资的发展速度要低于经济发展速度，否则就无法达到平衡。

即使不谈经济理论，你也不能保证你的资产永远会以高于平均水平的速度增值。这种情况是不可能出现的。因此你必须采取防御措施，把一些资金投放在比较安全的地方。当你预测到即将出现麻烦的时候，应该准备将你的资金转到这个投资方向上。

这里主要讲述如何进行防御性投资，以及如何使用防御性手段来管理你的资产。

为什么要这样做？

不采取防御措施的后果是非常可怕的，你的资产会像溜溜球那样忽上忽下。这肯定会给你带来很大压力，而且如果你在面临低谷时还要供孩子上学、支付医疗费用或养老费用的话，那么情况就更糟糕了。如果一位64岁的老人在2001—2002年间把钱都投在股市里，他很可能会丧失80%的退休金，他就没什么恢复的机会了。

《我们怎么过冬》 保护你的资产(2)

你应该怎样做？

计算股票投资在你的总资产中应占的比例。有很多种计算资产分配比例的方法，我在这里就不一一列举了，你可以向理财顾问咨询这个问题，也可以自己做研究。有一种比较好的计算方法是：用100减去你的年龄，就是股票投资在你的总资产中所占的百分比。因此，如果你现在25岁，你可以把75%的钱投在购票上；如果你现在60岁，这个比例就降到了40%，而剩余的资产就应该用于更加稳定的投资。

把钱以现金的形式存放。当面临经济危机时（或即将面临危机），最安全的资产就是现金。就像人们所说的那样，现金为王。我所说的现金不一定要存放在家里，也可以是存放在银行或其他金融机构的现金。如果排除通货膨胀的因素，不管发生什么情况，这些钱都不会贬值。

选择防御性股票。有许多公司依靠的是有大量可支配收入的人的投资。在经济低迷时期，可支配收入是最重要的流通资金，但是人们还有食物、能源和医疗等方面的支出。在经济开始出现衰退的迹象时，或者还处于衰退前的白热化状态时，聪明的投资者就开始转向防御性投资。

横向发展，避免过于深入。为了抵御经济衰退的威胁，应该使投资更加多样化，也就是说，在增加投资种类的同时，减少每笔投资的数量。这样你的投资就能跟上经济的总体发展趋势，损失就相对小一些。同样，大部分购买大公司的股票的人也能躲过危机，因为这些公司的资金雄厚，并有着丰富的应对危机的经验。当然也有例外，在2007—2008年购买银行股票的人就见证了这一点。因此，你必须弄清楚是什么原因导致了经济危机。

请专业人士帮忙。如果你以前没有请他们帮过忙，现在你可以向他们求助，因为他们在这方面的经验多一些，也不会像你那样盲目乐观或悲观。

建议87选择最好的投资方式

从现在开始，我要具体讲一下防御性投资。在本建议中，我会谈到现金投资、现金等价物投资和固定收入投资，这些低风险的投资能保护你的资金，也能给你一定的回报。在大多数情况下，这样做比把钱放在床垫底下要安全一些，因为你不用担心火灾。

你最需要担心的就是通货膨胀。如果现金等价物投资的年收益为2%，而每年的通货膨胀率为4%，你每年就丧失了2%的购买力。的确，现金为王，当存钱的需要大于增值的需要时，就应该把钱以现金的形式存放，但是这也不是唯一的途径，尤其是当经济形势有所好转时。

为什么要这样做？

明智的现金投资能够带来最大的收益，也能最有效地抵御通货膨胀，同时还可以免受经济危机的威胁。当经济形势好转时，可以把这些钱转向更高收益的投资。

你应该怎样做？

《我们怎么过冬》 保护你的资产(3)

考虑在以下几个方面投资。

普通储蓄。你可以把钱存在当地的银行或信用社，如果想要获得稍高一点的利息，也可以把钱存在一些常见的网上银行。你随时可以把这些钱取出来，但是你所得到的收益非常低，在大多数情况下还不到1%。你可以看一下哪些信用社能提供更优惠的服务。有些机构提供免费查询服务、免费支付服务和其他的优惠服务，因此你不应该只关注利息问题。

货币市场基金。或者叫货币市场账户，虽然有很多种名称，但是所指的都是同一事物。它是流动资金，但是利息率会随着市场的变化而变化。如果发行此基金的银行或代理商业绩不佳，基金的面值可能会低于本金。

债券。债券是固定的收入凭证，它代表着某个公司或政府机构做出的还款承诺，从购买债券之日起到还款之前，你会得到一定的利息收入。债券的种类很多，在这里就不一一列举了，债券的风险性取决于债券发行人的信誉度和还款期限的长短。第一个风险是信誉风险，第二个风险是利息率风险，这是由于如果还款期限较长，比如长达二三十年的话，如果银行利息率上升，债券就有可能贬值（如果银行的利息率是10%，而债券的利息率是5%，购买债券就没有什么意义了）。在经济低迷时期，最好购买安全性高、还款期限短的债券。

建议89学会如何在危机时期买入和卖出股票

也许你都不知道怎样在繁荣时期买入和卖出股票，就更不用提在经济危机时期了。的确，这是一个很棘手的问题。

关于低迷时期的股市你需要了解3个主要概念。第一，股市是一个领先指标。专业人士通过对未来情况进行预测来购买和出售股票，因此当经济形势看起来似乎还不错时，你可能会发现股票已经出现了下跌的趋势。当经济形势看起来似乎到了最糟糕的状态时，股票价格还在一路看涨。

第二，股市比较情绪化，反应也比较强烈。没有人愿意购买股票？每个人都听到了这样的消息，这样就会使情况变得更加糟糕，因此股市又下降了300点。当状况不佳时，人们会把情况想象得更加糟糕。

第三，你总能在股市中发现有购买价值的股票，有些好的公司会以低于实际价值的价格出售股票。

为什么要这样做？

我不能在一条建议中把所有的情况都讲到，但是有两点需要格外注意：要理性，不要情绪化；要有耐心。

你最不想看到的情况就是你以10年来的最低价格卖出了股票，但是这种情况时有发生。人们总是习惯于跟风，从众心理会产生严重的后果。你不要忘记，所有的熊市早晚都会恢复过来。

你应该怎样做？

基金，买还是不买？基金以你的名义购买有价证券，你购买基金的股份并参与利润分配。它的优势在于管理专业（经验丰富的基金经理和股票专家帮助你操纵你的资金）和操作简单。在经济危机时期，这两点对你都有好处。但是也有不足之处，包括高额的费用（年投资额的3%），以及这些高层管理人有时也会出现失误。如果你还没有确定是直接进行投资还是通过购买基金进行投资，你可以向理财顾问求助，但是你最好找那些收费的理财顾问，而不是那些向你推销基金的顾问。

购买有价值的股票。当一支股票变得非常便宜的时候，你可以考虑购买。你很难预测它的未来，但是如果该公司利润很好，产品的销路也很好的话，它就有购买价值。

如何将股票售出？我的首要原则是：如果你发现了更有价值的投资方向，就将现有股票卖出。在经济危机时期，这条原则更为适用。在股市较好时，其他的一些原则也适用，比如当达到一定的价格目标或利润目标时，就将股票卖出。现在股票一直在下跌，你也知道下跌的原因，但是你还是应该考虑一下好的方面，考虑一下发行该股票的公司是否还有潜力，你也要考虑到货币市场基金回报率很低。如果你觉得股票会一直下跌下去，货币市场基金也许是更好的选择，但是不要盲目卖出股票，除非你找到了更好的投资方式。

《我们怎么过冬》 适度减少开支(1)

第12章

们都能安然地渡过危机，但是成功的定义也许会有所改变。在这段时期，最能适应现实的人也许能取得最大的成功，善于理财的人比生活奢侈的人更占优势。因此，我建议通过适度减少开支来应对危机，其实在经济繁荣时期，这也不失为好的策略。

通过减少开支能够保护好你的财产，也许你还能发现更令你满意的生活方式。我们所要做的就是减少浪费和不必要的开支，要使一切简单化，寻找代替品。我们可以坐下来想一想怎样才能做到花更少的钱，享受到更好的生活，以及这样做对我们有什么意义。

建议92调整你的房子大小

现在不是炫耀的时候。有趣的是，大约100年前美国也曾经经历过类似的危机，镀金时代的挥霍无度和这个时代的缔造者——掠夺式资本家，一起被赶下了历史舞台。维多利亚时代的豪宅已经不再流行，取而代之的是盛行30多年的崇尚回归自然的工艺美术运动，房屋的设计更具有艺术气息。这些房子大吗？不，它们小巧玲珑。这就是手工艺人设计的小屋再次盛行的原因。我的意思不是说你必须为自己寻找这样的房子。我只是想说大而华丽的东西不一定是最好的。

为什么要这样做？

合理理财，量入为出总比奢侈浪费要好，尤其是在面临经济危机的情况下。如果你从现在开始学习如何合理理财，你就能在短期内存下钱，为迎接未来的机遇做好准备。

你应该怎样做？

和你的豪宅说再见。我们大部分人都不需要超大的房子和车子。当然，当燃料便宜、房价不高、物价稳定的时候，这也没什么不可以的；但是如果情况完全相反的话，你就要注意了。

适度减小开支。再次重申，大而华丽的东西不一定是最好的。现在你应该想一下怎样改变你的生活方式，也许你应该适当减少一些不必要的开销。如果你的房子比较小的话，40英寸的纯平彩电也许能代替58英寸的。尝试着想象一下应该怎样布置你的房间和地板，才能满足你质量方面的需求，而不只是数量方面的需求。你没必要现在就搬到那个房子里去，但是你应该先考虑一下房子应如何布置。

寻找新型住房风格。房地产开发商很了解现在的流行趋势，也就是设计巧妙的房屋更受欢迎了。现在有了许多设计新颖的房屋，逐渐取代了以前的超大号房屋。

《我们怎么过冬》 适度减少开支(2)

建议93在退休计划和其他计划之间权衡

在上一章的建议中，我反复强调了退休计划和存款的重要性。现在公司退休金制已经过时，社会保障供应紧张，比起现在即将退休和已经退休的人，我们应该在这方面负起更大的责任。要想在经济危机时期管理好你的财务，就要在现在的生活水准和退休计划之间做好权衡。

为什么要这样做？

显然，我们应该把退休计划放在首位。如果在退休的时候没有钱花，你是没有办法再去赚钱的，因此你不能提前花掉为退休准备的钱。在经济危机时期，你需要维持生活，还要为退休计划存钱，这无疑增加了你的压力。

你应该怎样做？

首先考虑退休计划。如果你能做到的话，坚持向退休计划中存款。如果你无法做到这一点，要考虑好以后怎样把这笔钱补上。你可以提前花掉一些钱，甚至是孩子上大学的学费，但是你不可以提前花掉你的退休金。

想象一下退休后的生活。你应该想象一下退休以后怎样生活，尤其是在即将面临退休的情况下。想想其他节约开支的方法。你应该现实一些，这样也可以减少你的经济负担。

考虑所有的替代方案，包括去国外。不要以为一定要在国内养老，你可以在网上搜索一下有关去国外养老的信息。现在世界正在变小，你应该充分利用这一便利条件。

建议94保持健康——它比你想象的更加重要

一提到健康，一些人总是把它与节食联系起来。但是从广义上来讲，在合理饮食的前提下加强锻炼，不但对你的健康有利，对你的个人财务也有好处。

为什么要这样做？

美国人每年花费的医疗费用多达2万亿美元，平均每个人的医疗费用达到6 700美元，这占到了国民生产总值的15%以上，预计到2016年，这个比例将达到20%。这的确是一笔很大的开销。但是从个人的角度来讲，我发现那些努力维持自己健康的人与其他人在个人财务和工作上的表现有很大不同。

在经济低迷时期，锻炼能起到很大的作用。如果你有足够的资源并且很有创造性，锻炼也许不需要花什么钱。它能提高你的办事效率，增强你的自信心，也能减少你现在和以后的医疗费用。因此我觉得节约开支的计划中也应该包括锻炼这一内容，它不但能帮你减肥，对于你的整体健康也是有好处的。

《我们怎么过冬》 适度减少开支(3)

你应该怎样做？

戒烟。吸烟对你的健康有害，还会增加你的支出，这些对你来说都不是什么好事。经济危机时期压力增大，你可能更想吸烟，因此你应该把自己的注意力转移到工作或其他事物上，改变自己的习惯，成功戒烟。

减肥。运动能使你神清气爽，这样你的工作效率就提高了。这也会给你带来经济上的利益，你的自我感觉改善了，你的工作表现也就更好了。良好的自我感觉也许能增加你的满足感，这样你的购物欲望也就减小了。

建议95合理购物

美国是一个抛弃型的社会，人们总是对现有的东西感到厌倦。我们关心的是东西的外在以及它们是否流行。当东西用了一段时间之后，我们会担心它们的可靠性。有许多人把才开了两三年的汽车出售，不管它的性能如何。减少开支并不意味着一辆车要开17年（像我这样），但是延长使用时间能为你节省很多钱。不管是车子、衣服，还是庭院家具，你都要想一下你是否真的需要换新的。你可以考虑其他的替代品，由于许多人都开始面对现实，因此寻找这些替代品变得容易多了。

为什么要这样做？

如果你买一辆开了3年的旧车，那么你能够节省2/3的折旧费。使用一辆车的时间长一些，你就没有折旧费方面的损失，还能减少保险费用和税收费用。如果你所在的城市有汽车租赁服务，你又不经常开车的话，你也可以考虑不买车。不仅仅是汽车，如果你能合理购物，充分利用现有资源，你就能节省很多钱。

你应该怎样做？

购买旧货。你可以去旧货商店买衣服，当你需要二手的新型自行车或电视时，你可以去相关的网站上购买。你不必去查看分类广告或去跳蚤市场、旧货市场上购买旧货（尽管这些做法也是可行的），你通过点击鼠标就可以找到你想要的东西。

考虑租赁。当你打扫房间的时候，你是否觉得需要一台压力式清洗机？需要地毯清洁剂？还要为下一次聚会准备椅子和葡萄酒杯？也许你有这些需求，但是这并不意味着你一定要去商店购买这些东西。你可以寻找这方面的专业承包商，在他们的出租公司你可以找到你需要的这些东西。你可以使用你需要的东西，但是不必拥有它们，而且你想租多少件，就能租多少件。

延长使用时间。我那辆开了17年的旧车为我省了不少钱。我的父母每6年就换一次新车，因此我估计我大概省下了2辆车的钱，还有销售税金、保险费，以及登记税等一些其他费用。不过我在车的维修方面多花了一些钱，但是这也是值得的。不用认为东西旧了就应该换新的。

没有某些东西也没有关系。我从来不觉得我需要买摩托艇、房车，或者在家里建游泳池。当然，能有这些东西的确很好，但是没有它们我也照样过得很好，我可以租用这些东西，也可以与朋友分享。记住，要不停地告诫自己和家人，生活是一种体验，是否拥有某些东西并不重要。