前言

提到经济，我们就会想到钱，因为金钱是人生的手段，人生在世不能没有钱。贫穷会使你感到恐怖和孤独，会使你寸步难行。在当今的社会里，如果你没有钱，在某种程度上就代表着你没有能力。正如人们常说那句话，金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。

当今时代，金钱的地位、作用日益凸现。没有钱家庭生活将难以维系；没有钱企业将难以运转；没有钱一个地区将难以发展；没有钱国家也会受制于人。

钱虽然是好东西，但遭到了许多人的诋毁，莎士比亚曾经诅咒金钱说：“金子，黄黄的，发光的，宝贵的金子！只要一点点儿，就可以使黑的变成白的，丑的变成美的，错的变成对的，卑贱的变成尊贵的，老人变成少年，懦夫变成勇士……”

其实，金钱本身并没有错，金钱能够成为人的奴隶，也能够成为人的主人，关键是看我们怎样对待金钱，怎样取得金钱以及怎样去利用金钱。简单地说，就是我们要学会支配金钱，而不是被金钱支配。

这个世界上，谁都不愿意做被钱鄙视的人，不愿意做被钱奴役的人。要想做金钱的主人，必须要会点经济学，学会理财，弄清自己所需要的理财内容，然后制定个性化的、切合实际的理财目标。

生活中积累财富不容易，守住财富更不容易。真正的富人并不是那些只知道埋头工作和辛勤劳动的人，而是那些懂得投资、善于理财、精于规划的人。学会理财，会让我们始终拥有富足尊贵的生活。

俗话说：“吃不穷，喝不穷，算计不到才受穷。”财不患其不得，患财得，而不得善用其财；禄不患其不来，患禄来，而不能无愧其禄。香港富豪李嘉诚曾经说过：20岁到30岁之间是人们努力挣钱的时候；30岁后投资理财的重要性逐渐提高；人到中年时，赚多少钱已经不很重要了，这时候如何管好钱更重要。

《这年头一定要会点经济学》一书，通过形象、生动、通俗易懂的案例阐述，从赚钱、存钱、算钱、花钱、省钱、投资等十个方面入手，让你成为理财的行家里手，让你的钱能生钱，财富快速积累；让你养成储蓄的习惯，理性进行消费；让你清楚自己的承受能力，准确把握商机，投资发展创业；让你学会与人合作，发挥整体优势；让你掌握收藏的诀窍，最大限度提升财富的升值空间……

朋友们，为了不让我们的生活水准降低，不让现有的财富因通货膨胀而缩水，不让手头的资金继续闲置，请认真阅读本书吧，它会使你财务管理不再混乱无序，它会使你的生活变得更加充实、理性和时尚，让你的人生目标更加清晰，事业发展后劲十足！读完这本书，你完全可以成为一名理财高手，成为名符其实的“经济学家”，你的命运将从此改写，从中得到的智慧将带你走上富足、快乐的幸福之路！

第一章

会赚钱，赢得财源滚滚来你该到哪里去“找”钱，收入平平的我们总是在羡慕有钱人：羡慕他们能够有豪宅、有名车，羡慕他们能够买到自己想要的，羡慕他们能够四处旅行，羡慕他们能够站在社会的顶端，羡慕他们能够被人尊敬……也许，除了羡慕，还有嫉妒吧。羡慕、嫉妒，都是徒劳无功，它们不会给我们带来一分钱，要想自己也能够捞到钱，还是睁大自己的眼睛，开动自己的脑筋，让自己能够抓住难觅的商机，寻觅到最佳的财源吧。

不让商机从身边溜走

天生的商人，往往是能够最先嗅到商机的人。有人说，其实，在我们周围遍地都是金子，只是看你是否能够注意到罢了。谁能够率先发掘到商机，谁就能够最先成功。一旦发现商机，就敢于在合适的时机合理利用商机的人，都会创作一个暴富奇迹，让我们羡慕不已。

不知你是否到天安门城楼游览过？可能，很多旅客在游玩的时候，都被深具历史气息的古城楼所震撼，都沉浸在历史的氛围中而满心愉悦。可是，偏偏有人就是在游玩的时候，发现了商机。一位范先生携妻带子游北京时，突发奇想要承包天安门城楼开一家“马列书店”：店内以红黄“国旗色”为主色调，高处悬挂马克思、列宁、毛泽东、邓小平等伟人的画像，所售图书均为经典著作。他认为借助地理的优势和红色的主题，销路绝对没有问题。当范先生的朋友知道他的想法之后，都嘲笑他太神经质、痴人说梦：天安门城楼可是全国最有名的景点了，寸土千金，庄严雄伟，怎么可能有机会让你一个普通的人去开书店？做梦吧！

可是，等到1999年，也就是新中国成立50周年、马克思主义传入中国100周年的时候，拥有独特眼光的范先生预感到，自己之前所说的商机就要来了。于是，他坚定地叩开了天安门城楼管理处的大门。结果在范先生意料之中，在许多人意料之外，管理处不仅当场同意，还破例对这家书店免收租金。之前笑话他的人都目瞪口呆、羡慕不已，都佩服范先生有一双善于发现商机的眼睛。

说到商机，全国最善于发现商机的眼睛，应该长在温州人的身上吧。2002年1月1日，欧元在欧盟各国开始正式流通，中国报纸刊登了一张欧元的照片。聪明的温州人却在这张非常普通的照片上，发现了无限的商机：新版欧元比欧盟各国以前所使用纸币尺寸都要稍微大一点，那现在的皮夹肯定就装不下新币了。很快，大批的适合新币大小的皮夹从温州出口到欧洲，并且大受欢迎。所以有人形象地说，温州人的眼睛里安装有探测眼，稍微的风吹草动，都能够让温州人测探出商机，并且以最快的速度将商机转化为财富。

同样因为善于发现商机而一夜致富的，还有美国的一个十分普通的女佣。美国的克里芙兰市有个叫娅克妮的年轻女孩，因为家庭变故，中学没有毕业就辍学自谋生路，因为文化程度低，找不到好的工作，只能到富人家做女佣。但是，娅克妮是一个很有志向的女孩子，她不想一辈子都做女佣，她想像那些成功的女人一样，闯出一番事业来。她每天给主人家打扫完卫生之后，就会找些书来读，由于男主人是一家工厂的老板，十分擅长经商之道，家里也有很多经商方面的书籍，因此，娅克妮逐渐对经商产生了浓厚的兴趣。

改变娅克妮命运的，是一个突然的电话。一天，娅克妮打扫完所有的房间，正坐在主人的书房里看书。电话响了，娅克妮拿起电话：“娅克妮啊，我想请你帮个忙，咱们家楼下左边的那座别墅，是我的一个朋友的家。她家有个卧床的老人，一直雇不到保姆。今天老人有些发烧，不能一个人在家，我的朋友要参加一个重要会议，不能回去。想请你去照看一天。”放下电话，娅克妮马上去了那个人的家。床上的病人见到了娅克妮，就像见了亲人一样，她说自己非常需要人照顾，请求娅克妮留下来。可是，娅克妮没有分身术，她不能以个人同时干完两家的活，于是，她只能先忙完主人家的活之后，再急匆匆赶到邻居家忙活。

就在急急忙忙奔波的过程中，娅克妮发现了商机，产生了初步的创业计划。她决定成立一个“家政服务公司”，专门为那些忙于工作，没有时间照顾老人、孩子和料理家务的职业人士服务。但是，创业资金还不充足，为了早日完成自己的创业计划，娅克妮省吃俭用，慢慢积攒着自己的创业资金。

两年过去了，省吃俭用的娅克妮积攒下了一笔钱，开始了自己创业的旅途。于是她买来一些清洁用品，并印制了传单，请了四名女工，成立了一家“娅克妮女佣公司”。一开始，她并不着急招揽业务，而是先将传单张贴出去，另一方面针对聘请来的女工进行专业训练，使她们掌握一整套料理家务的专业技能。经过短期的训练，“娅克妮女佣公司”正式开业了。当时还没有一家这样的公司。公司一成立，来雇用者简直挤破了门槛。之后，娅克妮充分运用自己做女佣时的闲暇时间里学习到的管理知识来管理自己的公司，如今，“娅克妮女佣公司”早已扩展到了美国27个州，成为美国知名的一家企业。女佣出身的娅克妮也成了美国有名的富婆。

成就这个全美国知名的富婆的最重要的因素，就是她那双善于发现商机的眼睛。就是在奔走于邻里之间做女佣的过程，她就能十分敏感地捕捉到其中的商机，也就难怪成功属于她了！

娅克妮是因为女佣而成功，还有和她一样平凡的人，则是从饥渴中发现商机而一夜暴富。

19世纪中叶，美国加州发现了储量可观的金矿，消息传来，整个美国都轰动了。人们群情激昂跃跃欲试，很多人快速放下手里的工作，日夜兼程纷纷奔赴加州，谁也不想错过这千载难逢的发财机会。17岁的穷孩子亚默尔也加入了这支庞大的淘金队伍。

一时间加州到处都是淘金者，金子自然也就越来越难淘。不但金子难淘，生活也越来越艰苦。当地气候燥热，到处是荒山野谷，粮食和生活日用品都需要从很远的地方运过来。最主要的是缺水，许多淘金者因为不适应这里的气候条件，带着遗憾长眠于地下。小亚默尔和大多数人一样，没有挖到金子，还被饥渴折磨得浑身无力。

这天，小亚默尔因为不舒服，没有和同乡去挖金子。他躺在用木板搭起的床上，望着棚顶出神，“怎么办？身上的钱都快花光了，可连一粒金子也没有挖到。又得时常忍受没有水喝的痛苦。”想到水，亚默尔望了望已经空了的水袋，一个念头在他脑中一闪而过：“淘金的希望太渺茫了，这样下去，什么都不会得到，身体还会垮掉，还不如卖水呢！对！卖水！一定能行！”亚默尔兴奋起来，忘记了身体的不适，从床上下来。把挖金矿的工具收拾到一起，然后走出帐篷。此时，小亚默尔心里升起了一个希望，这个希望让他浑身上下充满了力量。他开始打听这个地方离哪处水源最近，挖水渠需要哪些工具。一周以后，亚默尔正式开始了自己新的事业。

听说亚默尔要放弃挖金矿而改行卖水，很多人嘲笑他胸无大志，千辛万苦地赶到加州来，不挖金子发大财，却干起这种蝇头小利的小买卖，可亚默尔毫不在意。他开始挖水渠，从百里之外将河水引入水池。没有人帮他，他就一个人没白天没黑夜地忙碌，双手都磨出了血泡，饿了啃口黑面包，困了躺在石头旁睡一会儿。附近的农夫看了不忍心，纷纷过来帮他。很快，水被引进了水池里。

亚默尔用细沙将水过滤，使之变成清凉可口的饮用水，然后将水装进桶里，挑到山谷一壶一壶地卖给找金矿的人。大家都深知缺水的难处，一时间，排队买水喝的人挤破了头，喝够了还要买回去一些储存起来。水总是供不应求，小亚默尔常常要忙到深夜。后来，亚默尔又雇了几个人来帮忙，可依旧是一天24小时地忙，没有一会儿空闲的时候。

有了充足的水，人们不再为没水而发愁了，梦想发财的人们又开始全力以赴地挖掘金子。然而，金子哪里那么容易得到，几年后，淘到金子的人寥寥无几，大多数人都是一无所获空手而归，有些人甚至沦为乞丐。而亚默尔却在很短的时间内，靠卖水赚到了6000美元，这在当时可是一笔非常可观的数目。当初嘲笑亚默尔的人也不得不佩服他的远见。

后来，亚默尔用这笔钱成立了一家专门生产和加工肉制品的公司，这就是美国著名的亚默尔公司。

当我们总是在感叹命运不公，抱怨老天不给我们一些赚钱的机会时，我们不妨冷静一下。其实，不是老天不给我们机会，而是老天给的机会我们没有发现。换个角度想想，如果你是娅克妮或者亚默尔，处于他们的环境之下，你也能发现商机吗？

不过，现在意识到这一点还不算太晚。毕竟你还有大把的时间，以后，不管是在出游，还是在嬉戏打闹，或是在工作的过程中，都多长一只眼睛，商机其实就在你身边！

把稳定的工作做好

内心有创业想法的人，最容易有的心态就是好高骛远、盲目急躁。其实，如果真的想在将来创业成功，在创业之前的资金积累阶段，有一份稳定的工作、有固定的收入做资金积累，是必不可少的。

如今红极一时的社区人气网——开心网的创始人程炳皓在创办开心网之前，就曾在新浪从事了10年稳定的工作，借此10年，他才筹集了足够的创业资本。

程炳皓的外形并没有很强的与众不同的特征，大众化的中等个子，身材清瘦，脸上还有几颗青春痘。他是一个出生在北京郊区的小伙子，让人意外的是，他的最高学历是中专。他完全靠这后期的自学成才而获得成功。也许因为起点并不是很好，所以他的经历颇为坎坷，曾经在一年间换过5家公司。其中，两家公司倒闭，一家公司老板跑掉，他本人还被解雇一次。在1998年进入第五家公司新浪后，程炳皓才稳定下来。这个时候的程炳皓在新浪找到了自己的位置，于是，在新浪他一待就是10年，这10年里，他既学到了技术、学会了人际，更重要的是，这10年的稳定期给了他足够的时间积累资本。

在新浪10年的时间里，程炳皓积攒了200万资本，这才让他的创业有了基本的启动资金。于是，在2008年，当SNS红极一时，多人争创社区网站时，他看到了商机。而这个时候，他也已经拥有了足够的资本，所以，当他的开心网面世之后，便迅速成长起来。

很多年轻人可能十分不屑于一份稳定的工作，觉得那样会让人加速衰老。尤其刚刚毕业的大学生，很多人都是眼高手低，觉得稳定的工作总是日复一日，做重复性的工作，完全没有激情，让人受不了，不会有任何出息。其实不然，任何工作都是一样的，它总会对努力的人更加偏爱。即使是在最普通又稳定的工作岗位上，只要你肯用心，你同样能够大放异彩。

李蒙是个十分平凡的女人，她出生于20世纪70年代，按照家人的要求，她一步步循规蹈矩地走着自己的人生轨迹。高中毕业后，她就到了一家企业幼儿园做幼师工作。但是1997年，这家企业却忽然通知她由于企业的经营状况不好，幼儿园解散了。当时毫无准备的她“蒙了”，生活一下变得空虚起来。然而更雪上加霜的是，在她失业后一个月，她的丈夫也失业了。眼看着家里的存款即将花费一空，孩子的开销还在不断增长，李蒙像无头苍蝇一样到处寻找工作机会。

后来回想起来，李蒙都不敢相信自己是怎么度过的，她说，只感觉那个时候就是人生的一段噩梦。但现在回想起过去，她对那一段生活同样也心存感激，正是因为当时的困难局面，让她不顾别人的眼光，低头踏踏实实地接受了洗碗工的工作，也正是那份洗碗工的稳定工作给自己今后的发展奠定了基础——从1997年年末到2002年，李蒙应征到一家日式料理店做洗碗工，在这个不起眼的工作岗位上，她一干就是四五年。不为别的，就是因为这份工作稳定，每个月可以拿到800元的固定收入。

正如前面所说过的，上天不会辜负认真努力、勤奋好学的人。就是在这个普通的工作岗位上，李蒙闯出了不一样的人生。至今，她仍然记得到料理店刷碗的第一天她所学到的第一句日语：“把洗完的盘子都拿过来。”上班的第一天早上，厨师长——日本人金田三郎用日语给她分配着工作。当时，她从来没有接触过日语，听完后，根本不明白是什么意思，金田三郎又用日语连续说了几次，但她仍没有任何反应，这让金田三郎非常恼火，随手就把一个炒菜的勺子扔进了洗手池中，非常生气地走了。李蒙见着厨师长甩手离去，十分不解，一头雾水，感觉自己受了委屈。可是，这时候，同事告诉她，原来厨师长是让她把盘子拿过去就行了。

就是这件事的刺激，让李蒙很快意识到了，在这家料理店要想干好，如果不懂日语，就又得马上面临失业。于是，她加紧学习起日语来。当天下午，她学会了一句简单的“下班了，您慢走”。当她用这句生硬的日语与厨师长道别时，厨师长显得非常吃惊，随后就十分高兴地也用同样生硬的汉语告诉她：“你比别人更加努力，我相信你总有一天会与别人不一样的，你会成功的！”

受到厨师长的鼓励之后，李蒙回家给自己订下了学习日语的计划，并且，从第二天开始，下班后的时间，她除了处理好家里的家务事之外，把时间都放在了学习日语上。当厨师长知道后，便开始提拔她，并将一部分做日本料理的技术传授给她。经过了短短的一个月后，她凭借着自己的勤奋和对日本料理的敏感，被调入后厨。在后厨近一年的工作中，她基本上掌握了日本料理的做法，同时她的勤奋也被日本老板看中，在她才在店里做满一年半的时候，就被老板破格提拔为前厅经理。

00到2001年时，李蒙所在的料理店慢慢在当地有了一些名气，身为前厅经理的李蒙也赢来了同行老板的青睐。不断有其他的料理店请她过去工作，其中有的料理店竟开出了年毛利润5%的提成与一个月2000元工资的丰厚待遇，当时她的工资和他们所开出的优厚条件有着几倍的差距。但是，想到自己一步步成长的过程，李蒙没有抛弃培养她的店，而是继续在店里尽职尽责地工作。慢慢地，她的职位也越升越高，逐渐步入了料理店的管理阶层。

这是一个平凡女人平凡的奋斗故事。但是，她珍视自己稳定的工作的态度，实在是值得我们大多数人好好学习。当我们总是在抱怨我们的工作太平淡、太没意思、工资太少的时候，我们不妨向李蒙学习，把时间用来提高自己的业务水平。这样，你才能以稳定的工作为跳板，让你的工作变得不平凡起来。

不过，在如今就业压力越来越大的社会中，可能很多人想要拥有一份稳定的工作都很难很难。有的人拥有了稳定的工作，却不甘心，嫌工资太低；有的人则总是被工作淘汰，难以寻找到一份属于自己的稳定工作。那么，到底稳定的工作应该如何寻觅呢？

“稳定的工作要用心去创造”，这是一个下岗女工小翠的切身体会。

1999年之前，小翠一直在贵州的一家机车厂工作，但是工资很低，每个月只有500元左右，日子总是过得很艰苦。1999年她从贵州的机车厂分流出来。下岗后，她凭着有会计师的专业技能，一口气跳了三回槽，结果都因企业不太景气，自己的收入和分流之前差不多。“眼看着自己34岁了，上有老，下有小，工作一直稳定不下来，再折腾着找工作，年龄就是一个很大的门槛。”那段时间，小翠的心里压力很大，当时最大的念头就是，赶紧找着一个稳定的工作，然后就不再跳槽了，全心全意地干下去，再苦再累也不抱怨了。

苦苦寻觅了许久的小翠终于等到了一个机会，新成立不久的贵州物业管理服务中心招收费员。小翠顺利地通过了考试。但是，收费工作并没有开始想象得那么轻松：“一个小区里最少也有上千户人家，每天晚上大街小巷地跑着收费，每家收十几块钱。”每次收完钱，小翠都要在灯下对账到半夜，有时候几分钱的出入都能让她忙上半天。小翠说：“那会儿，中心的员工基本上都是些和我情况差不多的人，大家都玩命地干，一分一厘地为企业积累财富，结果企业发展也越来越稳定，我的工资收入也开始上升。”2001年，小翠调到服务中心的财务部，几个月后，她就因工作能力较强、业绩突出被提升为部门负责人。由于工作担子加重，她几乎每天晚上都在7点左右才能回家。说到这，小翠心里不安：“作为妻子和母亲，如果在家里连做饭的工夫都没有，是个怎样的心情？欠着吧，毕竟新工作来之不易，我真想把工作做得更好。”如今，小翠所在的企业已经成为当地比较知名的企业，而小翠也成为当地高收入人群中的一员。

这些真实的故事，其实就发生在我们身边，不信，你睁大眼睛仔细寻找，也许你身边的朋友中就有这样的人。他们踏踏实实地努力做好自己的稳定工作，尽管刚开始工资并不是很高，但是，时间长了，他们会让人惊诧地大放异彩！所以，当你从事一项工作时，不要抱怨太多，而应埋下头，用心思考，将自己的工作做好！这样，你得到的不仅仅是金钱上的收获，你还得到了一个创业者必须要有的一种心理素质——坚忍。

敢于涉足新鲜领域

敢做寡头的人，一般都能成功。但是，鲜有人能够有慧眼发现寡头行业；即使发现了，也鲜有人能够有勇气与魄力投资于寡头行业。所以，能够在寡头行业成功的人就很少很少了。但是，能够在寡头行业成功的人，都是赚进了名声和银子……

敢为他人之未为之事，不仅仅需要魄力，首先还需要眼力。美国青年纽克伦本是一个小本生意的经营者，每年的收入仅够维持最起码的生活消费，但志向远大的他从没有放弃从事更大事业的想法。一个偶然的机会，他看到一家大公司的运载垃圾的大货车装着满满一大车的垃圾来到纽约郊外的一处空地上，把垃圾卸下后，然后付出一笔钱数给垃圾“定货人”。与此同时，他又看到一些人付给垃圾的“收货人”一点微薄的“管理费”后，整天地埋头在垃圾山上拣拾有用的东西。有的用汽车将拣拾到的东西运走，有的肩背手提高高兴兴而去。纽克伦突然意识到，即使是被我们遗弃的垃圾里，其实也还有很多尚有价值的“宝物”。

有了这个想法的纽克伦马上开始动手调查，他想看看垃圾宝物市场到底有多大。答案果然不出他所料，经过调查发现，垃圾已成为许多大企业大伤脑筋的事情，他们都愿意花点钱将垃圾清除出去。他还发现，这些垃圾并不全是废物，里面有不少宝贵的可再利用的东西。只要设法把它们分离出来，妥善处理，就能变废为宝。于是，独具慧眼的纽克伦决定冒险一次，他决心在这块无人问津的“垃圾”行业中开始闯荡。

下定决心之后，纽克伦按照自己的计划一步步开始了自己在“寡头”行业尝试的道路。他先在郊区购买了一块土地，作为垃圾堆放场，还雇佣了几名工人，买了简单的清理和加工设备，正式开始创建自己的事业。开张那天，纽克伦亲自坐镇垃圾堆放场，迎接送来的每一车垃圾。但遗憾的是，纽克伦创办的垃圾公司并没有引起人们的足够重视，送垃圾来的只是一些小商家小厂家，垃圾数量十分少。纽克伦想了想，自己的公司才刚刚开始起步，肯定难以引起大企业的重视，于是，他决定改变方式，变被动为主动，采取上门服务的方式来吸引更多的企业合作。

他的方法很快见效，慢慢地，越来越多的大公司将垃圾运到他的空地上交由他处理，并且还要付给他一定的费用。在卸下垃圾之后，纽克伦指挥手下的人把垃圾中的塑料、玻璃、破布、废铜废铁等分拣出来。两个半月后，他将这些垃圾变废为宝，将提炼出的原材料卖给相关的厂商。这样一来，经济效益就看出来了，他赚了4倍于投资的利润，这一数字比他原来的小本经营高出了20多倍。就这样，在这个“寡头”行业中，他的资本越滚越多，事业不断扩大，成为美国知名的大企业家。

如果用比较通俗一点的话说，敢当“寡头”行业的创业者的人，那就是他们善于“钻空子”。行别人所未行，想别人所未想，寻找别人的疏忽，从而填补市场的空缺。钻空子是在遵守市场游戏规则的前提下决胜竞争场的诀窍。其实这就是一个诀窍，你只要牢牢记住这一点，并且快速行动，你就会很快拥有市场，慢慢地在市场操作中得心应手。

也许你还不知道吧，你羡慕不已却买不起的“大众甲壳虫”就是一个敢做“寡头”的典型的商业成功例子。“甲壳虫”看上去车身又短又宽，外形丑，并且小得令人发笑，在强手如林的美国车市似乎无立足之处。但是，它自报短处的广告却确定了它不可撼动的市场地位：“请往小处想，小有小的好处。”无论多挤，你都可以找到车位；交通堵塞时，别的车都只能望车兴叹，而你的甲壳虫可以左右穿梭，游刃有余，在时间就是金钱的时代，为您节省时间；而且小的造型可以省油，使你在经济上更划算。结果，又小又丑的“甲壳虫”竟然最终成了汽车行业里的大帅哥！厂家自然从中大获其利了！

只要有眼光，你不要惧怕暂时的贫穷，因为你的眼光就是一笔无价的财富。有一个难民，就是凭借自己独特的眼光，从一个难民变成了一代富豪。

1922年，以难民身份进入希腊国土的奥纳西斯双手空空，身无分文，工作找不到，栖身之处也无着落，真是度日艰难，他利用在一条旧货船上打工的机会，等船刚停泊在阿根廷首都港口时，他就走了，从此便开始了他轰轰烈烈的创业生涯。

奥纳西斯早期在阿根廷的一家电话公司当了一名焊工，他每天的工作时间都在16个小时以上，而且还时常通宵达旦地工作，在穷困中长大的奥纳西斯不舍得多花一分钱，时间长了他便积累了一笔钱，之后他从事烟草生意，很快他拥有的资金丰厚了，他的经营头脑和眼光也随之成长和尖锐起来。他发现要做一个成功的经商者，一定要掌握一个诀窍，那就是到别人认为一无所获的地方去赚钱。

当奥纳西斯刚刚站稳脚跟想要再度发展时，震骇世界的经济危机席卷而来，在这充满了恐慌的灾难之中，奥纳西斯以他过人的勇气和眼光，把他的财力投掷于在危机中被普遍认为最不景气的行当：海上运输。要知道当时全世界的贸易都陷于瘫痪之中，而海上贸易濒临死亡，1931年的海运量仅是1928年的1/3左右，当加拿大国营铁路公司被迫出售时，奥纳西斯了解到该处有6艘货船出售，这些船在10年前的价钱是每艘200万美元，而如今只卖2万美元。奥纳西斯知道后急匆匆赶到加拿大，买下了这6艘船。他这种孤注一掷的投资令人惊异，而奥纳西斯却坚信值得这样干，一旦时势变化，投资势必会赚回来，利润也会源源不断地滚来。

果然不出他所料，“二战”爆发了，形势要求运输业复苏并发达。奥纳西斯明智而果断的投资见效了。6艘货船顿时成了活动的金矿，他骤然变成一个拥有制海权的希腊海运巨头。其他人不干的，奥纳西斯干了，其他人不赚钱的，奥纳西斯赚了，并且还赚个够。奥纳西斯除了有钱有势之外，他还向多方面发展，成了世界上一个举足轻重的人物。

“二战”结束后，当别人又对海运忧心忡忡，举棋不定时，奥纳西斯又以他的明智和魄力投资于油轮，其速度惊人；“二战”前他的总吨位是1万吨，而到1975年时，他拥有45艘油轮，其中15艘是20万吨以上的超级油轮！当年日薪23美分的穷小子奥纳西斯如今成了世界富豪，除了上述的那些油轮轮船，他还拥有8家造船厂、100多家公司以及众多地产、矿山，财产累计达10亿美元之多。

奥纳西斯认为别人觉得一无所获的地方往往是聚宝盆。不管是他，还是敢于率先闯荡“垃圾”行业的纽克伦，都以他们的成功证实了眼光的重要性，证实了寡头行业潜在的利润。新鲜领域里，永远都会藏着巨大的财富，如果你一旦发现，就不要犹豫了。寡头，就是巨大的成功机会。

善于发现商业信息

有很多人都喜欢追看财富大亨们的花边新闻，他们又赚了多少，他们的排名是升还是降，他们投资的方向变了没有……在看完花边新闻之后，人们便又开始讨论，他们为什么能这么成功呢？因为他们独具慧眼？因为他们智商高？因为他们运气好？其实，真正的答案是“信息”二字。正是因为信息灵通，所以，他们能够“独具慧眼”地看到别人看不到的利润空间；正是因为信息的广泛，让他们的眼光更加长远，使他们能够“高智商”地在别人觉得没有利润的行业中大赚特赚。在如今这个信息化社会，信息可以为我们创造更多的机会，信息才更方便我们与他人之间的交往，信息能够为我们提供更好的投资决策，可以说，开启财富之门的钥匙其实只有一把，那就是——在瞬息万变的市场中蕴涵着商机。在现代社会里，靠信息创造财富的成功个案可谓比比皆是。

亚默尔肉类加工公司的老板亚默尔在成功之后，充分意识到信息对商业成功的推动作用，所以，在公司发展得很稳定的时候，他仍然保持着勤于收集信息的习惯。他习惯于天天看报纸，虽然生意繁忙，但他每天早上到了办公室，就会看当天的各种报纸。1875年初春的一个上午，他仍然和平时一样细心地翻阅报纸，一条不显眼的不过百字的消息把他的眼球牢牢吸引住了：墨西哥疑有瘟疫。亚默尔顿时眼睛一亮：如果墨西哥发生了瘟疫，就会很快传到加州、德州，而加州和德州的畜牧业是北美肉类的主要供应基地，一旦这里发生瘟疫，全国的肉类供应就会立即紧张起来，肉价肯定也会飞涨。他立即派人到墨西哥去实地调查。几天后，调查人员发回电报，证实了这一消息的准确性。亚默尔放下电报，立即集中大量资金收购加州和德州的肉牛和生猪，运到离加州和德州较远的东部饲养。两三个星期后，瘟疫就从墨西哥传染到联邦西部的几个州。政府立即下令严禁从这几个州往外运食品，北美市场一下子肉类奇缺、价格暴涨。亚默尔便及时把囤积在东部的肉牛和生猪高价出售。短短的三个月时间，他净赚了900万美元。这就是信息的力量。报纸上的一条小小的信息，就让亚默尔在短期内迅速升值，我们不能不说，对于善用信息的人来说，信息真的是无价之宝。

亚默尔善于运用信息，也切切实实地从信息中收获到了巨大的利润，所以，感受到信息重要性的亚默尔为了得到更多的信息而投入了更大的资本。为了更有效地获取信息，也为了避免他个人的力量无法兼顾到所有的信息，他还专门成立了一个小组，负责收集相关信息，这些人员的文化水平都很高，长期经营相关行业，富有管理经验，知道哪些信息是有用的，哪些信息是无用的。他们每天收集世界各地的几十份主要报纸，并对其中的重要信息进行分类，最后再对这些信息作出相应的评价，而这些已经集聚了全世界信息精华的信息，最后才会被送到亚默尔手中，再由他去选择出可以为公司带来财富的信息加以利用。如果他觉得某条信息有价值就和他们共同研究这些信息。这样，他在生意经营中由于信息准确而屡屡成功。从亚默尔的例子中，我们可以知道，如果我们能够抓住对我们有用的信息并加以利用，就可以为我们创造无尽的财富。

在20世纪，商业世界里的信息战就大有金钱战役的味道，其实，在商业世界里，不管是在哪个年代，信息永远与金钱密不可分。关注信息就是关注金钱，任何风吹草动都有可能包含着让我们成功的信息。信息已经成为这个时代的决定性力量，及时拥有信息的人，才能拥有财富。如果能够及时拥有信息，那么，在几个小时之内，创造几百万、甚至更多的财富，都不是天方夜谭。

世界著名的犹太巨富罗斯查尔德的儿子尼桑，就曾利用信息创下一个奇迹：他在短短的几个小时之内，赚了几百万英镑。1815年6月20日，一大早伦敦证券交易所便充满了紧张气氛。因为昨天，英国和法国进行了决定两国命运的战役——滑铁卢之战。毫无疑问，如果英国获胜，英国政府的公债将会暴涨；反之若法军获胜，英国的公债必是一落千丈。此时，每一位投资者都明白，只要能比别人早知道哪方获胜，哪怕半小时、10分钟，甚至几分钟也可以大捞一把了。战事远在比利时首都布鲁塞尔，当时还没有无线电，没有铁路，主要靠快马传递信息。对方的主帅是赫赫有名的拿破仑，前几次的几场战斗，英国均吃了败仗，英国获胜的希望不大。大家都在看着尼桑的一举一动，他还是习惯地靠着厅里的一根柱子——大家已经把这根柱子叫做“罗斯查尔德之柱”了。这时，尼桑面无表情地靠在“罗斯查尔德之柱”上开始卖出英国公债了。“尼桑卖了！”这条消息马上传遍了交易所，所有的人毫不犹豫地跟进，瞬间英国公债暴跌，尼桑继续抛出。公债的价格跌得不能再跌了，尼桑突然开始大量买进。“这是怎么回事，尼桑玩得什么把戏？”大家纷纷交头接耳。此时，官方宣布了英军大胜的捷报，交易所里大乱，公债价格暴涨，而此时的尼桑已经悠然自得地靠在柱子上欣赏这乱哄哄的场景了。他狠狠地发了一大笔财！尼桑怎么敢这么大胆买卖？万一英军战败，他不是要大大地损失了吗？可是，谁也不知道，尼桑拥有自己的情报网！原来，罗斯查尔德共有5个儿子，他们遍布西欧的各主要国家，他们非常重视信息，认为信息和情报就是家族繁荣的命脉，所以他们别出心裁地建立了横跨整个欧洲的专用情报网，并不惜花大钱购置当时最快最新的设备，从有关商务信息到社会热门话题无一遗漏，而且情报的准确性和传递速度都超过英国政府的驿站和情报网。所以说，富人的“富”，不是没有理由的“富”，他们掌握着最全面、最及时、最有效的信息，而他们又善于利用这些信息，想不富都难！

形象点说，有效的信息放到真正善用信息的人手里，就会变成能够预知未来的魔镜，它可以指导聪明的商人们如何投资，让他们迅速、有效地稳赚不赔。当然，这种善于发现信息、善于收集信息、利用信息的能力，不是与生俱来的，而是需要通过个人努力、多多锻炼才能慢慢形成的。

自主创业者的利与弊

做任何事情都是有两面性的，自主创业，听起来是多么诱人的词。如果有资本，谁不愿意自主创业，闯荡一番，奋力拼搏一把呢？但是，自主创业有利也有弊。在你犹豫着是否选择自主创业时，不妨仔细考虑考虑，你能够从中收获到什么，又会从中失去什么。

要想探究自主创业的利弊之处，结合具体的例子来看是最直接的方法。如今，大学生自主创业好像成了一股小的潮流，也许，从他们身上，我们更能清楚地看到自主创业的一些利弊得失。

2008年11月中旬，“0℃手机数码驿站”正式开业，这个手机数码驿站比较特殊，因为是由三个自主创业的大学生创办的，目前，这三个大学生都还只是刚刚20出头。因为都是第一次创业，所以这几个大学生开店的资金基本都是父母资助的。而且，三人中，除了英杰曾经接触过手机生意，另外二人都是新手。可能，我们都在为这三个大学生的敢想敢干而感叹或者是嘲笑的时候，他们却已经干得有声有色了。

这三个年轻的创业者脸上还依旧留着学生时代单纯的印记。他们坦诚地说：创业并不是想象中那么容易，也不是想象中那么有意思。在创业初期，必定要经历一段十分辛苦的岁月。要知道，刚刚试水的小船难免遭遇暗礁和骇浪。刚创业时，他们欠缺很多行业知识，再加上“0℃手机数码驿站”是新店新面孔，所以在卖场上完全没有口碑。最糟糕的是，“0℃手机数码驿站”开业不久，全球金融危机鼓噪而来，整个手机行业都受到了冲击，销量大不如前，这对一个“新生儿”来说更是雪上加霜。我们也可以想象，三个不知天高地厚，没有什么人生经验、刚出大学的孩子进入一个全新的领域，他们的创业之路该有多艰难！

不过这三个学生创业也有他们的优势，就是他们还相对比较单纯，因此在刚开始做生意时，没有太多的心眼，而且激情高涨，因此，对顾客的服务态度都很好。这就为他们博得了一批回头客。因为他们信誉好，做生意踏实，店里的状况一天天好了起来，回头客也慢慢增多。正是因为他们不懈的努力和良好的服务态度，他们慢慢得到了回报。只用了几个月的时间，这三个学生所创的“手机数码驿站”就开始扭亏为盈了。

但是，要想成功，仅有好的服务态度，对创业者来说是远远不够的。与其他的已经经营好几年的卖家相比，他们最缺的就是经验、人脉、资金。所以，这三个创业者前方的路还很漫长，他们还需要做好足够的身心准备，继续向前。

这是一个不算复杂的创业故事。但是，仔细分析一下，我们不难从这三个创业者的身上发现创业的利弊所在。

我们先说好的方面，创业之利：

（1）体验丰富多姿的人生经验。并不是所有的人都能够有勇气来尝试这种经验。所以，能够鼓起勇气创业的人，他的人生肯定比整天庸庸碌碌的人的人生更加精彩。

（2）金钱上的回报。当然，这是创业成功之后才能享受到的利益。创业一旦成功，那你的经济地位可能会发生天翻地覆的变化。从穷人到富人的梦想，是大多数创业者选择创业最原始的动力。

（3）人生价值观的实现。通过创业，可能能够实现你的梦想、抱负。通过创业，不管成功与否，也许就在拼搏、经历的过程中，你就慢慢实现了你的人生价值。当然，如果成功了，功成名就，成为一个名人，这恐怕也是很多创业者的梦想吧。

（4）人脉的积累。在创业的过程中，免不了要和各种各样的人、企业打交道，在这个打交道的过程中，建立起良好的人脉网络也是很不错的收获。

可能你自己还能想到其他的创业的好处，但是，在说完好处之后，我们还是冷静下来好好分析一下创业的弊处：

（1）资金筹措的困难。在创业之初，最难的就是创业资金的筹措困难。真正想干一番大事，想创业成功的人，一定是要有长久的资金积累的准备。卧薪尝胆、勤俭节约地筹集资本，这不是一般人能够做到的。

（2）创业初期的困难。资金筹措到位之后，创业之路开始，至少三年内，都是公司的初步成长期，这几年，创业者所要受到的苦，可能不是一般人所能想到的。包括设备的筹措、与同行的竞争、进入市场的宣传、人员的召集等各个方面，都不是我们想象中那么简单的事。

（3）稳定期承受风险的压力。公司稍微稳定一点，发展也走上正轨的时候，就需要担心各种突发事件、危机事件的冲击。这个时候，心理压力之大，可能是常人难以承受的。

（4）负债的危险。在创业的过程中，少有人能够完全靠自己的资金进行，多多少少可能都会负债。如果创业成功当然好了，但是，如果创业失败，那就将背起沉重的债务，可能会直接影响到以后的生活。

（5）对家庭的影响。如果是有了家庭之后创业，肯定会对家庭的稳定造成一定的影响。因为创业者在创业初期，难以顾及到家庭，因为创业而导致家庭支离破碎的例子并不少见。

总的来说，创业就像一场赌博。赌赢了，一切都好；赌不赢，你失去的东西可能会让你后悔终生。这就要看你如何看待了。不过，如果真的想创业，但是又不希望承受太大的压力和风险，那就可以从小生意开始做起，慢慢壮大，这样最保险。

山姆·沃尔顿小时候家境清贫，曾经当过报童，一边挣些零用钱，一边勤奋地读书。年轻时也时常在一些雇佣临时工的连锁百货店里干活，为了多存下一些钱，他从来舍不得像别的年轻人一样去娱乐场所，更不讲究吃穿。因此从小就养成了节俭的习惯。

在百货店的打工经历，使山姆认识到，创业经商是使自己尽快富裕起来的唯一途径。日用百货是人们生活中必备的，需求量大，具有很大的市场潜力。于是二十几岁的时候，他向岳父借了2万美元，作为创业基金。不久，他和妻子海伦在纽波特租到两间房子开了一家小店，专卖5～10美分的商品。

由于山姆待人和善，商品价格又低廉，附近的住户都愿意到他的店里来买东西，生意还算不错。山姆是个有心人，他学会了采购、定价和销售，还不时地看些有关经商的书，有空的时候，还主动向一些老商人请教经商之道。

他知道要想有所作为，一定要有一套能让购买者满意的经营方式。顾客满意了，生意自然也会好起来。正当山姆的小店生意越来越好时，房东因为嫉妒山姆的小生意红红火火，找借口收回了店面。山姆没办法只好收拾货物，关了门。无奈之下，山姆来到另一座城市本顿维尔，打算重新开始。

从小出身贫寒的山姆，遇事善于分析思考，做事更是小心谨慎，由于资金少底子薄，他只能从点滴做起，一步步地开拓自己的事业。不久他在本顿维尔开了一家小店，随着生意一天天地好转，利润也渐渐地增多了。三年以后，有了一定周转资金的山姆决定开始经营连锁零售店。朋友建议他先在附近的几个城镇各开一家连锁店，这样就会扩大影响，造成一定的声势。可山姆却不这样认为，他觉得自己资金少，必须从小做起，要开一家成功一家，一步步地将自己的事业向大的空间拓展。

不久，他开了第一家连锁店，取名沃尔玛（WalMart）百货商店。随着营业收入的增多，山姆的零售店面在全美逐步建立了起来，最后成为了世界著名的企业之一。

初创业，如果没有本钱，应该像山姆一样，从点滴做起：采取渐进式策略，稳步拓展，一点点地积累资金和管理经验，然后再逐渐将生意做大，这也是一种很好的创业模式。而且，这种创业模式的风险比较低，成功率比较高，比较适合保守型的人来创业。即使失败，也不至于倾家荡产。

边际效用与机会成本

边际效用，对于不懂经济学的人来说，可能难以理解。在经济学中，效用就是指商品满足人的欲望的能力，或者说是指消费者在消费商品时所感受到的满足程度。一种商品对消费者是否具有效用，取决于消费者是否具有消费这种商品的欲望，以及这种商品是否具有满足消费者欲望的能力。

这样空洞地讲理论，可能有些朋友觉得很乏味，并且看完之后还是一头雾水。这样吧，我们来看一个简单的例子，通过这个例子我们就能够很好地了解到什么是边际效用，又该如何运用边际效用。

比如说，你现在正在吃美味的水饺，你的饭量大概是15个水饺。那么，在你吃第一个水饺后，得到了较大的满足感，这个时候，你的内心是最高兴的，因为刚刚尝到水饺，意犹未尽，那么，这个时候，第一个水饺的边际效用就是最大的；接着，你会吃第二个水饺，这时，你还是很觉得很满足，很高兴，但是，这第二个水饺给你的满足感就没有第一个那么强烈了，因为吃第一个水饺的时候，你觉得很新鲜，而第二个水饺已经不是尝新鲜了，那么，这第二个水饺的边际效用就比第一个水饺的稍微小一点……依此类推，等到你吃到第15个水饺时，你已经基本上饱了，第15个水饺吃下肚之后，你就不想再吃了，再吃估计就反胃了，那么，这第15个水饺的边际效用就变成0了。因为它已经不能引起你的欲望了……

看了这个例子，估计你大概已经弄清楚边际效用的基本概念了。再形象点，我们能够从美国总统罗斯福所说的一段话中深切地体会到边际效用的概念：

罗斯福曾三次连任美国总统，曾有记者问他有何感想，总统一言不发，只是拿出一块三明治让记者吃，记者吃下去，总统又拿出第二块，记者勉强吃下去，没料到总统紧接着又拿出第三块三明治，记者赶紧婉言谢绝，这时罗斯福笑笑说：“现在你知道我连任三届总统的滋味了吧。”

所以，完整地阐述，我们就可以这样概括边际效用：在一定时间内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量将会递减。边沁曾经说过，一个人占有的财产越多，他从增加的财产上所获得的幸福就越少，也正是这个道理。

而机会成本正是在边际效用的基础上发展出来的理论。机会成本，是指利用某种资源生产某种商品时所放弃的可以利用同一资源生产的其他商品的价值。也就是说，当你在投资一件商品时，随着享受的积累，你的满足感会下降，商品的边际效用会下降；那么，在这种情况下，你还是继续投资这件商品，你用于投资该商品的资金如果用于投资其他商品，可能会收获更多，但是，你没有，那么，这舍弃掉的一部分，就是你的机会成本。

了解了机会成本的概念之后，我们会发现，在我们身边，经常有需要用到机会成本来帮助我们作决策的情况。比如说，不久前，有位朋友意外地获得一套房源的购买权，户型整齐，价格比周边楼盘每平方米便宜至少1500元，按理说，这是天上掉馅饼的好事，很多人求之不得，不过，被机会垂青的这位朋友，却是顾虑重重。因为目前他手头上已经有了一套房子，这套房子尚处于按揭的状态，于是，该朋友就有点犹豫了，在思考是否应该先把原来的房子卖掉后再买新的。

可能买房子不是为了投资，而是为了自己住的人，都有一种投资恐惧感，害怕自己投资错了之后连住的地方都没有了。因此，很多人出于对投资房产的陌生，往往不敢轻易涉足，哪怕前脚买进，后脚转手就可以赚钱的房子，还是有所顾虑。于是，就有理财专家给他建议了，问了他一堆问题：你现在手头有多少钱是躺在银行不动的？如果发挥你的亲情、人际关系，你可以调动的资金极限是多少？你的家庭月收入是多少，年收入又是多少？你现有房子的月还款额是多少？如果现有房子出租的话，月租金能达到多少？你炒股、炒期货吗？买不买基金、国债？在未来的几年之内，你是否有自己创业，或者是其他方面的长期投资打算……

结果，在听完理财专家的一席话之后，这个朋友冷静下来算了算账，就恍然大悟了。才发现自己既不炒股，也没有其他的投资渠道，家庭收入稳定，租金收入完全可以抵消月按揭款支出，应付首付款的资金能力更是绰绰有余。因此，最后这位朋友无比坚定地作了决定：买进且不出售现有的房子。这样，原有房子仍然能够维持它的价值，而且不会给他增加负担，也就是房子的边际效用虽然在缓慢减小，但是，房子可以自己再创造价值，两相抵消；那么，再购买其他的房子，就完全是稳赚的了。

说到这里，我们可以发现，机会成本告诉我们如何在买、卖房子和现阶段的资金流向之间作一个权衡。这样，买或卖的行为产生动机，就有了可以直接参照的对比物，在无法给买、卖房子作具体指标量化的现阶段，这无疑是一个简单却很有效的方法。

所以，当你想要投资而又犹豫不决时，不妨冷静下来，把你的几种资金流向摆出来作一个权衡，算一下选择其中一种，会损失掉的其他途径的机会成本是多大，几轮权衡下来，应该投资什么，你就会有答案了。

用好法规政策

创业时，需要首先弄清楚哪些事情是你不能做的，而哪些事情又是你能做并且还对你有利的。也就是说，创业之前，你得先懂点“法”。至于法律政策，你如果用得好，对你的创业就会有帮助；但是，如果你不管不顾，用错了，那就遗憾了，“一失足成千古恨”的悲剧常常发生，一旦这种悲剧发生在你身上，可能就会成为你终生的遗憾。

比如说，有的地方对大学生自主创业经营有特殊的法律政策。如果对这些政策不了解，盲目创业，应该享受到的福利享受不到不说，也许还会危害社会。如今，很多地方都发布了这样的法规政策：对大学生在创业经营过程中的一般违法行为主要以教育为主。能引导的不取缔、能教育的不处罚支持和扶持大学生创业起步。

在青岛，就曾经有一名自主创业的大学生，在自己临时租用的办公地点悬挂户外广告，而没有通过任何审核和登记。严格说来，根据规定，不经审批擅自悬挂户外广告最低罚款一万元。但是，相关的工商人员在调查后得知，这名大学生的创业资金全部都是借来的，很不容易，决定对其以鼓励为主，不予处罚。在给这名学生老板耐心地讲述政策后，工商人员引导他到规划局办理了审批手续。如今，全国很多地方都鼓励大学生自主创业，并且给出了一系列的帮助政策。比如说，为申请登记的大学毕业生开通“创业绿色通道”，实施“零收费”扶持政策，放宽对“住改商”经营场地的限制，适当减少前置许可限制等。并且如上述内容所说，很多地方对大学生正在创业经营过程中的一般违法行为都采取教育、引导为主。

如果能够了解好这些法规政策，并且能够好好利用，那么就可以从中享受到很多福利。但是，如果放纵自己，仗着自己是大学生而无所顾忌地操作，连其他一些基本应该遵守的法律法规都不遵守，那最后只能被取缔了。

除了要知道有哪些创业的优惠政策，以便能够好好享受到政策的照顾外，在创业时，我们更需要明白法律的禁区在哪里，不要去触碰那些禁区。每一个创业者都须知，“天网恢恢，疏而不漏。”即使再聪明的违法行为，都最终会有被识破的一天。曾经有几位红遍全国的明星因为偷税漏税行为已经构成偷税罪，最终都受到了相应的惩处。对于明星来说，当然在很大程度上影响到了观众对他们的喜爱，对自己的名誉造成了极其不良的影响。

因此，当我们自主创业时，更应该引以为鉴，不要犯同样的错误，不要去挑战法律法规。当然了，也有很多创业者在违法时尚属于无知的状态，也就是说，已经犯罪了自己还不清楚呢！这就十分冤枉了。所以，为了减少刻意违反法律法规行为的发生，也为了避免无知犯罪情况的出现，创业者在创业之初，一定要好好学习学习自己创业所涉及行业的法律法规和国家关于创业方面的政策。这里，简单地给大家提供几条国家出台的与创业相关的大的政策，一方面，了解这些政策，可以让创业者用好、用足这些政策，尽量享受到这些创业政策所提供的便利条件和优惠，另一方面，也可以提醒朋友们在享受政策优惠的同时，不要忘了随时遵守法律法规，在法律所允许的范围内创业。总的来说，现行的创业政策主要集中在以下7大板块：

（1）融资服务的政策包括劳动部门、小企业服务中心等部门制定和操作的各项政策，主要有劳动保障部门的创业贷款担保政策、小企业担保基金专项贷款、中小企业贷款信用担保、开业贷款担保、大学生科技创业基金等。政策优惠主要涉及创业贷款、担保及贴息等。

（2）场地扶持的政策重点有两方面的政策：一是都市型工业园区的政策，二是创业园区的房租补贴政策。这两大类园区各自都有针对入园企业的房租补贴政策。其中，在创业园区之内，除了房租补贴之外，还有一些相关的配套指导服务，如提供代理记账、专家指导、贷款直接申请的渠道等。

（3）税费减免的政策主要集中在四个方面：①商贸型、服务型企业的优惠政策；②高校毕业生创业方面的税收优惠政策；③失业、协保人员、农村富余劳动力从事个体经营的优惠政策；④劳动就业服务企业的税收优惠政策。

（4）创业专家指导的政策。目前上海有一支由600多位各行业专家组成的公益性专家志愿团，可以为创业者提供个性化的指导服务，包括一对一的咨询服务，也可以由多名专家组成“专家团”为创业者提供“会诊”。另外，还有每隔两周定期举行的开业讲座服务、网上咨询指导服务等。

（5）创业能力提升的政策。这一板块的政策可以关注三个方面：一是创业培训的政策，二是职业经理人培训的政策，三是创业专家讲座方面的信息。其中创业培训政策为个人提供创业理论、个性化辅导和创业实训三段式的培训。这一政策的适用范围是上海市户籍的所有意向创业者、本市的失业人员以及农村富余劳动力可以享受全额的培训费用补贴。

（6）鼓励科技创业的政策。主要包括大学生科技创业基金政策、科技型中小企业创业基金政策和高新技术成果转化相关政策等。其中，大学生科技创业基金由上海市政府出资1.5个亿，分3年实施，每年有5000万元的额度为大学生创业提供资金支持。高校毕业生以科研成果或者专利发明创办企业的，就可申请享受这一政策。高新技术成果转化相关政策则包括立项、注册登记、税费减免、贷款扶持、风险投资支持等。

（7）非正规就业孵化器的政策。非正规就业是一种小企业的孵化器，个人在创业过程中暂时不具备申办小企业的条件或是担心申办小企业成本太高，特别是有意向从事一些劳动密集型、有利于吸纳就业的社区服务业，可申办非正规就业劳动组织，享受有关扶持政策。非正规就业组织能够享受到政策包括无须办理工商登记、3年内减免地方税费、社会保险缴纳优惠、免费技能培训，还能享受从业风险的综合保险等。

还有更多更详细的政策法规需要创业者们好好研究，将相关的法律政策烂熟于心，这样，才不会出现“一失足成千古恨”的悲剧。创业，需要努力发掘创业机会，并适时抓住这种机遇；创业需要正确把握创业要素，并积极地落实在创业的每一个环节；创业需要谨慎制定创业规划，并稳步地实施创业规划；创业，更需要用好创业政策，通过对创业政策法规的正确合理运用，为您的创业助一臂之力，也为您的创业拉起警戒线，同时为您的创业保驾护航。

第二章

会存钱，要用钱时不抓狂你适合做月光族吗？月光族给人的感觉似乎很不错——光鲜、靓丽、时尚、潇洒，不知道你是否也是一位月光族？很多人对月光族存在一些错误的认识，尽管月光族大多是每个月收入不菲的白领阶层，尽管他们看似很潇洒，尽管他们能够十分舒心地达成自己的一些愿望。但是，这些月光族们犯愁的时候，我们没有看见，我们只看到了他们光鲜靓丽的一面，没有看见他们每个月将工资花销一空之后的愁苦，没有看见他们突然遭遇困难，需要资金急救时的苦闷……你需要明白，最明智的人，不一定是赚钱最多的人。

月月储备，积少成多

湖南电视台由汪涵主持的《越策越开心》曾经做过一期关于理财的节目，节目中请到的是一位国内有名的理财专家，这位专家说了几句话十分有道理：“钱是越早存就越有钱，他说你每个月只定存200元，不困难吧，那你一年就有2400元，还不包括利息等，那你10年就有24000元，这样钱就有了，如果你是从20岁存，那你到30岁就有本钱了，而且对钱要有账，没账你就不知道你的钱到底花在什么地方去了，什么地方是必须花钱的，哪些是根本不需要的，这样你就知道你可以省多少钱了。”相信这些话对我们的触动都很大！如果我们早点开始这样存钱，那我们如今苦苦愁闷的本钱是不是早就应该有了？

还有人说得十分好，要想使你自己的生活过得安稳无忧，你一定要存有一些固定钱。原因如下：万一生病住院需要用钱；定期存款可以不断吃息；孩子每年都要有固定的教育基金；家庭每个月需要固定的生活费。当然了，如果这几个方面所需要的资金你都已经有所规划，除了这些准备之外，你还有闲钱，那你就可以做其他方面的投资啦。也就是说，这几个方面的资金准备，是你家庭里应该准备好的“储备金”。

不要小瞧了每个月作定期“储备金”的作用，有些人就是靠这种方法积攒了人生的第一桶金。日本有一个人叫做藤田田，他是日本所有麦当劳快餐店的主人，是日本麦当劳社的名誉社长。藤田田在很多年前就是一个打工仔，他只有5万美元，不过他却把眼光放在美国的麦当劳上了。那时，麦当劳已经是全世界著名的连锁快餐店，如果想要拿到当地麦当劳的经营权，至少需要有75万美金的启动资金。

75万美金，对于当时的打工仔藤田田来说，简直就是个天文数字，似乎是个不可实现的梦想而已。如果是常人，估计早就放弃了，但是，藤田田没有放弃。怎么办？一个想法在他脑子里一闪而过，贷款！一天早上，他敲响了日本住友银行总裁办公室的门，然后诚恳地向银行总裁说明了来意。听完了他的讲述，银行总裁询问他现在手里的现金有多少。“我只有5万美元。”藤田田有点不好意思地说道，但是，他的目光坚定而有信心。

“那请问你是否有担保人呢？”总裁问。藤田田摇了摇头，说没有。

“那你请先回去吧，我们讨论一下你的请求，有消息之后再联系你。”总裁说。一般人听到这话，就知道对方是委婉地拒绝了自己的要求了。但是，藤田田没有露出失败者垂头丧气的样子，他抬起头，自信地问了总裁一句话：“请问您能不能听听我最后一个请求？”

总裁惊诧地看着他，犹豫着点了点头。

“您能不能听听我那5万美元的来历？”藤田田这样要求。

总裁觉得很奇怪，对藤田田发生了兴趣，于是，默默点了点头。在得到准许后，藤田田开始讲述：“您也许会奇怪，我这么年轻怎么会拥有这笔存款？其实这么多年来我一直保持着存款的习惯，无论什么情况发生，我每个月都把工资奖金的三分之一存入银行。不论什么时候想要消费，我都会克制自己咬牙挺过来。因为我知道，这些钱一旦被花掉，那我以后干一番事业的梦想就难以达成。”

短短的几秒钟，听了藤田田存钱经过的总裁就被藤田田给说服了，他对藤田田产生了极大的兴趣：“那你能不能告诉我你存款的银行的地址？我尽快答复你。”得到地址之后，马上总裁就给对方银行打电话印证了藤田田的话。得到答复后，总裁马上打电话给藤田田，“我十分敬佩你，现在我可以直接告诉你，我们住友银行将无条件贷款给你。”

得到答复的藤田田十分惊喜，虽然有些在意料之中，但是他还是觉得有些诧异，于是，他就问总裁为什么。总裁接着说：“其实原因非常简单，我的年龄是你的两倍，我的工资是你的三十倍，可是我的存款到现在都没有你多。年轻人，我是不会看错人的，加油吧！”于是，在住友银行的支持下，藤田田开始了他经营麦当劳的历史，年轻的藤田田创造了一个商业奇迹。

——这就是每个月准备储备金的奇迹。也许，你并没有什么雄心壮志，不想做一番事业，只是想好好地过平淡的日子。那你就更需要每个月存储一定的“储备金”，以备不时之需，为家庭的安全稳定作出保障性的计划吧！可能有的人会说，我们每月的收入还不够花呢，如何完成“月三”的储蓄指标？

其实，这个问题并不是一个单一的问题，很多家庭都面临着这样的问题。但是，也不需要把这个问题想得过于复杂。钱对于家庭来说，只有两种存在形式；一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记账，因为家庭理财是从记账开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实地记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财方案，有效地进行家庭理财。通过有效的家庭理财，才能有计划地做好家庭每个月的“储备”计划。

这里，不妨告诉各位朋友一条家庭理财的黄金准则：“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”，即每月坚持把收入的30%储蓄起来，做理财投资的原始资本积累；每年实现30%的投资收益率；每三年使自己的金融资产实现倍增。这样过，几个三年下来，你会惊喜地发现，你家里的资产已经翻了几番了。

不要做“月光族。”

2009年中国城市居民财富“亚健康”报告显示，目前，我国许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40%。如今，“月光族”、“卡奴”、“房奴”，这些新新人类，一般被大众文化解读为流行消费一族。现在看来，这种“寅吃卯粮”的后果很严重，造成了城市居民财富的“亚健康”。长期如此，这些财富“亚健康”状态的居民总会处于一种“朝不保夕”的生存状态中，无论这种流行消费状态有多时髦，它给居民带来的不安全感还是无法隐藏的。

可能很多人甚至还在羡慕“月光族”，觉得那是一个十分光鲜美丽的词。因为“月光”们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动力。老辈信奉“会赚不如会省”，对他们的行为痛心疾首；而他们的格言是“能花才更能赚”，花光用光自得其乐。可是，你知道吗，“月光族”是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，他们都有较为固定的收入，不愁下个月无钱花。“月光族”是相对于努力攒点钱的储蓄族而言的。“月光族”的口号：挣多少花多少。这种生活方式，如果你愿意，你也可以做到，但是，问题是，你敢吗？

一般来说，“月光族”通过两种途径来达到“月光”的状态。一种是几乎将所有收入用于消费，为了满足虚荣心、为了享受生活，而不断购买高消费奢侈品，“月光”们是商家最喜欢的消费者，因为他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们有很强的赚钱能力，有钱可花。“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”是对他们最生动的写照。因此，他们一年难得存下几个铜板。这类月光族，一旦遭遇紧急情况，将难以度过危机。另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，在没兑现的情况下，现金储备几乎为零。同时，“月光”们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得，但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，回头下个月就补上。这类月光族最害怕意外事件、金融风暴，一旦这类危机来临，他们的资产顷刻之间就可能化为乌有。

有的人以“月光族”的生活方式为自豪，觉得那是时尚的代表，觉得那是西方消费方式的体验，是一种先进的状态。殊不知，无节制的美式消费文化在美国本土尚有相当的理性基础，国力强大、文化繁荣，而且由国家主导。但是，我们不加选择地追赶无节制的美式消费时髦则是大错特错。因为我们的生活状态不同，我们的物质丰富程度也与美国不一样。如果仅仅是因为追求西方“更圆的月亮”而效仿别人的消费方式，最终，当你孑然一人遭遇危机，手足无措时，后悔已晚。

更何况，即使在美国，在遭遇过经济危机之后，更多的美国人都开始意识到平时储蓄的重要性，都开始追求健康的消费方式。以现实为例，自20世纪90年代风行起来的这种美式消费方式因为金融危机而在美国不再风行。美国商务部指出：“以前是10%的消费主力消费90%的商品，但现在这10%的主力也不存在了。”美国人开始不断减少购买各种商品：汽车、玩具、下载音乐，以及面包和牛奶之外的所有“非必需品”。美国人也变得节俭，开始知道储蓄的重要性，美国人的储蓄开始创历史新高。可是我们还沉浸在享受新兴消费方式的虚假快乐中不能自拔。

要知道，如今年轻时候的不能自拔，将会让你在年轻离你远去时，空余悲叹一声。聪明的人还是应该早做准备，为自己未来的日子做一份打算。存钱，并不是一件丢人的事情，受益者是你自己和你的家人。不懂得理财，提前消费，满足你虚荣心的同时，也给你的未来埋下了危险的伏笔。

所以，还是早理财早受益，也许你只是比别人早开始了一两年，但是，理财带给你的好处也许你以后几十年都能感受到。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲可以拿到大概616550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，年限越长，收益率越高，复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。更别说你月月“月光”了，未来你该比别人少了收益？你自己算算吧！

为了自己以后能够轻松一点，年轻人还是快快学习怎么花钱吧！理一理自己的花钱计划。现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，成为了“月光族”。理财一定会面临取舍，如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。那么，以后再消费，就会有所节制了。这些节制下来的费用就可以储蓄起来，年轻的时候可能没有遇到什么坎坷，等到坎坷突然降临的那一天，就知道自己提前准备的好处了。

“月光族”还有一个致命的弱点，那就是没有做好自己的保值工作，由于肆意消费，总是忽视给自己购买保险。在许多年轻人心目中，认为保险离自己还很远，没有引起重视。从理财的角度看，保险虽然不会产生很高的投资回报，但它却能够提供必要和必需的保障，同时它也能给人以心理上的安全感。它可以让人们在许多意想不到的情况发生时，不致遭受巨大变化，不会太多影响自己的生活。为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比方说事先买好医疗险、意外险等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划。即使你的钱积攒得再多、你的投资做得再好，收益再大，如果没有考虑到保险，那你的理财也是失败的。

总而言之，你的一生还长着呢。奉劝各位年轻的“月光族”们一句，不要再沉浸在“月光”的虚假幸福中啦。有了工作，自立以后，你的现在和将来就紧密地联系在了一起，点现在之灯，造将来之福。为了这个目的，最好在赚钱伊始之际，不妨对己苛刻克制些，养成勤俭节约、量入为出的良好习惯，将来受益无穷。其实，对己克制一下，并不是很难的事情。无非是减掉想买却对己没什么用的事物。你要知道，一些不必要的东西，买了，对你的生活没什么改变，但是不买，对你的生活的改变可是一辈子的！

想办法控制花钱的欲望

在这一节，我们不讲过于严肃的训典。我们就讲一个故事，讲一个感人的爱情故事，也是一个持久的攒钱故事、更是一个监督中成长的储蓄女的故事。故事从一条裙子开始。

刚拿到650元工资的小秦高兴坏了，冲进购物街，磨蹭了半天，一冲动，花200元买了一条裙子。原以为穿上它会变得像仙女一样美丽的小秦还是失望了，因为当时没敢试，实际上，裙子根本穿不上！看着自己身上的肉，再看看手里不切实际的裙子，她坐在床上又开始懊恼起来，为自己大手大脚花钱的坏毛病而深深自责。

就在她为裙子郁闷得吃不下饭的时候，林胜来看她了。林胜是小秦的男朋友，他见到小秦难看的脸色，就知道她又乱花钱了，他笑了笑，说：“咱们去吃宵夜吧！好久没一起吃宵夜了！”可是，小秦哪里还有心情吃宵夜！看着林胜拿着那条裙子哭笑不得的样子，她的心里更是后悔不已。

小秦和林胜从小就认识，他太了解她的脾气了，大手大脚惯了，之前他都尽量包容着她。他们是一块从老家出来打工的。可是，爱乱花钱的她与节省的他相比，差别太大了。他在做泥水匠，工资没有她的高；而她则在一个玩具厂做手工。她的工资虽说每月只有650多元，但如果节省一点，应该还是能存些钱的。可偏偏她大手大脚惯了，以至于出来打工两年了，个人存折上的数字还只有可怜的800元。而与她同时出来打工的林胜，每个月工资只有600，却存下了5000元巨款。

第二天，林胜又过来找小秦了，见她的时候，他没有多说话，而是先掏出了一个存折给她。她翻开一看，只见户主一栏写着她的名字，里面存了200元钱。林胜郑重其事地对小秦说：“宝贝，我们打工者的钱每一分都来之不易，每一分都要用在刀刃上，如果胡乱地没有任何效果地花掉，那就是在浪费自己的青春和劳动。为了监督你存钱，我特地开了一个账户。以后我们每人每月存进去200元，存满一年后就是5000元。现在年利率是10.98%，咱们算个账，5000元存一年就有500多元利息，利滚利，最多2年，我们就成了万元户！”那个时候，对于刚到外面打工的他们来说，万元户甚至是很多人都不敢想的梦。

听着林胜算的账，小秦惊呆了，每个月存200，她完全可以做到的，可是自己以前怎么就没有想到这样做呢？按照林胜说的，他们存上一年就会成为半个万元户，看起来这主意真不错！再说户主是她，存折又由她保管着，根本不怕林胜卷款逃跑。于是她对林胜说：“好吧，从这个月开始，她喝稀饭穿旧衣，争做万元户！”于是，从这时候开始，这对小恋人开始了他们的存钱之旅。

后来，接着几个月，他们都是各自工资一发就赶紧到银行先存上200元。

当然，也有忍不住的时候，每次路过漂亮的服装店、路过好吃的街边小吃店，小秦特别想挥霍一番。于是，林胜建议她每天晚上临睡觉前把存折拿出来看上两遍；每次想花钱的时候，就想想他们含辛茹苦的父母和他们成为富翁的伟大目标。林胜的建议还真管用，从那以后，小秦减少了上街的次数，不得已被小姐妹拉去逛服装店时，看到漂亮的衣服她就对自己说：深呼吸，再深呼吸。尽量使自己保持头脑冷静。从那之后，姐妹们都说小秦变节俭了，她都只是笑笑，小秦在心里默默想着她的存折、她和林胜的梦，自顾自地快乐地存钱。

林胜很懂得监督她的方法，他在严格监督的同时，还会在合适的时机给小秦一些奖励。比如说，在她没有大手大脚花钱时，林胜就会买一些她爱吃的东西藏在她的枕头下和被子里。小秦喜欢林胜给她制造的这些小小的惊喜。但类似的礼物并不是每次都能够得到。有时候一连几天在林胜离开后，她搜遍了她的小床也一无所获。通常这个时候，她就又开始乱花钱了，林胜不会直接批评她，而是用这种方式提醒她，顾及她的自尊。于是，她就会好好地检讨自己。

到1996年的时候，小秦做了组长，工资涨了200元钱，那天她特别高兴，对林胜说：“我可以每个月多存一点了！”林胜一把把她拥进怀里，说：“我的宝贝懂事了，可以管理自己了。”然后他说也要多存一点，并且告诉她，他们这么存下去，用不了多久就能突破1万元，而按照现在的银行利息，钱在银行里会不停地生钱。等到他们存折上的钱足够多时，他们就辞掉工作，就不用再给别人打工了，他们就可以回老家开一家小店，自己当个小老板……

1996年年底，他们胜利地完成了5000元的存款任务。经过小秦的同意，林胜把这笔钱转存为定期；然后又根据他们的收入制定出新的指标：每人每月存350元，一年后达到8400元。结果是，他们超额完成了任务，使存折上的数字增加到了1万！因为1995年她们厂的订单特别多，年终的时候老板一高兴，给她们一人发了一个大红包，而林胜在基建队也加了两次工资。她发现自从她和林胜相约一起存钱后，他们的钱果然就越来越多了。这时候，她才发现，林胜真的是一个天生的账房先生，是一个好管家。

后来，在他们的存款达到2万元的时候，林胜有了一次包下墙体粉刷工程的机会，而他们的存款也让他有资金可以操作。于是，在商量后，她把存折交到了他手上。两个月过去后，林胜带回来的存折上的数字变成了4万元……

攒钱的日子还在继续，小秦和林胜也早已结婚。到2003年的时候，她和林胜早已经攒够了开个小店的钱，但他们都没有回老家，因为他们已经在广州买了一个小小的两居室。林胜在一家装饰公司上班，小秦则在一家鞋厂做管理，差不多每个月的10号，他们都要把各自的工资凑起来，扣掉供楼款、再存5000元钱到银行去。大手大脚的小秦也能在广州供楼，并且每月还能存下当年一年才能够赚够的钱，这真得好好感谢她爱情世界里的王子了！

故事里主人公的生活还在继续，他们的存钱习惯也仍在维系。不能不说，这样的夫妻，在如今的社会里很少见。也许，我们在感叹他们的爱情；在佩服他们的坚忍的同时，还需要学习一下他们的监督机制。如果你想存钱，养成好的储蓄习惯，最好像他们一样，找到合适的监督机制。让你爱的人监督你，两个人共同奋斗，一起养成良好的储蓄习惯，让两个人都受益无穷……

选择合理的储蓄方式

前面涉及一些关于银行存款利息的计算问题。但是，在真正选择银行储蓄时，可能我们要考虑的就不仅仅只是利息一项指标了，我们还需要考虑我们生活的实际情况、考虑我们的资金的灵活度等各方面的因素。只有通过详细的考虑之后，才能作出定期或是活期的选择。

前面的章节已经讲到具体的银行存款的一些规则，这里就不再赘述。各个银行之间的利率可能不尽相同，这就需要各位储户根据自己的情况好好选择了。这里，主要介绍一下在不同的情况下如何选择存储方式。

首先，适合选择定期存款的情况。

我们先来看看一位大学生在校期间的理财计划。这位大学生从小就对理财比较感兴趣，比较喜欢存钱，以备不时之需。所以，在进入大学之后，他就通过更广的途径来了解理财技巧，在成长的步伐中不断加强自己的理财思路。大学阶段，他理财的主题就是：存小钱赚小钱。与别的同学相同，每个月他的家人都会固定把生活费打到他的银行卡上。月初他都会安排好本月的基本生活费和其他可能的开支，扣除开支后的拿去定期存款。在存小钱的同时，这位学生还学着自己慢慢挣点钱。常言道：做生意从小做起，不要因小而不为；从先挣几元钱开始，目标先定得低一点，增加成功的胜算。虽然年轻的他没有什么经验和能力去赚大钱。但是他时刻提醒自己一定按照‘二八原则’合理利用资源，为自己搞点收入。在大学三年时光他曾经做过促销员、卖过电脑、卖过门票、卖过电话卡、做过家教等一系列事情，从中也挣得一笔小小的收入，作为定期存到银行。而他的舍友和同学都是月光族，还个个找他借钱。2006年毕业时，这位学生的定期也到期了，个人银行储蓄达到了7000多。

在这个例子中，我们不妨先羡慕一下这个大学生。毕竟，能够这样一直坚持做储蓄理财的人并不多见。应该说，我们要向他学习。不过，从他的身上，我们可以学到一点理财知识，那就是在哪些情况下要采用定期存款。

1.利用闲散资金

用于定期存款的资金，可以完全是闲散资金，而你对其他的投资形式又不是很了解，这种情况下，你就可以采用定期存款的形式来做储蓄。因为定期存款比活期存款的年利率要高得多。

2.资金不多，收入固定

当你的资金不是很多，但是，目前这些资金也没有太大的用处，那就可以存作定期。尤其是你有固定收入的情况下，可以每期固定存入一笔钱，这样，利滚利，零存整取，最后得到的回报也还是挺可观的呢！对于多数老百姓来说，攒钱的方式都是日积月累，积少成多而存下的，这种零存整取方式正是银行考虑到这种情况而设定的，让他们每月存入一定数目的钱，若干年后还本付息，获得的利息比存活期要高得多。因此，零存整取是把每月积存下来的钱进行投资的最佳储蓄形式。

3.资金较多，但不精通投资之道

有些朋友完全不了解基金、股票等投资形式，但是，通过勤俭节约，手中也有了不少的资金，而这些资金暂时又用不着。就可以设定整存整取，来做定期储蓄。整存整取的利率也比较可观。

其次，我们再来看看活期储蓄的情况。

相比于定期存款，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低。一般来说，活期储蓄是用于日常生活中的一些零散开销的。相信这一种储蓄形式，绝大部分人都在使用，但是，其中有些注意事项，我们可能不知道，或者是没有注意：

（1）活期储蓄（存折）存款每年结息一次（每年六月三十日为结息日）。结息时可把“元”以上利息并入本金，“元”以下角分部分转入下年利息余额内。这一点你知道吗？如果知道，你就可以根据这个时间选择最好的结息时间了。

（2）活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。很多人不注意这一点，只是在该用钱的时候，无所顾忌地取钱，却不考虑利率调整。如果你提取的数额比较大，又刚好遭遇利率下降，那岂不就亏了？

所以，不管是选择活期还是选择定期，在选择好了存储种类之后，在保管存单、在取款时，都需要好好地思考一番，否则，不知不觉间，你就少了很多应该拿到的利息呢！

比如说，在储蓄时，要根据你的实际情况、选择最佳的存款种类、时间。如上所述，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但是，利率经常变动，而且，日积月累，其中收益的差额，其实并不小。在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

比如说，有的人在做好储蓄存款之后，没有好的收藏管理习惯，将存单拿回家后，不管不顾，随意扔放，最后甚至给自己带来一连串的麻烦。存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记而丢失。正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。当然，还有一些常识，就是我们经常提到的，银行卡、存单种类的重要物件，不要和身份证、户口本等放在一起，万一遗失，会让不法分子钻了空子，造成不必要的经济损失。

比如说，有的人总是按捺不住，在稍微有点困难时，就急着到银行取款，将定期储蓄提前支取，导致利息损失很多。提前支取，会导致定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的利息损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取还是该用该存单抵押进行贷款。如果根本就不算账，而是随心所欲，率性而为，麻烦是少了，可是眼看到手的利息也就少了。

好了，关于银行存款的一些基本常识，就简单介绍这些。具体的操作，还是需要朋友们通过亲身体验，根据自己的实际情况吸取经验教训。总之，多长几个心眼，多算几个账，利息只会越算越多。

让储蓄成为一种习惯

我想，说到这里，存钱的作用就不用多说了。有人说得好：“存款给人以踏实感；存款给人以希望；存款给人以幸福。”这不是金钱至上主义，而是实实在在的真理。通过存款，能够让你的生活更有保障，养成储蓄习惯，也会让你的生活更加稳定。拿破仑就曾经说过：“对所有的人来说，存钱是成功的基本条件之一。”

但是，恐怕在还没开始尝试存钱的人的心里，还是在泛着嘀咕吧……“我到底应该怎样做才能存钱呢？”其实，存钱纯粹是习惯的问题。“行为决定习惯，习惯决定性格，性格决定命运。”任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。一种习惯一旦在脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。如果你给自己规定，每天早晨起床后拿出5元钱放在储蓄罐里，过一个月，你就会养成习惯，这个习惯并不会限制你的赚钱能力，而是正好相反——你在应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有系统地保存下来，也使你步入更大机会之途，并将增强你的观察力、自信心、想象力、进取心及领导才能，真正增强你的赚钱能力。可能这是你在存钱之外所没有想到的吧！但是，有人就是通过这种习惯而走上成功之途的。

多年之前，有个年轻人从郊区的一个农场出发，孤身一人到达费城，在费城苦苦寻觅许久，他进了一家印刷厂工作。他的一位同事在一家储蓄公司开了一个户头，养成了每周存款五元的习惯。在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄公司开了户头。三年后，他有了900元的存款。这时，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的厄运。他立刻拿出之前用每周的小钱不断存下来的这900元来挽救这家印刷厂，也因此获得这家印刷厂一半的股份。他采取了严密的节约制度，协助这家工厂付清了所有的债务。到了今天，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000多元的利润。这就是一个很典型的习惯成就事业的故事。每周存五元钱，难吗？不难，习惯养成之后，只是举手之劳而已，但是，一旦机会来临，这个习惯就会把你推向成功的巅峰。

全世界著名的大财阀洛克菲勒在成功之前，曾经只是一个十分普通的记账员。在他做记账员的时候，他养成了长期坚持储蓄积累资金的习惯，后来，不做记账员之后，他想到了要发展石油事业，在那时候，石油甚至还不被认为是一种事业。资金不多的他急需资金，由于他已养成了储蓄的习惯，而且也已被证明能够维护其他人的资金，因此，他在没有任何困难的情况下，借到了他所需要的资金。在石油事业上大展宏图。也就是说，洛克菲勒财富的真正基础，就是他在担任周薪只有40元的记账员时所养成的储蓄习惯。许多生意人不会轻易把他们的钱交给他人处理，除非这个人能够证明他有能力照料自己的钱，并能妥善地加以运用。这种考验是十分实际可行的，但对那些尚未养成储蓄习惯的人来说，可能就要经常感到很难堪了。可能之前你还在不屑于娘娘作为的小储蓄习惯吧？现在呢？也许，你要学习的正是这种习惯！

摩根先生也曾经说过，他宁愿贷款100万元给一个品德良好并且已养成储蓄习惯的人，而不愿贷款1000元给一个没有品德且只知道花钱的人。

同样因为储蓄习惯而成功的例子数不胜数。在芝加哥，有个年轻人想自行创业，开一家印刷厂。于是，他去见一家印刷材料供应店的经理，表明了他的意愿，并表示希望对方能让他以贷款的方式买一部印刷机及一些小型的印刷设备。但是，这位经理的第一个问题就问：“你自己是否有些存款呢？”这位年轻人确实存了一点钱。他每个星期固定从他那30元的周薪里提出15元存入银行，已经存了将近4年。他获得了他所需要的贷款。后来，对方又允许他以这种方式购买更多的机器设备。到今天为止，他已经拥有了芝加哥市规模最大，最成功的印刷厂。可能有人要说，这位经理是不是脑袋有问题？怎么那么容易就借钱借设备给别人？其实，正如前面所说，储蓄习惯就是一笔无形的资产。这位经理，从年轻人的储蓄习惯中，看出了他善于管理金钱的潜质、看到了年轻人的自我约束能力，而这两种素质都是一个人想要成功必须要具备的素质。

看了这些故事，如果你已经心动，想要从现在开始，下决心慢慢养成存钱的习惯，那就请从点滴做起吧！本节最后，建议您遵守如下的理财原则，养成良好的储蓄习惯。

1.让你的储蓄账户来监督你，选择零存整取，化零为整

也就是说，按月固定将收入的一部分存入银行，这不仅有利于我们勤俭持家和对我们的收支进行合理计划，还可以养成我们持之以恒储蓄的良好习惯。你要知道，偶尔一次性地存入一大笔钱，与持续每月存小钱，其中的意义是不一样的。后者能够培养其储蓄习惯，而前者则难以达到。

2.尽量少用卡，直接消费

我们可能都有同样的感受，使用卡消费十分方便，刷刷卡、签签字就完事了，不用掏钱包、不用找零钱、不用拿一堆现金。可是，我们同时也要知道，在使用卡消费的时候，我们往往忘记了我们正在用钱，结果导致费用超支、毫无节制。如果坚持现金消费，那我们就可以节省下一部分钱，这些节省下来的开支就可以储蓄了。

3.给自己订立一个储蓄的长期目标

比如说，给自己订立3年内要存够多少钱、或者是5年、10年等，都可以，设定目标之后，将目标细化，实施到每个月、甚至每一周、每一天。长期下来，你的理想就会慢慢实现。如果因为一些特殊原因没有达成目标，需要在固定的时间做总结，通过总结，下一阶段要及时改正，直到储蓄习惯慢慢养成。

国债是储蓄的首选

对于很多有过投资经验的家庭来说，国债并不陌生。因为国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。正是由于国债的高信用度、低风险，让很多人在投资时，首先想到了国债。

但是，在购买国债时，由于不同的国债特点不一样，所以，会给不同的投资者带来不同的困惑，尤其是刚刚涉足投资，想要购买国债的朋友们，可能会觉得一头雾水，不知道自己应该买什么样的国债。总的来说，现在国家发行的国债主要有两种，一种为凭证式国债，一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。所以人们在购买国债时，要根据自己的实际情况来决定究竟该选哪种方式。

下面分别简单介绍一下这两类国债的不同特点。

凭证式国债。这种国债从购买之日起开始计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。投资者购买后，如果需要变现，可到原购买网点提前兑取。除偿还本金外，在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。也就是说，凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益，但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取，在发行期内，它是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息。

同时，购买国债的朋友们还需要注意，国债提前支取还要收取本金千分之一的手续费。这样一来，如果国债投资者在发行期内提前支取，不但得不到利息，还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息，也少于储蓄存款提前支取，参加储蓄不需要手续费，而国债需要付出手续费。针对国债的这种情况，想要投资的朋友们就需要好好考虑清楚了。对于自己的资金使用时间不确定者，最好不要买凭证式国债，当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时不用缴纳利息税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。

也就是说，如果是资金需要有足够的灵活使用度的朋友，就应该谨慎了，不应该不经思考就头脑发热地购买凭证式国债。

记账式国债。这种类型的国债是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。与凭证式国债不同的是，记账式国债可以自由买卖，其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债，记账式国债更适合作为三年以内的投资产品，其收益与流动性都好于凭证式国债。同时，记账式国债的净值变化是有规律可循的。记账式国债净值变化的时段主要集中在可上市交易以后，在这个时段，投资者所购的记账式国债将有较为明确的净值显示，可能获得资本溢价收益，也可能遭受资本损失。只要投资者在发行期购买记账式国债，就可以规避国债净值波动带来的风险。对于想求稳，而想规避风险的朋友们就需要好好考虑自己的购买时间。

针对记账式国债的风险，还需要提请您注意的是，个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长，一旦市场有变化，暴跌的风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。相对而言，从年龄上来讲，年轻的投资者对信息化及市场变动都会非常敏感；以及有经验的购买者也会对市场变动比较敏感，所以记账式国债更适合年轻投资者和有经验的投资者去购买。

以上就是目前两类国债的基本特点以及适合购买的人群、资金特点。希望能够对您有所帮助。一般来说，国债是一种贡献最大的储蓄。因为它的风险比较小，而且相对于银行储蓄，其收益要更高一些。所以，往往很多人在得知国债发行信息时，会迫不及待地将自己的定期存款转为购买国债。这其中的经历，我们可以通过一个朋友的故事来分享一下。这样，也可以让不熟悉国债购买流程的朋友们对于国债购买有个初步感受。

事情往往很巧合，当月10号王先生刚刚把他的账户中多余的资金转为五年的定期存款，就又有了新的理财思路。因为12号他看到财政部的2008年第四季度国债发行计划，16号就看到20号发行三年和五年期储蓄凭证式国债。经过考虑，他决定将刚存的五年定期全部转为活期，准备买凭证式国债。不过他知道，这也有风险，因为凭证式国债一向很难买到，通常一个营业部只能买到两三笔。也就是说，如果他没有买到国债，那他转为活期存款的这笔资金就损失了一个星期的定存利息。

买国债并不是一件容易的事情，王先生为了保证买到，不要让自己白跑一趟，决定和妻子两人都早起，兵分两路。于是，他们早上6点多就起床了。先把买的5000元旧国债提前支取，交上5元手续费，7点半就到达银行。在取号时，同样等着买国债的朋友们都一哄而上，保安这时候就出现了。保安知道王先生来得最早，就把1号给了他。所以说，当你志在必得时，还是早行动比较好！

好不容易等到八点半了，王先生便直奔往柜台，把卡交给柜员，说“我买五年期国债，先买着，证件我都带了，一会儿再详细看。”这个时候，可想而知，他的心里极为紧张，因为所有柜台都开始抢购国债。这时，柜员说系统很慢，已经提交，半天没有回应。很倒霉，几分钟过后，系统显示没买着。整个招行营业厅都没有一笔成交。有的顾客就发脾气了，觉得银行有问题，是不是有什么暗箱操作。没办法，王先生只好打电话问他老婆那边，在浦发买着了。而且浦发还有国债卖，还让王先生取钱过去。这时，招行工作人员告诉他，9点还会放一批，让他等等。王先生思考了一下，也只能这样了，于是打电话让老婆过来，分担一张卡，两个人在两个柜台办理，几率应该会大一点吧！

好不容易等到了8：55，夫妻俩急忙跑到窗口，紧张地看着柜员。9：00到了，柜员开始提交指令，很紧张，每个柜台都是两个柜员。没过几分钟，王太太那张卡说已经买着了，过了一会儿，柜员告知王先生的卡也买着了。直到听到柜员说他买着的那一刻，王先生心里才放松下来。其实，王先生还算幸运的，因为那天招行就成交了两笔，就是王先生和他的太太……

看了这位朋友购买国债的经历，你心里都随着紧张了一阵吧！紧张归紧张，我们更多的要从中学习一些购买国债的技巧。比如说，提前将钱准备好；提前想清楚买多少，买几年期的；争取排队第一个……此外，还需要注意的是，买凭证式国债时，如果要填单，最好提前一天填好，带上，节省购买时的时间。当然，购买国债的技巧远远不只这些，而且，你要相信，也许你早一点再早一点，而买到与买不到，之间的差别可能会很大很大。

利用好约定转存与通知存款业务

很多人可能觉得存款是一件十分简单的事情，把钱拿到银行，告诉柜员，存多少，选择定期还是活期，其他由柜员操作就行了。或者，自己在自动存款机上操作，更加省事。你可不知道，存款的学问大了，存款的方式稍微改变一下，也许你的利息就会多很多呢！不信吗？

有一种存款方式叫约定转存，你知道吗？

如今，很多银行都有一种“约定转存”业务，这种“约定转存”业务其实很方便，而且利息会高一些。选择这种存款方式，只需要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。你可千万不要小看了这项业务，很多精明的人都知道，利用好这种业务，不仅影响不了日常生活，反而会让你在不知不觉中增收了利润。

简单地举个例子，将约定转存与活期存款作一个基本的比较。比如说，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期形式存在银行，假设活期存款的利息是0.36%，一年应得利息就应该是11000×0.36%=39.6元；但是，如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。那么，这样一年下来，你应得利息为：1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。看看，39.6元和255.6元，显然后者所获的利息更高一些。只是换一种存款方式，利息就不一样了，谁不愿意享受这样的好事呢。

可能有人担心，那10000元存定期了，万一哪天要用钱怎么办？这的确是个问题，所以，选择这种业务的朋友们一定要弄清楚自己需要灵活运用的资金大概是多少，那就可以将这部分资金存为活期存款，而多余的部分则存为定期。这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。

除了约定转存这种存款业务之外，目前很多银行还推出了一种“通知存款”的存款方式。这种方式因为其方便性，也广为储户们所爱。与约定转存不同，通知存款是一种期间较短、存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率大概分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。其高利率也是受到储户们追捧的一个主要原因。

我们都知道，我们选择活期存款，主要是这种存款方式可以让我们有足够的存取灵活度，可以让我们想取钱时就取钱。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。也许看到这里，你就看出这种存款方式的好处了：只是多打一个电话预约一下，利息收入就能高出几倍，这等好事，为什么不选择呢！

目前，在我们周围，可能很多人还没有很强的理财意识，尤其是还没有建立家庭的年轻人，工作所得工资，可能就仅仅只是简单地放在一张工资卡上，平时不怎么管，稍微管一下的人，也只是等到金额大了就转存定期。这在无形之中，把这些“钱生钱”的机会就给错过了。其实，只要适当调整存款策略，到一定时期也会得到一笔不少的利息。

如果实在不想使用约定转存和通知存款这两种业务，即使是平常的普通存款，只要你留心稍微讲究一下，你的收益就会增加。下面，为大家介绍几种十分好的存款方法，看看你的情况适合哪一种。

1.资金分散存储法

对于平时对资金有使用需求，不敢都存定期，不确定资金使用时间的储户来说，将资金拆为由少至多的金额，分别按3个月、6个月、12个月、24个月等期限存入。或者再多加一分活期存款，就可以让自己既能灵活用资金，又能享受更好的利息收益了。

2.巧妙存定期

存定期不一定需要将所有的资金都放在一起开具一个存单，其实，可以分散了做定期存储。比如说将资金平分成3份或者5份，分别开设1年至3年、甚至5年期的定期存单。1年后用到期的存单再开设3年期存单，以此类推。像走楼梯一样，本金利息都会越来越高。

3.连续月月存款

对于工作比较稳定的工薪阶层来说，这种方式十分适合。也就是按月将定额资金存入定期，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。这是适合工薪阶层的存储法，月月发，月月存。收益高于本来就有较高收益的零存整取。对于工薪阶层来说，实在是不错的存储方式。

当然了，存款嘛，各家都有各家的具体情况，如何选择，选择哪一种，或者是多种方法并用，那就是“仁者见仁，智者见智”了。还有，及时了解银行推出的新业务，发现其中的利益所在，准确下手，你不会失望的！0

第三章

会算钱，知道钱还有多少你是穷人还是富人？在世界上有这样几类人：有的人挣很多很多钱，钱也是越理越多，让其他人很是羡慕；有的人能够挣很多钱，但是，却总是感觉自己身上没有钱花；有的人挣的钱并不多，但是，却能够慢慢地积少成多，日子过得相当滋润；有的人挣钱不多，总是感觉囊中羞涩，日子过得很是酸涩。不知道你是哪一种？其实，穷人与富人之间的差别，不仅仅是金钱上的差别，在很大程度上，是一些习惯造就了这个世界的穷富之差。会算的人，会将钱越算越多，将自己从一个穷人慢慢算成一个富人；而不会算的人，则会将钱越算越少，再多的钱也会慢慢消散。

认清票据和纸币

说到认识纸币票据，可能你很不屑。不就是纸币吗？有谁不认识呢？又不是文盲！

可是，你真的认识吗？你真的了解吗？

也许你知道，票据最早是作为兑换工具而产生的，但是，你知道详细的产生过程吗？不要忽视票据的历史，只有真正熟悉票据历史的人，才能更好地了解票据，才能更好地利用票据。封建时代的欧洲，邦国林立，尽管中世纪从意大利兴起的商业仍然在向前发展，但是，当时各国商人有两个事情感觉非常不便。当时的货币都是重金属，不像我们现在这样的纸币。形象地说票据产生的历史，大概是这样的：最早的时候，我想从意大利到法国进口香槟酒，我得拉着一大堆意大利的里拉去法国，这种交易方式很烦琐，因为我要兑换货币。意大利商人想到法国买法国酒，但是没有法国货币。于是，那个时候就产生了金融商人。一些从事国际贸易的商人到了法国收法郎，到意大利收里拉，储备了许多国家的货币。意大利商人到法国做贸易前，可以用里拉换一点法郎，那边法国人过来了，用法郎换里拉，这就是货币兑换商。这就是原始的货币兑换过程，其实，这个过程就像我们现在很多人正在做得外汇买卖一样，也可以说，这应该也算是早期的外汇买卖。这个过程就是票据慢慢产生的一种体现，简单的说，票据就是买卖中的一个凭证而已。

通过对票据产生过程的了解，真正有商业头脑意识的人，可能就已经从中了解到一种挖掘自己的第一桶黄金的方法了——那就是利用票据。为什么呢？从本质上想想，票据是由谁发行的呢？票据是商人自己发行的。不是吗？商人在生意交换的过程中，为了方便，用票据的方式来简化交易中的麻烦。作为中间商的兑换人，有了票据这个东西，对于自己来讲，商人没有钱也可以去赚大钱。看到这里，你很兴奋吧？可是，世界上难道真的有这么好的事情吗？当然没有！也就是说：没有钱也可以赚大钱，但是这绝对不是空手套白狼！你要怎样才能利用好票据的本质来赚钱呢？你需要有很好很好的信用，需要有很好很好的口才，需要有很好很好的人脉。比如说我这个人很有信用，我非常好，我现在要开一个电脑的销售店。我过去的销售业绩非常好，现在市场认可我这个人，我开了一个销售店以后，我没有钱，但是计算机制造厂知道我的信用很好，我没有一分钱，我是赊销。赊销当然要有赊销合同了。但是，到这里，问题出现了，不知道你签订过合同没有？对方律师可能会绞尽脑汁拟定合同，害怕出一点纰漏。但是我用一个票据就可以解决问题，如果我和对方的关系很好，而我又有能力，有信用。我能保证一个月我能销售1000台，于是我们两个签订合同，我给对方一张500万的票据，保证在一个月到期时偿还，我一个月如果能够真的销售1000台，一台6000元，我给他500万，我得了100万。对方查看我的信用记录和我的工作能力，相信我能卖这么多，我没有一分钱，他也没有给我一分钱，他就是把这个东西拿到这里卖，但是我这个买卖是不是承兑啊？可是，对于对方来说，他需要准备1000台电脑的原材料花费，也就是500万，但是，他没有钱，只能拿着我的票据去找原材料供应商，原材料供应商一看是我的票据，很有信用，他相信我，于是他就把这个汇票拿走，又给了电脑制造商500万的原材料，这500万在这个时候，经过转手，已经是1000万了。就是说，我做成这两次买卖，做成了1000万的买卖，但是现金在做的时候一分没有，在做的时候节约了1000万现金，结算的时候我们节省了现金500万。通过这个例子，我们就不难发现，在交易的过程中，票据流通的次数越多，节约的现金就越多，对社会的贡献就越大。当然了，票据要想能够发展起来，需要个人的信用作保障。真正有信用的商人，可以利用票据的本质作用为自己筹措越来越多的资本，而没有信用的人，则可能通过票据的本质作用坑害别人，最终也把自己推向了火坑。

说完了票据，该说说纸币了。纸币应该是我们在日常生活中最常见的了。作为小老百姓的我们，无时无刻不在和纸币打着交道，很多人甚至为了一张纸币而走上了犯罪的道路。其实，真正了解纸币的人会知道，纸币本身的价值很小很小，就是一张纸的价值而已，但是，通过法律承认之后，纸币作为商品兑换的流通工具，承载了商品的价值。也就是说，当纸币在某一个国家内部得到法律的承认，当它开始作为其他商品的媒介的时候，纸币便已经变成了商品。纸币的生产部门是国家的中央银行。它的消费者是这个国家内部兑换任何自己所需物品的任何居民。国家中央银行生产纸币的目的是为了满足人们对其他所有商品进行自由兑换的需求。消费者使用纸币的目的是为了自由兑换方便或者携带方便。可能，有的人常常会有这种困惑，既然大家都那么喜欢“钱”，为什么国家不多生产一些钱，让所有的人都能够拥有很多钱呢？这就是一个最基本的关于纸币的问题了。要知道，纸币这种商品的价值取决于在市场上流动的纸币的数目和所有其他商品自由交换需要纸币的数目。如果发行的纸币数目远远大于社会上所有的商品自由交换所需要的纸币数目时，就会发生通货膨胀，这时候，“钱”就变得不值钱了。楼价和股票以及任何商品的价格就会上涨。学过历史的人可能知道这样一段历史：在我国20世纪40年代，由于当时政府发行的纸币，也就是法币的数量远远多于社会总产品的价值使得当时的物价飞涨，在短短的两年内，可以换取两头水牛的纸币的价值最后只能换取三分之一盒火柴，人们不敢到银行存款，每天用车运着一大堆纸币兑换日常生活用品，银行把存在银行的纸币全部兑换成其他商品，最终结果是人们不再使用纸币作为流通纸币，法币在1948年完全崩溃，它的法律地位被市场所消灭。而相反呢，如果纸币的数量少于社会上所有商品自由交换所需的纸币的数目就会发生通货紧缩，我国20世纪50年代一直到80年代的时候，人民币的发行量严重低于社会生产其他新商品自由交换所需要的数目，导致人民币升值，国家银行通过通货紧缩吸收了大量的纸币和财富，用来发展高科技武器，结果导致老百姓的日子总是日复一日没什么变化，物价总是保持在低迷的状态，社会上所有的生产都处于一种无力疲软的状态中。看看，这就是市场和纸币的力量，它们可是直接关系着我们的生活质量！纸币数量与社会中商品的价值就像坐在跷跷板两端的两个人，任何一端失衡，都会影响到我们生活的方方面面。而只有懂得纸币的人，懂得通货膨胀与通货紧缩意义的人，才能够在具体的时候作出正确的用钱方案。比如说，通货膨胀时，“钱”不值钱，那么存钱的人当然就少了；而通货紧缩时，“钱”更加值钱了，如何用钱，就更加需要多考虑了……可是这些，你都清楚吗？也许，你更多的是在这些现象出现的时候抱怨不断吧？从现在起，赶紧补补经济学方面的知识，让自己学会利用这些现象，而不要被这些现象吓倒了！

有钱人的标准是什么

问问你自己，你算是有钱人吗？估计大多数人都是叹口气，摇摇头罢了。“倒是希望成为有钱人，可是，什么时候能够成为有钱人哟！”这估计是大多数人的心声了。

在这个物质生活极度丰富的年代，只要存在于社会中，不管吃喝拉撒，都得用到钱。有人说得好：钱不是万能的，可是，没有钱是万万不能的。钱，在很多时候，还真是能够让七尺的汉子弯腰汗颜。

如今社会，由于贫富差距的拉大，物质生活的多样性，让我们越来越感觉到，有钱变得很难很难。因为，有点钱，不等于有钱，有钱=没钱。这个看似不合理的等式，正在我们身上逼真地表现着。可不是吗？你一个月挣1000元，甚至2000元，这不能说你没钱吧？这毕竟也是在挣钱，也是每月有几千元的收入啊！可是呢，房租、水电、通信、衣食住行等费用一旦扣除，所剩无几。有钱就是等于没钱了。活生生的悖论一天天在上演。于是，很多人都在叫着：“没钱啊没钱！什么时候能够有钱？”可是，到底有多少钱才算是有钱呢？有点小钱，也许不算吧！

也许，从女性们的择偶标准中能够看出个所以然来。现在，大多数姑娘对有钱的定义大概是有房有车有稳定收入，且收入要既能够满足基本日常生活中的衣食住行开支，还能够有足够的剩余用于储蓄。

如果这就算有钱，可能很多白领阶层都能够说自己是有钱人了。可是呢？不！很多白领仍然在叫着自己穷，抱怨自己挣的不够自己花的。白领们有白领们的标准，从这里，我们忽然发现，原来，有多少钱才算有钱并不是一个简单的问题，并不是一个1+1=2这么简单的、有确定答案的问题。因为，不同的人，其内心的标准不同，每个人的期望不同，所以，这个问题的答案有千千万万种可能。

对一个月挣几百块钱的人来说，如果工资能够突破1000，也许就算是有钱了；对一个月能够挣3000的人来说，也许工资能够上8000，才能算是有钱；对一个工资本就过万的人来说，也许能够不用考虑每月进账时，才能算是有钱……

也有很多人在探讨，为什么我们都那么渴望自己成为有钱人。难道仅仅是因为钱能够给予我们优质的物质生活吗？那倒未必。可能，归根结底，更多的还是心理上的因素。因为一旦经历过纯粹因为拥有钞票而产生的快感，有钱的人们会发现，自己喜欢有钱，更喜欢有钱的那种感觉，喜欢那种能够畅快地购买自己所需所爱物品的感觉，喜欢那种让人刮目相看的感觉。曾经有段时间，社会上流传着这样的短信：我要是有了钱，买两辆奔驰，一辆自己开，一辆砸着玩。我要是有了钱，买两栋房子，一栋自己住，一栋用来养猪。毫无疑问，这表达了一种穷苦人民得解放后的情绪宣泄。也有这样一个故事：一位浙江老板的年营业额可以做到上亿美元，一天，他到上海一家大商场，看中了一部新款手机，叫服务员拿来看看，服务员素质比较差，看他的打扮挺土，便很不耐烦地低声嘀咕了一句：“看什么啊，看了你也买不起。”不成想被我们这位大款爷听到了，心中十分不快，咽不下那口气，马上叫他们经理来了，问他们现在有多少这款手机，经理到后面看后回来告诉他有三十部，大款爷告诉他，我全买了。然后回公司把这些手机发给了手下各个主管。看来，有钱是真的很过瘾！为什么？因为有钱能带来各种快感，有钱能够宣泄自己的各种情绪，有钱能够让自己出出心中的恶气。

于是，人人都想成为有钱人。可是，悖论又出现了。如果人人都是有钱人，那就变成人人都不是有钱人了。有钱人，永远是社会中的少数人而已。这样看，那么，估计你永远也得不到快乐了！因为和那些千万富翁、亿万富翁相比，你估计一辈子也挣不到他们的一个零头。而这样想的话，千万富翁估计也得郁闷坏了，因为亿万富翁相比，他还穷酸得很呢！所以，聪明的人不会拿自己与一些不现实的人、与自己毫无关系的认作对比。也许，在你身上，是否有钱的定义应该稍微换一下，有钱的定义应该变成这样：在你周围10个朋友里面收入最高的那个人，就可以算作是在你的生活范围内的“有钱人”，那么，这个标准就是你值得看齐、值得追求的目标。

说了这么多有钱没钱的道理，我都觉得把我弄得有些累了。是啊！干吗要把人生弄得这么苦不堪言呢？生活质量的好坏、幸福与否，有时候，与钱并没有多大的关联。有句话很简单，但却有哲理：人生活着本来就不容易，没必要让自己为了金钱而过于劳累奔走。用一颗宽阔的胸襟，放眼世界，想想未来。不管我们的日子穷也好，富也好，日子总是要过，心情好才是真的好！是的，心情好，才是真的好。人活着，真的是开心就好。所以，如果你明白了这个道理，就请不要再为自己今天的生活局面而忧心。生活还在继续。平时该上班就好好上班，该做事就做事。生命只有一次，唯一的一次。活着，就是希望；活着，开心就好！钱赚得多也好，少也好，当我们百年之后，这些也都与你无关。当然，也许有钱可以让我们的后代子孙接受更好的教育，可以多多少少造福人间。但是，只要你能够在自己的生活水准之内，将自己的人生过得精彩，你也不会输给有钱人。不管是穷人，还是富人，不要为每天赚少了而忧或是今天赚多了而喜。高兴也好，伤心也罢，活得开心、过得幸福、婚姻美满才是最好。开心、快乐、幸福、爱……这些最有价值的东西，金钱是买不到的。你可以追求金钱，可以追求“做有钱人”这个目标，但是，请在追求之前，先找准合适的目标，不要好高骛远，就如之前所说，在你的生活圈子中来找找有钱人的标准，更合适。这样，在追求的过程中，你才不至于迷失了自我，不至于让自己成为金钱的奴隶。

如果现在再问你，你是有钱人吗？请你不要再沮丧，不要再哀声叹气。因为，不是有钱人并不是一种悲哀，也不是一种厄运。不是有钱人，我们照样能过把生活过得精彩万分；不是有钱人，我们同样可以让自己朝人生梦想奔去……至少，我们的生活还有盼头。

请记住，有钱没钱，生活依旧。但是，没有了目标与理想、失去了幸福与快乐，而只有金钱的生活，也并不是很好过。不要一味地羡慕别人有钱。在追求金钱的过程中，也别忘了顺便带上幸福和快乐！

算计好自己的衣食住行

挣得少的人不一定比挣得多的人存的钱少，你相信吗？相对来说，收入差距不是很大的两个人，如果花钱方式不一样，那么，他们俩的生活状态以及发展后劲都是很不一样的。

在日常生活中，处处都需要花钱，会花钱的人，会把钱用在刀刃上，甚至可以让钱越花越多。不说多的，单说说银行利息，会用钱的人，就比不会用钱的人了解得更加清楚一些。

首先，说到最基本的关于银行的存款利息，你知道多少呢？如果什么都不知道，赶紧恶补一下吧！这可是你日后好好打理你自己拼命挣来的银子的必知常识啦！

这里，先告诉你大部分银行关于存款利息的一些基本规定：

（1）关于银行存款计息的起点标准。要知道，银行还是很省事的！它们的存款计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除了活期储蓄存款在年度结算利息时会并入本金之外，其他的储蓄存款都不会计付息的。

（2）支取时间。如果说你存的是一笔定期，而且你是按期支取，那么，计息时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。但是，如果你要提前支取，则按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。如果是部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为限。那么，如果是逾期支取怎么办呢？计算方式是：自到期日起按存单的原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。看看，仅仅只是支取时间的不同，计息标准就不同，所以，精明的你，可不要因为不懂这些规定而乱取乱存了！不然，当存取的数额较大时，你的损失也越大！

（3）如果在你存款期间，银行利率发生变化了怎么计算呢？如果你是定期储蓄存款，在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。而如果你是活期储蓄存款，在存入期间遇有利率调整，则按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。了解利息的人，就应该在利息最合适的时候选择最合适的方式做好存储计划，而不要让银行白白赚喽。

（4）如果你要存的钱的数额比较大，而且还希望能够转让，则可以办理成大额可转成定期存款。这种存款到期时按开户日挂牌公告的大额可转成定期存款利率计付利息。而且，要注意的是，这种存款方式不办理提前支取，不计逾期息。

说完了基本的规定，我们再来介绍一下基本的利息计算的方法，还不知道的人，赶紧补补课了。

1.如何计算存款日期

生活中的储蓄，并不是如教科书中的储蓄那么简单，那么理想化。要知道，在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期，也并不是那么简单。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数。很多人在计算存期时，就头大了。这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。

比如说，支取日：1998年6月20日-存入日：1995年3月11日=3年3月9日。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360（天）+3×30（天）+9=1179天。如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。

2.如何计算零存整取的利息

在上面所介绍的利息计算规定之下，不同的零存整取定期储蓄计息方法有几种。一般来说，零存整取的储蓄，是在到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。而逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

很多家庭都采用了这种方式做储蓄，尤其是工资不是很高，但是每个月都有固定收入的家庭，大多数都选择了这种储蓄方式。通过这种储蓄方式计算利息时，有一个比较好的计算公式：

利息=月存金额×累计月积数×月利率

（其中：累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数）

据此推算一年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78。同样，通过这个公式也能推算出三年期、五年期、十年期的累计月积数。而储户只需记住累计月积数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。

3.如何计算存本取息的利息

如果存款的金额比较大，每年的利息比较高，而且存储的金额比较固定，完全属于闲散资金，则很多用户都选择了存本取息的方式来储蓄。一般来说，该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。通过这种储蓄方式，可以直接感受到“钱生钱”的好处，很多人乐此不疲呢！

比如说，加入你在1997年存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：利息总额=10000×3（年）×7.47%=2241元，那这样的话，每次支取利息就是2241÷36（月）=62.25元。

4.计算定、活两便的储蓄利率

很多人都是以保守的态度对待未来，“人无远虑，必有近忧”嘛！所以，很多人都不敢把钱存死，谁敢说意外不会突然来临呢？如果意外都是计划好的，那也就不叫意外啦！因此，很多人便采取了定、活两便的储蓄方式。定、活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。也就是说，这种情况下的利息计算公式应该是这样的：利息=本金×存期×利率×60%。

这些种类繁多的储蓄方式、纷繁多变的计算公式，让你头晕了吧？不过，这都还只是我们平常的用钱途径之一。至于其他的，诸如衣、食、住、行，无不需要花钱，这其中的花钱方法，可是大有门道的。比如说，如何打出租车更加省钱？这其中就有很大的学问。其实，最省钱、也相对比较舒服的打车方式，是招友打车、与公交穿插坐车。这些方法你尝试过吗？

不要小看这些计算公式，也不要小看这些省钱之道。真正用上了，日积月累，你会发现，你省下的钱，还不是一小笔呢！

做一个聪明的债权人

你做过债权人吗？做债权人的感觉是不是很好呢？你想想，别人欠你的钱，而不是你欠别人的钱，那是不是很有满足感？

其实，债权人可不是好做的。如果做了一个糊涂的债权人，到后来，债款追不回来不说，还会损失更多。有可能债务人比债权人更加理直气壮，这样的事情也并不鲜见。

普通老百姓能够作为债权人，大多也就是两种情况，一是私人借钱，比如说亲戚朋友同事临时需要，无奈下找你借钱；二是你自己主动做债权人，购买国债等金融产品。所以，这里就针对这两种情况给朋友们一些提醒，让大家在借钱时能够有所警惕，不要到后来吃哑巴亏。

私人借钱要注意的事项

首先，一定要问清楚对方借钱的原因。借钱的时候可不是你讲哥们儿义气的时候，除非你十分了解借钱人，清楚他的人品，敢肯定他绝对会归还，否则，你还是问问借钱的原因比较妥当。如果因为不问清楚原因，就大手一挥，后来烦恼的也许就是你自己了。请记住，凡是那种给出不靠谱的理由来借钱的人，你就尽量别借了。有位债权人曾经讲了两个他所遭遇的借钱理由，让人哭笑不得：一是某要借钱，原因居然是加息了，他嫌之前存的定期利息低，要借钱再去存，这样就“不用损失转存利息”；而另一个则是在俱乐部里打球的20岁出头的小孩管我借钱，我问他做什么用，他回答的特干脆，花！——像这些理由，当然得拒绝了！你想想看，你既不是别人的保险柜，也不是别人的爸爸，有必要借这样的冤枉钱吗？除非你跟自己的钱过不去。

可能很多人觉得要问别人借钱的理由很没面子，显得自己很小气。其实不然，如果是真的很需要借钱，而对方又跟你很熟，那他一定会愿意告诉你的。要知道，在借钱的时候，心里不踏实的是对方，所以，你问问借钱理由，是你作为债权人的权利完全没有必要觉得不好意思。

接着，如果你还想要回你的钱，可千万别忘了问对方什么时候能够还钱。如果对方仅仅是敷衍你，说有钱了就一定还钱的人，就别借了。你要知道，一般来说，真正需要借钱同时又会还钱的人，多半在开口借钱之前就估摸好了这钱什么时候能还上；那些说不出来的，或者那些说有钱了就还的，多半就没想过要还这钱，或者没有计划去还钱——后一种情况尤其过分。等到你需要钱的时候，找他还钱，他可能总说有钱的时候就还，可谁知道他什么时候有钱什么时候没钱啊，要是他一辈子都没钱，就一辈子不还了？金额小也就算了，如果金额大，那你到哪里去哭诉？面对这种没有责任心的人，你可以直接拒绝，不需要觉得愧疚、不好意思。毕竟是他先没有诚信待你嘛！

再就是，借钱的时候，不要忘了立张字据。在欠条上，一定要写清楚借钱的人、金额、时间。如果是金额比较大时，尤其需要通过立字据来维护自己日后的权益。借条不仅仅能够保护你作为债权人的权益，同时，还会给对方一个约束，让对方能够增强还钱的意识。我有个朋友就说，他从来没有碰上过借钱不还的人，原因之一就在于每次借钱他都会让对方写份借条。他的借条内容还比较复杂，不像我们平时所写得那么简单。在他的借条里，除了时间、金额外，还有身份证复印栏、工作证复印栏，最绝的是还有如果失去联系后的第一、第二、第三直系亲属联系表及第一、第二、第三好友联系表。在我们这个人情社会里，你可能觉得这样做有些不近人情，可是，如果借钱不需要承担义务的话，那应该谁都愿意去借钱了吧！

最后，你一定要有足够的心理准备，问清楚对方万一到时候不还钱怎么办？在借钱之前，就要和对方协商好，如果到时候他不还钱，应该怎么办。可能你也遇到过钱被借就等于遗失的情况吧。在我们周围，身边的朋友被借走钱要不回来的比比皆是。如果你不希望自己以后也遭遇这种情况，请记住，一旦碰上借钱不还的人，要理直气壮地找他要，这是必须记住的最重要的一件事。我们往往会看到，有时候情况会反过来。债权人成了孙子，而债务人却成了大爷。面对这样的人，就不要太姑息了。有时候，如果想要回自己的钱，态度强硬点也不是什么错事。

我碰上过几次借钱不还，有一个借了7000块，拖了一年多，其实以前关系还不错，就因为老不还钱这事，俩人后来连朋友都没得做——没得做就没得做，反正既然你觉得钱比我重要，那我当然也认为钱比你重要——几番周折后，我找到他上班的地方，把他叫出办公室要他还钱，这次他把钱拿出来了，不过非常不高兴，还骂我小气——我当时就火了，拿着借条就进了他的办公室，冲他那帮同事说：“×借我钱，拖了一年多都不还，在座的引以为戒，引以为戒啊！”看看，这就是强硬的债权人，当自己的权益受损时，当你首先遭到别人的不尊敬时，你如果不强硬地保护自己的权益，那你就只能找气给自己受了。

转移净资产进行投资

很多人在走进社会，开始挣钱，等到稍有积蓄之后，都会开始盘算着应该如何理财。有的想着买股票、买基金，有的想要投资房产、投资黄金市场。但是，等到投资了许久之后，都搞不清楚自己的盈亏状况。之所以会这样，很大一部分就是因为投资之前没有对自己的净资产有一个很好的了解和规划。试想想，想要理财，却连自己的净资产都不清楚，或者是清楚净资产，但是却在理财时抛弃净资产而随意随性，那还能够有好的收益吗？

净资产也就是你的资产扣除负债后剩下的“净值”，你要时刻记住，想要好好理财，就需要牢记一个法则：理财就是设法增加资产、减少负债，不断累积净值。

不过，净资产说来简单，但是，要想真正算清楚自己的净资产还不是一件容易的事情呢。资产通常分为流动性资产及实物性资产。流动性资产越多，表示应付紧急需求或投资的能力越强。其中包括现金、活期存款、支票账户、定期存款、股票、共同基金、债券、人寿保险的现金价值、黄金、外币等。实物性资产指自用住宅、交通工具、艺术收藏品、家具等，以能脱手换现的为宜。两者相加即为总资产。流动性资产比较好计算，而实物性资产由于贬值、市场变动等情况，则不好估摸了。但是，一个精明的理财人是一定会弄清楚自己的实物资产在什么时候有多少价值的。

说到债务，很多人都会心烦意乱。其实，也没有必要把债务想得那么恐怖，会理财的人会把债务好好分一分，按照短期和长期进行归类，这样可以很好地减压。一般来说，短期负债指未来12个月应付的款项，所以也包括未来12个月应该给付的长期款项，如未来12个月应该给付的房屋贷款、汽车贷款，短期负债如信用卡账单、各种分期付款、利用寿险的借贷、消费性的个人借贷等。从现在大部分家庭的状况来看，其实长期负债也并不一定就是很恐怖的事情，也并不一定就有很大的压力。比如说，像房屋贷款、汽车贷款等长期贷款，因为是分期付款，所以每个月压力并不见得很大。

好了，在弄清楚资产和负债各是多少之后，将总资产扣除总负债，所得数值即为净资产。如果你现在还不清楚自己的净资产，是时候好好算算了。如果你的净资产值很高，表示你拥有的实质净资产多；若这个数值是负的，那您的理财方式可就要好好检讨了。

不管是投资，还是平时的花销，都需要以净资产为核心。不能抛离净资产盲目花销或投资。这里，给出一个如何根据净资产理财的例子，希望对大家有所帮助。王女士，31岁，普通职员，年收入2万，单位交五险，自己买商保，年交1320元。她先生31岁，也是普通职员，年收入5万（有望加薪到6万～7万），单位交五险一金，没商保，女儿刚1岁，没任何保险，一套公寓自住，市值大概22万，16万基金，另已获利10%，4万定期，5000元活期，该家庭月开支2800元，王女士的母亲60岁，有一意外险，定期23万，基金6万，另获利10%，其公公婆婆在家做点加工活，年收入3万～7万不等，公公有养老和医疗，另有意外险，婆婆没任何保险，且另住，存款加存货等大概市值12万，另还有一套门面房，市值20万，现租金8000元，今后农村房屋规划后会有房子分配，王女士想去市区买房，因先生在市区工作，将来女儿的教育方面也可以好一点，但王女士的工作在镇上，这样一来工作只能另找，买房比较麻烦，需要60万。现在，王女士的问题是，要买房的话，是把现在居住的房卖掉还是借款？想买房，但又担心影响生活品质，该怎么做？这是一个生活水平相对来说不算低的小家庭，既有稳定的收入，又有稳定的投资收益，还有固定资产，有定期、活期储蓄。但是，正是由于资金种类多种多样，所以，理起财来更加头疼，更难弄清楚净资产有多少，难以弄清楚应该如何投资。

我们来看一下这个家庭的收支结构状况：年收入为7万元，年支出33600元，年结余为36400元，结余比率为52%，结余比率偏高，可以每月拿出更多资金用于实现家庭财务目标进行投资，但最低不应低于10%。这个家庭目前没有负债，一方面表示其偿债能力较强，另一方面说明其没有利用财务杠杆的作用提高资产的整体收益率。目前，该家庭的投资与净资产比例为38%，基本合理，但是，一般来说，还可以稍微增加投资。不过，需要注意的是，投资比例不能超过净资产的50%。

一切以净资产为转移，并不是一句吓人的白话。如果不以净资产为转移，而是胡乱投资，胡乱举债，再多的资产都会被挥霍掉。了解净资产之后，根据你的净资产水平，再作相应的投资规划、消费规划。这样，你就可以在你的家庭收入水平之内活得更好！心里会更加踏实，不是吗？

每个家庭都有“GDP”与“CPI。”

GDP，也就是国内生产总值。说得更加详细一点，更加专业一点，GDP是指一定时期内，一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和提供劳务的市场价值的总值。GDP反映的是国民经济各部门增加值的总额。因此，由此展开看，家庭的GDP就是指一个家庭在一定时期内所创造的所有市场价值的总值。

而CPI简单地说，就是物价变动指标。具体地说，CPI能够反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常我们可以将CPI作为观察通货膨胀水平的重要指标。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。如果CPI升高，也就是生活成本提高，对应地，你的金钱价值便随之下降。比如说，一年前收到的一张100元纸币，今日只可以买到价值97.75元的商品或服务，钱变得不如以往值钱了，这时候，就是通货膨胀了；反之，则是通货紧缩。

有人可能会觉得，GDP、CPI都是国家经济需要研究的问题，作为普通老百姓，简简单单过自己的生活就行了，不需要理会这么多。如果这样想就错了！因为，其实每个家庭都有自己的“GDP”与“CPI”，而这两项指标直接影响着一个家庭的生活质量和生活品质。一般来说，家庭“GDP”=家庭总工资+家庭总利息收入+家庭投资收益+家庭租金收入-税费-折旧，其中折旧主要就来自不易变现部分和最不易变现部分的资产。家庭财务“GDP”/家庭总资产公允价值所得的结果也能反映一个家庭资产的增长情况，结合家庭财务“GDP”中储蓄占的比例和总储蓄在家庭总资产中占的比例这两种储蓄率计算，就能分析出一个家庭是投资失误还是抵抗财务风险能力的不足。所以，如果能够定期算好家庭GDP，就能很好地找出家庭的经济问题，找出影响一个家庭的生活质量的因素，以便及时调整方向。

相对于家庭“GDP”的考量，我们还需要了解家庭“CPI”的变化，两者结合，才能更加全面、科学地了解到一个家庭的经济水平到底是提高了还是下降了。家庭财务“CPI”的公式为：家庭消费通货膨胀率=（报告期消费额-基期消费额）/基期消费额×100%。报告期消费额指的是你正在考量的这段时间的消费额，而基期消费额指的是上一季，也就是你与之比较的那段时间的消费额。当然，在考量家庭的消费额的时候，要注意到，社会总体物价的变化会直接影响到家庭的消费额。因此只有把个人消费通货膨胀率与同期社会通货膨胀率结合起来评估，当个人消费通货膨胀率大于同期社会通货膨胀率时，说明消费过度，反之则在节衣缩食。说到这里，可能比较有理财意识的朋友已经意识到这其中的秘密了。一般来说，理财得当的家庭，通常是能够跑赢CPI的家庭，而不是让自己的“CPI”低于社会的CPI。

你知道吗，自从货币产生以来，这几千年间，80%的时间都在通货膨胀。大家总觉得物价在涨，其实这是一个表面的误区，本质上，并不是物价在涨，而是你手中的货币在跌。以前用金银作货币，通涨不明显；后来用纸作货币，物价就上涨了；未来我们都用电子货币，就更无法预料了。所以，在通货膨胀的背景下，不理财是最大的风险。因为在负利率时代，长期存款会使金融资产的实际购买力不断缩水，家庭财富将被通货膨胀吞噬。教育、医疗、养老等费用的长期看涨，最终，不管你愿不愿意，你都得投身加入到理财的队伍中来。

不要烦理财，因为我们需要理财，理财不是为了获得暴利，理财，是为了提高生活品质，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。你知道吗，我们国家的CPI中食品类价格比重达到了34%，也就是说，如果猪肉价格一涨，CPI就会打着滚儿地往上翻。可是，这里边的统计数据中，偏偏没有商品房价格，你想啊，你买一套房花多少钱，你吃一辈子猪肉才花多少钱。更重要的是，猪肉价格可以动用储备肉来调节，只要政策愿意，“CPI”涨幅是可以被控制住的，但住房价格却没法控制住。

所以，社会总体的CPI不能作为考量我们自己的生活的指标，我们应该相信的，还是我们家庭自己的“CPI”。每个家庭为自己设计一个家庭“CPI”，了解清楚你自己的家庭什么时候的消费水平应该是什么样子，是该增加消费额让自己过得潇洒一点，还是节衣缩食，让自己能够赶上社会“CPI”，按照上面的公式，一算便知。算完之后，你的菜篮子里应该放几个苹果几个鸡蛋，你自己肯定是清楚的，这样的数字对自己消费和理财的帮助肯定要大于统计局的数字。这也就是家庭“CPI”对于我们老百姓的实际意义了，这种实际意义是看得见摸得着的，它能够让在消费中一筹莫展的我们头脑清醒起来，能够引导我们正确地消费。

养成记账的习惯

看着钱包里的钱哗哗地流走，心疼的同时你反思了吗？你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了一些不该花的钱吗？如果还没有，那很不幸地告诉你，接下来的日子里，你还将继续这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。

如何让自己从这种痛苦的状态中走出来。其实很简单，做一个理财账簿，先从查自己的账开始做起就行！做理财账簿最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销都在哪些地方，让你明白你无谓的开支在哪里，这样一来，下阶段你就可以有针对性地控制开支了。而控制开支则是最简单的理财入手方式。所以，这里建议你做一个财务收支表，写下每月固定支出，如包含交通、水、电、煤气、按揭还贷等固定支出及每月不定额的支出，例如娱乐消遣、衣饰、家庭电器等。接着，记下每月各项收入来源及金额：工作薪酬、兼职、银行利息、投资回报等。让你对自己的收支情况一目了然，而不是一头雾水。

对于已经有了家庭的朋友来说，在理财的时候，要想有效运用全家的财务资源，就必须了解自家的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，才能定出适合自己的财务策略，编列预算达成目标。

有些朋友可能觉得制作理财账簿太小儿科，没有必要，而且太过琐碎。其实，这是一种十分错误的想法，一般，善于通过理财账簿来打理自己的收支状况的朋友，要比不用这种方法理财的人更加理智一些。因为，这类人十分清楚哪些东西是自己该买的，哪些东西是不该买的，目标也就更明确一些。

同时，我们不得不提的是，如今多变的经济环境让我们面临经济安全的挑战愈来愈多，而且我们在不同时期面对的挑战各不相同，财务需求亦不同，所适合的理财心态与模式更不相同。因此，在这个高风险的社会，掌握好自己的财务状况，理好自己的金钱，也是我们保护好自己、给自己的未来一份保障的途径。

在说了这么多之后，可能有人会想，记账真有这么好的作用吗？记账多丢人，让别人会觉得你这个人斤斤计较、小心眼。其实，你完全无须理会这种声音，而是大声对自己说，记账是一件非常有意义、非常有个性的事情！因为，如上面所说，结合你所处的年龄段，弄清楚哪些是自己应该多花的，哪些是自己应该作为储备资金的直呼，对照着在账簿上做检查，就可以很快发现自己在花销中的哪一部分出了问题，可以及时地作出调整，以免同类多余的支出一直持续，避免浪费。

记账的好处不在一天两天，它的好处会随着时间的增加而日益凸显。我们来看看一个坚持记账十几年的“账房先生”的心得体会：

这个账房先生姓刘，本来，他是没有记账习惯的，因为结婚之前和父母住在一起，不愁吃不愁穿，自己的花销也少。而且，他觉得自己确实也没有多少钱可以记。另外还有点怕烦，所以脑子里就没有记账的概念。说到真正开始记账，其实是刘先生和女朋友开始筹备婚事时开始的。当时他们的工资收入都少，而要置办的结婚用品多，因而钱要用在刀刃上，就必须“集中火力”——存在一起，当时的恋人好像都是这样一套“模式”。而且，小两口在财务上都算得比较细，不希望日后万一有纠纷时不好解决。

从当初没有计算机时，刘先生就将账记在他的工作手册上，到现在记在电子文档中，十几年过去了，从未间断过。如今，他的电子账本足足有4册之多。最开始，资金比较少时，只有“年度收支表”，伴随他的女儿的出生，就增加了“学习基金”和“成长基金”。近年来，随着收入的不断增加，旧居换新屋，刘先生一家有了不动产，还涉足理财投资，所以又开设了“家庭资产表”，可以对自己的家底摸得清清楚楚。记账的好处有多少？可能没有记账的人没有切身的体会，但是，作为一个已经记账十几年的老账房先生来说，刘先生可是体会到了其中的诸多好处了！

首先，刘先生能够对家里的收支情况了如指掌，日子过得一点都不糊涂。不过，毕竟是家庭，不是公司，太严谨了没有什么意思。但是，一年结一次账，看看自己和家庭的收入是增加了或者减少了，刘先生说，它从一个侧面印证了自己家庭生活水准的提高。在每年结算的时候，心情都十分激动，因为有着上一年的结果的激励，每一年，家庭的收入都在稳步上升。

记账除了能够清楚了解家里的收支状况之外，还帮助刘先生在投资时可以更加清楚自己该如何选择。比如说，前几年，他花费百万元代价购置新房，就是因为知悉自己有多少“底牌”，权衡再三，才敢在购房合同上一挥而就，否则哪里会这么“潇洒签一回”。买房之后，还先后两次部分房贷提前还款，这也是分析了“家庭资产表”的正负数，留足了应急开支后实施的。而且，随着银行利率的调动，他就会调整他的还贷措施。试想，如果没有这些账本，那么纷繁复杂的资金状况，让他去翻存折、折算实物，多麻烦，估计头都大了还搞不定！

此外，记账还有一个很现实也很实用的作用，那就是，它可以帮助刘先生记住“人情账”，让他不会因为忘性而得罪不该得罪的人。生日、节假日等喜庆日子，亲朋好友按照惯例会“友情赞助”，也按照惯例，这些“人情”是要“还债”的——都是图个热闹而已。按照“中国特色”，“人情债”还的时候大有讲究，一般是还的礼比收来的礼要多，万一弄错了，无意中“得罪”了别人，自己还“不知不觉”，这就糟了。但是，记账之后就没有这种烦恼和犹豫了。不怕时间长了记不住，等到需要拿“人情”时，翻翻账本，回敬时自然就不会张冠李戴了，也就自然不会得罪人了。

刘先生记账得到这么多好处，可都不是虚的。想要从记账中体会理清钱财的乐趣的你，不要再犹豫了。一本在手，钱财清楚。何乐而不为呢？记账的初始阶段，你每日记账，一个月下来，你的账簿绝对会让你大吃一惊的！这种吃惊的效果就是，下个月，你的花销会少很多。不信吗？试试吧！

第四章

会省钱，买对的不买贵的怎样花钱少买得值？省钱之道有很多，可是，我们往往总是在无意间被忽悠得学会了花钱之道，却记不住省钱之道。能够用最少的钱买到最值的东西，是一种技巧，也是一种能力。往往，很多理财达人都是省钱达人。你也想做一个省钱达人么？学会做一个省钱达人，绝对会让你有不小的收获，会让你一辈子受益无穷。

反季购物，物美价廉

省钱达人大多有一个共同的心得，那就是在反季时购物，可以用更低的价格买到同质量的商品。比如说，每年春天，随着天气转暖，商场内很多商品都开始换季，标上了“打折”的字样。像电热器、羽绒服、靴子等商品，都会因为换季而价格大降，吸引众多消费者。反季购买商品的好处，正所谓“同质不同价”。我们以汽车用品为例来看看，反季购买能够得到哪些实惠。

一般来说，在每年刚进入九月份的时候，很多夏季的汽车用品便开始淡出汽配市场。比如汽车坐垫、太阳膜等，在反季打折时购买，就能便宜300到400元。如果算好账，把夏季该购买的汽车用品都在换季的时候一口气采购完，大概能比平时节省个800到1500元呢！

不过，反季购物有一点不太好，就是你选择的商品可能是尾货，尾货的价格是便宜一些，但是，质量就需要好好把关了，质量把好关了，那么，你就能享受到真真切切的实惠呢。比如说，像羊毛垫、座套等汽车用品技术含量并不高，在同等质量的情况下，比拼的主要是花型和做工，所以，如果你看中的是质量，而花型等因素倒是次要的话，那么，你就可以在反季时享受到足够的实惠，省下大把银子。当然，在汽车用品中，除了汽车坐垫、座套的换季比较明显外，脚踏垫、抱枕等车内用品也以较强的实用性赢得车主的芳心。并且，不同的年份，追求时尚的人还会发现，抱枕的流行主题不同。如果不追求这些时髦，而是更加注重抱枕的质地，那么，在换季时购买抱枕也是一种很实惠的购买方法。

可能有的人不屑于购买反季产品，觉得那样也省不了几个钱，不值得。可是，你知道吗，在反季产品打折厉害时，完全有可能买到打半价的产品！我们还是以汽车用品为例来看看这种难得的实惠。

从汽车装饰市场的实际情况来看，反季节购买中打折最厉害的，应该要算太阳膜之类季节性用途很强的用品了。如果用心的话，在反季时把太阳膜凉垫、雨挡、遮阳用品等也一起搜罗，整个新车装饰下来，打个半价也说不定，善于购物的人，就能够从这里看到平常难见的实惠了。

一般情况下，随着天气慢慢变得炎热，从每年的五月份开始，安装太阳膜的车就会慢慢增多。尤其是到了夏季，整个汽配市场更是异常火暴，一般这个时候优惠都比较少，商家追求的是利润，你不贴有别的车来贴。但是，过了夏季就不一样了，很多店的贴膜生意都比较淡，来了顾客，优惠200元以上是很平常的事情。在旺季的时候，稍微中档的太阳膜，全车1600元还不一定能拿下，但是在反季，1200元就能轻松搞定。同样地，随着天气逐渐转凉，诸如凉垫、遮阳用品、雨挡等夏季汽车用品，很多车主在7月份的时候就早已经配置好了，九月份后到汽车装饰市场购买此类用品的人日益减少，真正聪明的人，正好可以利用这个季节差，淘到实惠的汽车用品。而且，对于商家来讲，能卖就卖，不能卖明年再拿出来重新销售，你不稀罕反季购买，可是你能知道你正季购买的就一定不是去年的货？与其这样用正季的高价来买反季的货物，还不如在反季时踏踏实实地享受一番优惠呢。

当然了，任何事物都是两面的。反季购物的的确确能够享受到实惠，但是，在享受实惠之前，你还是得多留心，不要“偷鸡不成蚀把米”，让自己遭受无谓的损失。这里，给出几点实用的建议，希望大家在反季购物时能够好好参考参考。

购买要谨慎。再购买反季货物之前，不要一看价格实惠就急忙抢购。正确的购物方法是，在购物之前，能试用的尽量先试用一下再购买。因为有些反季产品可能属于滞留、积压的商品，质量是否过关，就不一定了。所以，尤其是实用性强的商品，在反季购买之前，一定要提高警惕，先试用试用。其他一些没有保质期，不怕积压的商品，比如说棉衣、夏装等，就可以尽情地在反季购买了。当然，前提是，你不是一个追求时髦的人。

购物凭证永远都重要。反季商品购买时，尤其需要注意保质期，谨防买到已经过期的、或者是即将到保质期的商品。比如说，唐女士曾经买了反季促销、原价880元现价只要300元一台的电热器，当时只是试了一下看见没问题就付款了。其后几个月一直将物品“封存”状态，但到了冬天能派上用场时，御寒“武器”只用了两天就“罢工”了，她与商家、厂家都打了电话交涉，结果人家说已经过了“三包”期，只能付费维修。刚刚启用的新货物，就得付维修费来延长寿命，这就真实不值得了。如果当初在购买时能够仔细看看商品的保质期和三包日期，就不至于遇到这种倒霉的情况了。

反季购物还是要理性对待。反季购物时，很多人见着价格优惠，就忍不住买下很多根本用不着的商品。尽管价格优惠是好事，但若购买了家中不需要的商品，不仅会打乱家庭的生活计划，还会给自己造成浪费，建议消费者在购买时装时应该把个人使用需求放在首位。比如说，在购买反季服装时，应该考虑看看，你所购买的服装能否突出个性而又不过时，同时还要考虑买回的东西下一年还能穿多久，这样才会物有所值、物超所值。不然，花了大量的钱买了一堆一辈子都不会穿的衣服，回头送人都没人要，那岂不亏大了？

面对折扣多考察。有时候，我们需要理性对待所谓的“折扣”，很多商家正是因为了解了消费者喜欢反季购物的心理，所以，一换季时便给商品标上了打折的标签，其实，并没有真的打折扣，而是把成本价提高了，在欺骗消费者。所以，这种情况下，消费者需要理性对待，先了解清楚商品在正季的价格后再作出对比，看商品价格是否真的有了较大让步。如果商品价格确实让步较大，消费者也不能马上心动买下，而是要考虑清楚这些商品是否是马上就被淘汰的商品。要知道，换季时节各大商场和个体商店都会打折降价销售产品，尤其是服装销售最为明显，商家会为回拢资金而抛售积压的旧货，然后高价或正常销售季节服装，可谓两全齐美，而消费者如果仅仅为让利销售或买一送一大量购物的话，常常是年年买东西年年都过时，甚至有的商品还会因此永久性地放进衣橱，细算下来是捡了芝麻丢了西瓜，并不见得实惠和划算。总的来说，反季购物也分为真正的实惠购物和虚假的欺骗行为，消费者需要多考察，理性对待，不要让自己被商家给欺骗了。

牢记网购的原则

如今，网购越来越受到消费者的追崇。足不出户轻轻松松购物、打折更优惠、货物更丰富、送货上门等优势，让消费者们非常热衷于在网上淘宝贝。淘宝、百度有啊、易趣、卓越等网上购物频道的用户也随之不断飙升。

要说，网购最大的优点是什么，估计很多人都会说“省钱”二字。懂得网购的购物达人，在网上总能淘到物美价廉的东东，省下不少银子，网购因而也越来越成为一种新时尚。我想，网购的好处，我们就不用多费唇舌来讨论了。不过，任何时尚的适应都是需要付出一些代价的。很多人在初步尝试网购时可能或多或少都会有不愉快的经历，这里，我们就给大家提供一些最实用的信息，让喜爱网购的人更加爱上网购，让没有网购经验的人在尝试网购时少一些不愉快的经历。

首先，我们在网购的时候，要注意提醒自己牢记四个“不要”的原则。

不要太迷信钻石皇冠。很多人在刚开始购物的时候因为怕上当受骗，因而总是特别相信钻石，总认为卖家信用好了东西肯定好。其实，等你购物的时间久了就会发现并非如此。有一些多钻石或皇冠的态度就是爱理不理，问一句常常过很久才回答，同样的东西卖得比别人贵，还给出一副绝不便宜的姿态。更让人无法接受的是，有一些信誉高的卖家，由于比较忙，当你收到东西后反映质量问题时，他可能不会搭理你，因为他不用管你如何做，都不会影响到他的生意，反正他的生意好。当然了，这也不是绝对的，并不是所有的多钻卖家都不好，也有很多好的钻石卖家，只是存在上述的现象，大家不要盲目相信了钻石。再说，大家可以仔细观察，打开对方的“信用评价”，看看什么是真正的钻石？有的人开店前几个月生意冷清，突然在一个月内信用增加了几百个，一般来说，在正常经营的情况下，这种信用突飞猛进的情况几乎是不可能的事情，生意好，正常的话一个月几十到一百多单是可以理解的，生意和人气都是循序渐进的，但是这个月几百单？上个月却只有几十单，一个月内突飞猛进，还有被警告过“信用炒作”，这种情况下的钻石卖家，就需要多留心了。如今的网店，很多都有过信用炒作的历史，在购物前，不妨先看看这些卖家的信用，不要盲目迷信他们的信用级别，这才是明智的。

不要买不实用的物品，以实用为主。有时候，很多女性在网购时，看到好看的图片就按捺不住，购物欲望就被勾出来了。尤其是像衣服、饰品这类的商品。卖家一般都会把图片处理得很好，因为拍得漂亮的东西总让人想买，可是这样的失望概率其实非常高，尤其是衣服裤子内衣之类的衣物。但是，看着漂亮的衣服，一旦拿到手，才发现做工很差，但是也懒得退了，换了平时，谁也不会买这样的东西，可是网上图片拍得太好看，容易导致这样的错误发生。有的卖家在描述上说得极其夸张，什么超级好看啦，做工一流啊，韩版，这样的话其实没有任何实际的意义，你需要的是衣服裤子是什么材质，尺寸，什么牌子或者是货的来源（比如哪里生产的），最好要问卖家实实在在的数据，对方答不上来或不愿意答，那你最好还是三思而买。对于没商标、没牌子、没有货源地的“三无”产品，网购时还是慎重为好！这些“三无”产品可不是图片会告诉你的。

不要匆忙购买。通过聊天考察卖家。很多人在拍东西之前都会联系卖家，问问详细的情况，或者再砍砍价。其实，这时候，最能看出卖家的信用如何了。有的卖家嘴巴很甜，随便和她说一句就亲爱的，宝贝什么的，问一个产品的信息她就缠住你不放，说话都嗲得让人发晕，出了问题却狡猾地混过去。现实生活中这样的人估计你不会有什么好感，但是在淘宝上容易让你有一种亲切感，可是“口蜜腹剑”是千古不变的箴言。反而一些回答简洁，看起来不够热情却有话直说的卖家却非常负责任，说话诚恳，客观评价东西的价值质量是十分重要的，请大家警觉。比如说，有些护肤品、减肥产品、美容产品等小店里的卖家，在和你聊天时，夸张地允诺你，效果多好多好啦。其实，你用常识和你自己的经验想一想，可能吗？如果真的这么有效，他还用开网店吗？肯定早就成为富豪了。

不要以为砍下价来就是占了便宜。砍价并不意味着你捡了便宜。俗话说得好，只有买错的，没有卖错的。很多人在网购时，喜欢讲价，非得讲下价来才觉得占了便宜，心里才能舒服点。其实，只要能砍下价来，就说明，原来的价是虚假的，砍了只是让你少受点骗而已，你还是占不到便宜的。因为有的人定的是实价，有的是虚价，有的你砍下不少价格了，实际上还是买得贵，有的人价格实在不二价却很公道。同一样东西，淘宝上常常有多人在卖，搜索一下，比比他们的价格，就知道虚实。当然也有的人卖的东西是独一无二的，那你要综合产品的信息和卖家的态度来总结。如果你的卖家肯在短时间内让利很多，那说明他的标价本来就很虚，报价太高，说明这个卖家不是一个实在的人，对一个不实在的人，你砍得赢他吗？

上面说的是在选择店面的时候需要注意的四个“不要”原则，接下来，给大家介绍一下如何在确定小店之后，提高所购物品的正品率。

别忘索要小票。在网上购物时，有的卖家能够给你小票，而有的则没有小票给你。一般来说，如果产品是商场专柜的，就肯定有小票，而且有小票的卖家大多也会在产品介绍那里告诉买家是可以出示小票的！而有些卖家却有自己的货源，他的价格也会比其他卖家便宜一点点。但是，如果是对质量要求比较高的商品，就不要在乎那一点点小钱了，有小票作联保是很有必要的。

问清楚几个具体的时间。这个意识很多消费者都很缺乏，购物时看中了，不管三七二十一就买，买到次品了只能自己倒霉，那还不如在买之前就问清楚。这些具体的时间就包括生产日期和保质日期。毕竟是网购，又不能自由地看细节，而且退换货也很麻烦，不是很贵重的估计也没那个精力去退换，所以一定记住得问明白了。对保质期要求比较高的商品，一定要记得问，如果不问，买回一堆过期的化妆品，你也不愿意吧！

说了选择店面以及购物时该问的问题之后，我们再给大家单独列出几个小细节，也许对大家的网购有些帮助，让大家在网购时能够省点钱，也少点麻烦。

发货时间一定要问。很多人和卖家谈好了，交钱了，却忘了问发货时间，结果左等右等，就是等不到自己的商品。所以最好拍之前就问一下有没有货，什么时候能发，问清楚了比较好，省得买了东西还生气那就不好了。并且，如果能留下手机号码，尽量留一下，当卖家缺货时也能及时通知你，让你不要干等。不过，话又说回来了，有些商品却急不得，就是那种国外代购的，这个急也没用，这个就是急不来的，国外过来再寄给你总得有个过程，所以这类网购要理解卖家。但是，其他的商品，卖家如果承诺了什么时间给你发货，你就需要注意他是否有拖拉，如果有拖拉，而且拖拉的时间还比较长，那下次你还是再找别的店好了。

不要一拍了事。很多消费者拍下东西后就断网下线，没有给卖家写下具体要求，结果等收到货时才发现与自己想要的物品相差了十万八千里。所以，在拍下商品后，你要记得在留言里把自己的电话、地址、姓名、款式、大小、颜色等都写一遍，然后还要复制下来，再跟卖家确认一遍。所有的工作都做到位了，你后期的麻烦就可以省掉很多。如果前期买的时候就不管，那后期的麻烦更会让你头疼死。

邮费还有商量空间。很多网购经验比较丰富的买家都知道，邮费其实经常都有商量的空间。每一个商品都设置了邮费，而如果买几样的话只要一个包裹就好，那邮费就不需要付几次，拍下后就让卖家先改邮费，然后再付款，超重就按超重的算，我们不占便宜也不吃亏！另外，朋友们需要注意的是，有的卖家把商品定的价格稍低，然后邮费比较高，扯平了。其实东西也不便宜，对这样的人，你就应该多留心了，首先他就不地道，还是选择另外一家差不多价格的比较好。

好了！大概的注意事项都给大家提示了，当然，你网购的次数越多，你的经验也就越多，淘到好东西的几率也就越大。在这个省钱的年代，网购的确是一种很好的省钱方法。不过，在真正省到钱、买到好东西之前，你可得多联系，练就一双火眼金睛才好！

发挥“团族”与“拼族”的力量

如今提到“团购”，早已不是什么新鲜的名词，很多人都是“团购迷”。大到房子、汽车、家电，小到服装、食品，就连买保险、基金、彩票都可以采用团购的方式。都说“团结力量大”，只要有几个人“凑份子”，凑足一定的数量或最低购物总价，就能以相对低廉的价格买到所需的商品。这种既省钱又便于交友的方式，时下被不少年轻人所推崇。真正享受过团购优惠的人，就会爱上团购，因为团购可以认识朋友、节省金钱、省心省力。

去年年底，正在外企做文秘的李琳小姐买了一套90平方米的新居，接下来让她头疼的是，装修房子的建材、家电应该如何购买？李小姐和她的爱人下班后疯狂地逛了一个月的建材市场和家电卖场之后，对着计算器里一串长长的数字犯了愁——怎一个“贵”字了得！再加上身边又没有人有类似的经验，商量的人都没有，不知道应该怎样买才能够省下钱。

可是，愁苦也没办法啊，买了新房子，总不能不装修吧？无奈之余，两人决定先去量尺寸，再买东西。周末，正在量尺寸的夫妻俩，遇到了隔壁一位也打算装修的小伙子，小伙子跑过来问：你们也要装修新房吗？不如我们再找几个小区里的人团购吧，可以省不少钞票呢！一语惊醒梦中人，3人马上在小区里贴广告征集团购者，很快就找到了5位“志同道合”者。于是，8个人开始了一发不可收拾的团购。接下来的经历，让他们自己都不敢相信！团购居然可以让他们省下那么多钱！真是不可思议！

商量好之后。8个人便根据自己熟悉的项目开始分工，从地砖、涂料、玻璃，到卫生洁具、饭桌、窗帘……每个人都具体负责一种商品的采购。李小姐和她的爱人主要负责买地板。由于目标集中，大家就有了足够的精力跟商家一个细节一个细节地“抠”，一个月后，所有要买的装修材料全部搞定。夫妻俩掐指一算，光是买客厅厨卫地砖一项，就省下了1000多元，所有东西加起来，比自己单买省下了近万元。而且买到的东西都很满意，自己也学会了如何以团购的名义跟商家讨价还价，并且交到了许多不同行业的朋友。这种成就感让夫妻俩觉得很不可思议，本来局促的资金似乎一下子也宽裕起来。

首战告捷，8个人都十分兴奋，接下来就是家电问题了。已经享受了一次团购实惠的8个人，都纷纷赞成家电团购。接下来，李琳和老公又开始“转战”各大家电卖场，研究冷暖空调了。她粗略估计了一下，两台空调，一台液晶电视，一台冰箱，光是这几样就能便宜两三千元。就这样下来，通过团购，8个人都让购买装修建材、家电的时间迅速缩短，而且省下了近两万元钱，还认识了几个很好的朋友，更锻炼出了杀价的技巧。

同样地，说起团购，很多年轻的时尚达人都十分宠爱。因为团购的优惠还远远不只省钱这一项。团购不仅仅是省钱，还放心，万一有什么问题，维权也方便，集体的力量不容小视。韩小姐就有通过团购来维权的经历。她去年报名参加了一个由团购网组织的名牌化妆品团购活动，20名成员以7.5折的价格买到了一批化妆品。后来，其中一位成员因使用某款隔离霜后皮肤过敏，所有成员一起上门维权，最后达成了退货协议。像这种情况，一两位消费者，如果想维权退货，一般是没人搭理的。

如今，在购物形式多样化的背景下，团购的形式也是多种多样。随着网络购物的兴起，网团也迅速在网络购物世界走红。目前已经出现了专业从事建材团购的家居网站和建材直销网站，同时一些门户网站也做建材团购，这些网站可以在短时间内组织数量可观的网友，再依靠自身规模组织数十家建材商。参加团购的人大多是通过网络认识，他们会选定谈判代表进行杀价，甚至一些地方已经出现了专业的“团购”砍价师。在江苏、安徽等省份，网络团购模式已经运作得比较成熟，不论是购买单一品牌还是集合多家建材品牌，消费者可根据自身需要选择团购的方式。这些网团往往都能够使参与者获得较大的实惠，而且，网团成员一般都很团结，组成很强劲的消费组合。

团购可以增加品牌力量。很多建材商其实不太喜欢和团购的人做生意，因为有不少建材商认为“团购”使产品基本已经没有利润，但是面对“团购”，很多商家又不得不积极争取。因为如今市场的竞争太激烈，如果不争取团购，那么，很可能丢失了很多潜在的消费者，回头客也就没了。比如说，地板行业的竞争是非常激烈的，折扣基本都是透明的，这个时候就得依靠品牌的力量。家装这个行业是一个低关注度的行业，人们在装修的时候会关注这个行业，但是一旦装修完毕，人们基本不会特别关注某个建材品牌，所以家装行业就得在品牌经营上面下工夫。而团购活动因为聚集了很多人，商家的产品需要在这样的场合和消费者见面，消费者获得实惠的同时也增加了品牌的价值。所以，很多有长远眼光的商家，不会抵触团购，反而会积极争取团购，让自己的品牌值增加。而团购者则可以通过这种途径省下不少钱。

团购的团体砍价能力让人不敢小视。单独的消费者再能砍价，都仅仅只能得到一丁点的小恩小惠，但是，团体砍价的能力，让商家都害怕。其实，由于信息不透明，买家永远没有卖家精，直到团购砍价模式的出现。比如说，上海市民蔡某决定购买某款轿车，通过网站，他与以前从未谋面的17位消费者相约来到经销商的办公地点，他们的计划是一次性购买18辆，享受近10%的折扣。整个讨价还价的过程持续了6个小时，尽管过程艰难，但他们还是拿到了近9%的折扣，并获得了赠品。这就是团体砍价的力量，6个小时的舌战，让每个人都享受到近10%的折扣，如果汽车是50万元一辆，那每个人就优惠了5万元，商家可是要叫苦了。没办法，谁让他们遇上了团购的呢？

团购让消费者和商家达到理想的“双赢”局面。对商家说，团购给他们拉来了数倍的顾客，虽然单笔利润降低了，但是，销售量增加了，也就平衡了。一般来说，团购给商家可以带来了两个直接好处，一是商家的销量变大，利润就可以放低，让利给消费者；另一个好处是商家一次的订单很多，就促使厂家的价格降低，在这个链条中，所有的人都得到实惠了。尤其是建材市场，对于消费者来说，建材产品太多了不一定是好事，消费者需要花时间和精力去跑，而且同源产品太多已经引发了不良的价格战，团购的出现对消费者来说首先非常便捷，节省了很多时间，而且促使产品加强价格透明度，几款产品直接面对面，面对消费者的砍价，价格已不可能注水。团购集结了来自四面八方的消费者，“三个臭皮匠，顶个诸葛亮”，团结起来使大家的建材知识非常丰富，面对商家，消费者已经算是强势了。强势的消费者，当然让商家有所重视了，但是，这些强劲的消费者，又让商家高兴，毕竟，销售量上去了，品牌也可以通过这些集结而来的消费者得到宣传。

所以，以后再有大宗货物购物需求的朋友们，不妨考虑一下团购，用好了，可以让你在省下不少钱的同时，还省心省力。不过，虽然团购的好处很多，但无论是组织者还是参与者都必须慎重。在团购过程中，一定要警惕“托儿”，以免买到假冒伪劣产品或者遭受经济损失。最精明的团购者在团购时，一定会问清楚三个问题之后再下手。一是参加团购能便宜多少；二是质量上有没有保证；三是售后服务怎么样。只有问清楚这几个问题了，才能够放心地买，才能够真正享受实惠。这也才算是真正有水平的团购。

打折购物优惠多

对于消费者来说，能够在购物的时候巧遇商家打折，那是最美不过的事情了。如果能够遇上打折，能够省钱不说，更重要的是，那种占了便宜的心理更是让人觉得过瘾！其实，很多时尚购物达人，深谙其中的道理，因此，他们总是能够主动出击，不是等待着商场打折，不是被动等待着这种优惠的突然降临，而是主动寻找打折的机会，让自己能够最大限度地享受到折扣的优惠。

能够主动出击，寻找打折机会的人，往往能够比别人省下更多钱的同时，还能用更低的价格买到比别人更加高质量的商品。那么，到底应该如何才能最大限度地利用到各种折扣机会呢？这里，给大家出几招。

1.充分利用各种打折卡

购物达人李婷有一个很好的省钱购物心得，那就是无论何时，只要是出去购物，就带一个小包，这个小包表面普通，可是内藏玄机。包里放着厚厚的一叠卡，几乎什么消费打折卡都有：餐厅打折卡、美容卡、服装优惠卡、美发卡……如某个品牌服装店特别赠送的金卡，可以打7折，这样买1000元就可以省300元。比如餐饮店新开业时推出了8.8折卡，用餐时也可以省下一些钱。“尤其去吃饭，如果常去那家餐厅吃饭，就要跟商家要优惠卡，可以省很多钱的。”吴艺说，在一些饭店其实都有优惠卡，但消费者如果不要，他们不一定会主动给。但是，如果你能够稍微主动一下，仅仅只是比别人多说一句话，那后来你消费时，就能省下不少的钱呢！

2.品牌服装可选网购形式

在网购越来越流行的今天，其实，很多有网购经验的人都发现，只要用心，多长点经验，就能够在网上用便宜的价格买到很好的东西。很多人之所以还不敢尝试网购，就是怕被骗，怕买到不值得的东西，其实，只要多逛逛，慢慢就会逛出经验来了，接下来就可以让你能够享受到网购的折扣了。一般来说，正品的衣服、鞋子在网上可以打3～4折，比在商店购买要便宜得多。比如，王欢就曾通过网上花了200多元买来了汽车坐垫，“连邮费也就200多元的汽车坐垫，在汽车美容装饰店，起码要三四百元。”瞧瞧，这就是网购实实在在的优惠！更何况，网购可以为你省下大笔时间，通常情况下，商家会把各种产品拍成图片传到网上，你只要点击鼠标浏览，看中自己喜欢的东西，就可以通过支付宝支付，无须出门，鼠标一点就完成交易。这种便捷的购买方式，比你到实体店去一件件地淘要省事省时多了。在时间就是金钱的今天，你想想看，你省下来的时间能够用来做多少事情？

3.到工厂的折扣店直接淘正品

在西祠胡同网站，曾经有一个帖子十分流行，点击量很大。这个帖子就是一个购物达人总结的——《上海各类服装工厂折扣店汇总》。她把这些信息进行整理汇总，并定期修正。如果有的人还是不敢尝试网购，那么，还有一条途径可以既省钱又买到好质量的商品，那就是直接到工厂的折扣店去淘。毕竟，许多东西都是好几年前生产的，食品有保质期，服装其实也有保质期。许多衣服虽是名牌，面料却酥了，买回去穿不了几次。如果你有充足的时间用来购物，那么你就可以先在网上做功课，然后亲自到卖场，才能挑到好货色！其实，许多折扣店就开在工厂隔壁，如果能够摸清楚工厂在哪里，当自己需要哪种品牌的服装时，不妨到工厂周围转转，说不定，你会有意想不到的收获哦！

4.警惕别让打折掏空你的口袋

不过，遇到打折时消费当然是更加划算了，但是，如果不控制好自己的购物尺度，那最后，你反而会因为折扣而损失掉多余的钱财。很多消费者一见到打折就兴奋，不知不觉间就购买了很多也许几年都用不到的商品。正所谓，不要被眼前的“打折风”吹迷了眼，失去理性，这是对迷恋打折风的消费者提出的最好公告。因此，在打折购买时，一定要分清自己喜欢的和必需的东西。“如果自己很喜欢某样东西，但又不是特别需要，就要尽量克制自己的消费欲望，因为很多时候我们很喜欢的东西买回来并不一定有用，这将造成浪费。另外，就算是自己十分必需的，购买时也要量力而行。”如果能够理性地享受打折优惠，才能够真正体会到其中的乐趣。尤其是对于一些价值比较高的商品，不能因为一时羡慕打折的诱惑而购买，你首先要考虑的，还是你的经济承受能力。

说到这里，我们就给大家列出一些要点，给大家提供一些“最大限度地利用折扣省钱”要注意的事项。

在节假日商家集中折扣阶段，耐心地收集多个商家的打折信息、打折海报等。收集完毕后，仔细整理，将自己需要购买的东西列出清单，再在打折海报上搜寻，找出最物美价廉的，标识出来，并按此方法一一做好记录。

对于不是目前必需的商品，通过对比海报，如果发现能够在家里派上用场且的确是物美价廉的，保质期又很长的商品，不妨也列入购物清单。在列好清单之后，就该到商场去享受折扣带来的优惠啦，这个时候就要抢购了。当然，抢购的感觉很好，可是，抢购也需要有一些注意点。

（1）在抢购商品时，绝不要让自己带着郁闷的情绪进入超市或者商店。否则，郁闷中的女人会通过疯狂购物来发泄也是很有可能的。工薪阶层尤其需要注意，打折时去抢购就是为了省钱，千万不能因为发泄而让自己得不偿失，买了过多不需要的东西而浪费金钱。发泄有很多种方法，或者说有很多种花很少钱就能达到效果的方法，刷爆信用卡，只会让我们在痛苦之余又多了焦虑的情绪。

（2）对于同一类商品，要多计算单价与划算度。看同类商品中哪一种优惠的折扣低，同时还要比较原价的高低，综合考虑之后选择最划算的。要知道，最低折扣的并不一定是最划算的，所以，你得计算好了。也不要怕丑，没人会笑话你。

（3）对一些家庭公用的日常用品，尽量买打包装的。实惠！

（4）折扣抢购，能够省钱，当然让人兴奋。但是，也不要兴奋过了头。最好在去超市的时候带上一个计算器，带上能够利用的现金券，将能利用上的资源全部利用上，久而久之，你会剩下不少钱。

（5）对于自己特别喜欢的东西，又正处于打折状态下的商品，买之前仔细衡量一下，买回去之后，它的使用价值有多大。比如说，我们都喜欢在商场打折的时候去疯狂购物，一双原价1800元的长筒靴现在只卖500元，真诱人对不对？可是，在买下之前，请你一定先想想你的衣柜里到底有没有衣服来搭配，如果没有，连试都别试。别因为一时的贪便宜，也别因为一时的冲动，让自己花掉一个月的日常开支，那不值得。

（6）超市、商场等地方办会员卡时，如果是免费的，不要嫌麻烦，办上一张，随身携带。说不定什么时候在你购物的时候，优惠就随着这张卡片降临到你身上了呢！

省钱的门道很多很多。在生活中做个有心人，工薪阶层照样可以买自己想买的东西，照样可以买到很好的商品，照样可以把自己的生活质量提到较高的水平。看你会不会通过各种方式省钱了！

记住，省钱并不丢人！浪费才是可耻的。不妨多练练，让自己成为一个省钱达人吧！实惠毕竟是给你的！

掌握节日购物的契机

商家和消费者都喜欢节日。节日到来之前，商家就早已经蠢蠢欲动，开始策划新颖的促销方案；而消费者，则很早就开始计划，节日时，要买哪些商品，好发泄一下长期工作的压力。

在节日到来时，消费者往往被商家们推出的名目繁多的促销信息迷昏了头，看得眼花缭乱。而商家更是利用这个契机，从中大捞一笔。

节日期间的商家，通过各种方式的促销形式来大大提高日销售额。一般情况下，商家都爱采取哪些促销方式呢？

满一定金额送券。这种送券的形式，是一种常见的促销方式，这种方式对平常购物较少的消费者比较管用，但对精明的消费者就没什么吸引力了。精明的消费者会发现，“满百送券”多数情况下只是一种宣传和倾销的手段。比如说，圣诞开始，岗顶某大型卖场就大打折扣促销牌，称全场买100送110，吸引了不少有购物需求的消费者前往抢购。卖场虽然天天爆满，但前往该卖场扫货的人却大失所望。因为，卖场的衣服都是以前的存货，款式很旧，借打折的名义来倾销而已。所以，精明的消费者就发现，那些所谓的满百送券，都是引导消费者进行重复消费。拿来促销的商品，一般的标价都是99、199、299元……，尾数均以7、8、9结尾，一来制造低价的印象，二来引导消费者购满百元，这样，平摊下来虽然每件物品价格不贵，但为了凑够数额送券，往往会多买一些没有必要的东西。其实，这样，不精明的消费者就会被商家所欺骗，钻进了商家早就设计好的倾销圈套中，被商家大赚一笔。

买一送一，捆绑销售。买一送一往往更受消费者青睐，让消费者觉得是打了对折。但是，相比之下，这种手段更不可信，不但可挑选的商品品种更少，搭售的商品质量也不尽人意。“买一送一”一般是买一件商品送一件相关的商品，比如买一件衣服送一件衣服，买一对鞋子送一个包包，价格以最高的那件商品的价格为准。而且，一般来说，买一送一的商品，都比正常价格高出不少，这样，一算下来，根本就没有得到送的衣服，而是让糊涂的消费者在无意间花正常的价格一次性购买了两件服装。商家就在这个高超的“骗局”中，既让销售量增加，也没少赚任何利润。

清仓甩不停。很多商家很精明，总是用清仓、甩卖、跳楼价等此言来吸引消费者的眼光。但是，消费者要谨记，商家是永远不会做亏本生意的，所谓的“清仓大甩卖”，只是商家赚取人气的宣传口号，对比一下同类商品的价格，并不比其他店铺低。经常逛街的消费者同时会发现，“清仓”、“最后几天”的口号纯属子虚乌有，很多商家往往是“天天都是最后一天，最后一天就是没来”。也就是说，商家清仓是假，赚银子是真。通过这些夸张的口号来迅速吸引消费者的目光，让消费者觉得自己捡到了大便宜，其实，真正乐呵的是精明的商家。

全场打折只是口号。节假日，很多商家都用全场打折来吸引消费者，让消费者蜂拥而至。其实，几乎没有一个卖场是场内所有商品全线打折的，通常，打折的商品局限在转季商品、存货上面，很多专柜并没有参与打折活动，而是以特价商品的名义售卖的。折扣水平通常也模棱两可，仅仅限定了一个折扣的范围，比如“最低3.8折”，“3～5折”、“5～7折”等，实际上，具体商品的价格水平，还得由商家说了算，那些打折宣传，都是为了把你引进商场的特意夸大。但是，消费者不甘心呐！既然都进来了，当然得消费一下了，于是乎，商家又乐呵着收银子喽！

看看，一个节假日可以给商家带来多好的商机？商家真是爱死了节日了。一个节日的销售量，估计是平常的好几倍呢！当然了，这种把戏，也只能忽悠不精明的消费者，精明的消费者反倒能够利用节日，选择合适的方式，为自己淘到实惠。

精明的消费者会看清楚打折后再下手。节假日促销之风吹在消费者的四面八方，让消费者应接不暇，但是，看惯了各种促销明目的精明的消费者不会轻易中计。他们只有遇见物有所值时才会掏钱。一般情况下，直接明确的打折和送礼的方式比较实在，不过，打折必须是在正常价格的基础上，而不是在价格提高一个档次后再借打折来蒙骗消费者。精明的消费者一眼就能看出哪些商品的折扣是不含水分的，而且，精明的消费者也更喜欢小礼物，而不喜欢虚无的优惠券。比如说，像品牌化妆品店、7～11便利店、麦当劳西餐厅等，都经常附送一些精美的小礼物，这些小礼物就能得到精明的消费者的青睐，他们会收集很多这样的小礼物，让自己直接体会到实惠。

当然了，商场促销送券，目的是从消费者身上赚取更多，但是，偏偏精明的消费者不吃这一套，他们能够利用这些送券为自己创造最实惠的购买组合。比如，满200返80元券：听起来返80元挺多的，于是您就买了200元的东西刚好返80元，又买了一件整80元的商品，这是最“合适”的。也就是说，花200元买了280元的东西，约合7.2折。但看到价签你就会知道许多商品的价位为198元、398元或680元等，所以，你就要搭上一些不太需要的东西，而这些东西买回家后可能会被“打入冷宫”，这时要三思而后行。宁愿不买，也不要买多余的东西。而满200返100元券，虽然看上去比返80元更诱人，花200元买到300元的东西，最低您能拿到6.6的折扣。但是，要买满200元似乎不太容易，如果您买了280元或320元的商品，服务员会劝您凑400元，如此一来，就会多买不少东西，因为200元的基数比较大。还有满100返50元的券，猛一看还以为是5折呢，其实顶多可算是6.6折，只是100元的基数比较容易达到。但另一个问题出现了，在大商场，50元能买的东西实在不多。所以说，这些数，如果您都算好了，您就不会被商家赚冤枉钱了。所以，精明的消费者在购物前，都会先算好想买的东西的明价再看能拿到多少返券，再想想，用返券可以买什么。都算得清清楚楚了，搭配好了，再出手，这样，就不会胡乱被忽悠得买一些多余的东西了。

不过，总的来说，节日还是好的，节日里，商家多多少少总会有些让利，而消费者，则可以通过购物来缓解压力，满足一定的心理需求。更何况，只要消费者够精明，就能够通过节日促销享受到不少的实惠。节日，相对来说，的确是一个让双赢的契机。

合理避税有妙招

有一种省钱叫“避税”，你知道吗？可能，你还在为每个月都要缴纳税费而十分愁苦吧，觉得自己辛辛苦苦赚的钱，缴了税费之后就不剩多少了。其实，如果能够在法律允许的范围内，合理地规划自己的收入，可以节税，省下不少钱呢！当然，这不同于偷税，而是一种合理的理财方式。

朱宏是某建筑公司的项目经理，应该说，在当地，他的月收入算是比较高的，经济实力也还算可以，属于白领阶层中的一员。他有一辆经济型轿车和两套商品房，全部按揭贷款，月收入平均4500元左右。但是，当个人所得税征收起点将变更为1200元的消息公布时，朱宏敏感的神经被触动了。以前没有注意到个人所得税问题的朱宏现在发现缴的税真不少，每月工资中至少扣500块，买房买车做投资又缴了一部分税，他的女朋友做些生意买卖，每笔交易也被征收了数额不等的个人所得税。现在做投资，谈回报，朱宏真希望首先能够得到一个合理避税的方法。其实，与朱宏有着类似想法的人很多，尤其是收入尚可的白领阶层们。如今，很多白领阶层都慢慢意识到了应该好好规划自己的收入，合理理税的重要性，理税也就是通俗意义上说的“避税”，但是，需要弄清楚的是，“避税”不是偷税、漏税，这不能混为一谈。

那么，目前在我国可以通过哪些途径来合理避税呢？当然了，必须是在法律允许的范围内。其实，说白了，就是要通过合理投资的方式来避税。下面，简单地介绍几种常用的方法，希望对大家有所帮助。

投资基金。目前，很多薪资收入不很多的工薪阶层往往选择储蓄作为自己最稳重的投资，因此，储蓄成为了不少工薪阶层最重要的理财方式。但是，扣除利息个人所得税后，本来就不高的利息收益就所剩无几了。与储蓄不同的是，投资货币市场基金除了能够获得比活期存款更高的利息之外，获得的利息还不用缴纳个人所有税，同时能够保证本金安全。不光货币市场基金如此，所有的基金向个人投资者分配股息、红利、利息，都不再代扣代缴个人所得税。同时个人投资者买卖股票、期货或者基金单位获得的差价收入，按照现行税收规定均暂不征收个人所得税。对于稳健的投资者来说，投资国债能够获得长期稳定并且安全的收益，而投资企业债券不但要考虑税收成本，而且要考虑风险。更重要的是，个人投资企业债券取得的利息需要缴纳20%的个人所得税，而国债和特种金融债券则可以免征个人所得税。另外，投资股市也可以相应地避税，尽管目前股市低迷，但买卖股票和期货，从中赚取的差价收入无须缴纳个人所得税。当然了，这些投资需要投资者根据自己的资金合理规划，弄清楚自己目前到底最适合哪种类型的投资。如果盲目投资，最后不仅仅避不了税，也许还赔掉不少本金，那就不划算了。

利用住房公积金。有住房公积金的人，在购买房子时，就明显能够感觉到它的好处了。但是，住房公积金还有一个避税的用途，你知道吗？根据目前我国个人所得税征收的相关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。而公积金管理办法表明，职工是可以缴纳补充公积金的。也就是说，职工可以通过增加自己的住房公积金来降低工资总额，从而减少应当缴纳的个人所得税。当然了，利用公积金避税不是一件新鲜的事情，很多人都采用了这种方法。只不过，这种方法也有不便利的地方，那就是公积金不容易自由支取。如果资金不够，十分需要保证资金灵活度的朋友，在选择这种方式时就需要考虑仔细了。

合理利用你的房子。如果有二手房转让意愿的朋友，就需要好好关注一下这条信息。因为，在二手房转让中有两种情况是可以享受优惠政策的：一是对个人转让自用5年以上、并且是家庭唯一生活用房取得的所得，免征个人所得税；二是对出售自有住房并拟在现住房出售1年内按市场价重新购房的纳税人，其出售住房应缴纳的个人所得税先以纳税保证金形式向主管税务机关缴纳，购房金额大于或等于原住房销售额的，全部退还纳税保证金，购房金额小于原住房销售额的，按照购房金额占原住房销售额的比例退还纳税保证金，余额作为个人所得税缴入国库。而除此之外的二手房买卖，均需缴纳个人所得税。了解了这两条优惠政策，想要转让二手房的朋友们就可以根据自己的实际情况来考虑了，如果符合这两个条件，那就可以享受免税的优惠，就可以省下不少的钱呢！

利用教育储蓄。目前，在我国，投资教育储蓄相对于其他的储蓄品种来说，有独特的优惠政策。这些优惠政策就是：在国家规定对个人所得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税；教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。可见，教育储蓄不仅仅能够免利息税，还能够获得更高的利率，一箭双雕。资金闲余的朋友们，如果不敢涉足风险投资，就可以考虑考虑比较稳当的储蓄方式。

合理投保。保险一方面能够为你的生活提供保障作用，另一方面还是一种很好的理财避税方法。因为保险投资亦有优惠，居民在购买保险时可享受三大税收优惠：一是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免缴纳个人所得税。二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。三是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。因此，在一些保险公司的险种推销中，避税也是其一大卖点，需要避税的朋友可以考虑此类险种。同时需要指出的是，在投资分红类保险中，保险收益也无须缴纳20%的个人所得税。可见，在投资时，如果能够投资到保险，也是不错的选择呢！

当然了，这些都是最常见的，也是运用最广的一些方法，有一些理财达人们可能还有自己独特的方法。只要是在法律、政策允许的范围内，通过合理理财，做好投资，做好规划，你一定能省下不少的钱呢！

用嘴皮子省钱的功夫

嘴巴厉害的人，一辈子能够通过自己的嘴皮子省下不少的钱。但是，砍价也并不是一件容易的事。有的人能够在生意场上做一个谈判高手，但是在日常生活用品的购买中，却只能做一个笨嘴笨舌任人宰割的对象。不会砍价的人看着伶牙俐齿的砍价者，总是羡慕不已。眼看同样的衣服，你废了半天劲儿才砍下来几块钱；但是，善于砍价的人上来，不要多长时间，就砍下一大半。这功夫，可不是人人都会的，有的人天生就是砍价高手；而有的人则是通过后天的磨炼和学习慢慢修得正果的。砍价最直接的好处，就是让你省钱，让你有成就感。

你还不会砍价吗？不要紧，其实你应该知道，砍价也像武功一样，是有秘籍的。在这里，给你介绍几招最实用的诀窍，让你下次再跟商家过招时，更有信心！帮助你砍下价来！

1.结伴而行，用阵势“吓倒”商家

让我们来看看林小姐的购物秘籍。她的这种方法，十分适合胆子比较小、比较内向的朋友，也适合刚刚学习砍价的朋友。不会砍价的人尽量不要一个人逛街，因为那样很容易被商家“温柔一刀”。通常，每月发工资后的第一个周末是林小姐和姐妹们一起去逛街的日子，人太少没有气势，太多又会乱，一般三四人为宜。到了小店，有谁看中了什么衣服，都不会表现出特别的喜悦，而另外两人就一个唱红脸一个唱白脸：一个拿着衣服横挑鼻子竖挑眼，另一个对着店家猛投糖衣炮弹。看中衣服的人这时说一个比心理价位下调10%的价钱，让店家再升一升价钱，最后总能以林小姐及其朋友们的心理价位成交。看看，三个女人一台戏！这里完全得到了体现。不会砍价的你，不妨也学学这招，再购物时，邀上几个好姐妹，跟商家唱一出砍价的戏，当商家无力接招时，你就赢了！

2.大商场里也能砍价，而且在大商场砍价并不丢人

王女士是一个十分不擅长砍价的人，所以，为了避免在小店里被店主黑，所以，一般都选择正规的大商场去购物。在大商场，折扣、送礼、积分都写得明明白白，蓝色的实价标签和黄色的折价标签让很多不善于砍价的人放心，因为没有了红色标签漫天要价、就地还价的困扰。可是这种快乐对不善于砍价的王女士来说，还是没有持续多久。一次，王女士看中一件女装，在营业员主动给她打了九折以后就满心欢喜地买下了，想着还有数百元的礼券送很开心。这时候，来了两个女人，同样看中了王女士买的衣服，她们冲着营业员一口一个阿姨，结果打了八折拉掉了零头，还将应该换领的礼券直接抵扣了，可是刚才营业员信誓旦旦地对王女士说这样不可以的，最后她们用比王女士所出价钱的一半将衣服买下了。她们走后，王女士愤怒地质问营业员，营业员一句她们太厉害了，就把王女士给打发了。看看王女士的经历，让我们都大跌眼镜吧！谁知道大商场里信誓旦旦地说着不能打折、明码标价的营业员，也会有被砍价高手砍得受不了的时候呢？其实，不是大商场不能砍价，而是有这个意识的人比较少，只要你有这个意识，主动砍砍价，态度强硬点，一般都能够成功的。如果实在不成功，不买还不行吗！

3.帮助店主算成本，算晕对方

你知道吗，砍价不是女士的独门秘籍，很多男士也是砍价能手。张先生在上大学时爱听碟，不知不觉宿舍的CD成了宿舍“公害”，宿舍到处都是他的CD。没办法，张先生只好去买一个CD架。老板一听他的外地口音，眉毛一挑，一个普通的铁制CD架开价160元。当张先生刚表示出惊讶和疑义时，老板指着那个CD架，说一分价钱一分货，怎么用也不变形，瞧这造型，保证独一无二，你要有诚意，一口价130元。张先生摇摇头。老板立即白了一眼，一口一个“不行”，说他不懂进货流程、不懂税收原则，这样“捣糨糊”会让店家亏本的。恰巧张先生又是学经济的，于是便开始给老板算账，他先列出了老板可能选择的几个进货渠道，分别帮他算了运费，再加上税和店铺租金，算下来一个CD架的成本只有他出价的三分之二。老板一听傻眼了，小声地说：‘兄弟，这CD架你对折拿走吧。别再算了，给我留点秘密，我还得做生意呢！’男人们砍价也可以如此厉害啊！而且，还不用软磨硬泡的，直接拿出计算器给店主算算账，店主不服气也得服气了！

4.问最低价就等于主动伸出脖子让人宰，千万别问最低价

你要相信，在买东西时，永远都没有最低价这一说，所谓的最低价都是你自己砍出来的。当然，针对不同性别的老板要使用不同的砍价方式，慢慢杀出属于你的最低价。如果你自己主动问最低价，就只能等着被对方狠宰一顿了。

5.不要心软，杀价要狠

如今的商品市场都有一个通病，那就是漫天要价，尤其是服装市场，能宰着一个就是一个。他们的开价往往比底价高很多，甚至是几倍。因此，杀价狠是对付这种伎俩的要诀。如果你心肠过软，就会上当受骗。当然了，对那些品牌衣服，价格都是比较固定的，那就没有必要狠杀了。

6.不要主动暴露你的喜好，让人钻空子

有些朋友在买东西时，见着喜爱的商品总是忍不住表现出难以自抑的欣喜和欣赏，对商品赞不绝口。你要知道，你这样做，就等于在和别人比武时，直接把你的弱点展示给对方，让对方打。一般，这时卖主就会“乘虚而入”，趁机把你心爱之物的价格提高好几倍，不论你如何“舌战”，最后还是“愿者上钩”，等回家后才感到后悔不已。因此，你在购物时，要装出一副只是闲逛买不买无所谓的样子，经过“货比三家”的讨价还价，你一定能用最便宜的价格买到你心仪的那件商品。

六大秘籍，对于不擅长砍价的朋友来说，都是很实用的，也比较好学。而且，砍价永远都没有底线，等你慢慢走上砍价之路，你会发现，随着砍价经历的增多，你的成就感也日益增强，你也越能买到物美价廉的商品，让别人羡慕不已！

第五章

会花钱，把钱用在刀刃上你的钱该往哪里流？你是否懂钱？你也许总是在感叹自己的钱花得太快，总是哀叹自己总是入不敷出，总是羡慕别人的资金充足。可是，一旦别人问你：你的钱都用在哪里了？也许你会哑口无言吧。你真的清楚你的钱应该怎么花么？有些人，该认真投入金钱的时候，因为吝啬不愿意投入；而在一些并非必须投入金钱的地方，却浪费了很多钱。结果，最后，感觉钱都花出去了，尽是买了一些不实用的、不耐用的东西，让自己伤透脑筋。这就是盲目花钱的结果！一个聪明的人，应该弄清楚自己的钱都是往哪个方向在流动，而不是让自己辛苦挣得钱像打了水漂一般，石沉水底。

消费要保持清醒的头脑

应该说，在我们日常生活中的消费态度上，我们的老祖宗早就给了我们永不过时的训典。在《左传》中有“俭，德之共也；侈，恶之大也”之论。理性消费、勤俭生活，是值得提倡的品质和赢得尊重的行为。随着生活水平的提高和物质生活的丰富，我们老百姓的腰包也随之鼓起来，消费结构变化，消费层次提高，消费欲望得到释放。与此同时，消费中的浪费和挥霍无度的行为，以及面对各种刺激消费的促销行为的冲动都反映出了我们盲目消费的趋势。其实，越是在消费品种多样化、诱惑多种多样的今天，我们越是要秉持理性消费的观念来消费。更深一点讲，理性不仅仅是一种消费方式，一种生活方式，更是一种生活态度。

有着理性消费的生活态度的人，总能够比别人更加清楚自己的追求所在，能够比别人更容易满足，因而也就更容易获得幸福。著名影视演员马伊琍就是一个理性消费的代表。之前，颇受欢迎的电视剧《奋斗》不仅让她跻身一线女星的行列，还收获了爱情和家庭。不过，身价倍涨的她在生活中奉行保守消费，并直言过度消费其实才是金融危机的根源之一。在《奋斗》热播的时候，就有好多观众对剧里人物过于廉价的衣服颇有微词。实际上，剧中夏琳身穿的许多服装，实际上就是演员马伊琍自己的私服。她在《奋斗》里出镜率很高的那几件衣服都在各种发布会和活动里穿过，而且她经常在相隔很久的两次活动中穿同一件衣服。除此之外，夏琳经常戴的字母项链，马伊琍在生活中也有一条，也经常戴，只不过字母由夏琳的英文名字换成她本人的英文名字。她在日常的生活中也总是崇尚理性消费，从不会凭着自己的喜欢而肆无忌惮地挥霍。

在工作时保持理性消费头脑的她，在日常生活中也如此，她以追求舒适、简洁为标准，一直奉行保守消费的守则，不会乱花钱。对于自己心目中的时尚，她认为“要简单、不要太繁琐、刻意”。而在日常的穿着中，马伊琍则也是奉行简洁。她自言最喜欢“T恤牛仔裤帆布鞋，越随性越舒服越好”，对品牌也没有太多的讲究。有一些便宜的但是很好看的衣服，穿上这样的衣服，你不会考虑它的价格，你会考虑它的效果。像她这样能够理性消费的艺人，在演艺圈并不多。而也正是因为身处这个光鲜亮丽、处处充满攀比的圈子里，她都还能够保持理性消费的态度，不能不说，她实在值得我们学习了。

不仅仅在服饰方面如此，马伊琍在交通工具等各个方面都一贯保持着理性的消费态度。对于自己的车，她说：“其实我觉得车能安全地开就可以了，我并不在乎它的新旧程度。”由此，她感慨：“金融危机的爆发，很大程度正是过度消费、超前消费所致，作为一名公众人物，我有责任在这个时候站出来，倡导理性消费。”听了她的话，不知道你有没有一番思考？是否到了你该回归理性消费的时候？

可能，你心里会存在这样一个误区，总认为，少花钱就会让生活质量下降，会让生活品质得不到保障。其实不然，会花钱的人，真正懂得理性消费的人，能够做到少花钱却又不失原有的生活品质。相反，在理性消费的过程中，随着你逐步地探索你的消费方式，你会慢慢从中发掘出一些乐趣，你会慢慢发现，什么类型的商品是你真正需要的。

不是所有喜欢的东西都必须得买，不买它们，你的生活不会有什么缺失。相反，如果理性消费，会使你的资金慢慢多起来，这样就能够成就你去做更多有意义的事情，把钱花在真正应该花的地方。

乱花钱会让你成为穷光蛋

在中国，有个词叫“败家子”，就是专门用来指那种盲目乱花钱、败落家底的不孝子。这个词告诉了我们一个最普遍的道理，那就是，盲目乱花钱肯定会导致贫穷。即使有万贯家财，如果不加节制，总是随心所欲地花费，日积月累，只出不进，再多的钱财也会变的一贫如洗。

很多人总是羡慕那些富翁，羡慕他们拥有花不完的钱。其实，钱哪有花不完的？人的欲望是无底线的。富翁之所以能够积攒起那么多钱财，除了他们有眼光，能够比平常人更容易赚到钱之外，更重要的一点是，所有的富翁都不会盲目乱花钱。富翁们都知道自己的钱应该花在哪些值得的地方。

有一位世界著名的“抠门”富翁，他位居加拿大首富，是加拿大的媒体大亨，因而被世人称为“加拿大的默多克”，他就是加拿大首富肯尼思·汤姆森。2006年，他在《福布斯》富豪排行榜排行第九，个人净资产196亿美元。汤姆森备受媒体关注，不仅仅是因为他掌握的巨大的财富，还因为这位富豪的谦逊、害羞、异常低调、超级“抠门”等性格特点。热爱艺术品收藏、一掷8000多万美元买一幅名画的他生活上却出奇节俭。他穿的衣服都很便宜，出差坐飞机总是乘坐经济舱，理发也全由妻子代劳，甚至鞋子后跟磨损了也照样穿上街。可能有人会嘲笑他，也会不理解，为何那么有钱的人反而会如此节省？至于吗……但是，在汤姆森的心里一直坚持着这样的理念：乱花钱是一种罪恶，创造财富才神圣。

因此，一直奉行这个理念的汤姆森从来不乱花一分钱，他总是过着节俭而舒适的生活。除了穿衣都很便宜、出差坐经济舱位外，更让人不可思议的是，当地人经常看到他在多伦多杂货店选购食品。汤姆森属下的TD银行主管吉姆·帕蒂森是吉姆-帕蒂森集团的行政总裁，算是加拿大的大富翁。帕蒂森回忆说，在多伦多，有一次他看到汤姆森冒着大雪、步行穿过停车场奔赴晚宴。后来才知道，原来汤姆森把他的汽车停在了离晚宴地点比较远的地方，因为那里不需要付停车费。

帕蒂森对这件事情的感触很大，因为，他之前从来都不相信世界上的富翁真的会很节约。但是，汤姆森就向他证明了这一点。“跟他相比，我不过是一个街头要饭的‘小耗子’。但他竟为了节约这点小费用，把车停放在远处，步行一两个街区赴宴。我永远都不会忘记这件事，他对花钱总是那么节俭。”为节省费用，汤姆森平时总开着一辆旧车，也不雇用司机，停车都停在公共停车场。尽管自己是多伦多六个大俱乐部的成员，但却很少光顾；为了节约，他还经常走很远的路，去买便宜货。有一次，仅削价的汉堡包，他就一口气买了六个大食品袋。可能有人会嘲笑他，觉得他不懂得享受，觉得他太过抠门。可是，要知道，也就是在同一天，他支付6.41亿美元买下了一家企业。他不是抠门，他只是对待自己比较节俭，在他看来，过节俭的生活更加舒适，更加心安。他的人生价值在于不断为社会创造财富。

相比于这位富翁，可能我们很多人都要汗颜了。我们的收入水平与汤姆森的差距可不能用天壤之别来形容了，但是，在他秉持着“节俭”的理念过舒适自然的生活时，我们可能还在凭着不多的工资乱消费，浪费地过着“月光”的生活。这也就是为什么别人能够成为富翁，而你只能一辈子贫穷的原因所在了。

如果说汤姆森离我们太过遥远，那么，善于追星的我们，不妨来看看出现在我们视野里的明星们。明星们也是高收入阶层，但是，当我们羡慕他们的光鲜亮丽的同时，我们是否也应该学习学习他们的节俭呢？

受很多观众喜欢的“台湾第一美女”萧蔷就是一个从来不盲目乱花钱的典型。萧蔷有着这样的理财观：“作为一个公众人物，应该更多地投资自己，为社会创造更多的价值，比如多做些慈善事业，或者利用自己的知名度去引导和号召更多人来一起完成某一件有意义的事情，这才是人生真正的财富。”可能很多人看着艺人们总是买名牌、购豪宅，觉得艺人赚钱容易守财难。更何况像萧蔷这样的女艺人，她的“置装费”的开销比普通人高得多。“很多时候参加一些晚会或是颁奖礼的礼服都高达几十万台币，虽然不少名牌服装都是由服装商提供，自己花钱买的并不多，但作为一个艺人，每个月肯定要自己置装的。有一回，为了拍戏，我一个人在国外买了五大箱衣服，行李超过150公斤，不知道被海关罚了多少超重费。”萧蔷说，她足足“拥有四百多双鞋子、一百多个皮包”。买过最贵的一个名牌包包——粉红色的Channel，花去了她四万多元，本来是要送给一个工作人员的，但连自己都觉得好贵。但是，所有的这些，对于艺人来说，都是必不可少的开支，这是她们为职业所作出的牺牲。重要的是，在花钱的时候，萧蔷能够清楚自己的钱是干什么用了，没有浪费钱，没有花不该花的冤枉钱就行。

“如果盲目花钱，那么赚来的钱就根本守不住了。”萧蔷说，“身边好多年轻朋友，为了买名牌服饰，不惜大动现金卡，刷信用卡，天天被银行催还账。我真是觉得虽然物质的快乐很重要，但开心之后若要付出庞大的代价，就不值得了。”因此，在奢侈品的开销上，自控能力极佳的萧蔷，总是坚持“量力而行”的原则，省钱也颇有招数。“我会给自己限定额度，每月控制在一定的数目内。就连去法国旅游，我都能一件时装都不买就回来。”萧蔷通过合理搭配，将家里的几百件服饰轻易地利用起来，“我会将我的所有服饰拍照，并作出目录，编成图册，遇到重要场合，出门之前，我就会请我的造型师帮忙做搭配，这样，我的服饰的利用率都很高，直到找不出可以穿的衣服之后，再汰旧换新，这样，就可以很有目的性地消费，而不会盲目将钱花在不值得、不需要的地方。”

除了在服饰方面能够理性消费、不盲目花钱之外，萧蔷在投资时也总是保持着最理性的态度，从不盲目投资。1994年，萧蔷第一次买房。那时她手头的积蓄还不是很多，但她很想有一栋属于自己的房子。四处看房，前后看了几十栋房子，好不容易才相中台湾天母的一套房子，决定在那里定居，因为环境比较安静。但是，当时天母的房价贵得惊人，萧蔷即刻有了动摇的念头，“我不愿将手上现金全部套死在房产上，成为名副其实的房奴。”于是，她决定继续寻找价位更加合适的房子。随后她便托人询问中古屋的情况，终于皇天不负苦心人，她在中古屋找到了一处35平方米的房子。于是，她在这35平方米的房子里连着住了5年，直到后来因为工作关系、交通、环境等各方面因素的影响，不得已才重新换房。

不管是富甲一方的首富，还是收入颇高的明星，都有很强的节俭意识。而我们可能还处于一种日复一日的浪费习惯中。收入不高的情况下乱消费，最后，你不想喊“穷”都不行。想要不落得个贫穷的下场，还是改改自己盲目花钱的坏习惯吧。

切不可“打肿脸充胖子。”

在花钱这件事情上，很多人都是因为面子而让自己吃很多亏。“打肿脸充胖子”的人不在少数，为了跟人攀比，不甘落后。有的人明明只能购买得起3万元的车，偏偏得买一辆10万元的，但是，自己的苦日子也只有自己知道；有的人，明明不懂股票，看别人都在炒股，不甘落后，害怕跟不上潮流，也跟着别人乱投资，结果弄得倾家荡产；还有的人，则是为了在别人面前表现出光鲜靓丽的一面，不管自己的经济水平如何，总是挑贵的品牌衣服买，结果，衣服是买好了，可是吃饭却成问题了……

这种人往往是没办法成功的人，一个为了一张虚面子而不断花冤枉钱的人，如何能够攒到创业的资本。这里，奉劝各位朋友一句：切勿好高骛远，面子是虚的，努力才是实实在在的。

这里给大家举一个例子，看看到底是面子值钱，还是踏踏实实的努力更值钱。

有一个小女生，从农村走出来，学历也只有高中水平，面对她很多有着大学学历的同学，她没有觉得有什么丢人之处，她不和她们攀比衣着、家装，而是踏踏实实从基础开始创业，练摊起家。她先帮亲戚卖化妆品，化妆品等次千差万别，同样质量的商品换个包装，价格就差几十倍。因为经验不足，也有很多劣质化妆品引起买家的投诉，她最后就转行卖服装。在离她住地不远的早市上摆摊，而且位置也不是很好，因为那样的摊位价格很低廉。刚开始她也追随别人去北京打货，早上三四点钟就要出发，下午回来，她在北京的打货地点是永定门外的大红门服装批发市场。别人和老板给她推荐的各种服装在她运回来后，其实并不好卖，她投入的1万元周转资金慢慢都变成了积压的货物。于是，接受之前的教训，再下一次投入资金后，她就改变了拿货渠道，而是主要从周边的一些市场上进货了。

仔细观察市场之后，她决定转变经营方向，开始广泛经营廉价的棉内衣和各种袜子。而且由于她是在最近的上货地点上货，最近的上货地点离早市只有5里路，所以，她一次就可以买1500元的各种内衣裤，几天后转手就可以卖4000到5000元。久而久之，她的资本越积累越多，慢慢地，她就自己做起了批发商，再后来，开起了连锁店。

这个小女生也并不是我们所羡慕的富豪，但是，她却是成功的，她用踏踏实实的努力，用不在乎别人眼光的态度获得了成功。所以刚开始经营时放下自己的高姿态很重要，不要以为卖最高档的服装自己有多么多么的有面子，卖别人不屑一顾的小服装就有多么掉价。能挣到钱才是最重要的。一窝蜂似地奔向同一个市场上来的货未必就那么好出手，大点的商家把从北京上来的货摆在专卖店里，而你摆在早市的摊位上，你就是价格比较便宜，也未必有几个人想买的。从很近的周边市场把畅销小百货倒过来，反倒能更快增加你的资金周转，资金周转的快慢才是你赢利多少的关键。这个例子是能够给我们很好的启发作用，刚刚下海经商的朋友一定要切记：脚踏实地做自己力所能及的事情，先从普通练摊开始，以后进商场专卖店了，也会水到渠成。更何况，如之前所提到的，加拿大首富汤姆森，尽管他拥有几百亿的资产，但是他仍然还是穿最普通的衣服，开最普通的车。在钱的问题上讲面子，还不如把这点精力放在踏踏实实的努力上。

与刚才所讲的小女生一样，还有一个大学生，也是不顾了周围亲友不解和阻碍的眼神，放下自己的面子，从最底层做起而慢慢成功的。2001年，毕业于兰州职业技术学院的贾玉，应聘到一家商贸公司做业务。每个月1000元的保底工资，对于一名刚毕业的大专生来说，已经很丰厚了，可贾玉始终觉得自己的追求并不在这里。刚开始创业的贾玉不想全靠父母支持，这样，自己最少得拿出一半的启动资金。于是，贾玉在那家商贸公司干了两年，积累了一定的人际关系和资金后果断辞职。在苦苦思索之后，贾玉联想到了自己上学时的经历。在上学时，她常常因为学校的饭菜难吃而不愿意吃饭、饿肚子，于是她就想，如果能够在学校周边开餐馆，那生意一定很好。

有了成形的想法之后，她便把自己的想法告诉了自己的亲人和男友，但是，令她意外的是，所有的人都觉得，做服务行业是丢脸的事，尤其是一个大专生去做这样的事更不值得。所以，她遭到了家人的一致反对。不管是父母还是男友，都一再地规劝她：现在的生意不好做，况且开饭馆起早贪黑非常辛苦，有那么多路可以走，为什么要自讨苦吃呢？“当时我的父母都认为，我连饭都不会做，开餐馆简直是异想天开。”但是，贾玉已经决定了的事，就没有谁能阻止了，尤其是亲人所反对的关于面子的问题，她觉得完全没有必要在意。

于是，放下了自己的面子，丢下了家人的阻挠意见，春节过后，贾玉就在自己的母校周围开起了一个小餐馆。店面虽然不大，但饭菜质量好，待人和气。很快地，附近几所高校的学生都成了她的回头客。3年来，贾玉起早贪黑地苦心经营，赢得了附近高校学子的“心”，这给她带来的不仅是创业路上的第一桶金，而更多的是充实的生活。如今，贾玉用自己的实际行动，赢得了家人认可和全力支持。其实我们都知道一个最简单的道理，一分钱掉到地上，很少有人去捡起来，可如果全国人每人拿出一分钱，就会造就一个千万富翁。做生意也正是这个理，别人不愿意做的事，别人觉得做了有碍面子的事，其实并不是真的会伤到面子，面子是虚的嘛！

当别人问道：进大学学了知识，现在却开餐馆，那大学学的东西不都白费了吗？更何况，遇见以前的同学，面子上怎么过得去呢？面对这样的质疑，贾玉说：“大学教育提高了我的个人素质。如果没有接受大学教育的经历，我能不能从这个餐馆里赚到钱就很难说……”作为创业者，需要开阔的眼界和对市场风险的预测能力，更需要一颗平常心，不要把面子看得太重，不追求虚无的面子，则可以让一个人每一步都走得稳妥，成功也就指日可待了。

这就是成功的人最简单的逻辑。追求一些虚无缥缈的东西，不仅对自己没有裨益，更会让自己劳神伤财。正所谓：面子是最不值钱也最耗钱的东西。不管是想创业赚钱，还是想购物满足自己，都别把面子看得太重。否则，“面子”最终还是会薄了你自己的“面子”的……

应该买什么样的东西

居家过日子，每天都面临着“消费”两个字。很多人都在问，省钱之道在哪里？殊不知，最重要的省钱之道就在我们日常的消费习惯中。既然我们每天都得消费，那么，如何消费，买什么样的东西，就直接关系到我们能否省到钱了。

当然了，省钱并不意味着就是一定要买便宜的东西。我们可能都遭遇过类似的尴尬：想买便宜东西省点钱吧，但是，偏偏买的便宜东西不让人省心，三天两头就出问题，出了问题还得再买新的，这样一算，买便宜货也没省下多少钱，反而添了不少麻烦。

这的确是我们购物时的一个悖论，也就是我们通常所说的：好货不便宜，便宜非好货。但是，这省钱之道也就存在于商品的差异性中了。不是所有的东西都要买便宜的，但也不是所有的东西都要买贵的。这就是买东西的艺术了！哪些东西应该买便宜的？哪些东西应该买贵一点的？哪些东西应该买价格适中的？应该什么时候买？这些因素都直接关系到你省钱能否真正省到家。本节就给大家提供一些技巧，让大家在具体消费时能够有一些方向。

1.使用年限长的、重要的物品要买耐用的，有品质保障的

比如说，像家用电器、家具、汽车、油漆、地板、瓷砖、水管、电线、洁具（特别是马桶）等，这类物品的使用寿命都远远在1年以上，都属于可以使用多次的商品。像这类物品，在首次购买时，就尤其需要多操点心，货比三家，买质量好的、有品质保障的、耐用的。“建议角筏、洁具、龙头买名牌。瓷砖客厅买好点的，卫生间就不必要品牌的，质量好点的广东砖就行，但颜色和图案要好，要大气的。橱房建议自己木工打框架，再去华东订门板、拉篮之类的，出来的效果和买的是一样的。卫生间的柜子也可以这样做的，据说能省很多，把省下来的钱用在家具和软装上，会明显提高整体的品味和档次。”这是一位专门做装修的朋友的心得，朋友们可以参考一下。

对待这些物品，可千万不要因为一时的贪图小便宜、或者是因为一时的资金不足，而购买一些乱七八糟的残次品充数。这样，前期你是省心了，等到后来，你会有一连串的麻烦。

2.一次性的消费品，可以适当买便宜的

比如说像透明皂、垃圾袋等一些小的生活用品，不能缺少，但是昂贵与否又不会影响生活质量类型。这类商品就可以适当考虑买便宜的。

还有食品类，在商场打折销售、买一送一等情况下，可以选择这种便宜的时机购买。

一般来说，购买便宜一点的一次性消费品，并不会给生活带来多大的不方便，相反，时间长了，还可以省下一大笔钱呢。而把省下的这些钱投资在买重要的东西时。这就可以构成一种家庭消费的良性循环了。

3.个性化的商品没有必要追求价格

比如说像平日的休闲服、家里的窗帘、软装饰等，这一类物件更加突出的是个人的审美、个性特点。因此，在购买时不必要参考价格，而是要把个性放在第一位。有很多很漂亮的衣服、软装饰，虽然价格很便宜，但是的确很漂亮。不要因为害怕别人觉得你抠门而不敢买，也不要为了获得别人虚假的羡慕而专门购买一些贵的物件。这些东西毕竟是个人用品，自己喜欢就行。正如上一节所讲的，很多女明星私下买衣服时，都是注重个性，而不追求价格的。

当然了，在工作场合、公共场合，你还是需要有一些价格比较合适的、质量比较好的服饰。这样，才不至于在重要的场合失了面子。但是，毕竟这些场合对于普通的工薪阶层来说比较少，所以，不需要购置太多这类的衣服。平素的服装还是以突出个人特色为主的好。

4.学会买“便宜中更便宜的商品。”

有的人在买到便宜的东西时会十分兴奋，觉得自己好像捡了一个大便宜。但是，其实，山外有山、人外有人，有时候，你觉得你买的东西已经够便宜了，但是，还总是有人能够买到比你更便宜的。为什么呢？因为这些人善于抓住商家的打折动态。

如果有些大件的商品，尤其是数码家电之类的商品，你并不是急需要，就不要急着买。你要相信，在节假日的时候，商家必然会打折，多关注打折动态，在大减价时迅速出手，可以省下不少钱的！

5.购买物美价廉商品的方法

物美价廉的东西是有的，只是需要我们耐心、用心去寻找。谁都想要买到这样的商品。这里，就给大家提供一些购买这类商品的诀窍。我们以购买建材货物为例，告诉大家应该如何挑选到物美价廉的建材商品。

多跑多问，货比三家。有些人通常是凭感觉买东西，才逛了一家店，就被店家忽悠得用高价买下了一堆廉价的货物。其实，对付价格“黑洞”的最有效的办法，还是货比三家，认准品牌经营，提高防范意识。在购买之前，一般要找三四家建材店，同时对其价格、材质作比较，再敲定最后方案，把装修的框架和主材定下来。一些大件，如地板、板材之类的东西，可选择建材城中的一些品牌代理或经销商。但千万要记住的是：价格一定要多比较，才能做到心中有数。当然，如果有方法打探到商家经销的价格进行参考是最好不过的了。直到自己在心底对想要购买的物品的价格比较清楚了之后，才是侃价阶段，把自己要用的主材侃一遍，拿到一个心理价位后再带设计师一起定具体产品，最后再在心理价位上“砍”上一两刀，直到满意为止。不要害怕砍得太狠会让人厌烦，只要是想做生意的人，他都会尽力和你做成生意的，只要能在你的心理价位之内，能够保证他肯定不亏，那就可以放心砍价了。

换换角色，打探虚实。为了节省钱、也为了放心，很多人都喜欢亲自去挑选装饰材料，但是，如果你个人用的，可能因为数量少而被店家宰割。这种情况下，不妨动动脑筋：可装扮成装饰公司的材料采购人员，和他谈价钱，装作拿样品的样子，再货比三家。这样，次数多了之后，你就会慢慢有感觉了，再砍价的时候就可以临阵不乱了，也更容易得到商家的优惠价。

时刻提高警惕。在建材市场，鱼龙混杂，什么情况都可能发生。如果你是带着现金，一定要注意防盗。也不能只顾压价而忘了防“掉包”，这一点也是要注意的。在正规装修公司的装修报价表中一般会注明材料的品牌名称、规格、工艺、数量及单价和总价，但有些公司的报价往往很含糊，容易被商家偷梁换柱。以某品牌地板为例，其三个系列售价分别为188元/平方米、148元/平方米、108元/平方米，如果装修公司在报价中只是含糊注明某某品牌地板188元/平方米，将有可能将第一个系列的地板换成其他系列的产品，仅此一项，材料商就可多得差额，同时也让那些不诚信的施工员获得回扣。这可不是吓唬人的，很多人在家里装修时都遭遇了这样的骗局，等到发现时，有理都说不清了，只能吃哑巴亏。

这五点，是大家在日常生活中购买商品时的几点小建议，当然了，各家有各家的特殊情况，也有各家省钱的途径。这些方法都需要在生活中不断积累。总之，希望大家都能够找到省钱之道，不要让黑心的商家骗了钱财，带来了麻烦。

保留好你的消费凭证

都说如今已是买方市场，所以“顾客就是上帝”。可是，每年的“3·15”消费者的投诉总是很多很多。可见，如今的顾客，还是不能做一个省心的上帝，而是要做一个多长个心眼、善于保护自己的上帝。

曾经看过这样一则报道：一名消费者在某家超市买了一袋紫菜，回家之后，烹饪之前先用水泡了泡，结果是绿色的，以为没有大碍，就烹饪好让孩子吃了，结果，孩子吃完后肚子疼。可怜的消费者到超市讨要说法时，却有口难辩，因为她的购物小票丢了。于是，这位消费者便要求超市调出当天的购物记录查询，但是，遗憾的是，这家超市不是会员制，因此没有找到消费者的购物记录，于是无法帮消费者主张损失。因此，这位消费者便又找到“3·15”协会了，要求协会的工作人员能够对其已开袋的紫菜进行检测。可是，检验工作不是工商局的职责范围，检验程序及相关规定当然也不是工商局制定。更何况，依据相关规定，已开封的食品是不可以检测的，要检验必须提供同类同型号同规格同批次未开封的商品，这不仅是对消费者同时也是对商家负责任，更是对双方公平公正的保证。于是，这位消费者面对着肚子疼的孩子，只能痛苦地吃下哑巴亏，当做是花钱买了教训。

与这样的例子差不多的事情可不在少数。一位30多岁的男子在自己家附近的一家小超市买了一把新的剃须刀，买完后，购物小票当即就扔进了垃圾筐。结果，拿回家使用时，感觉很不舒服，不但胡须剃不干净，而且还剃不均匀，更让他无法接受的是，那剃须刀还很容易刮伤皮肤。于是，几天后，他便返回到超市，要求老板退货。没有见着购物凭证，不过好在老板承认货是自己的，但坚持不退，并说：“如果你不满意，可以加钱换其他品牌的，或者我们给你维修。货从这里卖出已两天了，谁能说清发生了什么事情呢？”老板看着男子没有购物凭证，也心安理得地等着男子妥协，两人僵持了几分钟。又有几位顾客来了，在顾客们耐心的劝解下，老板心有不甘地退了货。而该男子则也是让了一步，给了老板5元钱的折旧费，拿着老板找回的48元钱气哼哼地回家了。

这两个例子，其实都是在提醒我们同一件事情，那就是，在我们购物之后，千万不能忘记了要保管好购物凭证。因为，《中华人民共和国消费者保护法》第21条规定：经营者提供商品或者服务，应当按照国家有关规定或者商业惯例向消费者出具购物凭证或者服务单据；消费者索要购物凭证或者服务单据时，经营者必须出具。而且，购物凭证是交易达成后买卖双方建立的一份简单的合同，是由经营者向消费者出具的证明某一特定购买或接受服务行为存在的证据。它表明了此购买或接受服务行为的真实性，是日后发生消费纠纷时消费者为了维护自身合法权益向有关部门举报、投诉的基础和必要条件。此外，消费者一定要增强自我保护意识，主动索要购物凭证，并注意妥善保存。因为一旦发生消费纠纷时，购物凭证是有关部门验查解决的依据。经营者也应主动出具购物凭证，以维护商家信誉。

仅仅只是像上面的两个例子，那倒还好，毕竟损失不大。但是，也有倒霉的消费者因为不合格的商品而遭受了巨大损失，却又因为没有购物凭证而只能自认倒霉。有一对王先生夫妇，在夏天的睡梦中被一阵恐怖的爆炸声惊醒。环顾四周，才发现是放在床头柜里的电子蚊拍爆炸了，而爆炸的电子蚊拍已经破碎，被炸飞的碎片，有一些飞到了王太太的脸上，当即让脸部受伤。后来，经过处理，脸上的伤愈合了，但是留下了一些小小的疤痕。王先生说，这把需要装电池的电子蚊拍是今年夏天在一家超市买的，半年来使用效果很好，电池是一个月前在家门口的一个小商店里购买的，直至爆炸前，他们未发现电子蚊拍有异常。事后，夫妻俩到小店区索要赔偿，但是，由于没有发票，也没有其他购物凭证，他们的交涉得不到商家的理睬。

像王先生这样买了小件物品之后嫌麻烦不开具发票的消费者不在少数，其实，这样做，只是买东西的时候便利了一点，但是，一旦日后发生什么意外的事情，就会因为当初的一点偷懒而白受委屈。各位朋友们请谨记，在消费任何商品时，向经营者索要发票，有利于维护自身的合法权益。尤其是一些大件的、重要的、使用涉及生命安全的商品，更是需要多长几个心眼。

当然，在购物途径多种多样的今天，各种欺骗行为也是五花八门，可能消费者们面对各种情况，更是防不胜防。比如说，有位袁女士就曾通过电视购物花300元买了一件瘦身内衣，可内衣送到手后却大呼上当。本来，袁女士平时对电视购物栏目就情有独钟，经常买点什么，也没出过什么岔子。一天，袁女士在电视购物栏目中看到一则广州某公司生产的“纤美”内衣广告，由于广告中介绍这款内衣纤体瘦身效果非常好，于是，心动的袁女士便当即订购了一套，每套300元，并且没有过多疑惑地按价邮去了货款。

结果，几天后收到货物的袁女士打开包装后才发现，包装上的发货地址与电视中宣传的地址并不一致。这也就算了，更让袁女士气愤的是，内衣的做工十分粗糙，而且，包装上的防伪码根本刮不开，明显是假的。但是，当时订购时，袁女士也忘了索要发票，如今想要说理都没地方说了。想着退回去再换新的吧，路途遥远，来来回回的邮费都要多支付很多，而且还不一定能换到正品。于是，袁女士只好当做是300元打水漂了。其实，很多商家就是利用了消费者怕麻烦的心理和粗心的习惯，来骗取钱财的。电视购物的目标人群一般锁定为女性，美容、减肥产品、女士内衣、保健用品等商品往往经过电视购物广告，引发消费者的购物诉求。因此，消费者在选择此种购物方式时，切忌盲目轻信广告宣传效果，应多方面、多渠道了解商品信息，了解商家注册地、联系方式，以及是否具备完善的售后服务。当然，还有最重要的一点，就是要记得索要购物发票和凭证，并且注意保存好购物发票及凭证，以便发生纠纷时有据可查。

看了这么多常见的例子了，最后，这里告诉朋友们在购物时应该注意的一些事项，能够帮助你少受欺骗。

首先，在购买商品之前，一定要记得查看该商品有没有产品合格证。如果产品有合格证，又有消费凭证，商家就要无条件退货；但如果没有产品合格证，就要拿着商品到工商部门出具产品质量凭证，确认商品的确存在质量问题，然后要求退货。

接着，在看完产品的合格证之后，你要记得看一看产品的说明书，如果说明书与实际商品不符就属于欺诈消费者行为，按照《消费者权益保护法》第49条规定，经营者应当在全额退款的同时，再赔偿给消费者商品价款的一倍。

如果都没有问题，您购买了商品，那么，还是我们一直强调的，一定要记得索要发票和购物凭证。商品带回家后，记得妥善保管好您的购物凭证。

人际关系也是商品

如果有人问这样的问题：一般人才与顶尖人才的真正区别在哪里？肯定会有相当多的一部分人毫不犹豫地回答“是才能。”他们甚至会瞪大眼睛发出疑问：除了能力，难道还有别的？因此，在成功的天平上，他们会把所有的砝码都摆在能力这一边，忽视品德、人际关系及其他种种。

社会上有这么一种人：他们能力超群、见解深刻、才华横溢，但同时他们也恃才傲物，认为自己比别人优秀，是不可或缺的人，因此狂妄自大，不能很好地与周围的人处好人际关系。这种人虽然很优秀，却总是与成功擦肩而过。

然而，就在这种人自以为是、不可一世的时候，培养了无数成功人士的哈佛大学商学院的一个调查恐怕会让这些人大跌眼镜：在事业有成的人士中，26%靠工作能力，5%靠家庭背景，而人际关系却占了69%。可见，要想成为出类拔萃的顶尖人才，并不是仅仅靠提升才能，更重要的是拓展我们的人际关系，提升我们的人脉竞争力。只有这样，我们才会脱颖而出，取得事业的成功。

人脉上的竞争力，早已成为一个人成功必不可少的因素。人脉竞争力，详细地说，就是一个人在人际关系、人脉网络上的优势，也就是我们所说的情商的一部分。哈佛大学为了了解人际能力对一个人成功所扮演的角色，曾经针对贝尔实验室顶尖研究员做过调查。他们发现，被大家认同的专业人才，专业能力往往不是重点，关键在于“顶尖人才会采取不同的人脉策略，这些人会多花时间与那些在关键时刻可能对自己有帮助的人培养良好关系，在面临问题或危机时便容易化险为夷”。他们还发现，当一名表现平平的实验员遇到棘手问题时，会去请教专家，但却往往因为没有回音而白白浪费时间。相反，更为顶尖的人才则很少遇到类似的困难，因为这些顶尖的人才大多有极为丰富的人脉网络，一旦遇到问题需要请教的时候，就立刻能够获得想要的答案。

好的人际关系的确如上面所说很重要，毋庸置疑的是，我们也都希望自己能够有好的人缘，都希望自己能够在需要别人帮助的时候，总会有人拉自己一把。那么这就需要我们能够买到好的“人际”商品了。可是，好的人际关系并不如我们想象中那么容易获得。也许，你稍微不注意，性格差异、文化层次不同、社会环境不同、丢面子、伤感情等因素都会造成你和别人的相互排斥。要想能够获得好的人缘，顺利买到这种最难买的“人际”商品，你需要怎么努力呢？

事实上，很多经验表明，如果是在职场上，当你在与别人交往的过程中，能够直接表现出你是职业和理性的人，那么你就比较容易获得对方的合作、真诚与信任。同时，不要过高地评价和表现你的职权、你的优越和与众不同，而应尽量强调你和对方的感情一致，看法相近，要想办法表现你理解他的需要、观点，甚至是立场，如果你能坚持这么做，那你就会较容易获得别人的真诚交往。对一个职场中的人，尤其是对一个想要成功的人来说，就应该多注意这种心理，因为这种心理是别人对你产生认可心理的前提。如果别人对你能够认可，那何愁你没有好的人际呢？

当然了，仅仅有认可，那只能说是一种能力上的承认，是一种最基本的信任。如果真的想要拥有十分牢固的人际关系，那么你就要拥有能够走进别人内心的能力。也就是说，你需要和别人产生共鸣。当然了，已经是你的好朋友的人，和你已经有了一定的默契，你们相处起来会更加愉快一些。但是，你不能总是依靠这些老朋友啊，你的生活圈子、工作圈子肯定也会让你不断认识新的人，而这种时候，能否与这些陌生人产生共鸣，让他们也成为你的人脉网中的一分子，就是情商高的人与情商低的人的分水岭了。

一般来说，任何人和素不相识的人见面时，由于相互不了解，彼此之间都免不了会产生不信任感，甚至还会与警戒心和敌意。这种心理状态会毫不留情地将双方都束缚住。聪明的人，会在初次交往时，尽量让对方放松心情，首先要解决的问题，就是消除他本身的心理障碍。“酒逢知己千杯少，话不投机半句多。”在第一次见面时，假如不能打开对方的心扉的话，那一切努力都将会成为泡影。要冲破对方的“警戒”线，只有让对方感觉到你是可以信任的。可是，怎样才能让一个陌生人在短时间内信任你呢？也许，在这一点上，我们需要向一些骗术高明的骗子们学习一下了。

不知大家在看新闻的时候，是否发现，一些欺骗案子里面，那些骗术高明的骗子其实都是采用了最原始的方法来获得受害人的信任的。对！那就是倾听和同情共感。采用倾听，以及同情共感的态度来了解对方的烦恼和要求，也就是心理学中所说的“共鸣”。一旦你和对方产生共鸣，那么，你们之间就已经悄悄产生信任感了。

有一位有着很多作家人脉的编辑，就十分擅长采用“共鸣”的方式来约稿，因此，与他交谈过的作家，都会慢慢进入他的人脉网中。每次约稿时，他都会采用这样的办法：想尽办法与对方见面，见面之后不提正事，先装作没事一般与对方唠家常，尽量使话题愈谈愈投机，然后在适当的时机说：“你这样一提，使我想起了……问题，你认为如何？”事实上对于这个问题，他早已放在心上了。对方中计发表意见后，他就接着说：“太好了！你的意见非常奇特，就请你按照这个意见写篇稿子吧！”这样，对方往往就会不自觉地点头答应了，因为，在不知不觉的谈话间，他要写的东西刚才已经说过一遍了！

当然了，除了上面所说的寻找“共鸣”的方法之外，在你和他人交往的时候，还有其他一些事项是需要注意的。

比如说，交往的时候千万不能有不中肯的批评。卡耐基曾指出：“指责和批评收不到丝毫效果，只会使别人加强防卫，并且想办法证明他是对的。批评也很危险，会伤害到一个人宝贵的自尊，伤害到他自己认为重要的感觉，还会激起他的怨恨。”而富兰克林也说，他做外交官成功的秘诀是：“我不会说任何人的缺点……我只说我认识的每一个人的优点。”

在持保守型的批评态度的同时，要想获得好的人际，有时候，还需要你自己主动为自己争取一些好的口碑。小刘是一位保健品的直销商，他所住的小区里有很多已经退休的老年人。每当这些老年人聚在一起时，如果谈起吃保健食品的事情他们都会说：“你去找住在8楼的小刘，他卖的保健品就是好。”为什么小刘能在这个小区的老年人中间享有这么好的口碑呢？原来他平日里将这个小区的任何人都当成家人般关心，而且他每次出差回来时，都会给他的客户顺便带些小礼物略表心意。就这样，每当有人向这些老年人买保健品时，他们总是毫不犹豫地向他人推荐小刘。这样，时间长了，越来越多的人都知道小刘的口碑不错，都愿意买他的产品，小刘的业绩自然也就蒸蒸日上了。

在有些人眼里，比如说像小刘，在他们眼里，人际其实很好获得，一些小恩小惠就能够为他们获得很好的人际。但是，在有的人看来，人际却是十分头疼的问题，这些人往往会因为人际不好而痛苦万分，事业也总是受挫。这也就是为什么说“人际，是最易买也最难买的商品”的原因了。

知识与技能值得投资

如果说，在解决温饱之后，所有的人都有一样东西是必须买的，那这样东西就是知识技能。现在是一个知识急剧爆炸的时代，仅20世纪60年代的10年间，人类的发明创造已超过2000年的总和，知识转化为直接生产力的过程大大缩短；加上新兴学科大量涌现，知识的陈旧率大大加快。不管是处于哪一个行业，唯有不断学习，更新自己的知识和技能，才能跟上时代的步伐，才能处于行业的领先地位，起码不至于做行业的扫尾者。在现在的社会，如果仅仅只是凭着曾经学到的知识，就像一辈子获益，那是不可能的。知识技能，需要一辈子连续投资。而这，也是一种最保险的投资，你的投资越高，你从它身上所得到的收益也越多。

有人曾经说过：企业家不一定要求是专家，而应该是一个“杂家”，而这种“杂家”是靠企业家坚持不懈地学习和积累知识技能而成的。知识技能的投资是一项长远投资，它的见效也是一个缓慢的过程。可是，如何才能投资知识技能呢？简单，就两个字：学习！学习有很多好处，其中最大的好处就是：通过学习别人的经验和知识，可以大幅度地缩短你的犯错和摸索的时间，使你更快速地走向成功，对于经商者更是如此。通过学习，你才能尽快掌握好知识技能，才能在你的人生道路上尽量少走一些弯路，尽早成功。

拿破仑是举世闻名的人，很多人都说，他是一个军事天才。可是，要知道，这个世界上真正的天才其实很少很少，大部分的“天才”，其实都是靠自己的努力，靠自己不断向知识投资换来的。拿破仑自幼奋发攻读，酷爱军事，历史、地理、天文、数学等知识，无所不学，他对《圣经》、《古兰经》等也颇有兴趣。拿破仑一生经过大小战役近60次，每次他都要带上相当多的图书资料上战场，也因此被称为随军图书馆。拿破仑总是利用战争间隙读书。一个能够将分分秒秒的资源都投资在知识上的人，如何能不成为天才？如何能不成功？

全国最大的漏电开关生产基地——广东珠江开关有限公司的掌门人张柏成，也是一个喜欢投资于知识技能的典型商人。自称一介书生的他，身兼数职，是总经理、工程师、MBA。和佛山大多数民企老板不同的是，张柏成不只是企业家，更多时候他是一个学者。他在拥有了两个硕士学位后，仍然攻读两个硕士学位，他经营企业却有不少时间奔走于国内一些高校之间，与学生对话，出席论坛与大家分享管理经验。在管理思维上，他比较着重于宏观思考，而且处处体现理性。这与他的经历和知识都有着很大的关系，特别是与他学习的知识。他说：“我学过工商管理、工业管理、经济管理，获得了两间大学的硕士文凭，正在攻读两间大学的硕士学位。学习不但使我可以不断更新知识，也使我不断调整思维。还可以通过带着问题学习，解决问题，一边学习一边管理，学习工作融合到一起，相得益彰。”可是，我们都知道，管理企业需要大量的时间，那么他又如何腾出时间呢？在时间问题上，他并不没有像大多数人那样寻找种种借口。相反，他说：“我想，做企业应该做到老学到老。时间不是拒绝学习的借口。我读书的时间经常是在车上，司机开车我学习。我基本上每年都有自己的学习任务。做人是学无止境、做企业应该更重视学习。说到忙，其实可以换个角度想，投资于知识学习与企业管理之间的关系，应该说是磨刀不误砍柴工。尽管这种投资会稍微累一点，但是，值得！”

正所谓“知识是无价之宝”，投资给一个无价的东西，你的收获也定当是无价的。这是一笔稳赚不赔的买卖。不断地积累知识技能，你才能够在机会到来时脱颖而出，从而能够退去平凡，成为一颗闪耀的新星。

第六章

会投资，让钱能保值增值怎样让财产过安稳？钱是会变的，你知道么？今天的一元钱，明天也许就会变成0.5元钱了。随着经济形式的变化，同样的钱会有不同的价值，很多人都已经意识到这一点，因此，在理财的过程中，十分重视做保钱的规划。采用什么方法才能够让你的资金保值？采用什么方法才能让你安心地睡大觉而不用担心财产瞬间化为乌有？其实，很简单，保险就是最简便的方法。但是，说到保险，其中又有很多注意事项，不注意这些事项，你可能会被骗子欺骗；或者是得不到正常的理赔……各个方面的细节，都需要你提高警惕来注意。

选择切合实际的险种

我们常说，我们处于一个人情社会中，往往有时候会做一个身不由己的决定。比如说，有时候，有些保险推销员上门推销，热情的我们便耐心地听他们的讲解和说明，最后，听了一堆建议之后，看着推销员那么辛苦，自己可能恰好也有点需求，那就买吧！或者是，听到别人建议，说买哪一种比较划算，然后，自己就盲目跟风，害怕跟不上潮流，无法与别人打成一片，那就买吧！最后，等到冷静下来细思量，才发现自己买的保单根本对自己没有太大的用处，根本就不适合自己，完全是做了一项错误的投资。或者是，直接被人所欺骗，后悔不已。

关先生就是这样一个例子，因为碍于情面，也由于受到高利润的诱惑，便不切实际地购买了一种十分不靠谱的保险。本来，关先生是一家国有企业的普通员工，每月收入2000多元。一天，原单位辞职的同事王女士回单位推销投连险，声称该险种投资于一级市场，年利润率最高可达到30%，一般也有10%，不会有亏损。同时还拿出“回报一览表”以及报纸登载的相关文章给关先生看，承诺肯定赢利，并且回报率可达到10%～30%。出于对老同事的信任，单位里很多同事都买了，关先生也买了5份。过了一年后，王女士又说可以追加投资，这是公司给客户的优惠，而且投资数额有限，错过时间就没有优惠了，关先生赶紧又投入了1万元。但是，这1万元的发票却迟迟不见踪影。一个星期，两个星期……关先生不免心中起疑，难道其中出了什么问题？于是亲自到保险公司去了解情况。在保险公司，关先生拿到了一份“告顾客书”，这才知道该保险与现在市面上的分红保险等其他险种有很大的不同，自己是要承担投资风险的。同时，他还从“告顾客书”中知道保险公司不但不承担风险，而且在操作过程中按照客户所支付钱款数额的百分比，还要收取0.5%～2%的管理费。更让他气愤的是，他在此时方得知，他曾经的同事王女士在介绍业务时还没取得从事该项业务的资格，他的合同是挂在另一名保险代理人的名下。也就是说，关先生由于信任原来的同事，也由于贪求过高的投资利润，便活生生地让人给欺骗了。

一种受欺骗的感觉顿时涌上关先生心头，没想到，听自己的旧同事的建议，也会出现这样的岔子。“如果当时知道还要交管理费，我一定不买这份保险！”他立即向保险公司反映了这一情况，并希望公司能返还保险款项。但是，公司否认有欺诈行为，王女士也否认当初曾承诺过10%～30%的利润。关先生真是吃了哑巴亏，自己投进去的资金一时半会儿还撤不出来，找王女士说理，王女士竟然一口回绝，关先生觉得，自己真是倒霉！

其实，像关先生一样“倒霉”的人很多，但是，这又能怪谁呢？轻信别人的建议，盲目投资，也只能自己承受恶果了。很多人都是碍于熟人的情面，或者过分听信了有关保险好处的描述，却并没有认真阅读保险合同，一些重要的保险责任和免责条款也从不知晓。其实，很多保险营销员就是从熟人“下手”的，而相当多的人也是因为人情不好推辞而买了保险。其实，保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只象征性的买一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为事实上的“鸡肋”保险。就等于把钱白白奉献给了保险公司。当然，如果你觉得你的钱够多，你不在乎那一点钱，你当然可以无所顾忌地随便买了。

所以，这里我们给大家提点建议：无论通过什么人来买保险，在买之前，首先你一定要先读懂保险条款再签合同交钱。同时，为了避免代理人对条款的解释不明确，消费者可以直接拨打各保险公司的客服热线进行咨询，特别是要弄懂保险责任、免责条款等重点条款。如果有可能，购买保险前最好找到专业的理财顾问，仔细研究分析自己家庭的财务特点，选择信誉好的保险公司，再选择合适的险种和保险金额。我们往往存在这样的误区，总认为，别人都买的保险，我们自己也一定适合。可是，实际上，各家的情况不一样，在投保时要切记，因人而异，根据个人需要选择不同组合，才是最基本的法则。

考虑到有些朋友可能对保险险种的基本类型还不是很了解，这里，我们给出一些基本的匹配类型建议，希望可以帮到大家：

为基本生存提供保障的保险。谁都不希望我们有一天会遭遇不幸，可是，灾难的降临往往在我们的预料之外，也不会按照我们的希望来走它的轨迹，一旦灾难来临，如果我们没有提前做好准备，我们可能会直接被打倒。因为，一般情况下，如果被保险人发生意外或者疾病的风险，收入就会减少甚至是个人及家庭经济生命的终止。这种情况下，个人及家庭面临严重的经济困扰，如住房贷款、老人赡养、子女生活教育、家庭的正常生活等将无法保证。但是，这些问题，可以通过提前购买意外伤害型保险和定期消费型寿险来解决。这些保险的特点是保费低到每个人都买得起，却又具备颇高的保障性。选择投保的保险金额一般是被保险人未来5年至10年的年收入。这样，如果被保险人万一发生意外或者疾病的风险，虽然客观上收入中断，但保险公司将一次性赔偿投保的保险金额，相当于被保险人依然挣到了未来5年至10年的年收入，从而使个人及家庭的经济生命得到保证，避免了当前财务风险，继续保持目前的生活水准。而且，最重要的是，这些保险费用基本不受银行利率的影响，如果为了给你和家庭未来的生活提供好基本的保障，就应该根据你自己的需要尽早购买这种保险。

为你的生命作保障的保险。当生命遭遇到威胁，你不得已走在鬼门关之外时，最害怕的情况就是，明明能治好，但医疗费的缺乏让你只能眼睁睁地看着一个生命的流逝。这是最无奈的了！生命是最宝贵的，当生命面对疾病的威胁时，我们应该保证对生命进行最大限度的救助，同时保证家庭财富没有缩水。购买保险公司的重大疾病型保险就是解决这个问题经济有效的方法，这样可以使我们既不依赖任何人，又不会成为他人的负担，更不会失去尊严。同时，重大疾病型保险品种较多，有消费型和储蓄型之分，又有不分红型和组合分红型的区分等。投保消费型及组合分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调关系不大，储蓄型和不分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调相对有一些关系。现金流不好的情况下，适合投保消费型和不分红型保险，现金流良好的情况下，可以投保储蓄型和组合分红型保险。重大疾病型保险适合每一个人投保，保险金额一般为10万、30万以至更多，朋友们可根据自身的经济情况来选择。选择这种保险，就是为你自己和家人的生命找到了护航者，可以让你和家人的生命之帆不会轻易被暴风雨给打翻。

保证子女受教育的保险。爱护孩子的成长，希望自己的孩子能够健健康康、快快乐乐的成长，是天下所有父母共同的心愿。而保险公司的这类保险就是贴着父母的心来办的。这种保险一般带有投保人发生风险豁免保费功能，主要侧重保证性和安全性，通过逐年固定投入来确保累积出来子女的教育金。特点是万一投保家长发生风险，则免交以后的保险费，同时子女仍然可以享受教育金，确保子女可以获得良好的教育。投了这样的保险之后，爱子心切的父母们就可以宽心很多了。当然，这种保险一般都是在购买了上述两种基本保险之后再行考虑的险种。

除了这些险种之外，还有我们熟知的养老险和高额人寿险，都是为我们未来的日子做好提前安排的险种。可以让我们在开展其他的投资时，至少能够放心，过得踏实。理财常说的一句话是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，而保险则是每个篮子的“篮底”。篮子再多，篮子里的鸡蛋再多，没有一个坚固的“篮底”，其后果可想而知。因此通过科学的保险安排，我们的资产就不会再因为各种自然风险或人为风险的发生而缩水，就能使我们的资产持续保全、保值和增值。让每一个生命不再面对财务困扰，实现生命的安全规划和主控权，安享幸福生活。保险的作用就在这里，它也许不会是你最先想到的投资品种，因为它的收益可能的确不如其他投资品种，但是，它必须成为你必投的品种，因为它是你未来生活的基本保障。

保险让你没有后顾之忧

保险相对于其他的投资方式来说，可能收益见效是较慢的，正因如此，很多人在赚钱时，就只知道享受赚钱的乐趣，却忘了保钱的重要性。其实，对任何人来说，保险都是十分重要的。如果经济收入不高，就更需要保险来为你的安全保驾护航了；如果收入很高，也需要保险来帮你的资产保值。保险的确不是收益见效很快的投资品种，但它却可以是让你感到最放心的品种。正所谓，投资保险，高枕安眠！

香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”许多人不解，为什么像李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？答案当然是否定的。据2009年2月5日《福布斯》杂志公布的香港富豪榜排名来看，虽然受金融海啸打击，李嘉诚身家缩水，但是仍然以1263亿元蝉联香港首富。但李嘉诚却为家人购买了高额的保险，不是李嘉诚支付不起家人和自己的医疗等费用，其实李嘉诚购买保险的初衷在于将自己家族资产和财富利用保险进行有效的规划，就是保险对财富保障和转移（也叫传承），富有人群虽然现在很富有，但只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。保险的好处就在于可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样投保人死后就可以将部分财富免税由子女继承。可以让你无论在什么时候都放心。

不可否认，精明的投资可以带给我们很多财富，但同时，我们也无法逃避，在如今高风险、多变化的今天，谁都不敢说自己的未来是什么样。今天的大富豪，也许明天就会因为经济危机而变得一无所有。所以，在你拥有财富的时候，你就必须为自己，为家人上一份保险，这是任何有理财意识的人的一个最基本常识，也是最基本保障。

曾经有这样一个新闻报道，让人看了唏嘘不已。某人喜中500万大奖，税后拿到手400万现金。先是分给父母、兄弟共100万，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要兄弟们帮他凑钱治病。其实类似的故事我们已经司空见惯了，普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万，或者分开20年，每年给他20万，哪种情况对他更好？从经济学的角度，由于时间价值的存在，肯定是第一种更有价值；但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目标。一下子给他400万，不懂得如何保值的人，就会很快让这400万化为乌有；而每年给他20万，还至少保障他每年的生活不成问题。这20万的功效，就像保险一样，至少可以为我们生活的安定起到保驾的作用。

当然了，如果要问到所有的保险品种中，对我们最有利，也最能让我们最后感到实用的品种，就是养老保险了。也许有些年轻人觉得这是离自己很遥远的事情，但是，深思熟虑一下，如果年轻时，你不为自己攒下财富，那么，老弱病残的时候谁来养你？如果年轻被称为资本的话，那么，年老也就只能是吃老本了。这时候，保险，就是年老之后的粮食，你总不能因为逃避你的衰老，也逃避给你自己的老年安排好食粮吧？

尤其是对于自我生存能力比较差的人来说，养老保险就尤其重要。我们来看一个真实的案例。一位女性，她目前很有钱，但是她的儿子智力有残障，她很担心自己百年之后儿子的钱会被人骗走，无法生活下去。此时留下再多的钱也不能解决这个问题，相反钱越多会越让坏人惦记。所以这位母亲提出，不要求收益率高，只要求能保证她的儿子按月领到钱。此时我们常听到的银行、股票、基金、房地产、外汇等各种理财工具通通不管用了，只有保险才能大显身手。于是她托人设计了一份保证领取的养老年金，无论她本人是否健在，都可以让她的儿子按月领取一笔养老金，保障基本生活需要。这份保险没有让这位母亲赚到很多钱，却让她得到了安心。让她不必为了孩子以后的生路而失眠，让她能够安心地做自己该做的事情，让她即使在撒手西去时，也能够走得放心。

收益率可以告诉我们，今天的一块钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。所以我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。而保险就是很好的现金流管理工具。

从上面的案例中可以看出，如果运用得好，保险可以说是最强大的现金流管理工具。因为它有以下几个特点：

（1）因为疾病、意外等原因，会造成客户突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成客户现金流的中断，极大地影响客户的生活品质。而保障型保险，确保客户遇到意外时获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿了客户的经济损失，帮助客户平稳渡过难关。

（2）对于正在储备子女教育金和养老金的客户，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为客户创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。

（3）由于保险缴费带有强制性的特点，它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等人性的弱点，养成良好的长期储蓄习惯。

（4）保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人生的生命周期规律（也就是收入和支出的变化规律），对我们规划和掌控自己一生的现金流走向，具有非常大的帮助。

对于一个经济人来说，我们创造财富，但如何保留这份财富，似乎比创造更有学问。这就好比古代君臣常说的一句话：“打天下容易，守天下难”。年轻人，当你为了拼命赚来的几百万欢欣雀跃的时候，不要忘了给自己留一份保障，这样，等你年老的时候，就躲在被窝里偷着乐吧！

所以，如果你想投资保险，请不要过多的期望它的收益，你应该抱着这样的心态，保险，是为了让你睡得踏实，睡得安稳，而不是让你能够做一个暴富的美梦的。如果你不想投资保险，你就只能提心吊胆地想象你的未来。你如今手握的钱和你未来的资金，能否安全地一直在你的手下，那就得看是否有保险给他们做“护花使者”了。

保险也可直接获利

可能比较前卫的理财朋友都知道，如今，在保险的险种中，除了有基本的保障型的险种之外，还有一些是投资类的保险。这种保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司会充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。这三种投资类的保险险种，如果能够透彻了解，也可以利用这几种险种来做投资，让您保障投资两不误。

投资型保险的预定利率比较低，所以，很多顾客都比较青睐投资型保险。购买投资型保险，还是有必要了解清楚这几种投资型保险的收益特点，不要看别人买就跟着一哄而上，什么都不了解，是投资的大忌。

1.投资连结保险

这种险种的投资功能是最高的，简称投连，而且，用户可以自由选择风险程度。这种险种是在扣除初始费用和保障成本后将保户的其余资金进入理财账户，理财账户的收益率因账户而异。投连产品一般设高风险账户、中等风险账户、低风险账户，其中高风险账户收益状况类似股票基金，投资范围有股票、证券投资基金、固定收益资产和货币市场工具以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。中等风险账户收益状况类似平衡型基金，主要投资于银行存款、债券、证券投资基金。低风险账户类似货币基金，主要投资于银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具。这类险种的高风险账户和中等风险账户与股票基金一样会随股市波动，聪明的保户会根据市场做账户转动，如果是在合适的时机作出转动，就能够获得不小的收益！这也正是这类险种受欢迎的最大原因了。

2.万能险

万能险最大的特点就是其理财账户是无风险的。但是，它与投连险也有相似的地方。万能险也是在扣除初始费用和保障成本后其余资金进入理财账户，只是其理财账户只有一个，投资范围有银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、股票等，目前的年收益率约5%左右，相当于债券基金的收益水平。但是，如前面所说，与投连险不同，万能险一般设有最低保证利率，其理财账户无风险。所以，很多希望能够只有收益但是不希望冒风险的客户，就会选择这种万能险，让自己心安理得地等着拿收益，但是，这个险种需要长时间才能见到收益。

如今，很多购买万能险的人都存在一个误区，保户往往以为自己缴纳的全部保费就是投资收益的基数，把银行储蓄的收益计算方式套用到了万能险收益的计算中。但其实，万能险的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率，与市民们熟悉的储蓄大不相同。比如说，2006年元月，张太太为孩子投保了一款万能险，交保险费5000元，已经交了3年共计15000元的保费。最近张太太拿到最新一期的《万能保险个人保单年度报告》，根据报告单，2007年报告期末，这份保险的基本保险金额为30000元，2006年报告期末保单的价值为1997.09元，2007年报告期末保单的价值为5153.01元，期末保险金额为35153.01元。这样，张太太粗略盘算了一下，按保单上的保单价值，不仅保单价值远远低于自己少交的保费，而且2007年的净收5153.01-1997.09=3155.92元，按照前两年缴纳的10000元保费计算，收益率只有1.56%。在2007年的大牛市中，收益竟然还赶不上储蓄，让就让张太太大惑不解。其实，张太太就是按算储蓄收益的方法在算自己的万能险的收益，这是不对的。而且，仅仅只通过两三年的时间就来比较万能险与储蓄的收益高低，也有些过于急躁。

万能险与储蓄等投资方式不同的是，其保单生效期内，投保人都需要支付一定比例的初始费用。而且，更需要注意的是，前三年扣除比例较大，第一年交得最多，第五年后就越来越少。张太太购买万能险是在新的《万能保险精算规定》实施之前，初始费用的扣除比例非常高，其购买的万能险产品第一年要扣除掉60%的初始费用，即3000元来作为保险公司的经营成本，也就是只有2000元进入风险账户和投资账户。而在此基础上，还要扣掉一定的保障成本，作为提供身故保障的功能的成本，因为，在头几年，万能险的保单价值远远少于保费。这样，在前几年来算万能险的收益，就很低很低了。所以，想要真正的享受到万能险的投资价值，就需要考虑到时间因素，因为投保时间短时，万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，才能真正实现万能险的投资收益。

3.分红险

这种险种的投资功能是三种投资性险种中投资功能最弱的，它主要还是以保障为主。分红险分为保障性分红产品与储蓄性分红产品，储蓄性产品的长期收益率约3%至4.5%（以目前分红水平，按复利计）。从保险产品的功能与目前市场上较丰富的投资工具来看，普通客户（中等收入水平以下）较适合购买保障性分红产品。储蓄性分红产品更适合资产量高的人群，因为这种险种可以用于避税、做资产转移、还有豁免功能的生存金领取等。所以，求稳定，不冒风险的用户们最好还是选择这类险种比较好。既有一定的收益，风险职业最低。

投资型保险的几种类型的收益情况大致如此。像这种险种，既有保障功能，又有投资功能，如果你不希望你的资金仅仅只是用于基本的保障，不妨考虑考虑这几种险种。只要耐心，时间长了，你就能直接从这些险种中获取收益了。当然了，也有的朋友觉得，这样比较麻烦，还不如分得清楚点，保险是保险，投资是投资。保险就专门用于保障，而投资则另择其他的工具，这样井水不犯河水就挺好。那就看各位朋友们自己的喜好和理财习惯了。

不可忽略保险投资中的细节

由于购买保险的风险不高，大多数保险都是保障型的投资，很多人在保险投资时，往往很大意，选择一个险种之后便签字交钱。在这个过程中，忽视掉很多细节，给自己未来的理赔带来不少麻烦。

其实，虽然保险投资的风险低，但是，不能因为风险低就不重视保险投资。在投资的过程中，很多细节还是需要注意的，这里不得不提醒一下各位朋友。就以重大疾病保险为例：

在我们购买重大疾病保险的时候，不知道有多少朋友是认认真真地通读了合约中内容？比如说，合同中包括了多少种重疾的定义，合约规定要达到什么样的程度保险公司才能报销？很多保险公司在重疾前加个“严重”，那么这个严重的判定标准是什么？或者是有几种重疾？必需要怎样动手术的才算是重疾？有些保险公司在办理保险时不给客户解释这些比较含糊的词的定义，等到事故真的发生之后，客户想要理赔时，却专门以这种模糊的词来推脱理赔责任。如果客户真的因为这样的原因而理赔不了的话，会觉得很冤枉。可是，当初为什么不问清楚呢？

此外，像这种重疾保险型的险种，还涉及一个观察期天数。有的公司是90天，但有些公司是180天，如果是180天，那岂不是相当于第一年缴费才保了半年？如果刚好在观察期内得病了，那岂不是亏死了……所以，在投保这种类型的险种时，像这种细节，不要因为小就不关注，它可是直接关系着最后你的理赔能否成功。

仅仅只是像重疾型保险这一种险种，不同的保险公司的各种规定就不一样，如果仅仅只是看准了险种类型，就乱买一种，大字一签，爽快地交了钱，忽略了细节。万一往后真的出险了，你的理赔得不到保障的话，那你只能对你重疾当初的大声喊冤了。

当然了，在保险投资的过程中，最应该注意的细节，除了上面所说的涉及具体险种的具体规定需要弄清楚之外，还尤其需要注意确定保险投资的整个过程中的一些细节问题。

目前，我国大部分保险公司的保险产品营销渠道主要分为三个方面：一是由公司专门的保险代理人上门推销，二是由商业银行网点代理销售，三是保险公司设立营业部直接销售。您购买保险产品也不外乎通过上述三种方式交易，可能与您打交道最多的就是保险公司的代理人。其实，如果不是保险意识特别强，一般人很难主动产生保险投资的欲望，所以，大多数人都是在保险代理人的详细介绍下慢慢意识到保险的重要性并产生投资的想法的。但是，正是因为这样，在投资的过程中就出现了诸多不容忽视的细节，如果不重视这些细节，受骗的可能就比较大，就会让你的投资瞬间化为乌有。

核实身份。这一点在前面的内容中已经有所提及，这里再次提出，再次给大家强调一下核实身份的重要性。保险代理人在法律上代表保险公司，受保险公司委托为其销售产品。当保险代理人主动上门找到你时，你可要求其出示展业证书及身份证，同时还要及时打电话到代理人所属的保险公司的营销部予以核实。如果不核实身份，就和代理人套起近乎，被骗了，保险公司可是不会答理你的。

警惕保单玄机。有些高级的骗子，一定会有备而来，所以，你查他的身份也查不出所以然来。但是，如果你的确想买保险了，当你准备购买保险时，莫忘了确认投保单、保险合同的真实性和完整性。投保单是由保险公司统一印制和编号的重要单证，你可通过向保险公司打电话查证投保单的真伪。当你第一次缴纳保险费收到保险合同后，应当查看保险合同是否完整，保单正本信息是否真实，是否与投保单内容一致。对这些信息的核查，一定要耐心细致，因为如果真的是骗子，一定会最大程度地模仿，尽量不让你看出瑕疵的。

远离各种诱惑。一般情况下，代理人自己给你允诺的高额利息等诱惑都是骗人的。因为，保险代理人的主要职能就是代理一家保险公司的产品营销。公司如果真的有优惠，代理人怎么会口说无凭呢？因此，对于代理人以公司名义许诺高息集资、高额分红理财等，千万不要相信。对代理人营销产品之外的“让利”允诺也要加以分析，冷静对待，以免上当受骗，占小便宜吃大亏。千万不要因为和代理人聊了一会儿觉得投机，就放松了警惕，就相信代理人偷偷给你的小恩小惠。要知道，这些小恩小惠的接受，需要你付出巨大的代价。

理性对待附加险。如今，保险市场的竞争也越来越激烈，很多保险公司都采取了附加险的形式来促销。也就是说保险公司为了吸引客户，对购买金额较大险种的客户，往往会适当赠送一定数量的低收费、高保额的附加险，有的附加险甚至是免费赠送。因此，当你购买了主险后，一定要根据保险合同的规定向保险代理人索要属于你的附加险。如果合同中没有规定有附加险赠送，代理人主动跟你提及，也不要盲目相信，因为骗子有可能想通过附加险来诱惑你购买虚假的保险，你应该仔细询问保险公司后再决定。

查好缴费发票。你知道吗，即使是在代理人的推销下购买了保险，也还有一个细节可以帮助你检验你的投资是否真实。因为当你购买了保险后，可采用如下三种方式缴纳保费：到保险公司缴费，选择银行转账方式缴费，由保险公司代理人代缴费。你若通过代理人缴纳保险费，在缴纳保费的同时，应当查收由其开具的印有保险公司统一编号、加盖保险公司收款专用章的保费收据；但是，这样的话，容易受骗，因为骗子手中也可能有这些资料。而通过银行转账方式缴纳保险费时，应核实与保险公司签订的“保险费自动转账付款划账合同书”。所以说，最保险的缴费方式是直接到保险公司去缴费，那样，再高明的骗子都骗不到你了。

最后，一定要保管好保险投资的资料。一般来说，保险的期限都比较长，如果不妥善地保管好保险投资的资料，万一丢失了，就比较麻烦，尽管丢失之后能够及时挂失，但是，中间的过程会十分麻烦。所以，与保险投资的相关资料，诸如保险单、现金价值表、收据、发票、保险条款等，都一定要放在固定且安全的地方。这些存放的地方要让你容易找到，不会忘记，这样，才能在出险时，在最短的时间内通知保险公司。

保险投资是一种伤神的保障型投资，不过，伤神一次，就可以为你以后的生活保驾护航，也值得！多注意一下细节，往后你就能多轻松一点，也值得！

三招识破保险骗子

很多人都有过被骗的经历，被保险骗子骗过的人更是不在少数。其实，只要多长个心眼，保险骗子就没那么容易得手。

李先生在去年年底就因为被骗而留下了一段十分不好的回忆，让他本来可以过得欢喜的大年都没有过好。去年年底的时候，他偶然结识了一名男子，两人聊得比较投机，该男子称自己是个保险业务员，分手时双方互相留了电话号码。过了几天，该男子找到他向他推荐保险业务。他看到对方携带了许多宣传资料并说得头头是道，且自己早已有办保险的想法，就选择了一个险种交了几千元的保险费，对方给他写了张收据，说回公司后才能办理正式发票，过两天立即给他送来，对保险业务所知甚少的他信以为真。可是，时间过去了半个多月，对方却一直没有再露面。他这时候才意识到出问题了，于是，他便慌忙打电话联系那个所谓的“聊得来”的朋友，结果才知道号码是空号，李先生不甘心，再打电话向那个人所说的保险公司咨询，才知道自己是彻彻底底地被骗了，保险公司里根本就没有这个人。

李先生是被不熟悉的人骗了，但是，石女士却是被和自己还较熟悉的人给骗了。一名和她平常还有少量交往的保险员在最后一次收取保险费后不见了踪影，后来她才获知此人还挪用了其他客户的保险费，公司一时也找不到此人。更让石女士后悔的是，由于她轻信那个骗子，对方当时给她打的是张白条，以致她在与保险公司交涉时遇到了不少麻烦。差点拿不回自己的保费，在维权的过程中，所花费的车费、时间、精力，更是让石女士觉得身心俱疲……

如果说，这都还算是小额的保险欺骗案的话，那么，下面将要给大家讲的，就是一则形式更为恶劣的保险诈骗案了。

2004年，与小于有点交情的陈丽到小于家玩，在聊天的时候，陈丽无意中透露给小于一个消息。她说：“我们公司有一种内部储蓄型保险，利息按公司的红利分成。我跟你说了，你可别传出去啊。”言语之间显得十分神秘。平常喜欢投资的小于听到这个消息后顿时有了兴趣，她马上问陈丽，“那回报高不高？”看着眼前这名某保险公司的业务员。“你说呢？本来，这个险种只在公司内部卖，我看咱俩关系好，才偷偷告诉你的……”陈丽还是用充满神秘感的表情来回答小于的疑惑，让小于隐约间觉得，可能有些内部消息，陈丽不方便说，但是收益应该还不错。

考虑了几天之后，小于决定投资6万元，购买一次“高回报”的保险，争取能够赚上一笔。两个星期后，陈丽拿着一张存期三年的收款收据，找到小于：“这是收据，你收好了。记住，千万不要声张，传出去我就搞不下去了。”接下来，过了一段太平日子。过了几个月后，陈丽再次找到小于：“我们公司在做活动，你再追加10万元，公司就可以安排你们一家去欧洲游玩。”“真的假的？”小于有些不相信。“我骗你干什么？你赚的钱又不是我的。”陈丽似乎没好气地说。听了陈丽的话之后，经过多天的考虑后，小于又交给陈丽10万元。而陈丽则给了她一张10万元的存期三年的收款收据，陈丽告诉小于，正式的发票要等最后取收益时一并开据，到时候拿着收据去领发票就行了，不用担心。

没过多久，盼着能够出境旅游的小于果然等来了陈丽通知她们可以外出旅游的机会。陈丽很热情地为小于母子办好了出境游的手续。随后，在陈丽的安排下，小于母子前往新加坡、马来西亚、泰国和欧洲等地旅游，共花费2.2万元。游玩回来，小于觉得十分值，毕竟，买保险还送欧洲游的优惠不是所有的保险公司都有的。于是，爱分享，朋友也很多的小于便将自己的经验和自己的几个好朋友做了分享。

又过了几个月，一次外出朋友聚会的时候，小于偶然听人说到了她投保的那家公司，便打听了一下，才知道，该保险公司根本就没有设置那种所谓的内部高息的险种。听到这个消息的小于被吓了一跳，她隐约感到有些不妙。于是，第二天，她便怀着忐忑的心情到保险公司询问，结果被告知，她所持有的收款收据上的印章，与公司印章不符。她连忙找陈丽，要求更换正式收据，否则退款。而这个时候的陈丽，就像从人间蒸发了一样，消失得无影无踪。往日热情的姐妹，瞬间成了诈骗自己的罪犯，小于这才感到问题的严重性……

上述这几则保户被骗的案子，其实在很多地方都有发生。保户之所以会被欺骗，有很重要的一个原因，就是被高额收益迷红了眼，忽视了眼前这个人于自己之间并非交心的关系，而误将对方认为是可以帮助自己发财的天使。要知道，如果真有这么好的发财机会，他干嘛要留给你？很多时候，仔细思量一下，就能够戳破对方的骗局，可是，我们却往往鬼迷心窍，被骗了才恍然大悟……

所以，这里还是给大家提供一些保险骗子常用的伎俩，让大家在日常生活中就能够有所防范：

有的骗子会冒充保险公司的客服打电话。保险代理人并非保险公司内部工作人员，只是以个人名义代理某公司的保险产品的代理商而已。所以，冒充客服打电话，以售后服务的名义属于违法行为，经过保险公司授权的除外。所以，当你意外地接到所谓的保险公司的客服电话时，不要盲目相信，而是应该及时拨通保险公司客服电话，予以查证，看看情况是否属实。

有的骗子利用消费者贪财的心理，会故意夸大保险利益，误导保户。此种行为多数出现在销售分红险、万能寿险和投资连结类产品上。并非上述3种产品本身的问题。而是经过一些不法的代理人夸大了该产品的分红功能和灵活保障功能或者不提示产品的投资风险，而造成的很多问题。重申一下，分红型的产品是基于传统险的基础上，加入了分红功能。分红的作用，非投资功能，带有利差返还、死差返还和费差返还的作用。万能寿险的产品，从预定利率上，同传统寿险是一样的，区别在于保障的灵活性和保险成本的透明性和利率随市场利率浮动等优点。上述2类产品是不具有投资功能的。投资连接类的保险是保险中唯一具有投资功能的保险产品，但是，值得一提的是，投资是具有风险的，在投保投资连结产品时，要充分认识到投资的风险性。所以，当有保险推销员上门服务，并且信誓旦旦地给你允诺高额的回报率时，你就需要有警惕地对待这个人了，这么好的赚钱机会，他留给你干嘛？肯定是有不良的企图嘛！

有的骗子会利用客户爱占便宜的侥幸心理来行骗。比如说，像上述的例子中，陈丽就是利用了小于爱占便宜的心理，告诉她投保还可以免费欧洲游来让小于降低警惕的同时，还让小于投资更多。俗话说得好，便宜不是那么好占的。你占多少便宜，你就得偿还多少，甚至还得加倍、加数倍的偿还。

此外，从形式、特征上来讲，要识破保险骗子，其实几句话比较实用，大家可以参考一下：一看证件；二打电话；三查发票，保险骗子无处藏！看证件，一定要仔细地查看保险推销人员的工作证件、身份证、代理证等等，有条件最好要将其身份证等证件复印一份；打电话是指，在查了保险推销员的身份之后，要打电话到他所说的保险公司查实，证明看是否这个人，他是否真的有资格代理保险业务，同时，要牢记，要亲自打到真实的保险公司，而不要拨打到推销员主动给你提供的号码，以防骗子还有同伙的情况；查发票，是指在你缴费之后，一定要确保自己能够拿到正规的发票，而不是简简单单的收据。牢记这三句话，面对推销员吹得天花乱坠的利益时，保持冷静，就可以让自己远离受骗的危险了。

保险缴费有窍门

选择保险的品种有学问，但是，保险并不只是选择好品种交钱完毕这么简单。在选择好品种之后，你马上面临一个选择交保费方式的问题，不同的缴费方式，各有利弊，具体选择哪种方式来缴费，就需要您根据自己的实际情况来考虑了。

对于保费的缴纳，我们首先需要知道一些基本的常识。

你知道保险公司各险种的缴费标准都是怎么确定的吗？有人的工作就是专门计算这些标准！这些交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。虽然，成熟的保险业以防范风险为目的，与储蓄不同，但在我国，保险却和储蓄有唇齿相依的关系，保费核定更是反映银行利率的晴雨表。仅仅只是看看明细表，看看保费的差别，发现一次性缴纳的趸交比分期交付交的钱少，就觉得趸交更加合算，是不合理的。

为什么说趸交不一定就比分期缴费合算呢？因为保险就是为了防患于未然，但是，那未知的灾难藏在哪里，我们谁都不知道。由于付出不同，可享受的保险权益也不同。而且，保险还有保费豁免的规定，即如果保户在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不受影响地获得保单全额的赔偿。比如说，有一个保户在投保时，经济条件尚可，他看中了趸交的“便宜”和“省事”，于是，一次交清了本可以分20年交清的保费，金额是30000元。但在保单生效两年后，他不幸患了癌症，保险公司赔付给他70000元，已交的30000元保费是不退还的。如果这位保户选择20年交，那么，他在出险前只交了3年合计7000多元的保费，同样可以获得70000元的全额赔偿。那么，像这种情况，趸交就不如分期缴纳合算了。

正是因为考虑到不同品种的特殊情况，以及不同家庭的不同经济条件，如今有越来越多的保险产品都提供了比以往更为灵活的缴费方式，比如趸缴、期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁、终身缴费等方式。保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。保险公司的用意虽好，可是选择多了，消费者可能就眼花缭乱了，不知道到底应该如何选择了，面对各种不同的缴费方式，反而一头雾水。遇到这种情况，我们应该如何选择呢？

一般而言，凡保障类的产品，宜选择较长的缴费方式。因为保障类的产品，投保者的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。投保这些保障型险种，投保者宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少，体现的保障效果越高。比如，小A投保一份10万元保额的重大疾病险，选择10年期年缴，每年缴费6000元；小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险，选择了20年期年缴，每年缴费3000元。5年后两人都出险了，那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。而且，我们上面也提到了，如今，大多数保障类产品在保险责任设计中，还向投保者提供“豁免条款”，即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，而且保障还可能继续有效。这样一来，选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。这种情况下，小B当然就更加划算了，他用更少的钱为自己获得了与小A同样多的赔偿。

因此，在豁免条款的保障下，尽量选择更长期的缴费期，比如说，选择20年、30年的缴费期，就可以使你每年投入较少，从而将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担。所以，对于基本保障型的保险产品，越长的缴费期就越好。

如果你还购买了储蓄型的保险类型，那么，在资金充足的情况下，选择短期缴纳更加合适。储蓄性质的保险比较多，比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。投保这些具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，缴费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少（不考虑货币的时间价值）。特别对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好是能选择短期期缴或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险，五年期缴每年缴费需要20100元，而一次性缴费则只要89000元。这样算起来，五年分期缴费合起来要共缴纳100500元，比你投保的额度还高，而一次性缴费则显然划算许多。

此外，如果你购买的是具有分红或者投资的功能的险种，那么，在较短的时间内完成缴费就更合适了。因为在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。而且，保险产品又都是复利计息的，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。所以，这种情况下，这类保险品种就更像是与基金等投资类似的投资品种了，当然，投资总是伴随着风险的，这就需要你根据自己的情况斟酌了。

说到具有分红或投资功能的险种，我们在这里不妨扩充一下内容，因为今年是分红保险比较热的一年，在最热的时候还是需要给大家提个醒。2008年下半年以来，由于央行持续降低银行存贷款利率；随着金融危机对实体经济的的负面影响日益加大，伴随着股市的跌宕起伏，投资风险的日益加大，资本投资市场随即陷入低迷的境地。一时间投资者投资预期收益呈现下降的趋势，但是分红保险却以投资收益稳健、兼具保障和强制储蓄的功能受到投资者的追捧，不管是个险渠道还是银保渠道，各家寿险公司的分红保险的保费规模也一路飘红，部分保险公司分红保险的保费规模几乎占据了公司原保费规模的近乎一半的市场份额，言必分红成了09年最时髦的词汇，一时间分红险牛气冲天，成为保险行业攻城略地的一把利器，分红保险也被各家新闻媒体纷纷炒得沸沸扬扬，炙手可热。投保人在购买分红保险时多了几分冲动，少了几分理性，就像当年购买投连、万能保险一样。购买分红保险本来无可厚非，但盲目购买分红保险却不可取，作为投保人在投保分红保险时更需要多几分理智，少几分冲动，依据投保人的家庭资产、风险承受能力、生命周期等合理投保分红保险也许是一种明智的投保策略。毕竟，一时的热门，不会代表着一直的热门，分红保险也总会有冷下来的一天，所以，不要买昏了头，让自己忘乎所以，忽视了未来的风险。

分红保险的稳健收益在市场低迷的情况下确实比较诱人，但是，投资市场情况好转的时候，分红险的收益将低于其他金融机构提供的投资性产品的收益。但是，由于分红保险流动性比较差，如果投保人提前支取，保险公司要按照保单的现金价值计算退保费用，投保前几年也许投保人还有损失本金的风险。因此，在购买分红险时一定要考虑到这一点，不要将自己大部分资金都用在了分红险的身上。正确投保分红保险的做法是在购买分红保险产品时应注重资产配置，如果医疗、意外等基本保障齐全之后，再来考虑购买具有理财功能的分红险比较合适。此外，最重要的一点是，不能不顾及家庭的经济水平盲目购买，不要一味地追风，如果你比较有耐心，你的资金也不着急用，还不放一部分在其他的投资品种上，然后耐心等待市场好转的那天，那么，到时候肯定比你全部用来购买分红险的收益要多。

当然了，如果没有专业的保险知识，在选择缴纳方式时，是很难把握好的，这时候，有人脉关系的人最好咨询一下专业的理财师，让专业人士帮您来算一算，看看究竟选择那种情况更加合适。

保险理赔有程序

投了保险，并不代表着你将来万一出事就一定能获得赔偿，这也就是“并非有保必赔”。我们都知道，并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。很多保户在投保时就没有弄清楚哪些情况是无法获得赔偿的，也不知道如何有效避免无保障的风险，结果，交付了保费之后，在出问题时，依然无法获得赔偿。这样，就得不偿失了。

我们首先了解一下，哪些情况下才能够获得赔偿。

要想获得赔偿，需要满足多个既定的条件。首先，就事故本身来说，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，超保险合同约定的责任范围，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任。同时，保险公司到底赔不赔钱，很多时候与保险期限有关。保险事故发生时，保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，都与保险公司是否赔钱直接有关。如果因为投保人经催缴后，仍然不缴纳应缴保险费，导致保险合同失效，或者投保人违反保险合同的订立原则，导致保险合同无效，保险公司当然不负赔偿责任。此外，除了事故责任范围、合同有效期之外，保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。保险公司的赔款金额以保险金额为限，如果是多次索赔，总的赔款金额不能超过保险金额。如一份保险合同的总保险金额为10万元，前几次累计获赔款6万元，那么再发生保险理赔，保险公司最高赔付金额只有4万元，超过的部分将由被保险人自己承担。如果你在合同期限内多次发生意外，已经获满总保额，在合同期内再次发生意外时，就无法获得赔偿了。

当然了，除了这些客观的条件之外，保险公司拒赔的理由还有人为的一面。在如今的保险公司拒赔的案例中，消费者不如实告知真相的情况占很大比例。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。特别需要提醒的是，在投保一些健康险和人寿险时，很多人口头告知了某些病史，但业务员说可不填，结果事后被指“隐瞒”病情，却无据反驳，最后只好被拒赔。因为法律上只认可书面记录保险合同中的告知事项。像这种情况，既然有病史，就要坚持用书面的形式先写清楚，不要因为业务员的话就放弃填写，否则，日后出问题了，你找不到那个业务员，就只能吃哑巴亏。

除了要了解清楚关于理赔范围的基本常识之外，保户还必须熟知理赔的程序，否则，事故发生之后，盲目乱找人帮忙，万一造成拒赔，那损失就大了。

保险理赔的程序一般都比较固定，所以，在办理保险的时候，保户就一定要问清楚具体的理赔程序，以防万一。一般来说，理赔都是按照以下几个步骤进行的：

立案检验。一旦投保人出险，就应该在最快的时间内通知保险单位。而保险单位在收到通知后，就会立案并编号，再派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。这些实际情况的记录，是日后理赔的重要依据。所以，对于投保人来说，在最短的时间内通知保险单位，是自己在出险之后应该做的第一件事。

审查单证，审核责任。保险公司通过详细的调查和对单证的审查，就可以确定赔偿责任。其中主要包括保险单是否有效，被保险人所提供的单证是否齐全，被保险人是否具有可保利益，是否违背了最大诚信原则（包括告知，保证），该事故是否发生在保险期限内，该事故是否是保单中承保的保险事故，是否存在第三者的赔偿责任等。如果这些都没问题，那么，就可以进行下一步的理赔程序了；但是，如果这个环节有问题，就有可能出现拒赔的情况了。

核算损失。在确定能够予以赔偿之后，就需要根据合同的规定，通过调查来确定损失的大小及赔偿的额度。

损余处理。这个程序一般只针对财产险才有用，也就是利用残余物资的程序。

保险公司支付赔款。在上面的程序都一一走过之后，就到了保险公司支付赔款的步骤，也就是保户能够拿到赔款的时候。

有些时候，很多保户觉得自己很冤枉，明明出了事故，而且这些事故看起来应该属于保险责任，最终却依然无法得到赔偿。其实，这就提醒我们，在投保时一定要弄清楚合同中有哪些免责条款。因为，在日常生活中，虽然有些保险事故看似属于保险责任，但却偏偏列在“除外责任”条款中，同样，保户也不能获得保险赔偿金。曾经有一个轰动全国的保险案例：丈夫开车到家门口时，不小心撞倒了自己的妻子。妻子受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。妻子住院期间，丈夫想起这辆车上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司却将他拒之门外。丈夫非常不解，而保险公司的理由是：撞到自家人，保险公司不赔。这位先生十分不理解，为什么不能正常理赔呢？后来，经过工作人员的详细解说才知道，第三者责任险是将被保险人的家庭成员列在免责条款之列的，因此妻子被自己撞倒属于“撞了也白撞”。不仅在车险中，寿险、家庭财产险及以其他责任保险中都有“免责条款”。不同险种在此条表述中会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。像这位先生这种情况，我们不得不说他真倒霉。首先撞到自己的妻子就够倒霉了！本以为自己买的保险能够获得赔偿，可是，却发现完全无法获得赔偿。这就是在投保时没有问清楚的缘故。

即使投了保，我们也都不希望自己出现什么意外。可是，天意难测，万一遭遇不幸，如果我们已经投保了，那就一定要冷静下来，用最理性的态度来走理赔之路。在理赔的路上，我们还需要注意几个诀窍，不然，因为不注意一些细节而让自己错失获赔的权利，那就亏大了！理赔有什么诀窍呢？有人总结了三个字：短凭快！这三个字的总结十分好，这里推荐给大家，希望对大家有所帮助。

短：也就是我们之前所提到的理赔的第一步中的注意事项。在保险事故发生后，应及时通知保险公司理赔部门，形式不限，书面、电话、传真和上门都可以，一般应于知悉保险事故发生之日起10天内。否则因通知迟缓而导致保险公司查勘、调查困难的费用，有可能由被保险人或受益人承担。在事故发生之后，可能投保人的心情遭受重创，难以恢复平静，或者是行动不便，或者是其他更为严重的情况，可能会延迟投保人通知保险公司的时间，这时候，就需要投保人的亲朋好友来帮忙了，无论如何，不管采用何种方式，一定要在最短的时间内让保险公司知道事故的发生。

凭：凭也就是凭证。没有凭证式无法很快正常索赔的。所以，在索赔时尽量提供完整、真实的证明或材料。当然，各种证明因为索赔的内容不同而有所差异。若发生道路交通事故提出索赔，应有交警部门的事故处理证明；发生人身伤亡时，应有公安部门的法医证明、处理意见以及保险公司认可的医院出具的医疗诊断证明、相关的诊断凭证和出入院的证明及医疗费用原始发票。值得注意的是，各种证明应具权威性，符合法律规定。最好将各种证明在最短的时间内准备齐全之后，让保险公司的人一并核实。

快：在事故发生之后，一定要像条件反射一般，尽快找出保单，找出最近一次交费的收据。同时，不要忘了，还要翻一翻保单，看看保单中的保险责任范围是否与保险事故性质相一致，不要做无用功。

记好理赔诀窍，一步步走好理赔程序，你的理赔之路肯定会少很多麻烦。当然了，这是说的事故发生之后保户应该如何做。毕竟，我们谁都不希望真有事发生。

第七章

会借钱，找准时机就出手你应该到哪里筹钱？在我们的传统意识里，似乎借钱总是很丢人的事情，似乎借钱意味着自己的无能。其实，真正懂钱的人，同时也是懂得借钱的人。他们会在自己的资金不够充足的情况下，如果恰好遇到合适的投资时机，就大胆地借钱，给自己一个“咸鱼大翻身”的机会。当然了，筹钱也不是像你想象的那么容易，借钱也要分清对象，订好计划；借了钱之后，更要卧薪尝胆，找准时机出手，让自己从借钱起家，走上成功之路。这可不是一件容易的事情……

最便宜的筹钱方式

想要创业，一般都有一个筹集资金的过程。有的人通过自己的勤奋工作，等到资金积累足够的之后再创业，这样就不需要向他人借款。但是，大多数人在刚开始创业时，资金都会比较欠缺，这种情况下，大多数人都会通过两个途径来筹集资金。一个是通过银行贷款，另外一个通过亲戚朋友筹借。但是，向银行贷款需要背负高额利息，所以，很多人如果能够向亲友借款，就尽量向亲友借款了。这种做法是比较明智的，因为，一般来说，向亲友借钱是最便宜的。而且，通常情况下，只要你的创业项目合理可行，借款也比较容易，还能得到亲友的温情支持，更重要的是，你不用支付利息，可以让本就缺乏资金的你减小压力。

尤其是刚进入社会的人，由于工作年限还不长，所以资金积累通常有限，但是，这个时候的年轻人往往是最有创意的人，也最有创业激情，所以，在这个时候创业，就需要通过亲友的支持来筹集资本了。23岁的王露2008年大学毕业后，面对就业的压力，她选择了自主创业，但是，苦于没有启动资金，她就只好向亲友借款了。后来，在亲戚朋友的帮助和支持下，她成功在江北创立了重庆奥百斯健康管理有限公司，自己担任这家公司的执行董事，召集18位刚毕业的大学生共同创业，参与健康重庆建设，为市民充当“健康管家”。在创业之初，她为了借钱创业，几乎跑遍了所有亲戚家进行“演讲”，亲友们慢慢发现，这次她创业开公司，有自己独特的理念，并自己设计了一套完整的管理体系，亲戚朋友都被她的热情和良好的管理思维所说服，都主动将钱交到她手上，全力支持她创业。

就这样，让她发愁的资金问题顺利得到了解决，接下就是全力以赴，大展宏图的时候了。我们相信，有了亲友支持的她一定会有成功的一天。

如果说王露是聪明的，在创业之初就充分意识到亲友关系对自己的帮助，那么，很多已经有了充足的从商经验的人，更是有同样的感悟。某公司董事长陈总在总结二十几年的经商感悟时，特别强调了关系的重要性。他下海之初办厂失败亏损了40多万元，当时他身上仅有500多元，他就用这500多元钱摆了两桌酒，请了20个朋友。他在酒席上坦言自己的困境，希望朋友助一臂之力。当时在座的20个人全部答应每人借给他2万元。有的朋友家里根本拿不出这么多钱，就帮他到亲友处去借。3天之后，40多万元就送到他手中。庞大的关系网使民营企业主独特的融资方式成为可能，在亲友圈内仅凭个人信用，不需要任何担保，就可以实现资金的转借，这种融资不需要繁杂的手续。而且，这种筹资方式比到银行贷款更加迅速，可能在数天内就能得到数十万、甚至上百万的资金，让企业在遇到困境时迅速走出来。

任何一个成功的企业家，都深知交好朋友，处理好自己的人际关系的重要性。2005年，就曾有位著名的企业家提出了“360度全方位交朋友”理论：永远没有敌人，也没有对手，只有朋友。敌人也是优秀的，伤害了敌人就是伤害优秀；而驾驭敌人，从前的敌人就会成为铁杆朋友。用人格的魅力赢得对方的信任和尊重，化敌为友，驾驭敌对，统治敌对，是决胜商场的杀手锏。360度全方位交朋友，使这位企业家的朋友遍天下，他的朋友圈子没有身份档次之分，就连酒店的门童也能成为他的朋友。想想看，如果你有了这么多肝胆相照的朋友，当你遇到苦难时，何愁没有人帮助你？当你需要更多的周转资金时，朋友们就都会站出来了。这比去求银行要方便、实惠多了。

与上面这位企业家有相同看法的还有吴先生。吴先生是一个商业圈的奇迹，他从2000元起家，用18年的时间，将自己打磨成了一个地产富豪。1988年8月，年仅17岁的吴先生怀揣着2000元只身来到北方某城市，18年后的他创建的集团已成为业界瞩目的商业地产新秀。他的身上有着很多优秀商人创业成功的影子。谈起自己的创业经历，吴先生认为：“今天你有商业机会和经营能力是不够的，成功要看你是否有一帮专业的人才，还需要有社会资源，也就是现在讲的人脉资源的结合。”吴先生对自己的定位很明确：专业的事情要由专家来做，自己的工作就是广交朋友，发现和组织专家，然后将各种资源整合起来后一起达成共同的目标。如果没有朋友的支持，没有朋友的力量，他肯定得不到今天的成功。

“朋友、义气就是商业”的人脉观念是推动优秀商人成功的重要因素。遍布各地的商帮都会自然形成一个小圈子，圈内的人可以方便地交流信息、资金、经验。当然，优秀商人的人脉网络不仅仅局限于圈内，他们不但老乡之间愿意合作、易于相处，到了外乡，他们会很快地认识新的圈子，新的朋友，很快地融入当地社会。圈子不仅是优秀商人在外地的生存网络，还是他们的致富秘诀。

世界上有那么多成功人士，可以说，没有任何一个成功人士的成功能够脱离亲友的帮助，即使是软件帝王比尔·盖茨也如此。在比尔·盖茨创业之初，他就懂得利用自己亲人的人脉资源。比尔·盖茨的母亲是IBM的董事会董事，所以在比尔20岁还是大学学生时，他签到了第一份合约，钓到了IBM这条大鱼。后来，在其企业发展阶段，他充分利用合作伙伴的人脉资源。保罗·艾伦和史蒂芬不仅为微软贡献他们的聪明才智，也贡献了他们的人脉资源。比尔·盖茨说：“在我的事业中，我不得不说我最重要的经营决策是必须挑选人才，拥有一个完全信任的人，一个可以委以重任的人，一个为你分担忧愁的人。”正是因为亲友的支持和各方面的帮助，再加上盖茨自身的优秀条件，才让他成为影响一个时代的人，让他成功地站在世界的巅峰。

所以说，向亲友借钱是最保险、最便宜的筹资方式。当然了，向亲友借钱，你需要有很强的责任感，你肯定也不希望伤害他们吧！那么，你就需要对自己的创业项目有足够的信心，有详尽的计划，有严密的管理。在你创业后，也同样不能忘了亲友，他们会一直支持你。只要是你需要的时候，相信他们都会一如既往地支持你！这些资源，才是你最值得用一辈子来珍惜的。

利用信用卡的便利空间

在这个诸卡流行的时代，很多都秉持着“提前消费”的心态让自己在快乐地办信用卡。信用卡当然是个好东西了，它与你非亲非故，但是可以借给你钱。因此，很多人用起信用卡来不管不顾，刷的时候十分爽快，没有考虑自己的偿还能力，等到要偿还的时候，就傻眼了，磨磨蹭蹭，甚至违法。而更有另一类人，能够充分利用好信用卡的透支功能，让信用卡充当自己的缓冲剂，给自己更多的时间和空间去投资赚钱，这类人，仅仅凭着信用卡，就让自己的财富在不断增加。仅仅是因为对信用卡不同的利用习惯和目的，最后的结果就大相径庭。我们只能说，后者才是真正了解了信用卡便利用途的人。

善于理财的人，通常不会放过每一个能使自己发财的机会，仅仅是凭一张卡，他们也能从中发现让自己增值的机会。在广州某家银行有位理财顾问李先生，28岁，工作时间为5年，但已经积累了不少财富。李先生有一个习惯，不管是请客吃饭，还是购物消费，都喜欢去能刷卡的地方。这让朋友觉得很奇怪，因为李先生似乎特别不喜欢使用现金。3年前李先生办了一张信用卡，而李先生的月薪为5000元左右。李先生跟朋友一块逛街，相中了一款三星的手机，用信用卡购买，接着两人去超市，李先生买了一瓶沐浴露，也是用信用卡支付，朋友觉得奇怪，问他这个金额不是很大，用现金不是更方便吗？林先生笑着回答道“我自己的现金得留着啊，只有拿着我的现金我才能去买更多的黄金，而且黄金本月将继续上行，赢利的空间很大。”

听了李先生一席话，朋友恍然大悟，原来李先生的财富就是利用这些小小的信用卡缓冲得来的，他不得不对李先生佩服起来。通常情况下，李先生都会把自己薪水的70%拿去购买纸黄金，身上只留极少部分的现金用于必要的支付。自2006年5月份，李先生在确认中国股市的上升空间之后，便开始采用平时消费大多使用信用卡、现金投入股市的这种投资方式，结果李先生2006年在股市的赢利，不仅还清了当年各式各样信用卡的消费，还净赚20万，是自己工作收益的好几倍。而在2008年，李先生又看中了黄金的升值空间，他每个月把收入投入，购买纸黄金。等到每次信用卡需要还款时，李先生更是不急，因为那时候，他的投资已经赚到了足够的钱来还欠款。

精明的李先生是借了信用卡给自己足够的缓冲时间，让自己能够用最大的资金赚到最高的利润。当然了，能够有如此理财头脑和习惯的人毕竟很少，那是不是信用卡对我们普通的人来说，就没有其他的作用了呢？答案当然不是了！只要吃透了信用卡的用途，就会发现，原来我们可以利用信用卡的空间还有很多。

信用卡相当于你向银行申请了限期的无息借款。每申请到一张卡，最重要的就是搞清楚账单日是哪一天，最后还款日是哪天，寄卡的挂号信里面写得很清楚的。只要在最后还款日以前把透支的钱还完，就不用付利息啦！当然了，如果你不讲信用，在超过还款日之后还不还钱的话，银行可就要上门追债了。也别怪银行，即使你是向你的好朋友借的钱，到期不还，别人也得催不是？

掌握好刷卡时间很重要。信用卡一般都有免息期，一般来说，很多信用卡都有最长免息期50天。所以，当你收到账单之后，第二天去刷卡最划算，因为它就可以享受最长的免息期了。

选择更优惠的信用卡的手续费。一般来说，目前信用卡的手续费有几种类型。一是取现的手续费。有最低标准，一般10元、30元起，看各家银行不同的规定。不过，一般稍微有点理财意识的人，都不大用取现这个功能。因为信用卡不就是用来透支的吗，而且取现是要按数额付日息万分之五的！所以取现的话，还的时候是“本金+手续费+利息”计算了，这样就不太划算了。如果能避免这种方式就尽量避免。二是分期付款的手续费。比如说，招行对分期付款的手续费规定如下：分6期不用手续费，12期有百分之几的手续费。当然，这就需要根据个人的实际情况来定你的分期数了，如果有能力6期还完，就不必考虑手续费；还不完，还是12期吧，手续费也不会很高啦。总的来说，信用卡的手续费还算相对便宜的，只要你利用好了，还是很划算的。

此外，信用卡还有一些显而易见的好处，它能给你的生活带来真真切切的方便和实惠呢！

第一，如果你用信用卡，那么你就不用带很多现金在身上，降低风险，异地消费还不用手续费。这年头，出差、旅游、探亲访友的，总得花不少钱，带着大量现金不安全，刷信用卡就省心多了，不用担心现金遗失。

第二，信用卡还可以让你在购买大件商品时分期付款，这种方式就很适合工薪阶层，分期付款就不会在短期内突然增加工薪阶层的经济压力。比如说，你可以采用分期付款购买电视机、数码相机、笔记本电脑，那么，这些你想买的东西，就都会让你提前享受到。而且，具体等到你要还的时候，分摊到每个月也不用付很多钱，比较实用和实惠。

第三，使用信用卡可以经常享受一些小惊喜，小优惠。比如说，联名卡可享受会员优惠和折扣。如，建行的龙卡可作巴黎春天的贵宾卡、兴业银行的天虹贵宾卡、招行的携程会员卡和厦航白鹭联名卡，消费时使用相应的卡可以打折、积分。这样无形中也是一种节约了，可以让你能够用低折扣享受到更高品质的生活。

会用信用卡的人，就能够享受到如上面所说的种种实惠。但是，不会用信用卡的人，却会成为“卡奴”，甚至触犯法律。

比如说杨某，他就因为信用卡透支，拖欠还款而最终被触犯法律。杨某是在2007年年初办了一张信用卡，刚开始他觉得挺方便，每月都可以透支，还能不断循环，但他没想到自己会还不起透支的钱。这名被告的情况很有代表性。他自己开一家小公司，开始生意还可以，只是资金周转有点困难。信用卡的钱，有一部分用于请客吃饭，还有一部分用于生活开销。他从信用卡中借款3000多元，没想到过了一年加上利息，现在变成欠银行将近5000元。因而，他就收到了法律的传票。这个时候，他才后悔不已，可是，已经遭遇了官司，以后他的信用记录都受到影响，如果再需要向银行借贷，估计就很难了。

与杨某情况类似的还有很多人，比杨某情况更加严重的也大有其人。杭州人陈某2006年办理了一张信用卡，两年多来，一直用该卡消费、取现等。陈某从事的是建材生意，受金融危机影响，流动资金周转不灵，而银行的催缴单却如期而至。“当时手头紧，我想先拖一拖吧，等资金多点的时候连滞纳金一起偿还。”陈某没有在意银行的电话、发函以及上门催收。直到2008年8月底，公安人员找上门来，陈某顿时傻眼了：“我怎么也想不到透支信用卡竟然会构成犯罪。”陈林还掉了欠的9000多元本金、利息以及滞纳金，但由于透支5000元以上，经银行催缴3个月以上仍未还款，根据相关法律规定，陈某犯了信用卡诈骗罪。最终，法院经审理，当庭判其拘役4个月，并处罚金2万元。这可是赔了夫人又折兵啊！早知今日，何必当初呢？

所以，可别小瞧了这张小小的信用卡，它在不同的人的手上，就可以改变不同的人的命运。善用的人，能够借助它让自己成功；而不善用的人，却会使自己遭受牢狱之灾。当你想要要使用信用卡时，最好先算好自己的偿还能力，想好自己应该怎样用，然后再申请；如果你没有偿还能力，而且还经常约束不住自己，消费总是没有任何计划性，那劝你还是不要申请信用卡了，等自己养成了良好的消费习惯之后再申请，对你才比较好。

借钱的不一定是穷人

你相信吗，如今我们所敬仰的很多富翁，当初就是靠借钱起家的。可能，如今，我们一听到借钱，就觉得是一件不光彩的事情，其实不然，借钱要看借钱者的目的了。如果借钱的人生活不能独立，需要依赖别人，那么这样的人，会让很多人在第一时间里产生回避的心理。久而久之，这类人的确也就产生了自卑心理，不敢向别人借钱了。但是，如果借钱的人在借钱之前已经想清楚了自己借了钱之后的用途，并且已经有了详细的投资计划，能让借来的钱增值且有偿还能力，这类人就是会成功的人。

创业者在创业之初因为资金短缺而囊中羞涩的例子很多，碰到这种情况时，有的创业者咽不下这口气，放不下面子去借钱，只能眼睁睁地看着自己的企业倒闭。而真正有魄力的人，相信自己渡过难关之后就一定能成功，所以，当资金短缺时，他就会采用合理的方法去借钱，帮助自己渡过难关。比如说，美国的造船大王路维格在初创业时就是一个穷小子，但是，他成功地运用借钱公式，跻身全球富豪之列。当然了，借钱也是需要技巧的，并不是所有人都能够借到钱的。

路维格仔细思考之后，把他的借钱计划分为了两步走。首先，他准备先买一艘船。他希望能够将船买下来之后再改成油轮，因为载油比载货更能获利。决定好了之后，他就到纽约找几家银行协商借钱的事。银行家看了看他那磨破的衬衫领子，问他用什么作抵押，他说他有一艘老油轮。银行的人说：“他来到银行告诉我们，他把油轮租给一家石油公司，每个月收到的租金正好可以还他要借的这笔款。他建议把租契交给银行，由银行去向那家石油公司收租金，这相当于他在分期付款。”路维格深深地抓住了银行的弱点，他知道，银行也许会不相信他的信用，但是一定会相信那家石油公司。

所以，银行在考虑之后，决定借钱给他，因为银行已经想好了最坏的打算。也就是说，倘若路维格把货轮改装油轮的做法失败，只要那艘轮船和那家石油公司继续存在，银行就不用担心收不到钱。路维格的精明之处在于利用他人的信用来增强自己的信用。结果，银行把钱借给了他。接下来，路维格就利用这笔钱把货轮改装成油轮，再租出去，从中收取租金，然后利用租金再买另一艘船。这样，他的租金就越收越多了。

就这样，经过一段时间的积累之后，路维格开始偿还并很快还清第一艘船欠的债，他就成为那条船的主人，并且，每条船慢慢地就都变成了他的。当所有的船都成为他自己的之后，他的租金不再被银行拿去，而是进入了自己的腰包。这时，他又产生一个更妙的想法：既然可以用一艘现成的船来借钱，为何不能用一艘待建的船借钱呢？他想，应该还能够用之前借钱的方法来借到钱。

接下来，路维格就采用自己特殊的方法来借钱了。他设计一艘油轮，或其他特殊用途的船，在还未开工建造之际，就找到愿意租用的人。很快，他拿到出租契约，再到银行去借钱造船。船一下水，租金就能转让给银行。等到船款还完，路维格就以船主的身份把船开走。这种想法再次震撼了银行。经仔细研究，银行认为路维格的话很有道理。这时，路维格的信用已经没有问题。况且，还有别人的信用作保证呢。所以，银行也就没有什么理由不借款给他了。

其实，在这两次的借款过程中，聪明的路维格都是利用他人为自己作担保，就轻轻松松地借到了钱，让自己从身无分文的人慢慢变成了一个富翁。“这一类的贷款，”大通银行的人说，“我们称之为‘双重文件’，即这笔款是由两个公司或者两个人各自保证偿还，而他们之间的经济又彼此独立。因些即使中间有一方无法偿还，另一方也会把债务解决。银行有了双重保障。”通过这个方法，路维格的资本慢慢建立起来，并且由此积聚了巨大财富。他先去租别人的码头和船坞，然后借别人的钱建自己的船。后来，当“二战”来临时，美国政府将他所有的船都购买下来，让他的公司一瞬间成长起来，成为全球闻名的船王。

所以说，借钱并不是穷人的专利品，它也可以成为潜在的富人们的筹钱方式。一般来说，善于理财的人都会把借钱看得比较淡，更是能够从借钱中发掘出更大的利润。国内著名的理财师马进正是凭着这一理财思路，从2万元起家，不但造就了近千万元资产，而且还成为一名拥有600多位固定客户、影响1.6亿元资金走向的知名理财师。要知道，当初他起家的2万元还是借来的资本呢。

1988年，刚刚大学毕业的马进偶然间听到一个消息，这个消息让他发现了赚钱的机会。他听到农村的一位亲戚说：“国库券现在在农村‘泛滥成灾’，农民整天都为变现问题伤脑筋。”与现在投资者热购国库券不同，在20世纪80年代，国库券还属于“义务购买”的性质。许多买了国库券的农民往往等不及到期就按五六折的价格低价处理掉。而且，因为收缴税款和计划生育罚金等事项，不少农村部门囤积了大量国库券，但是不知道该怎么用。

敏感的马进意识到，赚钱的机会到了，因为他知道，当时，在那个城里已经有少数几家银行开设了国库券交易业务而且存在地域差价。只不过由于消息的封闭，知道的人很少。机不可失，但是，让人发愁的是，当时的马进才刚刚走出校门，工资不高的他，手上的资金极为有限，于是，马进决定借2万元做国库券生意。因此，他果断地向亲戚朋友借钱，然后将能买到的国库券全部购买了过来，接下来，在近一年时间里，马进就赚了近10万元。当时的10万，可是相当于天价呢！

有了这次的经验，马进意识到，经常注重投资市场十分重要。因此，他一直关注着投资市场的种种变化。1992年，马进被调到工行营业部工作。当时他们家乡的股票市场刚刚火起来。市场上有万里、实业、重百、奎星楼等10多个品种。尽管当时刚刚接触股票的他对股票还处于一窍不通的状态，但是，胆大心细的他决定赌一把。

说是“赌”，其实马进还是专门用了半个多月的时间亲自到那几家公司去调查，对几个公司的发展状况作了一个综合评估。在比较之后，他知道自己应该买哪一只了，于是，他就在2～4元之间陆续买了2万股重庆实业的股票。半年后实业登陆深交所。开盘当日，他以14元的价格全部出货，净赚20多万元。尝到甜头的马进知道，当时的股票刚刚发展起来，肯定还有后劲，于是，他又以类似手法，买了西南制药、渝开发和渝钛白的认购证和股票。因为在购买之前，他都会十分谨慎地仔细做比较、考查、权衡，最终，3年内，他就又净赚200多万元。

又过了10年之后，马进通过多渠道的投资理财方式，让他的资产迅速升值，如今，他的资产已经达到2000万以上。

看看，善于理财的人，有独特投资眼光的人，能够通过借钱，将2万元变成2000万元！但是，不善于理财的人，不懂得投资的人，只懂得消费、只懂得盲目花钱的人，却只能让2万元最终变成一堆消费垃圾……

借来的钱，在不同的人身上，会有不同的归宿。借钱，总是可以改变人的命运。如果你没有偿还能力，不懂得赚钱之道，借钱只是为了供你花销，那劝你还是别借了，否则你会借上瘾，成为一个人见人躲的人，失去尊严；如果你是一个会赚钱，懂得商机、懂得投资、也会理财的人，那你可以大胆地借钱，借钱并不丢人，不要放不下面子。等到你以数倍、数十倍、数百倍的回报偿还当初借钱给你的人时，你会知道，借钱原来可以改变你的人生……

用好每一笔钱

上一节讲到了借钱并不是穷人的专利，其实，很多人都会有借钱的需求。但是，有的人借了钱之后，盲目乱花钱，将借来的钱滥用，花费一空，最终没有偿还能力，只能让别人对他失去信任，同时也害苦了借钱给他的人。

我想，我们谁都不愿意自己成为这种人。要防止这种情况出现，只有我们提前做好功课，弄清楚自己为什么要借钱，弄清楚借钱时到底应该借多少，弄清楚借到钱之后我们应该如何好好地利用这笔钱让自己能够尽快具备偿还能力，弄清楚自己到底最迟什么时候能够还上钱。不滥用别人借给你的钱，既是对别人的尊重，也是对你自己的信任。

在国内，有一个创业者，最开始创业时，借款高达10万元。在创业之前，他的工资只有每个月3000元左右。当时，社会处于一个创业高峰期，很多人通过各种方式筹款之后开始创业，但是，最终能够吃苦坚持下来的人少之又少，很多人借款创业后，吃不下苦，半途而废，并且还将所借得得创业款项用来做了无谓的花费，让自己欠下一屁股债，成为人人喊打的过街老鼠。但是，我们这里要讲的这个创业者就没有这样，他用借来的10万元资金干起了自己的事业，再苦再累都没有喊退出，没有乱花一分钱。

这个创业者就是1995年毕业于西北纺织工学院纺织工程专业的小伙子叶海峰。很多人都说，叶海峰是一个很本分、很老实的小伙子。他毕业后一直在箱包和纺织行业闯荡，做过技术员、干过销售、当过业务经理，后来还因国企改革而失业。在经历过多次职业变动之后，他后来的工资也还算可以了，但是，正是因为多次变动的工作经历让他觉得，还是拥有一个属于自己的公司才会更有安定感，更有成就感，于是，2001年，叶海峰开始琢磨自己开进出口贸易公司。和很多初创业的人一样，他首先考虑的是创业成本和风险，“我一个月的工资有3000多元，即使创业失败了，凭我在行业中的资历，找一个相同工资水平的工作也很简单，但如果我不趁年轻有冲劲去创业，也许等我年纪再大一些就没有激情了。”这样想清楚以后，叶海峰决定背水一战，即使失败，也不后悔。所以，这一年，他借款10万元注册了公司，专做箱包进出口业务。面对借来的10万元资金，叶海峰在心里暗暗说，一定要让这10万元花在应该花的地方，利用这些钱起家，不要乱花一分钱。

尽心尽力、头脑灵活的叶海峰开了自己的公司之后，一切都慢慢得心应手起来。“那时我8点就到办公室，晚上12点才回家，但从来没觉得累。我的手机设置有邮件提醒，国外客户半夜发来邮件，我也立即跑到网吧去回，让客户非常信任我，因此订单也越来越多。”慢慢地，他的公司的业务量越来越大。到2003年下半年，叶海峰就开办了自己的工厂——只有10多人的小作坊；“虽然小，但对我而言意义深远。不仅满足了客户实地看厂的要求，更标志着我在这个产业中更加深入了。”这时候，偿还当初的10万元借款已经不成问题。他十分感谢当初借钱给他的人，正是他们的信任和支持，才让他最终能够走上成功的道路。

同样，在2003年的时候，网上直销刚刚兴起，善于捕捉市场信息的叶海峰马上意识到，机会又来了。“我是阿里巴巴最早的一批免费会员，那时网商特别少，因为我肯花时间，公司名字总排在最前面，于是很多外商都主动找到我。”后来，客户越来越多的叶海峰开始考虑不仅仅要利用其他网站，更应该计划建立自己的网站，树立品牌的同时也能直接面对客户。只是囿于条件所限，到2006年，当网上购物群体、物流、支付环境已有不少改善时，他才在10月推出自己的网站。他知道，自己的事业急不得，得根据自己的情况一步步慢慢走，所以，他每一步都走得很稳妥，每一分钱都花在刀刃上。

想到自己当初借款的经历，叶海峰十分注意节流，同时，为了让自己的网站形成大商场的购物气氛，他还破例代售除自产之外的其他品种的箱包。这样，尽管他的网站名气不是很大，但却能够不需要很大的广告投入就能够收获最多的顾客。“我们的网站里面品牌种类多、质量好、价格还便宜，这是网站的优势。”叶海峰说，他奉行体验式营销的策略，让客户成为受益者和推销员。“我们60%的用户会在三个月内做回头客，这才带来了我们的迅速发展。”如今，叶海峰的事业还在稳健地发展中。我们相信，他的事业也许不会飞速地发展，但是，一定能够长久、安全地走下去。因为他不是一个乱花钱的人，他能够谨慎的对待他的资金，不会滥用资金。

很多成功的人，都是在借钱之后能够谨慎对待自己的资金的人。这份谨慎的态度，直接将他们带往了成功的彼岸。常被各大媒体喻为是“有机食品业的比尔·盖茨”的麦基也如此。麦基从大学退学以后，从父母和朋友那里借了45000美元，开了一家专门出售农民产的面食和蔬菜的小店。他开有机食品店的初衷是希望更多的素食主义者可以吃到安全的素食。当时，借钱给他的人都对他有些不太信任，觉得刚进社会的人，总会有些理想主义，会有些孩子气，可能把钱借去之后就是偷偷用来挥霍而已。

但是，麦基没有像人们所猜想的那样滥用借来的资金，而是十分珍惜这笔资金，他和两个合伙人在奥斯汀开了第一家“全食”有机食品店。商店服务于相对小的客户群：折中主义的素食者、为了长寿的节食者以及喜欢在食品中补充许多滋补养身原料的人们。令合伙人高兴的是，顾客比他们预期的要多，响应也很热烈。因此，仅仅是在第一年，他们的小店的销售额就达到400万美元，让所有的人大吃一惊。

在成功之后，麦基很少注重对自己个人的修饰，也没有滥用钱来享受，而总是将很多心思放在小店的经营策略上。麦基逐渐认识到消费者愿意拿来购买有机食品的钱是有限的，而他们也不愿意放弃在大商店购物的便利。于是，麦基开始扩大自己的规模来满足消费者的需求，商店的平均营业面积达到了26000平方英尺，销售范围也扩大到不含化学成分和防腐剂的食品、有机食品、不含激素的肉食、无副作用的化妆品，以及更注重环保的家庭用品。后来，发展越来越大的全食公司于1992年上市，从而获得了大举购并的资本。上市后的“全食”在美国先后并购了几家天然有机食品连锁企业。“全食”根据消费者的需求，率先在店内增设了预制食品区，销售当天现做的配菜、汤、烧烤食品、寿司和三明治，所有这些当然都添加了营养成分，和传统的快餐相比更健康美味。两三美元的鸡肉用艾菊烤过之后价格陡增三倍。预制食品成为“全食”增长最快、利润最大的业务。“全食”也借此业务成为全球最大的天然食品和有机食品零售商，拥有遍布世界各地的256家分店。就在麦基的事业发展到全球闻名的时候，麦基却还是一如既往地保持低调，他从不追求一些虚无的所谓“面子”，他不会为了一些虚无的、没有意义的东西而滥用资金。他总是带着T恤衫、牛仔裤、非主流的嬉皮士风格，就像是刚刚从某张甲壳虫乐队专辑封面上走下来的人物。让人不得不对这个首席执政官的金钱态度产生崇敬感。

如果当初借了资金的叶海峰和麦基都没有很好地利用他们所借的资金，而是滥用了，比如说，购买奢侈品、胡乱投资、吃喝玩乐，将资金挥霍一空，那估计他们这辈子都没法成功。一个滥用金钱的人，本身就没有成功的潜质。只有能够妥善地利用好每一笔资金的人，最终才能还给借款者一个骄人的成绩和一项伟大的事业。

适合你的还贷方法

还贷款，还贷不就是把欠银行的钱按照它规定的利息一并给它不就行了吗？错！其实，对精明的人来说，还贷远没有这么简单。真正会还贷款的人，甚至能够从贷款中省下钱来，还给银行最少的钱，让银行赚得尽量少，让自己获益尽量多。你不相信吗？其实，的确有很多事项，只要你注意到，你也能做到这样。

我们以买房为例。如今，“花明天的钱圆今天的梦”，已成为很多贷款买房的工薪阶层内心的真实呼唤。但是连续加息对准备贷款购房的人群构成了一定的心理压力。随着人们理财意识的提高，对如何还贷省钱更为关注。然而，不同的借款人，其省钱还贷方法是不一样的，接下来，我们会根据不同的人群的特点，给出合适的建议。

1.尽量采用固定利率贷款

为什么选择固定利率呢？因为固定意味着踏实，利率定下来了，你的心也就安定下来了，就不用每天盯着银行的利率表，不用跟随银行利率的上调下浮而让自己的心情此起彼伏。所以说，固定利率最大的好处在于提前锁定利率变动，为房贷者减少因加息带来的还款压力。不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会让自己总是因为利息的事情而头疼，不会让自己有一种看不清未来的方向的感觉。

2.尽量利用公积金

对于工薪阶层来说，买房时，有稳定的公积金，要比每个月多赚点钱还要管用。因为，公积金具备低利率、低首付、借款人申请年龄相对放宽、还款方式自由、交易流程提速等优势。目前来看，在京各公司、企业基本都会为员工缴纳公积金，不论是什么阶层的房贷者都比较适用公积金。另外，如果不买房的话，到了房贷者退休年限时，公积金缴存余款还可以返还房贷者好处多多。所以，如果能够缴纳公积金，在自己年轻的时候，尽量缴纳公积金，有一天，当你需要利用时，你会发现收获良多！

3.选择合适的还贷方式

等额本息与等额本金两种不同的还贷方式是针对不同情况的人提出的。等额本息还贷方式是让借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，不但便于自身还款，同时如果房贷者有余钱的话还可以合理安排其他投资项目。这种方式适合月收入稳定而且并不是有很多闲钱的人，可以让还贷者有较强的安全感，清楚地知道每个月应该还多少钱，可以提前做好定额准备。

而等额本金还贷则有利于提前还贷，而且越还越轻松，也就是吃苦在前，享受在后。如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节省些许利息，因为等额本金虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着时间的推移，越到最后还款越轻松。比较适合有一定还贷能力的贷款者。当然，如果前期较大的还贷压力对还贷者的日常家庭生活质量不会产生太大影响的话，选择这种方式是比较合适的。

4.工薪阶层宜选择双周还款

这种还款方式有自己独特的优点，这种还款方式比较适合工薪阶层。它的优势主要在于，还款额度与其他还贷方式相同、贷款年限相同，但是，比等额本息还的利息要少得多，这种方式比较适合有很好现金流的稳定工薪阶层。让工薪阶层既能享受到贷款的优惠，还能少付一些利息，也不至于有很大的还贷压力。

5.高收入群体可以选择气球贷

所谓气球贷，其实是一种全新的还款方式，它的还款方式是，先分期偿还部分本金和利息，剩下的部分则到期后一次性偿还。计划持有房产期限较短的借款人、预期未来收入会有大幅增加的高收入人群较适合该方式还贷。高收入人群经过一段时间的资金积累，就会有足够的闲余资金，这些闲余资金用来一次性还贷就绰绰有余了。

上述几种方法，是正常的按部就班还贷时的一些具体方法。但是，有很多人随着经济能力的逐步改善，到后来就会考虑到提前还贷，让自己早日摆脱欠债的日子。可是，正如还贷有学问一样，提前还贷里面的学问就更大了。

如果你想提前还贷，首先你要了解什么？毋庸置疑，当然是得了解清楚你所贷银行对提前还贷的相关政策、规定，了解清楚有哪些限制以及服务承诺。让自己心里先有个底。

一般来说，选择提前还贷时，合算与否，与最开始选择的还款方式直接相关。如果之前选择的是等额本金的还款方式，那么由于前期归还本金速度较等额本息方法快，其剩余贷款本金数相对较小。但银行始终按照贷款剩余本金和占用资金天数来计算利息，不存在还款初期归还后期利息的说法，所以，任何时候提前归还贷款都是节省利息的。建议广大市民有多余资金就向银行申请提前还款，而提前还款的关键在于申请贷款时要向贷款银行了解其提前还款是否有限制条款，目前，不同的银行、不同的产品对于提前还贷设有不同的条款，如果合同有限制约定的一定要关注，若您在借款期限内有提前还款的打算，借款时一定要选择合同约定中提前还款申请时间约定最短的银行，提前还款操作越快越省钱。如果操作烦琐，需要通过冗长的过程才能够申请到提前还款，那还是慎重考虑的好。

有的人是急性子，可能资金有了一部分闲余，看着银行的利息那么多，心里还是不安，就希望能够尽己所能，还上一点是一点。但是，资金又不够，就只好暂时先提前还掉一部分。那么，部分提前还款是否一定划算呢？这就需要具体分析了。

如果你希望能够在提前部分还贷让你剩下的时间里，每个月的还贷压力变小，那么你应该选择贷款到期日不变。这样，银行将会按你提前还款后的剩余贷款本金、剩余贷款期限、原贷款利率重新计算月还款额，此时，贷款到期日不变，但月还款额减少，借款人每月的还款负担也相应减轻。如果你希望在提前部分还贷后，你每个月的还贷数额不变，那么你就可以将你的贷款到期日提前。由于贷款到期日将提前，整个借款期限将缩短，你就可以更快地还清贷款，这样，你的总利息支出也就随之降低，当然也就更省钱了。所以，急性子也不能太过于着急，在着急提前还款之前，先想清楚自己到底选择哪种方式比较合适，然后再到银行申请吧。

这种思考并不是一种徒劳无功的举动，你知道吗，当你的收入提高时，如果你想省钱，还真是需要好好想想选择什么方式继续还款呢。因为在借款人申请贷款时，由于银行都有收入偿债比（月还款额占月收入的比率）的要求，一般都要求一个较长的还款期限，最长的可达三十年。但贷款发放后，很多借款人由于升职、加薪、跳槽等变化使还贷能力大大提升，每月在生活开支和还贷后可节余越来越多的资金。这时，如果借款人将每月的闲置资金累积上几个月后再进行提前还贷，那么利息节省效果还远远不如及时向银行申请贷款期限的缩短。如果能够申请缩短贷款期限，不仅可以立刻降低每月利息支出，更优的一种情况是，当期限缩短后恰好能够归入更低利率的期限档次，其省息效果更明显。如，借款人原10年期的贷款缩短至5年时，承受的利率可从6.6555%下降至6.579%。目前，不同的利率期限档次有6个月、1年、3年、5年和5年以上，期限每缩短至更低贷款年限的档次，利率就降低一个档次。当然，不同的银行对于缩短期限的申请也有不同的限制，这也就是我们之前所说的，你需要对你借款的银行的各项政策有一个十分透彻的了解的原因所在了。

看到了吧，仅仅是还还贷款，就有好些讲究。讲究好了，你可以省下一大笔钱，讲究不好，你就只能为银行做贡献了。不过，各家都有本难念的经，各家的情况也不尽相同，如何采用最合适你自己的方式来偿还贷款，还是需要你自己拿起计算器多算算了。

非法筹资不可取

说到筹钱，前几节的时候，我们讲到了找亲友借钱这种途径。我们说，这是一种最保险、最便宜的筹钱方式了。但是，往往，很多人难以从亲友中借到钱，因为亲友们可能本身的经济能力就不是很强，或者是亲友们不愿意支持，心态比较保守等。

在借不到亲友的钱的情况下，很多人到银行借款也大多失败了。因为初次创业的人，银行一般不敢冒风险借钱。这个时候，有很多人没办法，就只好铤而走险了，采用一些不正当的方式来筹钱。这里要提醒一句，这是万万不可的！这样做，也许你能筹到钱，但是，你迟早要为这些钱付出惨痛的代价。

非法筹资的形式很多。

有的人采用不正当的经营方式来筹钱，危害消费者。像这样的例子很多，可是，最终都必须接受法律的制裁。

不知道还有没有人记得，2007年4月，辽宁省公安机关曾对EFT公司涉嫌传销案展开过调查。其实，EFT公司系秦×于1998年注册成立的，2005年以来，该公司在其网站上发布公告，称购买该公司250美元商品为一套、九套为一局，每完成一局返利150～200美元。销售其公司产品首先需要到该公司网站上挑选共计250美元的EFT产品，然后将250美元，外加30美元的邮费以及26美元的银行手续费，共计306美元汇款到专门账号。EFT公司会分配给用户一个ID号，并通过快递公司将用户挑选的商品邮寄到用户家里。成为了EFT公司会员后，才具有发展下线的资格进行返利，每一个ID号只能直接发展两名下线，销售完成一局时，才能获得奖金，每周结算一次。其实，这就是一种违法传销筹资的形式。因为公司发展遇到困境，秦×就想出了这样的办法来欺骗消费者，用传销的方式将更多的人拉下水。当然，最终，EFT公司也受到了法律的制裁。

还有的人采用非法集资的手段来欺骗广大的投资者。有的人由于无知，可能自己已经做了非法集资的违法事情，但是还以为自己是正确的。

非法集资的行为并不鲜见，可能很多朋友都曾深受其害。准确地说，是指单位或者个人未依照法定的程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券等方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他利益等方式向出资人还本付息给予回报的行为。一般来说，非法集资有以下几个特点：一是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资；有审批权限的部门超越权限批准集资。二是承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，也有实物形式和其他形式。三是向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人。四是以合法形式掩盖其非法集资的实质。一般来说，具有以上四个特征的集资行为可以认定为非法集资，但判断非法集资的根本特征是集资者不具备集资的主体资格以及有承诺给出资人还本付息的行为。想想看，没有集资资格的人凭什么能够支付你一定的利息？当然是得先从你身上捞到好处了！

新闻中经常会有这样的报道：某个人或者某个单位，忽悠大众集资，并且承诺了高利率的回报，贪财的人就上当受骗，把血汗钱拿出来交给集资者，结果，后来集资者却卷钱逃跑。这样的例子不少见，我们自己不能这样做的同时，还得提高警惕，不要上当受骗。1965年7月2日出生于上海市的杜益敏非法集资的行为，就是一个很典型的非法筹资、诈骗大众的案例。她原是原浙江溢城投资管理有限公司董事长、美容业主。年过40岁的她在丽水却有个“小姑娘”的绰号。法院经过审理查明，2003年至2006年7月份，杜益敏以从事房地产开发、做化妆品生意、投资矿山等高效益投资需要大量资金为幌子，期间还伪造了富阳花园房地产开发公司投资开发协议书及收据、银行电汇凭证、公章等，以月息1.8%至10%的高额利息为诱饵，采取用后笔集资款兑付前笔集资款本息这种“拆东墙补西墙”的手段，在浙江省丽水市莲都区、缙云县等地，先后向杨某等67户集资，并通过他们向更多的人集资。期间，杜益敏还在丽水市莲都区成立公司，以个人名义、公司担保，设点向社会公众集资，共计非法集资人民币7亿余元。集资所得除归还部分集资款本息外，还用于购买房产、汽车、挥霍等，至案发尚有1.2亿余元未归还。非法集资的杜益敏最终接受了法律的惩罚，但是，受害的还是大众，那些被她欺骗，将钱交给她的大众，也只能后悔一辈子了。

《刑法》第192条就明确规定，以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

除了非法经营、非法集资之外，还有一些筹钱方式也是绝对不可沾染的。比如说，有的人为了能够快速筹集到资本，甚至直接向法律挑战，采用欺骗、敲诈、勒索、偷抢、绑架等形式来获得不法财产。这种筹资形式是十分恶劣的，不仅仅会让你最后身败名裂，深陷牢狱，还让无辜的人受到伤害，你将永远得不到别人的原谅。

一个没有钱但是能够靠自己的努力工作来慢慢积累每一分金钱的人，值得我们尊敬；而没有钱却想通过非法途径来充盈自己的口袋的人，将会被全社会所遗弃。切记！宁愿没有钱，也不要用那些不可沾染的筹资方式来葬送自己的一生。

选择买房还是租房

刚踏入社会没多久的人，可能刚好有了一点积蓄，但是，积蓄又还不是特别多，这种情况下，很多人都在犹豫，不知道自己到底是应该买房子，还是继续租房子。如果买房子，又害怕自己会被房子困住，成为房奴；如果不买房子，又总觉得没有安定下来，住在租的房子里没有归属感。怎么想都觉得不合适，烦恼不已。

到底要不要买房呢？我们先来看一看和我们有着相似经历的人的生活状况。

小张从大学毕业已经有三年了，这几年，省吃俭用的小张也算是慢慢有了一点积蓄。他一直在租房住，对租房深有体会。刚毕业那会儿，他理性地告诉自己：不要瞎凑热闹，不要当月月跑银行的“房奴”，租房也可以过一辈子。遗憾的是，近3年的亲身体验让小张明白一个残酷的道理：做“房奴”不好过，可当“租奴”更让人难受。在这几年的租房经历中，小张都不知道经历了多少辛酸的事。

刚毕业的时候，小张满怀激情地到处寻找房租信息。后来，皇天不负有心人，他在自己的大学附近找到了一个小单间。这个单间还附带一厨一卫，月租才600元。在寸土寸金的上海，算是十分便宜了。可是，入住不到一周，房东找上门来，说已半年没有交水电气费了，小张一下蒙了。后来才知道，自己被先前的“房东”骗了，他只是个“二房东”，以金蝉脱壳之招，把此前半年的水电气费全部转嫁到了小张头上。没有社会经验的小张刚刚租房就被人给骗了一把，心里的郁闷无处发泄，但是也没办法，只好当是花钱买教训，但愿以后的租房生活不会太麻烦就好。

可是，没过多久，房租就涨了，涨到700元一个月。想想也还合适，小张也就忍了，并且还庆幸他比他的朋友们更幸运，租到了一个相对较大的单间。可好景不长，才住了三个月楼下就贴出通知：此房拆迁，请住户月内搬走。十分无语的小张只好收拾铺盖卷匆忙地另谋住处。

也许是小张运气不好吧，他的租房经历一直不顺利，每一次租房，都因为各种各样的原因不能满意，他断断续续租了6次房，有一个月甚至搬了两次家。第一次搬，是因房东说要卖房；第二次搬，是房东要涨租金。租房损失了大笔不必要的租金不说，光那“找啊找”、“搬啊搬”耗去的精力，就让人头疼。而且每搬一次家，总不免要丢弃一些物品。也正因此，每每想买些好的家具时，都因搬家可能损坏或舍弃，而不得不打消念头。导致小张心里总有一种不安感，总觉得自己是一个居无定所的人，像个流浪的人一样，心里感觉十分不爽。

三年了，小张看着自己省吃俭用下来的钱，下定决心，再也不给房东们钱赚了，交房租的钱还不如每个月交月供了。房租是交给别人了，但是，月供是在给自己买房子，是自己的。所以，他决定，无论如何要在明年买下一套房，管它房价是高是低，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有40平方米，只要有套自己的房，就安定了……无奈的小张真是被租房给伤透了心，铁了心地想要买房。

其实，和小张有相似经历的人很多很多，在大街上一抓一大把。当然了，买房我们不反对，但是，毕竟买房是一项大的投资，在买之前，千万要沉住气，好好分析一下自己的经济状况了再作决定。如果一旦下定决心买房了，就好好考虑一下下面的两条建议：

1.要买就趁早买

反正总是要买的，只要资金充足了，就尽早买，不要犹犹豫豫，不要总是在观望房价的高低。更何况，想着要尽早买房，那么，你就会更有动力了。比如，将要结婚的新人需要为婚房考虑；宝宝即将诞生的家庭可能需要换置大房等，这些都会促使购房者更努力地工作。此外，你要相信，你正年轻，还正处于工作上升期，你的工资收入会不断上升，可能刚开始有些吃力的还款金额，但几年后就会变得轻松不少。而伴随着还款的进行，家庭净资产也在逐步增加。房子买来了毕竟是你自己的了，交那么多房贷，并不是白白给了别人，而是换成房子的形式进入了你的资产表里面。它是你的最好财富积累的体现。当然了，需要提醒的是，一旦决定买房，还要机灵点，盯着政策红包，跟着政策红包挪动自己的脚步，不管是你所在单位的优惠，还是当地政府的优惠政策，只要是在政策鼓励期下手，你就可以省下不少钱。

2.下手买之前请先算好贷款

如果只凭一时冲动，只考虑首付，你可能的确是能购买得起房子了，但是，首付之后的月供，你能付得起吗？可千万不要因为月供把你全部供得精光，让你的生活都成问题了。

正是因为月供的存在，所以，想买房的人多，而抵触买房的人更多。如今的年轻人越来越具有冒险精神，总希望自己能够过得潇洒自在，不愿意被什么事情所牵绊，所以，即使他们拿着高薪，也不愿意买房，而是希望租个房子住，工作变动到哪里，就在哪里有家，处处为家，处处快乐！他们正在体验着这样的快乐和满足感。沈小姐就是这样一个“乐租一族”。

沈小姐的好朋友去她家里玩时，都会很羡慕沈小姐享受生活的状态。相对于沈小姐的一些为了月供而愁苦的朋友来说，沈小姐的日子过得潇洒自在。到沈小姐家玩的朋友，都会羡慕她的无数张到各地旅游的照片。在大家的羡慕声中，沈小姐不无得意地说这是休假时拍的。沈小姐是朋友圈里出了名的享受派，在一家银行工作，拿着优厚的薪水，倡导“痛并快乐着”的生活——上班时累得要死，生活起来一定要“不辜负自己”。她在市中心地段一个幽静雅致的高级社区租了一套两居室的房子，60平方米，精装修，这里被沈小姐称作是自己的“精神家园”。尽管每个月的月租比较高，但是沈小姐觉得无所谓。她的爸爸妈妈也常为一个月那么多的房租心疼不已，说都抵得上买房的月供了，劝她贷款买房。沈小姐却自有主张：打死也不做房奴。“几十年背着还贷的压力过活，何必让自己那么累呢？还不如把那些钱拿来旅游，四处走走，开阔眼界，或者多给自己添些漂亮的衣服，也不负青春年华。再说，我们这个行业，流动性蛮大的，买个房子岂不把自己绑定了，还不如公司在哪儿家在哪儿呢。所以，买房不如租房，个人空间、自由时光、有钱心态、安居之所，一样也没少啊！”抱着这样的享受心态，沈小姐就是不愿意买房，她依然过得快乐自在。

和沈小姐一样的白领，很多都是这样，不愿意过早成为房奴，而是更愿意自得其乐地享受生活，在租下的房子里演绎自己精彩、快乐的人生。当然了，并不是所有的人都适合这样做，相对来说，租房子更加适合以下三类人群：

①初入职场的年轻人。一般来说，刚刚走进职场的年轻人，月收入还不是很高，还需要支付生活费，做一部分储蓄，所以，每个月剩余的闲钱并不多，买房无疑更会让他们的生活透不过气来。这段时间的年轻人，要做的是，学习理财知识，订好储蓄计划，以积累资金为主，以投资为辅。所以，租房对他们比较合适一点。

②工作流动性大的人。有很多白领的工作并不稳定，有的经常需要出差，有的甚至需要经常到国外驻扎，出差的时间比较长；还有的人工作还没有稳定下来，还不知道自己将来到底会在哪里安家，工作调换的频率比较高。像这种情况下，如果买房子，一旦出现工作变动，就会很麻烦。既然这样，还不如租房子合算。即使工作变动了，也不害怕，换个租屋就可以了。

③收入不能稳定的人。对收入不稳定的人来说，月供必定会是一个死穴。也许收入高的时候，偿还月供没有问题；但是，运气不好，收入一旦下降，连基本的月供都没办法缴纳时，最终被银行收回房子，就十分不划算了。

如果说要将本节总结为一句话的话，那就是：买房还是租房，看经济能力，看心情。会生活的人，理清自己的资金，选择最适合自己的生活方式，就能过得精彩。

第八章

会藏钱，让升值空间无限什么东西值得收藏？在投资形式多样化的今天，收藏市场也慢慢热起来。由于收藏市场具有的一些特性，让很多人望而生畏；但是，收藏市场的高收益，又让很多人手痒痒，很想赌它一把。那么，在进入收藏市场之前，你需要做足哪些功课？进入收藏市场，你应该选择收藏哪种类型的物品？在开始收藏时，你需要注意哪些事项才能不被欺骗？在收藏到一定阶段之后，你又应该如何采取策略让自己的收藏品升值？这一连串的问题，都是做收藏品投资会遇到的问题。但是，收藏让你的钱升值，这的确是好事一桩，如果有闲暇时间，不妨好好地研究一把！

鉴赏力是古玩收藏的前提

前面已经提到，在收藏市场中，具备鉴赏力是你能在这个市场生存的基本前提。尤其对于古玩收藏来说，鉴赏就更是重要了。因为古玩的价值不菲，如果鉴别失误，将赝品当做正品给买了，那损失就大了。

爱好古玩收藏的刘先生，以500元的价格，从一名老乡手中购买回了一只银盆，到底是真是假，还不知道，只是感觉看起来像真的。结果，请了专家朋友来一看，才知道这只直径约50公分的“银盆”，品相通体较新，上刻制有光绪、福寿等字样，但却是一只仿制的银盆。只是在瓷盆外表上刷了一层银粉，市场上50元就能买下，没有任何收藏价值，刘先生被人骗了。

像刘先生一样被骗子用高价购买赝品的人很多。一天，金某到一个工艺品展会现场游览，看到沈某摊位上摆放着一些“古董”，十分感兴趣，便摆弄起来。因为是老乡，两人谈得十分投机。金某相中一“象牙制品”，经过讨价还价，沈某竟把这个价值不足百元的仿象牙工艺品，当成真象牙制品，以9000元价格卖给了金某。又过了几天，沈某给金某打电话，称自己手里有不少清代的“老货”，要他过来看看。金某很快赶到沈某住的招待所，沈某拿出一些仿古工艺品，对金某说：“这些老货都是清代的，刚弄到手，看在咱是老乡的面上，我第一时间通知你。”于是，金某又花3500元钱买下一个木雕和一个瓷瓶。之后，金某又看好一幅大画和一幅小画，大画是“寿”字画，小画是丝瓜小虫画。经过讨价还价，大画以16000元成交，小画以9000元成交。可是，金某回家后怎么看大画都不顺眼，就打电话给沈某，要退掉大画，沈某同意了。金某到沈某住的招待所里退画时，沈某又忽悠金某以12000元价格买下一个实际价格不足200元的白玉瓶。后来，冷静下来的金某觉得有些不对劲，看着买来的那么多所谓的老货，产生了怀疑，就拿到文物研究所鉴定，结果证明全是赝品。被老乡骗了，金某非常生气，直接报案，才挽回自己的损失。仅仅因为信任老乡，就被老乡骗去那么多钱财，最根本的原因是什么呢？金某没有鉴赏能力是最主要的，如果有鉴赏力，就不会一次又一次地被骗了，那几十元、几百元的东西，怎么能和真正上万的物品相媲美？

上述两个例子，都是常见的古玩骗子的骗术。如今，在网上购物越来越频繁的背景下，古玩交易也在网络上也有了自己的空间。近年来，古玩的网上交易相当活跃，在网上看好货、谈好价后，买家汇款、卖家邮寄发货，一单古玩买卖就这样完成了。但是，网上的古玩交易的风险值也比较大。因为网上买古玩，就是通过贴图来了解物品的状况，有的人，会故意选取物品最佳角度，让人看不到瑕疵部位；还有人会把一些修补过的物品拿到网上出售，但是发上来的图却是完好无损的，并且整个交易过程都对修补过的事情只字不提，等网友买了之后质问，又以“你自己不问清楚”来搪塞；此外，还有些缺乏诚信、道德的人，玩“挂羊头卖狗肉”的把戏，给人看到图片的是这个，但发给人家的东西却变了样。所以，在网上进行古玩交易时，一定要多问几个问题，并且最好保留原始的照片、数据等，以便自己日后方便维权。

当然了，网上古玩交易时，只要多长几个心眼，多观察观察，还是能够保证质量的。网上古玩交易，对购买者的鉴赏力更是有很高的考验。在交易前，一要看此人曾经发过什么东西上网，二要看论坛里的高手们是如何评价此人发来的东西。这样就可以大概有个印象，知道此人发的东西是老的还是新的。如果决定买，就需要进一步了解，可以通过QQ等形式提出看更仔细的图片。比如玉器，就可以看明白刻工的痕迹、造型是否自然等细部特征。可信的卖家，提供的资料是真实的。此外，这个卖家在所有的网站、论坛都使用一个网名，而不是换来换去。通常，换来换去的卖家就不要相信了，换来换去的卖家通常都有猫腻。

除了鉴赏力之外，在收藏古玩时，还有一些其他的注意事项要留心。

（1）不要超出你自己的财力冒昧收藏。收藏者很大程度是都是据兴趣而来，所以，在投资时，最好选择二三样作为投资对象。同时还应考虑自身的财力，如果是新手，不妨选择一种长期稳定的藏品或从小件精品入手。不要盲目地跟随市场，市场一变，投资就跟着变，这样，多变的你永远都得不到升值的空间。

（2）在认准了珍品之后，就不要舍不得花钱。“舍不得孩子套不住狼”，须有“只要物有所值，肯花一定代价购买上乘古玩”的心理准备。只要是精品，就可大胆买入，否则会错过赢利机会。不舍得花钱，就永远买不到真正有收藏价值的古玩。那这样，收藏有什么用呢？

（3）做古玩收藏需要树立长期投资意识。古玩投资是一种长期投资，只有长期持有，才能获利丰厚。当然了，如果好不容易买到了一个珍品，但是，放在家里被人偷了，或者是被孩子不小心打碎了，就不值了。

根据行情进行收藏

这些年，收藏品市场里的行情，也像现在的爱情快餐一样，说来就来，说散就散。一个收藏新品种刚一露面，就有人喜欢上了，怎么看怎么顺眼，越想越与它心心相印，越想越激动，于是，资金跟进，舆论跟进，人员跟进，炒！炒着炒着，行情说来就来了。但是没多久，就产生了审美疲劳，或者说达到了相见欢两相悦的目的后，该分手了，撤！于是，好好的行情说散就散了。

所以说，在瞬息万变的市场中，看准行情了再收藏，是真正能让你的钱升值的前提。

不说别的，首先，只有你先懂了行情了，你才能在收藏的时候，鉴定好你所收藏的物品的价值所在，才能够有眼光，有了眼光，才能根据行情买一些真正能够升值的收藏品。因为，在一定程度上，艺术品投资收藏的行情和股市具有一定的相关性。如果短期内股市急剧下跌，造成部分投资者被套牢，致使投资资金周转出现问题，那么收藏品市场成交量就会出现萎缩。而且由于抛盘的人多于接盘的人，收藏品的行情肯定要下跌。但是，如果是熊市，那么部分资金就会从资本市场转而流入书画、玉石等投资收藏领域。所以，真正懂行情的人，会根据股市等各个方面的信息来选择是否做收藏，选择做什么样的收藏。

就以古玩收藏行业来说，收藏行业与别的行业有很大的不同，如果用在其他行业的投资思维来做收藏品的投资，必败无疑。有收藏的朋友都知道，自20世纪90年代以来，中国的古玩业达到了空前的炽热和繁荣，全国各地的古玩摊群大市场和规模恢弘的古玩城，一家接着一家，特别是近几年，电视、报纸大力宣扬报道，加入收藏行列的人以几何型速度增长。由于货源供不应求，现在全国古玩业都面临着古董资源枯竭的问题，如今，想在市场上捡漏，或花小钱买精品的概率已经很低。正确了解现实，摒弃捡漏心理，把握各项古玩的市场行情，成为每一个收藏爱好者必学的一课，也是步入收藏领域的必备条件。而且，本来古玩和其他商品就不一样，并不是成本加利润这么简单的买卖关系，它是属于特殊的商品，狭义上讲是没有市场行情的。古玩以少见、偶见完美的东西为贵，但是贵也是有幅度的，这就是古玩商人在经营中约定俗成的价格，久而久之就成了市场行情，这样，从广义上讲古玩也是有行情的。所以，只有深入这个市场，了解很多专业的知识之后，才会真的了解到这个市场的行情，不然，你永远都会像个门外汉一样徘徊在外。

另一方面，收藏品行业不同其他行业，它需要较强的专业知识与鉴赏能力。如果连基本的行情都不懂，连基本的鉴赏能力都还没有培养起来，就只有被忽悠的份儿。很多初涉收藏投资领域的投资者，往往怀着强烈的好奇与浓厚的热情，见到几千年华夏文明所遗留下来的各种艺术珍宝，不知从何下手，往往不分种类，一见到自己喜爱的东西总想收入囊中，而且总想在较短的时间内让收藏见规模、见效益，往往在短时间内购入满屋子的不具艺术品投资收藏价值的东西，甚至购入大量的赝品。曾经，就有一个人，因为喜爱瓷器，花一大笔钱买入一大批带有“景德镇艺术陶瓷名人名作证书”的瓷器，殊不知只是购入一堆利用假证书将低档次陶瓷冒充高档销售的“大路货”，根本不具收藏投资价值。这就是完全不懂行的结果。如果真的懂行，就能够知道，大概在哪些地方能够真的淘到好货；真的懂行，才能知道收藏哪一类型的藏品，才能够有升值的空间。

“了解行情，可以使你少花冤枉钱”已是古玩界公认的一条准则，不了解行情的人，才会贪图便宜，要知道，在收藏行业，一般你喜滋滋地贪图到的便宜，都是一场骗局而已。如今，一些小贩子获得一件古董往往不轻易出手，往往是很多人出价后，才要出让。所以，当一件拍卖行或市场上卖至10万元的古董，一些小贩子却要5000元卖给您，您想有可能吗？时下，一些有收藏价值的高档工艺品，如翡翠、和田玉等，由于原材料本身就十分昂贵，一公斤特级和田玉仔料现在要价100万元，你想花几百元或千把块就想买一块和田仔料根本就不可能，它们百分百是其他玉种；再如现在1公斤象牙的毛料就要6000多元，不可能花1万元买到2公斤以上的象牙制品。所谓的“杀头生意有人做，亏本生意没人做”就是这个道理。不懂行情，就只可能用1万元买到几十块钱的赝品；而不可能用几十块钱买到价值上万的宝。

正如上所说，只有懂了市场行情，在收藏时，才能够买得“物超所值”；才能够卖得“物有所值”。在收藏圈中，“捡漏”绝对是一个令人神往的词，即花小钱买到价值高的东西。但是人们也往往因存在这种投机心理，最终导致“打眼”买入假货。曾经媒体不是有大量报道，说某某收藏爱好者深入边远农村淘宝，在一农户家中突然眼睛一亮发现了一件“宝贝”，“持宝不知宝”的老农总是说，这是祖辈上留下的，不知是啥东西，你要是想要随便给个价拿走吧。当你留下二百五取走“宝贝”还在偷笑“捡漏”时，老农也在偷着乐：这东西放市场卖不了钱，一搁家里的牛棚，人家还抢着要，又一个“二百五”。这就是对不懂行的伪收藏者的最好的嘲笑。国家文物鉴定委员会的老专家们在走访了全国各大古玩市场后得出结论：现在真正的老东西已很少了，绝大部分古玩市场的地摊上都是赝品假货，收藏者一定要睁大眼睛。可是，如果不懂行，眼睛睁再大也没用，还是会被众多的赝品迷花了眼，一样会用高价买一堆不值钱的东西。

说了这么多，无非多是重复一个道理：如果你真的想要进入收藏行业，先了解清楚行情！了解行情，也就是了解市场。了解市场行情的渠道有四：一是注重收集最新的拍卖行宣传册及拍场资讯。二是勤看古玩投资图书、杂志，特别是标有参考价的图录。三是和一些专业古玩商人交朋友，了解他们手上货的进货价或想出手的价。四是了解一些高档有收藏价值工艺品的最新行情，如翡翠、宝玉石、犀角等。不要想着空手套白狼，这些高贵的收藏品是瞧不起对它们一无所知的人的，毕竟，如今收藏的正道已是收藏者凭魄力、眼力、财力用行情买货，靠时间最终成功的时代。

收藏要注重特色与连续

越是有特色的作品，价值越高；连续性越好的收藏，集体价值越高。

如果你想要收藏，请记住这两句话。在收藏的时候，不妨收藏一下有特色的物品，而不要一门追求热门的收藏物；此外，一旦你开始收藏了，就坚持下去，半途而废的收藏，与没有收藏没有两样。曾经有陶艺师说过，越是特色鲜明的陶艺作品，收藏价值和升值潜力就越高。例如，戚培才在创作的时候，不用画笔，全用手指，他是我国第一个用手指进行创作的陶瓷艺术大师。再如尹干，他绘制的瓷器，看起来有一种版画和刻瓷的风格，十分独特。还有舒惠娟，她经过几十年的潜心研究，独创出一种亚光粉彩瓷器，色彩比一般粉彩瓷器柔和而且亮丽，颜料配方严格保密。像这类稀少的物品，其收藏价值都比较高，有特色的东西，其价值往往比没有特色的物品的价值要高出数倍、数十倍，甚至数百倍。

与很多热衷于抽藏古董、玉器、名家字画等高价值的收藏品的人不同，有些资本不多的收藏爱好者，另辟蹊径，专门收藏有特色的物品。这类物品平常被人关注得少，因而购买时并不贵，而且，获取也相对容易。但是，一旦能够长年累月地积累下来的，最终，就会集体升值。

比如说旅游门票。相信我们都有旅游的经历，可是，我们谁有收藏旅游门票的意识呢？很多人在旅游后，都将门票当做废纸遗弃，但是，偏偏有人收藏起门票来，几十年下来，收集的各种门票让人眼花缭乱。同时，随着时间的沉淀，这些门票身价倍增！从当初的一张废纸，变成如今的高价值藏票。尤其是过去的旅游门票，在当时，仅仅只被作为进入旅游景点的凭证，而现在已经初步进入了收藏领域。藏家可以收藏成套系、主题、品相较好的门票。当然早期票、文革票、甚至异形票就更好了，像这类特色收藏品，多价值不菲。此外，还可以收藏一些记录中国旅游业发展的票券更新的门票就比较有意义，比如以前的塑料手绘门票、磁卡门票，还有镶币券，附送了一枚纪念币。如今，还出现了多媒体磁卡门票，附送了一张景点介绍的光碟。见证技术变革的同时也记录了中国旅游业的发展。这种见证历史的功能值，是无价的。

除了门票，还有人专门搜集一些票证。比如说，长航的退休老人余超伦是票证收藏爱好者，他收藏有上千枚粮棉油类票证。余先生粮票收集簿的第一页，就是8枚1955年发行的重庆粮票。这套被称为“开门票”的粮票，在当时不值什么钱，但是，如今在票证市场上单卖价格达500元/枚，8枚一套的价格为3000元。余先生所收集到的粮票都是后来从票证交易市场上买来的，他估计是当时管理发票的单位没发完才遗留下来的，“要是发到市民手中，是不可能有剩余的。”因为发票证的时代，是物资比较缺乏的年代。而如今，物质生活越来越丰富的今天，这类票证就很少见了。如果能够收藏这些票证，不仅可以回忆起当初的艰苦生活，让后人见证当时的历史，还能够让它们升值。多好！

在收藏时，突出特色，能够让你的收藏增值较快；除此之外，你的收藏品的连续性，也能够让你的收藏品夺人眼目。当然，如果能够既有特色，有具备连续性，那就完美了。有一位老人，就倾其一生一直在收藏别人没有收藏的东西，这位老人就是曹锦荣。

曹锦荣的收藏与别人不同，他从不收藏一些别人都一哄而上的热门的收藏品，而是专门收藏一些别人看不上眼的物品，从中获得自己独特的乐趣。他收藏有从晚清到1978年间的各种不同类型的毕业文凭，每一张都代表着时代的变迁，记录了历史的进程，是近代中国教育史的一个缩影。这些文凭一共有三四十张，都具有一定的代表性。其中最早的文凭是光绪二十七年的“监照”，“监照”是由封建时代最高学府“国子监”颁发的，颁发的对象是“太学生”，相当于现在的大学生，监照既是毕业证明，又是身份证明，这应该是毕业文凭的前身。他还收藏了我国最早的大学“圣约翰大学”的毕业文凭，该大学由美国教会创办于1880年，可见我国现代意义上的大学是由外国教会创办的；另外，创办时间最早的私立大学“大同大学”的文凭他也有一份；民国期间，黄炎培、蔡元培主张“实业救国”，推行“实业教育”，他收藏的颁发于民国十年的丰润乙种工商学校文凭见证了这段历史；其后蒋介石在平定了军阀混战后推行“三民主义教育”，要求在文凭上加印国父孙中山像，他也有颁发于民国十八年的复旦大学毕业文凭，该文凭上部是孙中山的标准像，引人瞩目的是四角还印制了复旦大学校徽，上有复旦大学校训及创办时间；他收藏的解放后第一张文凭是1949年7月杭州佑圣观小学颁发的，其时，中华人民共和国尚未宣布成立，但杭州已于5月3日解放，故说此文凭是新中国第一批文凭也不为过……如果拿到市场上来看，他收藏的这些文凭，由于跨度大、连续性好，其价值绝对很高，但是，曹锦荣觉得，自己收藏的这些毕业文凭能印证历史的进程，其史料价值远远超过收藏价值。

可以说，曹锦荣是一个真正的收藏大家。在他的概念里，收藏的前提是要懂得珍惜，而不仅仅只是盯着收藏背后的利润。随着光阴的流逝，过去的片纸只字，如糖纸、火花、邮票、烟标、毕业证书、书、报刊、酒标、粮票、牙膏香皂的包装盒等，都会成为历史的标签。曹锦荣很小的时候吃完糖会留下糖纸，会从火柴盒上剥下封面纸、从地上捡起香烟壳。因此，在他家里，收藏有20世纪50年代上海产的白脱太妃糖成套糖纸、科举时代用于作弊的一件写满蝇头小字的“坎肩”、新中国成立前“美丽牌”香烟的广告招贴、第二届全国运动会16枚全套的火花……这些具有特色的收藏品，任何一件的价值都会很高，但是，曹锦荣从中收获到的，是一种历史感和成就感。

在20世纪80年代末，曹锦荣偶然间得到一本日记，这本日记是一位名叫张德治的上海市民的遗物，看了日记之后，十分有收藏眼光的曹锦荣立马意识到，他获得了一个无价之宝。日记是用毛笔书写在“上海胡开文”印刷发行的本子上的，分上下两册。日记始于1937年8月12日，止于9月11日，正是“八·一三事变”前后的日子。从日记中看出，日记的主人张德治当时供职于上海长城唱片公司，他真实叙述了“八·一三淞沪战役”的过程，愤怒控诉了日军的暴虐行径，热情讴歌了抗战勇士英勇杀敌的壮举，以及社会各界对抗日救亡运动的支持。曹锦荣敏锐地意识到这是一份不可多得的记载了重大历史事件的第一手资料，也是一份进行爱国主义教育的好教材。于是他根据日记写了《上海市民日记中的“八·一三淞沪抗战”》一文，刊发在2000年第二期的《军事历史》上。后来，曹锦荣到北京海王村拍卖行淘书时，顺便去了趟军事博物馆，并把日记给有关专家鉴定，当即引起相关人员的高度重视，不仅把日记全文复印，还在由军事博物馆主办的《军事史林》上进行连载，两册日记整整连载了一年，其价值由此可见一斑。但是，如果是常人，不关注收藏，或者说只懂得收藏一些昂贵的艺术品的人，见到这本日记本，可能都会随手丢弃，将这么有价值的历史遗物毁之一旦。

所以，不管是什么收藏品，只要你能够持续性地收藏，再加上你独特的眼光的关注，随着时间的流逝，你就会成为历史的见证者，让你收藏的宝贝们因为有特色、有轨迹而身价倍涨。

纪念品有其独有的价值

很多人对收藏行业都有比较狭隘的看法，总觉得收藏十分值钱的古玩、字画等艺术品才有收藏价值，而其他的一些平常多见的东西没有收藏价值。其实，这是一个很大的误区，因为很多平常并不稀奇的东西，随着时间的累计，也会慢慢变得有价值。比如说，纪念品也有收藏价值，之所以称为纪念品，就是因为这些物品有特定的纪念意义，每件纪念品背后，都藏着一个独特的人或故事。这些人或故事，在时间的沉淀下，变得越来越具有沧桑感，越来越有历史感，纪念品因而也会“物以稀为贵”，称为具有巨大价值的收藏品。

在锡城，有一位退休干部、年过七旬的共产党员华忠良，就一辈子都在收藏各种与毛泽东同志相关的纪念品。半个多世纪来，他一共收藏了有关毛泽东同志的5000多件藏品。并且自己开办了名为《光辉历程》的纪念藏品展。在他的藏品中，有毛泽东同志在各个历史时期的照片、图片、画像、像章、邮品、书刊、书签、证书等10个大类，有金属制品、陶瓷制品、塑料制品，也有丝织品、印刷品、木制品。每一件都凝结着一个动人的故事，每一件都记载着一个伟大的历史事件。一本封皮发黄的竖排本《毛泽东选集》，是他的一位朋友在1951年奔赴朝鲜战场时从东北寄给他的，已伴随他走过了半个多世纪。从1949年参加工作时收藏到第一枚开国大典纪念章开始，凡是看到有价值、有特色的毛主席像章，他总是千方百计要搞到手，从反映抗日战争胜利、解放战争三大战役、渡江战役到抗美援朝战争、土地改革，以及纪念毛泽东同志诞辰100周年的重大活动纪念章，他均收藏齐全，总量达2000多枚，时跨半个多世纪。所有的这些纪念品，都随着时间的沉淀而慢慢增值，其中有很多甚至都成为了世界上独一无二的物品，颇具价值。

说到收藏，华先生始终都满怀对毛泽东通知的深厚感情而进行。不管他到哪里，都不忘记要寻找与毛泽东同志相关的一些资料、纪念品。印有毛主席头像的结婚证书、毕业证书、奖励证书、明信片、画册等，他都收藏。党的十一届三中全会至20世纪80年代，他几乎每周都要赶到上海漕家浜路的古玩市场及本市的南禅寺古旧市场看货。那时工资只有几十元，但买起毛主席纪念品来他从不吝惜，有时一个月收入大部分都投入进去。1992年退休后，有关部门组织老同志旅游，他跑得最多的不是风景区，而是古旧市场，毛主席像章、书画、工艺品他最感兴趣。如今，在他80多平方米的居室里，既没有豪华的家具，也没有新潮的装饰，书架上、床底下、柜子里、橱顶上放满了伟人著作、报刊杂志、各类图书、邮品像章。他的房子就因为这些特殊的纪念品，而逐渐升值，所有的纪念品的价值加起来，估计都没办法计算其价值了。这就是时间的力量。

除了专门意义上的纪念品之外，还有一种特殊的纪念品，这就是我们平常不会当做纪念品的照片。每一张照片，都是一种特殊的纪念。一张泛着淡淡霉味、边缘发黄而且划痕深浅不一的老照片，却能登上一流拍卖会的大雅之堂。怀旧，在今天或许已经成为一种大众的精神寄托。我们知道，在我们生活的地方，无论城市或乡村，视野所及之处，总有影像在发生、进行、延续。从单纯的记录角度看，照片只是时间的检验和留存，而从记忆的角度出发，每一张照片都可温故，可寻找。有趣的是，当人们对于记录或记忆时代的情结进一步拓展和延伸，老照片的价值便在拍卖市场上显露出来。特别是最近几年，老照片的拍卖成交价格时常给藏家带来惊喜。有一本《CHINA》影集收录了清末北京、天津、广州等地的旧貌照片，共计71张，拍卖行给出的估价为60万元。而2003年，中国嘉德春季邮品钱币拍卖会上，两张估价仅1000元的上海外滩景色长卷和英美舰船行驶在黄浦江上的老照片，最后以14.8万元的高价成交。2004年，一组天津大资本家王文典在民国时期的照片，以19.8万元刷新了中国内地照片拍卖的最高价。同年，在中国嘉德春拍上，一组36张的照片集，估价8000元至9000元，成交价则达到了93500元。这批照片拍摄和制作于1870年前后，其中30张为11寸中国老照片，记录19世纪上海、武汉等地风情，如上海街景、小脚妇女、女囚犯等。看看，就是这些老照片，因为它们背后所蕴涵的历史底蕴，让它们的价值高得让你咋舌。

除了纪念意义的照片之外，还有一种照片更加值钱。这种照片脱离了单纯作为照片或者是纪念品的意义，它是古董、文物与纪念相结合起来的完美艺术品。由于目前各大博物馆都禁止观众拍摄有关文物，因而老照片中“古董”照片的收藏价值很高，特别是早期的文物照片更为珍贵。这些老照片通常对文物的鉴定，起到一定的对照、参考作用。北京翰海曾拍卖一册《清代瓷器旧照片》，包含一些非常罕见的瓷器照片，对研究判断海外回流瓷器有很大的参考作用，成交价为3.74万元。上海朵云轩曾推出民国时期《中国古器照片》，成交价为7150元。上海国拍曾推出民国时期《古玉器照片》一册，包含500余张古玉的照片，成交价为7000元。毕竟，历史永远存在于过去，生活在今天的人无法回到过去，只有照片等资料能够让我们踩着时间的翅膀偷窥一下过去的面貌，而老照片是对历史面貌最真实的回眸，对经年风景最朴素的留恋，对时代变迁最自然的温故。目前，作为时代的绝版，老照片是国内各地博物馆、档案部门、出版社等机构，弥补历史记录空缺的最佳资料。有藏家相信，在纪实和观念性摄影作品中，特殊题材的历史价值更受到重视。如果说，老照片的价值存在于它记载的历史的话，那我们不得不说，所有的纪念品，都是因为其纪念的内容而富有了价值。

也许你最初收藏纪念品时，仅仅只是因为喜欢，因为新奇，但是，一旦您开始收藏了，请不要中途而废。因为您手上的，不仅仅是纪念品，更是历史，是无价之宝。随着时间的沉淀，他们会越来越体现出其独有的价值。同时，历史也会感谢您，因为您通过自己独特的眼光和难以做到的坚持，让一段鲜活的历史得到了完好的保存。

重视宣传，挖掘升值潜力

这个世界上的收藏家分为三类。一类是只管倒买倒卖，而不懂得欣赏收藏品的人；一类是只顾收藏欣赏，却不懂得投资的人；还有一类是在欣赏的同时，还能够巧妙地做收藏品投资，达到精神与物质的双赢的人。我们称第一种人为纯粹的商人，算不上严格意义上的收藏家；第二种人为文人或者纯粹的艺术家，纯粹活在精神的世界里；第三种人呢，则是最聪明的人，收藏的同时，就欣赏到了，再通过收藏品投资，赚取金钱，精神物质两不误，我们称这种人为有投资眼光的收藏家。

在这个世界上，曾经有一个赫赫有名的小提琴收藏家，他叫乌拉麦；还有一个鲜为人知的琴痴塔里西欧。其实，乌拉麦所有的小提琴都来自琴痴塔里西欧。但是，乌拉麦却以拥有世界上最著名的小提琴而身价难测，成为世界闻名的收藏家；而塔里西欧——那些小提琴的真正收藏者，却不为人知。造成这种巨大反差局面的，就是两个人的收藏观不同，前者懂得欣赏，也懂得投资，懂得宣传；而后者只是纯粹的欣赏，舍不得给任何人看，完全活在自己的精神世界中。

1855年，在意大利，有个全身破破烂烂的老人安静地蹒跚走到一座小阁楼前，摸索着打开了锁住小阁楼的锁链。他全身脏兮兮的，而且衣衫褴褛，有谁知道他竟是拥有最多世界名琴的收藏家塔里西欧，为了收集提琴，他用尽了自己的全部家产。从那天晚上起，人们就再也没见他出过阁楼一步。过了好几天，好心的邻居报告了当地政府。当公务人员把门砸开时，眼前的景象把人们惊呆了——沙发上躺着老人的尸体，他把两把全世界最名贵的小提琴紧紧抱在胸前。再看看老人家的房子，屋子里所有的墙壁和天花板上都吊满了各式各样的小提琴，墙角上还有几把大提琴和一把低音提琴，地上还堆满了琴盒。

听到这个消息后，在法国，乌拉麦变卖了自己所有的财产，用最快的速度赶往意大利，他知道，他一生最幸运的事情即将来到。他到了意大利之后，找到塔里西欧的两个堂兄——财产继承人。乌拉麦询问乐器都在哪儿？一个堂兄说：“是不是那堆垃圾？我们只拣了6把，其余的全在老地方。”两个堂兄对这些乐器根本不感兴趣。“可以看看吗？”乌拉麦恳切的声音有点颤抖。“有兴趣尽管看好了！不过是一些破琴而已。”说着，他们把箱子搬出来打开。乌拉麦瞪大双眼，一下跪在地上，他拣起一把琴，激动得嘴唇颤动：“宝贝！多么漂亮的斯特拉底瓦里琴！”“哦！瓜达尼尼，两把都是。”最后的一个琴盒打开时，乌拉麦惊呆了，他激动得两眼泪汪汪的，大声地叫：“就是它，没错！这就是那把上帝的小提琴。”原来，这把琴是斯特拉底瓦里制作得最好的琴，当年萨拉伯爵从斯特拉底瓦里的继承人手里购到，塔里西欧为把它弄到手，差一点连自己的命都搭上。塔里西欧把此琴弄到手，一直到去世，从没给第二个人看过。正是这把琴，使塔里西欧敢在全世界琴家面前夸口：“我有一把顶好的斯特拉底瓦里琴，谁见到它都会为它跪下。”然而，他拿到琴之后，从没给第二个人看过，只是把琴锁起来自己偶尔欣赏，很少有人知道这把琴的所在之处。

达成购买协议之后，乌拉麦在意大利逗留了一天，就是这一天，已经让他全身不自在。第二天，乌拉麦马上跟随塔里西欧的两个堂兄到小阁楼清理乐器，共清出150多把大中小提琴，其中有顶级提琴30多把：24把斯特拉底瓦里琴、6把瓜内利琴、2把瓜达尼尼琴，其余的100多把也都是欧洲各国制琴名家制作的琴。乌拉麦拿出8万法郎交给塔里西欧的两个堂兄，换回了这些琴，两个堂兄高兴得都快疯了。可他们哪会知道，这些琴在当时至少值400万法郎，更何况它们还有巨大的收藏潜力和升值空间。乌拉麦购买到琴之后，扩大宣传，让很多人都知道他收藏到了一批极品小提琴，从此，乌拉麦成了富甲一方的豪绅和最著名的提琴收藏家，而忙碌了一世的真正的提琴收藏家塔里西欧却被人们遗忘了。

两个收藏家不同的收藏态度，就让收藏品有了迥异的命运，也让收藏家自己有了绝对不同的人生。如果有了收藏品只把收藏品放在手里藏着掖着，不被世人所见，或者是把收藏品放在根本不懂它价值的人身边，那收藏品的光芒就会被埋没。所以，如果你是一个精明的收藏家，是一个真正爱惜你的收藏品的收藏家，你就需要给你的收藏品找一个懂它、珍惜它的人。不要让它们的光彩被灰尘所掩埋。

如果不是从收藏的角度讲，而仅仅只是从投资的角度来说，给你的收藏品做好宣传，也是让你的收藏品能够真正升值，让它引人注意的必要途径。我们往往看到，很多拍卖会在开拍之前，都会为其即将展出的拍卖品做足了宣传，有的甚至夸张地炒作，比如说，会将那些拍卖品的历史、特点、收藏价值等各个方面都通过媒体做详尽的介绍，此外，还将角逐情况公开，勾起投资者的兴趣，这样，到最后拍卖的时候，往往最后的成交价要远远高于当初的估价。这就是真正懂得投资的人的操作！有时候，宣传会让你的收藏品的价值成倍增长。

可能有一些十分珍爱收藏品的人，觉得宣传炒作不应该，觉得这样是对收藏品的一种侮辱，是对收藏品的精神内涵的亵渎。当然，如果真的这样想，那么，这类收藏家就比较适合做纯粹地收藏，做欣赏者，而做不了成功的投资者。其实，如果换一个角度想，你很喜爱的收藏品，因为有更多的人知道，所以它的价值慢慢增加，让它大放异彩，这不是一件很好的事情吗？

总的来说，如果是做收藏品的投资，宣传是不可避免的。忽视宣传，也就是主动扔掉了你的收藏品潜在的升值空间。

制订黄金储备计划

黄金，一听就是一个高贵的词。谁不希望自己家里藏着一箱子黄金呢！

可是，你知道黄金为什么值钱吗？

正所谓“物以稀为贵”，而对我们中国人来说，黄金尤其显得尊贵，因为中国人民的黄金拥有量更稀缺。世界人均拥有1盎司黄金，而中国人均黄金拥有量为世界最低，大约只有人均3.5克，是国际平均水平的九分之一，也只有印度的四分之一。1枚1盎司的实物黄金价钱是大约9个中国人的人均黄金拥有量的总和。所以，在国内，黄金之所以受到追捧的原因也就在此了。

相比于其他类型的投资产品，黄金价格总是最后一个上涨的。有长期投资经验的人可以回想一下，在过去二十年的历史中，与人民生活相关的粮食、水价、电价、工资、房屋、各类蔬菜食品的价格上涨的情况，我们已经不可能找到一个价格涨幅低于10倍的普通商品了。除了黄金！在二十多年的历史中，价格涨幅只有区区1倍多。20世纪80年代，黄金约70元/克；2001年，黄金约为90元/克；2005年，黄金约125元/克；2007年，黄金约170元/克。“衣、食、住、行、（投资储备）”人类需求的先后次序性和黄金的金融储备性，决定了“黄金”是最后上涨的金融之王。所以，黄金是最稳定的投资产品，也是风险很小的投资产品。

正是因为黄金的贵重以及投资的优势，很多有理财头脑的人都热衷于“炒黄金”。王俊在2004年的时候，就把自己更多的时间和精力放在了金银币投资上。那时，他通过分析认为，当时的股市低迷、基金乏力，也许投资金银币是个不错的选择。后来，做了几年金币收藏的王俊有了一个根深蒂固的观念，“不管价格怎么样，黄金永远也是黄金”。而王俊也在黄金的投资中获益不少，让他说起黄金就兴奋。

说起王俊投资金币的历史，得从2005年开始算起。当时，大家都在猜测2008年奥运会的吉祥物。他主观上分析吉祥物有可能会有猴子，所以就买入了一批猴子题材的金银币，结果选错了。后来，价格下降，王俊很担心价格升不起来，但是，想到金币的抗跌性，他还是坚定地将金币留在了手中。于是，王俊没有卖出，而是一直捂着，结果到了2006年，黄金的价格像是坐火箭一样，而金币的价格自然也水涨船高。通过这件事情，王俊充分体会到了黄金能够保值升值的作用。

更何况，金币的基础材料就是黄金，比黄金本身还贵出了手工费、艺术感，无论怎么贬值，其价值都不可能低于市场上黄金的价格。黄金本身是硬通货，有保值的作用。前一阵国际黄金价格猛涨，以前买进本金币的人都赚了一笔。在收藏品投资领域一直有这么一句话：只要时间耗得起，总归还是会升值的。这句话对金银币投资也同样成立，因为黄金本身是稀有金属，物以稀为贵。其次，市场上每次投放的金银币量都是受到控制的，一段时间后想买的人即使有钱，也不一定能买不到。所以，看准了黄金市场的王俊不会因为黄金市场的动荡而放弃对这个市场的投资，而是耐心等待时机。

你可能在羡慕王俊的眼光吧。其实，收藏黄金除了一方面能够做投资，让它升值外，另一方面，它还有一个很重要的作用，那就是抵御通货膨胀。黄金具有抵抗通货膨胀的长期保值功能。黄金的长期保值性就在于：等量的黄金可以换到等量的商品或服务。可以抵御通货膨胀带来的币值变动和物价上涨的影响。以英国著名的裁缝街萨维尔罗街的历史来看，两百多年来，这条长约300米的小街上，一套量身定制的高档西装的制作价格折算成黄金，基本稳定在五六盎司黄金的水准，这是黄金购买力在一个很长时期里保持稳定的明证。也就是说，无论商品的价格怎么变，其对黄金的相对价格都是基本固定的。

这种情况在我们国内也如此，所以不需要害怕，如果想要保值，还是黄金最稳妥。类比到中国的国情来讲：当前1枚“1盎司黄金钱”的市场价值大约为人民币5300多元钱。按照当前社会上一碗优质面条8元人民币计算，1盎司“高德黄金钱”的价值约为660碗面条。以当前价格购买1枚1盎司的高德黄金钱，在未来很长一段时间里具有通货膨胀保值功能的1盎司黄金还是可以换到大约660碗优质面条的。也许因通货膨胀的原因，将来一碗面条可能要价值1000元/碗，日本、韩国、俄罗斯等国就经历过这样的通涨。但是，黄金是保值的，到时候，它的价值仍然能够买到660碗优质面条。所以，应对金融危机或者是通货膨胀时，购买黄金保值是不错的选择。

当然了，很多人一听到购买黄金有这么多的好处，就一哄而上，疯狂地购买黄金。殊不知，这样其实并不好，购买黄金需要根据各家不同的情况量力而行。而且，还需要保持好合适的心态。一般来说，黄金的平均价格每年都保持在15%以上的涨幅，收益比较稳定。而且，黄金的保值、增值性也是被人们看好的。所以，在股市等投资市场行情不被看好的情况下，大众消费者可以尝试通过购买实物黄金来理财。但是，投资理财要选择合适的产品。如各家推出的贺岁金牛，这些黄金艺术品虽然受到消费者青睐，而且具有一定的保值功能，但并不适宜作为投资，作为消费品倒是很好。而且，投资黄金作为理财方式时，最忌讳的是眼光短浅，目光长远的人才能真正从黄金身上捞到好处。另外，想要投资而不是消费黄金的朋友们要注意，尽量不要买饰品来投资，饰品的价格要远远高于金条的价格，不划算。想要通过黄金投资理财者，最好选择可回购的实物金条。

最后，还是需要提醒一下，不同的家庭的黄金投资计划是不同的，不要和别人攀比而盲目投资。这里，给出不同收入水平的家庭投资黄金的一个计划情况，给大家做一个参考：

①普通家庭。这类情况适合大多数的普通家庭，这类家庭一般储备10盎司黄金比较合适。这样，资金支出大约为53000元人民币（按照2006年上半年黄金均价计算）。这样，根据百年来国际与国内金融市场经验来看，拥有10盎司黄金的家庭已经可以应对一般性的金融风险和通货膨胀。可以让家庭的经济安全比较有保障。

②中等富裕家庭。中等富裕家庭，可以适当扩大储备黄金的数量，储备50盎司以上的黄金，家庭黄金储备的总资金支出大约为27万元人民币（按照2006年上半年黄金均价计算）。这样，就完全可以轻松应对大规模的世纪级金融和通货膨胀带来的影响。生活质量并不会因为金融危机或者是通货膨胀而受到影响了，在这些危机到来时，依然能够享受如往常的高质量生活。

③富裕家庭。资产达到百万以上的富裕家庭，可以考虑储备200盎司黄金。这样，根据以往的经验来看，任何规模的世纪级金融危机和通货膨胀因素都已经无法影响到这类家庭的生活水平，甚至在极端情况下还能够起到收购优质资产达到财富杠杆收购的效果。这就是黄金的神奇功效。想要永享财富的家庭，不妨好好考虑一下你们自己的黄金储备计划。

物质与精神价值集于一身的艺术品

艺术品是一种特殊的收藏品。很多人收藏艺术品，最主要的目的并不是为了增值，而是真真切切地喜欢那些艺术品。但是，往往，颇具收藏价值的艺术品，能够让人过目不忘的艺术品，都具有很高的投资效益和物质价值。

有些投资者说：“投资艺术品吧，做这买卖很轻松，风险也不大，没什么压力，摆正心态，欣赏第一，买卖第二，还挺受人尊重。”这估计是如今大多数艺术品收藏者做艺术品投资时的心态了。相对于股票等投资形式来说，艺术品投资市场似乎显得有些不愠不火。正像艺术品本身的特制一样，静静等待，不会去与别人争抢价值的高低，因为它们都知道，自己的价值不在于争抢，而在于时间的成就与工艺的精湛。

如今，很多高收入家庭，大都有收藏艺术品的习惯。一方面，这些家庭的知识水平比较高，对艺术品有较高的欣赏能力，也比较注重精神世界的满足。有家私人银行的管理者曾经统计过：高收入阶层中有超过20%的人群有收藏艺术品的习惯，其中收藏品价值平均相当于其全部资产的5%左右，这意味着整个高收入阶层大约可以支付超过其财产1%的部分投入到艺术品市场。可观的经济效益和高雅的情调，使得艺术品投资具有其他投资工具难以比拟的优势。甚至有专家断言，艺术品收藏将成为最赚钱的投资，是股票、房地产之外的第三大投资高地。而且，由于艺术品独有的精神力量，在精神越来越空虚的未来，艺术品收藏将会变得越来越流行。

有很多曾经专注于投资股票市场、热衷于在生意场摸爬滚打的商人，积累了一定资本之后，都会转行，投入到艺术品收藏的市场中来。朱先生是做运输生意的，风里来雨里去打拼了十几年，很不容易。整日在外奔波，没日没夜地跑，虽然也积累了些资产，但他身体大不如前，无奈中的朱先生便想找准机会转行。一个偶然的机会，他陪一位搞文物生意的朋友去了次北京，在朋友的劝导下买了几件老红木家具，从此一发而不可收拾。5年后的今天，他已经投资了1000多万元，收藏了上好的老红木家具几百件。古玩市场还曾专门邀请他去办展。而他的资产也因为投资艺术品市场而翻了好几倍，如今，做仿古家具，还可以找时间多看看书，与仿古家具做生意，眼光得到历练，更能够享受欣赏的乐趣，所以，朱先生现在还在这个市场中做得不亦乐乎。

还有一些真正有艺术欣赏眼光、有投资眼光的人士，通过拍卖会，很容易就让自己的资产翻番。王女士就是一个例子，在2005年在北京一次拍卖会上，她以120多万元买下一幅画，在今春拍卖中却拍出了230多万元的价格，仅仅两年多时间，价值就翻了一番。当然，也可能有人会说，这都是大资本玩的游戏，普通百姓玩不起。其实，艺术品收藏市场的魅力恰恰在于大本钱可以玩大手笔，小本钱也可以谋小利，把握好的话也可以小钱赚大钱。因为有一些不识货的人，通常手里掌握着价值连城的艺术品却不知道，如果你是一个很懂艺术品的人，碰上这样的机会，那你就赚大了！

不过，毕竟也是投资市场，与其他的投资都有一个共同点，那就是投资的风险与收益是成正比的。假如认为在这个领域能轻而易举就赚大钱那就错了。而且，由于我国艺术品市场目前正处在一个初级阶段，人为炒作的行为时常可见，这就使市场走势难以把握，投资风险也相应增加。比如，几年前古代字画的行情一路走高，人们瞄准的还是年代久远、品相完好的名家字画。但这几年开始转向近现代书画，这类艺术品逐渐走热。仅仅不到两年时间，近现代书画的价格就快速攀升到了顶点，随后成交率就普遍下降，价格呈现下滑趋势。一些书画商收购的近现代书画积压在手中，叫苦不迭。与此同时，油画市场开始升温。这么快速的大起大落，人们逐利的急躁心理是一方面，庄家的炒作也在推波助澜。所以说，在这个投资市场，你运气好、眼光好，又有足够的资本的话，那你赚钱的确是容易；但是，如果你的眼光一般般，信息也不够灵通的话，那么，赚钱就很难了。

而且，投资这个市场跟其他的投资市场相比，还有较高的入行门槛。在这个市场里投资，没有一定的鉴赏能力和专业知识是不行的，因为艺术品除了有真品与赝品的风险外，还有艺术品选择、投资时机把握、市场流通性、市场上的价格走势等问题。在适当的时机买进，在恰当的时机出手，这样才能获取最大利益。不用心会导致艺术品不容易变现而被套或被市场透支利润空间。现在，在艺术品圈内流行请行家“掌眼”，所谓“掌眼”就是请专家看货把关、鉴别真假。要想真正地在这个市场好好地操作一番，用足劲好好补补专业知识绝对是前提。

这里，给普通的投资者提一个小小的建议，在投资艺术品市场时，不要贪心太大，应该一步步来。不妨选择一个感兴趣的门类作为自己的投资目标，稳扎稳打，不要急于求成。如今的艺术品市场可以说赝品多于真品，鱼龙混杂，要想淘到宝物，就要拼眼力。除了多看真品多作比较之外，还离不开对历史、文物知识的了解，所以说，先打好底子再出手，企图短期得利，撞大运是不成熟的心态。此外，要选择富有潜力的艺术家，这样才能以合理甚至低廉的价格购藏艺术品，提高投资增值水平。如果你有充足的专业知识，有很高的鉴赏眼光，还有灵敏的市场把握能力，那么，就不愁这项投资赚不到钱了。

当然了，艺术品投资与股票等投资最大的一个不同点在于艺术品还能给予我们精神上的享受。最基本的，没一件艺术品之所以能被称为是艺术品，就是因为其本身就有很高的艺术价值，能够给人的精神带来愉悦的享受，能够陶冶人的情操。此外，还有很多著名的艺术品背后，都有一些动人的故事与历史。这些故事，让这些艺术品更具收藏价值。

有些绘画艺术品的背后，有着绘画大师的心血，有他们人生的写照，有他们浪漫的爱情故事。这些因素都被大师用画笔巧妙地融在了作品中，这样的作品，就会成为经典，就极具收藏价值。比如说，绘画大师毕加索的艺术成就毋庸置疑，和他的艺术成就同样闻名的是他丰富而浪漫的感情生活。毕加索以其情人为原型创作的名画《多拉·马拉与猫》在2006年5月3日于纽约进行的拍卖会上，以9500多万美元的天价拍出，成为当时世界上第二贵的油画作品。当我们看着这类拥有特殊故事背景的艺术品时，我们就可以在宁静的心里享受这些艺术品带给我们的精神愉悦感，我们还能通过这些艺术品与大师对话。

这种物质和精神上的双重享受，是艺术品收藏逐渐受欢迎的主要原因。而艺术品市场的渐渐兴起，也正说明的一个道理，真正有价值的东西，其形式如何不要紧；真正有价值的东西，都是能够触动人心的。

第九章

会筹钱，与人合作求共赢你跟谁搭帮最合适？身处社会中，我们最害怕的就是遇人不淑了。尤其是处于生意场上的人，如果遇人不淑，遭遇到一个不靠谱的合作伙伴，损失金钱不说，搭上性命都是有可能的事情。可是，在创业之初，资金缺乏往往是比较普遍的情况，如何找到信誉伙伴，帮助你凑钱？如何找到诚信的合伙人，与你共同打拼？如何保证你自己的良好信用？如何立好账目，减少纠纷？这些问题，都直接关系到你能否成功。

选择信誉好的伙伴

第一节讲到了与人合伙做生意的重要性，我们这样强调合伙的重要性，并不是说，你只要随便逮个人就可以与他合作。生意场上，因为合作伙伴选择不当而吃亏的人比比皆是。所以，在这一节，我们提醒大家，选择合伙的方式来经营没有错；但是，随便选择合伙人就又错了。选择合伙人，一定要擦亮眼睛多考证。

如果因为没有仔细地考查对方，而仅仅是因为对方承诺的高利润分配，或者是仅仅因为讲人情世故，就一时冲动答应与人合伙，最后被人骗了，那就是你自己的失误了。徐某就是因为贪图利润，才轻信一个初次谋面的合伙人，被人骗走了5万元。

徐某看着家乡的龙虾生意不错，就想做做龙虾生意，但是，他不懂龙虾的养殖经验，而且也没有龙虾的养殖场所，他周围也没有亲友懂这一块的知识，所以，徐某就征友来与自己合伙。他在中国龙虾网上发布了一条消息，想找一个具有养殖经验且能提供养殖场所的人合作，地点最好在他的家乡附近。过了一星期左右，一个自称杨某的人打电话给他，表示愿意合作。双方见了几次面后，杨某带他去三江口村养殖场参观了一下，并谈了具体事宜。几天后，双方签订了合同，合同期为五年，由徐某负责管理且出前期5万元启动资金，杨某出场地，开始运作。为了让徐某彻底放心，杨某还将身份证复印件及一本20万元的建行存折押在徐某处。杨某还允诺徐某，将来的利润只按三七分成，因为徐某出资金，功劳最大，所以，到时候徐某拿七成，他自己拿三成。

徐某看合伙人这么有诚意，而且还给自己高的利润承诺，心里感激不尽，觉得自己真是遇到了一个很好的合作伙伴。于是，徐某毫不犹豫地将5万元现金给了杨某，作为前期的材料费及建设费，并且谈好了第二天早晨就开工。然而到了第二天，当徐某去联系杨某时，却发现杨某不接电话了，后接通时杨某说一个员工受伤了，正送往某医院，然后便什么消息也没有了。杨某的反常让徐某有点担心，于是他赶到养殖场去查看，发现干活的工人一个都没有，他立即到建行查看杨某的账户，发现20万元只剩下22元余额。徐某这才明白自己被骗了，他回想起来都觉得有些不可思议，一向精明的他，怎么就这么容易就让一个陌生人给骗了？而且自己之前还那么信任那个陌生人？后来，他自己都意识到，自己是被利益蒙了眼，就忽视了对对方诚信的考查，才直接导致被骗。

别说徐某因为利益而被人骗的愚昧了，还有更多的人，因为急于创业，就让不法分子钻了空子。一个受过高等教育的大学生，也是由于对合伙人不了解，就轻易相信对方，结果被对方骗得很惨。

大学毕业之后，李南本来是找到了一份电话营销的工作，但是，辛辛苦苦做了一年之后，李南却发现自己一分钱都没有攒下来。于是，好高骛远的李南就想赶紧辞掉工作，不要再浪费时间了，还是自己创业比较好。后来，李南无意中看到一条广告：一送水站想转让或找人合营。他感到机会来了。于是，李南便按照广告中的地址来到了利达桶装水配送站。当时，在配送站迎接他的是一个30岁左右的男子，操一口东北话，自称叫李东伟，是水站的老板，旁边的矮胖女子是自己的妻子。李南觉得这两口子看起来老实巴交的，心里便没有多大顾忌地考察起配送站的生意起来。

当时，李南在店里的时候，感觉店里的生意很好，配送站的规模也还可以。当时摆在那里的，就有上百桶纯净水，还有十几台饮水机，而且，门口还有很多空桶，给人一种生意不错的感觉。于是，那天他就很高兴地回去了，第二天，东北老板再次电话联系他，李南便再次来到利达送水站。这时候，李东伟正跟一个中年男子在店里说话，李南就在店外等了20多分钟。那人走后，李南便跟东北老板说出了自己想盘下店面的想法。可是，东北老板似乎面露难色，他说，刚才的那位男子也想盘下水站，基本上已经定下了。这时候，那个矮胖的女人，也就是李妻在一边说：“什么定下了！只是说了一句，连定金都还没交呢。我瞅着这个小伙子好，还是给这个小伙子比较值当。”

一听这对老板夫妻这么说，李南心里急了，万一真让那个男人把店面给盘走了怎么办？于是，他便赶紧说自己要定这家店，还马上从账户仅有的500元中取出300元交给了李东伟，当做定金。随后两人同去吃饭，饭局中，李东伟不断接到要求送水的电话，张口就是20桶、30桶。饭后回到店里，李南发现里屋少了很多桶水，而门口堆放的空桶却多了不少。于是，他心里一阵狂喜，觉得自己运气真好，能够盘下这么一家生意这么好的店面，可能不久以后就可以发财了。

接着，李南便开诚布公地与东北老板谈起价钱来。商议了很久，最终，李东伟让李南出2万元购买一半股份，与李东伟合伙经营。于是，第二天上午，李南带着家人凑的2万元钱来到店里，在李东伟自己打印的合营协议上签字，交钱。他要求李东伟在合同上按手印，这时，李妻说了一句“我去存钱”就匆匆离店。而李东伟则刚好站在了店里的电脑面前，告诉李南，以后账不能只记在本子上，还要输入电脑。说着，就摆弄起旁边放着的一台笔记本，“咦，咋开不了机了。”于是，李东伟便让李南在店里稍等，说自己把电脑拿去修修马上就回来。这样，小店里就只剩下李南一个人了。突然安静下来的小店，让李南猛然惊醒，他发现店里除了水桶已经空无一物，原来的账本被撕，十几台饮水机只是空箱子，于是马上报警。可是，由于没有留下他的所谓“合伙人”的任何特征，本来想要按的手印也没按成，警方的搜寻工作就犹如大海捞针。

何时能追回自己的2万元钱，能不能追回，都是未知答案。李南也只好自认倒霉了，自己在心里都把自己骂了几万遍。因为那2万元可是家人辛辛苦苦挣的血汗钱啊！

所以，在最后，我们要提醒很多想创业的朋友一句，如果你是想通过合伙的方式来走上创业之路，还是把眼睛睁大点。不可不信人，但也切莫轻信于人。前者不能让你成功，而后者则会让你输得很惨。在选择合伙的同伴时，最需要考量的，是对方的为人，更准确地说，是对方的信誉度。如果对方是一个不讲信用的人，比如说，经常借钱不还、或者是经常撒谎、或者是人缘不好……那你还是谨慎点比较好！

合作，不可只顾单方利益

创业初期，最大的障碍莫过于资金不足了，这时候，就需要找合伙人来凑资金了。可是，有的人总是担心，与人合伙，是顺差倒好，对自己有利；可万一是逆差，让对方赚了便宜，那多不划算？如果总有这种担心的人，一辈子也成功不了。因为这样的人心胸实在太狭窄了，狭窄的心胸也没有资格去装下太多的钱。人际交往讲究互利互惠的原则。帮助别人，就是在为自己的人情信用卡储蓄，特别是在人患难之际施予援手，救落难英雄于困境。真心助人，其回报不言而喻。真正的合伙，最终的结果肯定是双赢。如果为了一点蝇头小利，就怀疑合伙人，不相信合伙人，那你就只好和成功说拜拜了。

Stanford研究中心曾经发表了一份调查报告，结论指出：一个人赚的钱，12.5%来自知识、87.5%来自关系。20岁至30岁时，一个人靠专业、体力赚钱；30岁至40岁时，则靠朋友、关系赚钱；40岁至50岁时，靠钱赚钱。所以说，真正聪明的人，是善于依靠别人的力量来帮助自己成功的人，而不是那种孤芳自赏的人。有些人总是自以为了不起，觉得别人都不如他。其实，也许他随便在身边抓一个人，那个人都会有一个方面比他强，都可以帮助他成功。

曾经有一个绑架事件震惊了全世界，从这个事件的生还者身上，我们能够学到与他人合作的重要性。2003年8月，在经过6个月的历险和恐惧之后，发生在撒哈拉沙漠的15名欧洲游客被绑架事件最终得以解决。14人活下来，只有德国女游客米歇尔·施皮策未能幸免。生还的人后来回顾整个恐怖的过程，才慢慢觉得，其实，米歇尔的死并不是偶然事件，也许，在某种程度上说，米歇尔没有很开阔的心胸，不愿与人很好的相处、合作、直接导致了她的死亡。

当人处于危险的情境中时，与别人合作、互相依靠是十分重要的，就像在生意场上遇到困难的商人也需要依靠别人帮助自己渡过难关一样，当这些不幸的人在沙漠中遭遇不幸时，他们更需要充分发挥互相合作的精神。在这次死亡之旅中，个人的阅历和魅力决定了自己在这个群体中与人相处与合作的能力，确定了自己在这个群体中的位置。米歇尔倔犟的个性和不合作的态度，使她在这个群体受到严重的孤立。米歇尔不相信任何人，经常与同伴发生冲突，起因都是一些鸡毛蒜皮的小事。绑架者都是些极端分子，他们对处于弱势的人之提出诸如戴头巾、穿外套之类的要求，被绑架者中只有米歇尔不与合作，在同伴一次次的苦劝，而毫无结果的情况下，米歇尔与同伴越来越疏远，不得不一个人待着，大多数时候她只躺在毛毯上唉声叹气，自言自语。由于米歇尔与旅伴的情感距离越来越大，就连绑匪在她再次不听话的举动之下，也没有惩罚过她。因为连绑匪都已经慢慢意识到，米歇尔是一个十分孤立的人质，没有任何杀一儆百的意义，所以，后来绑匪都不答理米歇尔了。

就这样，由于米歇尔自己将自己孤立起来，脱离在人群之外，也就更加没有人能够帮助她了。最后，米歇尔无声无息的死了，而剩下的群体（包括绑匪）则变得更加融洽、更加照应，这一点从绑匪和人质照片中的笑容中可以看出来。人质马克·海迪说：“这并非米歇尔终于不再使我们神情紧张，而是我们已经看到，如果我们不能很好的相处和合作、同心同德，将导致事态更加恶劣的后果。”有过亲身体验的人更能够深刻地体会到合作的重要性。当你真正地想着去和别人更好的合作的时候，你就把自己的利益暂时放在一边了，然后，等最后结果出来时，你会发现，你帮助别人，同时也是帮助了你自己。

真正的合作就是这样，它有利而无害。它可以让你顺利地渡过难关，让你感受到与他人共同奋斗的种种好处。

在社会上历练太久的人，可能对别人都会有太强的防备心，不敢相信别人，因而，当他们遇到困难时，宁可让困难逼得走投无路，也不愿意相信别人，与人合伙。但是，有三个刚刚走出社会的女生却不是这样，她们没有太多猜疑，没有太多利益纠葛，相互信任地做着合伙人，通过创业来共同实现她们的梦想。

这三个女孩毕业于同一个学校，而且在校时，她们同班、同宿舍，彼此比较了解，尽管偶尔会有些小矛盾，但是，开朗地她们总能够互相谅解。说起她们的创业动机，还要从她们几个“馋”嘴说起。在大学里，她们三个是非常好的死党，颇有那种有难同吃、有富同享的作风。三个女孩有个共同的爱好就是吃，平常空闲的时候三个小姐妹就去搜寻各种的美味。做什么事情都有它的反面作用，一段时期她们都发现自己又变胖了，对于爱美的女孩来说，又增肥了意味着太多。但是，让这三个爱吃的女孩为了美就放弃各种美食，实在是做不到，舍弃美食，她们不甘心；但是享受了美食，一旦增肥，又让她们更加苦恼。于是，她们总是在美食与增肥之间痛苦地徘徊。

这三个女孩在大学读的是专科，在她们步入大三的时候，她们的危机感加强了，因为大三就意味着她们即将毕业。在这时候，三个爱吃的女孩在偶然间发现了一家专门经营水果生意的小店，在这家店里主要经营各种水果供顾客选择，然后用他们的果汁机打成汁喝，很是受到顾客的欢迎，顾客经常要排队等候座位才可以，这么好的地方被三个女孩发现后当然也是她们的最爱，这个更加适合她们的口味，因为这个吃再多也不怕增肥。想吃美食的时候，这个不仅可以解决她们的馋嘴，还能够让她们保持身材，让她们更加健康。

于是，她们就经常光临那家小店，这三个女孩还不仅仅是消费者，在消费的过程中，她们慢慢发现了小店的缺陷。她们发现，小店里的果汁虽然说非常的可口，但有个非常大的问题就是品种太单一，仅仅是经营果汁饮料。光临的次数多了，对她们的吸引力也就不那么的强烈了，于是，慢慢地，这三个女孩就合计，如果她们自己能够经营这个水果生意多好啊！可以在水果上开展多种品种的经营，最好能够经营以水果为主题的餐饮店肯定是大有作为的。三个女孩只是有了这个想法，谁知道想到一起去了，她们知道，在社会上，像她们一样爱吃又爱美的女孩肯定会很多，如果能够开这样的一家店，只要品种丰富一定会吸引她们的眼球。于是，她们回到学校后，大概想了想创业的计划，便把这个想法告诉了学校一个比较熟悉的老师，想征求老师的意见，结果得到了这个老师的大力的支持，她也觉得如果开一家如她们打算的小店，肯定是有很大的市场的，因为这个在当前的餐饮市场上还是属于非常少见的行业，并且它的服务非常新颖，只要经营得当肯定是有很大的发展前途的。她们咨询的这位老师是教她们经济学的老师，所以，听到老师的话后，她们的心里十分高兴，更是坚定了毕业就创业的想法。

但是，毕竟是创业，创业需要了解清楚市场才能进行，为了弄清楚创业时应该注意的一些具体事项，她们在当地高校的女生之间做了一个市场调查，通过问卷的形式了解一下女生的意见。毕竟这个生意的主服务对象是女生，征求她们的意见，知道她们真正的喜好对于真正的经营会有非常重要的作用。于是，在广泛征求意见的基础上，她们的发展方案也逐渐的完善。有了经营水果生意的方案后，下步的问题就是资金，这个对于还是学生的她们来说还是有些问题的，只有靠向家人和朋友借，还好她们对于资金的筹集比较顺利，很快每人筹集到了一万，这样三个人就是三万。接下来，毕业的时候，她们就把这三万元凑到了一块，开始了她们的创业道路。

资金的问题解决之后，她们思考着，一定要选好店址，店址选择不好，可能会直接导致创业失败。但是，选址对于刚进入社会的她们来说，的确比较困难，因为资金比较有限，很多位置很适合的店铺，都需要较高的租金，对于仅就三万元投资的她们来说，好的位置根本就不现实，为能够找到一家位置好的，租金又比较便宜的店铺她们花费了很长的时间。几个女孩苦苦寻觅了许久，最终，她们还算比较幸运地租了一大间临街位置旺的二楼。让她们比较满意的是，这个租间的空间比较大，而且由于是在临街的二层，所以租金也较为理想。

租下房子之后，紧跟着的问题就是做装修了。装修得好坏直接影响着顾客进店之后的第一印象，所以，十分重要。由于资金有限，她们不能去找专门的装修公司来帮助她们设计，于是，她们就充分发挥她们同学的力量，请了几名装潢专业的同学来帮助她们进行装修，在同学的帮助下，只花了不到三千元的钱把小店装饰得非常的富有特色，很是适合女性尤其是情侣们的光临。在她们店里的装修上，一些独特的手工艺品非常吸引人，这些可爱的东西，有些是她们去街上淘来的，有些是她们以前个人买来的，现在为了小店的需要，把自己的个人收藏都拿来了。三个女孩脑袋里想的都是如何让店开得更好，在这期间，都没有考虑个人的得失，而是相互信任，齐心协力，于是，开业之前的一切准备工作都在三个女孩的分工协作中顺利完成。之后，她们给自己的小店取了一个很受女孩儿喜欢的名字——“青青水果坊”。

刚开业的时候，她们就推出了一个非常独特的服务，水果大餐，水果相信大家都吃过，但对于水果大餐大家可能就比较陌生了，所谓的水果大餐，就是她们自己创出的水果果盘，利用一些水果进行拼凑的果盘，不但味道非常鲜美，而且也是时尚的饮食方式，这样的果盘不但可以填饱肚子，更重要的是吃得再多也不会增肥，并且水果还具有美容养颜的功能，很受年轻女性的欢迎，尤其是那些爱美的时尚女孩，更是推崇这样的饮食，加上她们的水果坊装饰又比较独特，给人一种高贵典雅的风范，坐在这里，在幽雅的音乐下享受这种气氛本身就很有吸引力，她们的生意很快就火暴起来。刚开业不久，很多的女性就常常光临这里，更有甚者，一些在附近工作的白领女性，每天的中午饭都是在这里吃的。因为这几个女孩独特的经营方式、人性化的管理，让过来的顾客都会成为回头客。所以，小店的生意一直很好。几个女孩更是开心得不得了，十分有成就感。

还在考虑合伙到底是顺差还是逆差的朋友们，我们不得不奉劝一句，有时候，心胸放开阔一点，才是你成功的第一步。至于你的担心，应该放在如何选择合作伙伴上，而不是还没合伙就直接把所有的人都全盘否定。

慎选血缘伙伴

说到信任，估计我们最信任的还是我们的亲戚朋友了。毕竟有血缘关系在，怎么着都应该比外人要更值得信任一些吧？所以，很多人在创业之初，当资金遇到困难时，就选择了与亲戚合伙，这样，有钱大家一起赚嘛！当然，这样的出发点是好的，但是，往往，最后的结果却有违初衷，很多合伙开店的亲戚最终只落下个分手的局面。本来和睦的亲戚关系也因为合伙问题而变得陌生、有隔膜起来。

王山就遭遇了这样一番事，亲戚合伙，最后却让他负债累累。他被他最相信的亲戚给欺骗了。罗某是王山妻子表妹的丈夫，王山一直靠搞装修为生，辛辛苦苦打工多年，一家人省吃俭用积攒了10余万元。王山一直在想，自己是不是可以利用这攒下来的10万作为本钱来开个小店，让自己做老板，慢慢创业。这个想法，他和亲戚说了说，征求亲戚们的意见。大家都说表示支持，但是，都没有提合伙的话，只有罗某找到王山，说要与其合开灯具店。原来，罗某于去年与人合伙在海口博爱北路开了一家灯具店，当时向王山借了1万元，但后来因与合伙的另一方产生矛盾而散伙。随后，罗某找到王山称自己手头有4万多元的货，加上积蓄共有10万元可以与王山合伙重新开一家灯具店。王山听了罗某的话，觉得还可以，既然有现货，而且有店址，罗某还有现金，两人合伙开那个灯具店也不错，应该有利可图。于是就同意了与罗某合作。

但是，真正开始合作之后，王山才发现，罗某并没有多少钱，之后准备开业的过程中，罗某都没有再做投资，基本上全是王山自己在出钱。至4月份开业，王山共投进10万3千元。租房合同被罗某持有，但3万元租房押金却是罗某向王山借的，罗某写有字据称今年年底还清。因为是亲戚，王山也不便多说什么，总想着，等到开始运营了，钱总会慢慢回来，罗某也就可以还他的钱了，他的成本也能够收回来。

可是，一时的心软，就造就了自己日后更大的损失。开始营业之后，店面便由王山的妻子与罗某一起照看。一天，王山的妻子把装钱的抽屉锁上后出去，回来后发现被撬开了，里面的1000多元现金也不见踪影。经了解是被罗某的侄子撬开，钱被罗某妻子拿走。因考虑大家都是亲戚，她没有报警。她想，反正也只有1000元钱，为1000元钱而撕破脸，亲戚都做不成就不值得了。所以，也就忍气吞声，当做什么都没发生。

这就是亲戚合伙之间的不便之处了，出了问题，都碍于情面不敢讲、不敢说。直到后来，罗某向王妻要了两张欠条，说出去要账，王妻没有多想就给他了。两张欠条共约4000元。但是当日罗某一直没有再回店里。到第二天早上，王山夫妻俩才感觉不对劲，于是打电话给罗某，但其始终不接电话。王山夫妻俩意识到，肯定出事了，于是，他们马上赶到罗某住处，才发现早已人去楼空。邻居告诉他们说，罗家前天晚上就都搬走了，很奇怪。

看着人去楼空的罗家，王山的妻子眼泪刷地流了出来，因为，到目前为止。她家里的全部积蓄都投到这个店里了，现在想要转手也不可能，因为罗某把房租合同也一起带走了。如果想再开起来，至少还要再投10万元来还账和进货。原来罗某在时已将货卖得差不多，同时从其他店里调货过来卖掉后，已经将钱自己侵吞。现在这些调货的店方已纷纷找上门来要账，目前知道就有3万多，未知的还不知道有多少。更让人气愤的是，后来，王山夫妻好不容易打通了罗某的电话后，对方竟然得意扬扬地说了一句“我已经在上海了”就挂掉，其后再拨打均是“因故停止使用”。

因为信任而与亲戚合伙开店，最后却落得如此下场。其实，除了罗某本身有很大的过错之外，王山夫妇也有责任呢。在最初选择合作伙伴时，明知道罗某曾经与人合伙时就有不良记录，却还敢与罗某合作；在具体合作的过程中，没有定清楚投资比例与收益分成比例，一味地忍让，让罗某一次次都能够有机可乘，甚至在钱被偷的情况下都碍于亲戚情面而不支声。最后有这样的结局也是可想而知的。

这不能不说是对所有想合伙创业的朋友们的血的教训。亲戚虽然是亲戚，但是，不能因为是亲戚就盲目信任。亲戚也有信誉好的和信誉不好之分，也有讲理与不讲理之分。尤其涉及金钱利益时，可能再好的亲戚之间，都会出矛盾了。

如果说王山的教训是惨痛的话，我们不能不遗憾的说，在我们周围，这样的悲剧时刻都在上演。山东的叶某与石某也是如此，他们本是相交甚好的亲戚，合伙养海参，不料最后还是产生了经济纠纷。

事情的起因是这样的，最开始，是叶某先承包了一个养海参圈，石某觉得应该能赚钱，便主动找到叶某，表示自己希望能够与其合作的欲望。叶某正好也资金不足，再加上两家是亲戚，平日里关系不错，便同意了，双方议定“叶某以其海参圈作价30万元，其余流动资金由石某投资，利润风险同享”。当年，石某投资47万元，有证据证明当年收回资金45万元，叶某分得19万元，石某分得26万元。次年，该海参圈因国家政策调整，权利人与叶某解除了承包关系，承包关系一解除，两人对投资问题达不成协议，石某认为叶某隐瞒收益，而叶某不承认自己有隐瞒收益的行为。气愤之下，石某一张状纸将叶某告到了法庭。叶某当庭否认隐瞒收益，但同意解除合伙关系。石某向法庭提供了其投资的款额证据，叶某对石某的投资额及双方所分得的钱数予以承认，但不同意返还21万元，理由是当年没有全部收回投资。当时，双方的很多亲戚都有旁听，对叶某的行为表示强烈不满，觉得这样实在是不顾亲戚情面，而且，赚亲戚的钱确实是不应该。石某也一直坚持说叶某隐瞒收益，但是，痛苦的是，他并没有证据。

最后，当庭调解无果，连法院的主审法官都陷入了沉思。因为该案如果采取判决的方式结案，只能驳回原告的诉讼请求。因为石某没有证据证明合伙期间的收益，合伙就要承担风险。而一旦这样判决，就有可能出现严重的后果。因为石某曾经十分气愤地说过，叶某必须要返还其投资款21万元，并扬言，如果叶某不给钱，就灭其全家。无奈之余，法官只好通过叶某的朋友做叶某的工作，并多次找叶某的父母做工作。多方工作之后，叶某最终才同意退还20万的投资款给石某。双方从还款之日起解除合伙关系。尽管合伙关系是解除了，但是，原来的关系却永远无法恢复了。本来很要好的两家亲戚却因此成为了陌路人，再也不来往了，甚至成了仇人，平日都避免见面，即使见面了，也是装作看不见。

当然，我们举这些例子并不是告诉大家，一定不能选亲戚来合伙。只是想提醒大家，如果找亲戚合伙，一定要提前考虑好后果。毕竟，在金钱面前，90%的亲戚都有可能翻脸。为了维持好亲情，你可能得舍弃更多的利益。亲戚之间的账很难算，这是很多人都有的深切体会。并不是说人情冷落，而是在金钱面前，我们真的难以预料，最终会是什么样的局面。

“亲兄弟”也要明算账

在创业的过程中，如果是合伙经营的项目，最忌讳的就是账目不清。账目不清，轻者会导致经营项目的直接失败，造成严重的经济损失；重者，则会导致你失去你的合作伙伴，让你失去永远的人力资源，甚至，严重者还可能会出现因为账目而反目成仇、杀人泄愤的悲剧。所以，如果你是在与人合作经营，即使是合伙经营很小的一笔买卖，也不要忘了提醒自己，要将账目记清楚。

这些话绝不是危言耸听。可能有些人会觉得，现在自己和合伙人的关系很好，相互之间都没什么需要计较的，不需要记账，记账反而会把相互之间的关系弄得生疏了。其实，正是这种想法，让很多本来关系很好的合伙人最终反目成仇。你要做好准备！任何人在金钱与利益面前，都可能会作出你意想不到的举动。像这样的例子实在已经不新鲜了。

卢某、黄某、李某三人平时是很好的朋友关系，用他们自己的话说，是“可以穿同一条裤子”的铁哥们儿。后来，三人发现了种蚕的商机，于是三人便合伙经营鲜茧收购、烘烤及销售。当时三人商定，黄某在家负责烘烤蚕茧，卢某和李某负责收购生茧。但具体每人出资多少收购蚕茧没有确定，也没有签订协议。2007年，三人对合伙期间的账目进行清算。清算后，李某已将自己的出资款如数收回。而卢某发现黄某向其提供的2007年某段时间收购的鲜茧记录复印件上的款额数量记错，同时卢某的出资款尚未收回。和黄某作了一番商讨之后，无果，气愤之下，卢某只好将黄某，也就是曾经的好兄弟告上了法庭。

卢某在诉讼中表示，在2007年的某段时间，他们三人商议决定合伙经营鲜茧收购业务，并且分工明确。卢某表示，在合伙期间，三人各自出资收购鲜茧，回家后由黄某复核、记账；干茧出卖的大部分货款由黄某领取、保管，据黄某所记账目显示，卢某收茧先后出资153115元，后黄某返还给卢海99000元，加上卢某从干茧收购人韦某处领取的30000元，黄某还应返还给自己24115元。2007年年底，三人对合伙记账进行结算，李某已将其出资如数收回，而黄某则以其全部付清卢某的所有出资款为由拒付余款。此外，卢某在事后检查黄某向其提供的合伙收购鲜茧记录复印件时，发现2007年6月至7月之间的收茧款数记错，随后，卢某向黄某提出解决事宜未果。卢某无奈之余只好向法院提起诉讼，请求法院依法清算三人之间的账务，并请求法院判定，让黄某返还人民币24115元。

但是，就是因为当初稀里糊涂的算账，搞得账目乱七八糟，不清不楚，结果，最后的判决让卢某很失望。法院判定如下：在2007年6月至8月，原、被告及第三人合伙经营蚕茧收购、烘烤及销售，在合伙期间，原、被告及第三人没有签订任何书面协议，只是口头协商：由被告黄某负责烤茧，原告卢某及第三人李某负责收购蚕茧，但资金每人具体出资多少在当时没有具体确认，在庭审时，原、被告及第三人都认可，于法有据，法院予以支持。但是当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。虽然原、被告提供了自己的记账本等证明，只能证实在合伙期间各自记自己的账务，但不能证实原、被告及第三人合伙期间共同使用的记录账务。因此原、被告提供的此份证据，法院不予以采纳。法院在举证期限内已向原、被告及第三人释明，需委托有关部门对合伙期间的财务进行清算、审计，得到清算、审计结果函告法院，由原告在举证期限内向有关部门对合伙期间的财务进行清算、审计。原、被告及第三人都没有异议。但是原告在举证期限内没有委托有关部门也没有申请法院委托有关部门对合伙期间的财务进行清算、审计。在起诉期间和举证期间内未提供有效证据证实。因此，原告应承担举证不能的后果，原告的诉讼请求，法院不予支持。如果在合作之初，就能够在各自记账之外还建立一个共同的账目，每笔账都能够记得清清楚楚的话，那就不会出现后来的争执了，也就不会出现卢某的损失和哥们儿之间的反目了。

这三个人的例子只是账目不清的案例中的一个十分普通的例子。聪明的人知道，不管是和谁合伙，即使是和自己的兄弟姐妹，都需要记清楚账目，记账不是为了防着对方，而是为了让双方都有一个约束，万一日后出现什么问题，都能够有据可查。

俗话说得好：亲是亲，财是财，亲兄弟，明算帐。账目不清是阻碍所有经营者继续发展的死穴。不要因为碍于情面就逃避账目的清算，如果情谊真的深厚，算清账目不会把你们的情谊算薄，相反，在算账的过程中，你们更加会增加对彼此的了解，如果真出现你不希望看见的局面，也能在苗头最早出现的时候，即使改变状况；但是，如果碍于情面，就不与合伙人算清障目，最终，即使是兄弟姐妹都会反目，就更别说一般的合伙人了。

不让信用记录有污点

如今的社会，是一个对信用的要求越来越高的社会。不管是买房、贷款，还是借钱、筹资，还是人缘等各个方面，都会以信用作为直接考查对象。如果你的信用记录出现了不好的污点，那你以后就会出现无尽的烦恼了。王女士就因为信用问题而让本来简单的买房程序变得烦琐起来。

本来，为了想感受政策性照顾，王女士决定赶紧买下限量的经济适用房，可是，由于以往没有注意自己在银行的信用记录，导致她在买房的过程中遭遇一系列的阻力。本来以为交完首付，再向银行申请贷款就可以拿到自己心满意足的房子了，可是，她却被银行的工作人员告知，她无法办理贷款。

之前，王女士一家三口都没有属于自己的房子，她们住的一间大概40几平的房子还是租来的廉价房。但是，随着孩子慢慢长大，孩子的读书环境让王女士日渐忧心。王女士心想，在这种环境下小孩是念不好书的，他做作业都不定心，我们一家三口都住在这里，吃也在这里，睡也在这里。为了给孩子一个良好的成长环境，王女士便向当地市房管局申请了经济适用房，一段时间后，她被告知可以在今年7月13号之前购买一套经济适用房，在亲戚的帮助下，她很快交了首付，而剩下的钱她想通过银行贷款来解决。然而，银行却答复说不行，银行告知王女士，因为她是双重贷款，而且贷款上的逾期比较多，已经上了黑名单。这让王女士一下子糊涂起来，双重贷款？她记得自己之前没有贷过款啊！

后来，王女士才猛然想起来，她的阿姨孙女士在2004年的时候曾开过一家舞厅，但是由于经营不善，无奈之下关门了。为了还亲朋好友的借款，2006年孙女士就以王女士的名义办了一份贷款，正是由于这份贷款，才导致了王女士今年办不了贷款的局面。除此之外，王女士自己办的信用卡也总是没有按日期还款，最高逾期次数达到27次，直接被列入了银行的黑名单。想到这里，王女士不禁后悔起来，因为这些都是王女士不了解信用卡还款规则所致。原来，王女士的阿姨每月的还款日是5号，而她都要20号才拿退休金，糊涂的她以为只要每月还银行钱就行了，所以，就经常逾期还款。此外，银行的工作人员还发现，王女士使用的另外一张信用卡也出现了逾期还款的现象。从现在的征信报告上反映，现在还有逾期的，逾期900多元，她的信用卡也逾期，累计次数也是连续两个多月。因此，银行的工作人员告诉王女士，由于她出现逾期还款的情况较为严重，这些不良记录已经进入央行的征信系统，所以才影响到她这次贷款的审批。后来，倾听了王女士的解释之后，工作人员只好无奈地告知王女士，让她先还清目前还欠着的款项，然后再写一个书面的申请，解释清楚逾期还款的原因，希望能够申请下来。但是，工作人员也提醒了王女士，一般来说，像这种情况，批下来的希望比较小，因为最终的决定权在省行。

本来欢欢喜喜地准备乔迁新居的王女士，就因为之前不了解相关的信用知识，不知道应该要保持良好的信用记录，结果导致房子买不成。这时候，信用就直接影响到王女士的生活质量了。

相信，我们都不愿意有一天我们也会遭遇同样的难题。所以，我们要在平时就十分注重积累自己良好的信用记录。这样，当你成为一个信用记录良好的人之后，银行就可能会缩短对你的贷款的审批时间，同时在贷款利率、期限方面得到优惠，如果个人想获得无须抵押的个人信用贷款，信用记录良好就是必备条件了。那么，怎样才能做到信用记录良好呢？我们给大家提出几点最基本的建议，希望大家严格约束自己，注重培养其自己良好的保持信用的习惯。

（1）一定要保护好自己的身份证。不要因为亲友关系好就随便出借身份证，更不要让别人以你的名义去办贷款。我国法律规定将自己的身份证借给他人使用是违法行为，因为这样做的话会造成一个严重的后果，那就是导致信用记录失真。举个例子，任何行为都要有个主体，这个主体不是张三就是李四，如果把张三守信的行为记在了李四名下，这就等于为李四积累了信誉财富，张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下，李四就得替张三“背黑锅”。这样，张三和李四两人的信用记录都是失真的，原因就在于信用信息的主体身份搞错了。所以，为了自己以后少一些麻烦，保护好自己的身份证是最基本的原则，只有这样，你才能保证你的信用信息的主体是你自己。

（2）要根据自己的收入水平来消费、借贷。不要因为有了信用卡就肆无忌惮地花，你要记住，不管你花多少，你都是必须要还的，你花的越多，你的负担就越重。不要过度“透支未来”，那样不仅由于还款压力大而影响生活质量，也提高了不能按时还款的风险，造成信用报告中的负面记录。你想想看，如果你把未来都吃空了，那你今天吃什么？更何况，信用消费是有成本的，这个成本就是“利息支出”，无论是房屋按揭贷款、汽车消费贷款或者是信用卡最低还款额，银行都会向客户收取利息，如果只还本金不还利息，也是会产生负面记录的。如果只顾一时的爽快，让自己欠下银行的钱，你以后的麻烦事就等着自己去受罪了。正所谓，惹什么都行，可千万别惹你自己的信用。

（3）办理各种信用业务时，先了解清楚协议内容，千万别只顾着“大手一挥”。目前，我国的征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。如今，导致负面记录产生的一个常见原因是客户不了解已签合同的条款，不清楚自己应当履行的义务，所以未按约还款，这不但留下了负面信用记录，而且自己也觉得很冤枉。冤枉也没办法，谁让你自己在最开始办理业务的时候不看清楚具体的规定和协议呢？吃亏了只好自己受着了。因此，我们办理包括个人贷款、办理信用卡、办理分期付款等业务时，在签订合同前，双方都应仔细阅读合同条款，特别是免责条款，以防自身合法权益受到侵害；同时，应当明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总而言之，只要让你签字时，都要让自己的眼睛先放个哨，不要盲目地闭着眼睛就乱签一气。乱签一气的后果就是，你将来因为还不起钱而让自己的信用记录有污点的时候，你连哭诉的地方都没有了。

保持良好的信用记录并不是一时之间的事，而是需要一辈子一直坚持的事。你需要做到的，是将保持良好的信用作为一种习惯，而不是一种刻意为之的事。你有好信用，好信用就会给你更优惠、便捷的服务。

发挥团队和整体的优势

“三个臭皮匠，顶个诸葛亮。”人多智慧多，只要团结在一起，形成集体优势，发挥团结和整体的力量，就能想出办法，取得成功。成功的经商者都善于团结，因为谁都不可能是一座孤岛。

无论做什么事，对于懂得团结就是力量人来说，都可以在双方共同的努力下取得成功。随着科学技术的迅猛发展和经济全球化进程的加快，企业的经营环境日趋复杂，竞争日趋激烈。许多企业都迫于强大的竞争压力，开始对企业的竞争关系进行战略性调整，将过去你死我活的竞争改变为团结合作竞争。团结合作之后，就可以展现出惊人的规模效应，达成双赢的目的。

跨国公司之间的团结与合作是这种竞争中最典型的。例如，美国通用电气公司与德国西门子、美国福特公司与日本马自达、美国IBM与日本的东芝等，都曾经是你死我活的竞争对手，后来却成了在某些方面相互依赖的伙伴。当然，这些对手之间的团结并不是说他们之间不再竞争，这些公司仍然拥有独立的地位。为了保证各自的利益，它们之间不可避免地依然存在着一定程度的竞争，但竞争并没有妨碍它们之间的团结合作。这种竞争与团结合作的统一不是个别公司的经营战术，而是为适应复杂多变的环境而作出的反应。它顺应了时代的要求，正在成为企业一种新的生存方式，成为提高竞争力的重要来源。事实上，这种竞争伙伴之间的团结，能够很快形成强大的规模效应，凸显出合作企业的比较优势，从而促进合作企业的共同发展。也就是说，你可以通过与别的企业合作，壮大你的声势，为你造势，使你能够在规模不大的时候，能够享受到规模效益带来的利润。

过去人们常说，商场如战场，不是你死就是我亡。现如今，这种现象正慢慢地被改变着，现实是共赢，团结才是壮大自己的手段，规模效益才是最容易追求的成功之道。

事实胜于雄辩，理性超越感性。人只要多帮助别人，他就可以获得他自己想要的。商场上也是如此，企业之间团结合作，发展才会呈良性步伐。

团结就是力量，一根筷子容易折断，但是，一把筷子抱在一起就不容易断了。铁姆肯公司旗下的工业集团总裁阿诺德说：“企业可能无力独自承担做某些项目的成本，但是如果与其他企业合作，就可以由大家共同分担这些成本。竞争对手之间的联手合作并不会损害各自的竞争优势。”如阿诺德所说的那样，工业集团就选择和竞争对手团结在一起，对象包括像SKF这样的轴承制造商。团结的双方通过合作共享物流和电子商务等系统。阿诺德还补充道：“当市场不景气时，很多制造商都会陷入困境。但是通过团结合作，即便是市场低迷，我们依然能够提高产能，同时分担成本和风险。”这就是规模效应的比较优势，可以最大程度地提高自己的声誉，最大程度地赚取利润，同时还能最大程度地降低成本和风险。

我们常可以看到，经商者们每天在市场上的争斗就像几只饥饿的梭鱼为了同一群金枪鱼而展开的夺食大战，它们最喜欢的莫过于夺走别人嘴边的食物。但是，这种现象也不是单纯不变的。当机会来临时，它们也会并肩作战以挤走更大的竞争对手，或者联手破解恼人的技术难题，目的就是为了抓住这个机会。在如今这种残酷的制造业环境中，明智的经商者开始懂得单打独斗未必是最好的策略，而选择团结合作的态度，因为团结在一起是壮大自己的一种手段。

可能你在购物时曾经有过类似的经验，也享受过这样的优惠：有时，购买某品牌的酱油时，你会发现只要比平时多付一点钱，就可以一起获得另外一个品牌的鸡精，又或者当你在电器城购买某品牌的洗衣机时，导购小姐会告诉你：购买某品牌洗衣机的同时购买另一个品牌的电饭锅，将可以参加某个抽奖或者将获得某个优惠和奖品。乍一看，消费者可能认为这只是商家很平常的让利行为，但实际上这往往是生产厂家在进行产品的促销——联合促销。所谓的联合促销就是这种通过两个不同品牌捆绑在一起，联合进行促销的方式。不要小看了联合促销方式的作用，它可以说是一种规模效益在最消费最底层的直接体现。

联合促销可以让势单力薄的企业的产品瞬间被消费者关注到，凸显出规模效益带来的直接好处，也就是说，可以以最强大的阵容来吸引消费者的眼球。它的优点在于门槛低、效果显著，企业只需要花很少的一笔促销费用就可以实现比单独促销更好的目标。无论对于知名的大品牌，还是不知名的小品牌来说，联合促销都可以称作是一个非常有效、而且低成本的促销模式。只要控制得法，最终联合双方都可以收到1+1＞2的理想效果。因此，现阶段，在运用联合促销的企业里，既有宝洁、百威等知名的跨国公司，也有一些毫无任何知名度的小品牌。而对于那些不知名的小品牌来说，联合促销似乎有更大的、不可抗拒的吸引力！如果可以与一些知名度很高的品牌攀上“亲戚”，一起联合进行促销，借助知名度很高的大品牌的魅力，这些不知名的小品牌绝对可以在促销后收到一鸣惊人、意想不到的效果，甚至有可能使品牌一夜成名、顺利进入千家万户！对这些企业的迅速成长壮大有着很大的积极作用。对经商者来说，这些更进一步地说明了想发展自己，就要学会与他人团结在一起。即使是小小的火柴棍，如果能够紧紧地团抱在一起，其燃气的熊熊火焰，都能够让人大吃一惊。

规模效应的优势，不是一两句话就能够阐述清楚的。真正有眼光的商人，一定不会抱着狭隘的眼光让自己的产品孤零零地待在一个角落，而是会主动去团结类似的商家，相互合作，形成规模效应，让自己的产品得到更多的青睐。只有这样，他的商品才能卖出更多，卖出更多的商品，他才能赚到更多的利润，赚到更多的利润之后，才能够进一步扩大自身企业的规模，逐渐让自己的企业慢慢形成自己的规模效应，到时候，就更容易突出自己的比较优势了。

第十章

会理钱，钱可帮你再赚钱如何让你的钱生钱？有些钱，并不是靠工作一分分挣出来的。真正懂钱的人，会让钱自己生钱。要想真正懂钱，需要了解市场，了解风险，了解不同种类的投资，还要会计算，要有足够的风险承受能力，要对自己的经济实力有充分的认识，要有较好的预见能力……所有的这些，都是需要通过认真学习慢慢积累的。如果你不愿意懂钱，不愿意理钱，钱就不会理你。

相信自己的判断

如果有人问，在投资时，什么是最重要的，我想说：主见！主见最重要！在你刚开始尝试学习投资时，你可以模仿，你可以跟着别人的脚步走路，但是，如果你一直都是跟在别人后面，亦步亦趋，那么，很遗憾，你永远不会有真正成功的一天。真正善于投资的人，都是十分有主见、有眼光的人。可能，你会说，我没有眼光，不知道应该如何投资，当然就没有主见了。但是，你要知道的是，如果你永远跟随别人，你就永远不可能有眼光，只有在丢弃了拐杖，自己慢慢作主的过程中，你的眼光才能慢慢培养起来。对于现代社会的投资者来说，虽然经验很重要，但也不能因为经验而束缚住自己，如果这样的话，死守经验不如不要经验。想在投资场里有所作为，主见是很重要的。

如果你有主见，再加上你有详细的实施计划和预计风险的能力、规划利润的能力，那么，恭喜你，你一定会是一个十分成功的投资者。

从前，一个名叫凯尼的男孩从城里移居到了乡下，他从一个农民那里花100美元买了一头驴，农民答应第二天把驴带来。第二天，农民对凯尼说：“对不起，小伙子，我有一个坏消息要告诉你，那头驴死了。”凯尼回答：“好吧，你把钱还给我就行了。”农民说：“不行，我不能把钱还给你，我已经把钱花掉了。”凯尼说：“没问题，那么就把那头死驴给我吧。”农民感到纳闷：“你要那头死驴干什么？”凯尼说：“我可以用那头死驴作为幸运抽奖的奖品。”农民叫了起来：“你不可能把一头死驴作为抽奖奖品，没有人会要它的。你这完全是开玩笑吗！哪有人能通过这种方法赚到钱的，你别做梦了！”凯尼回答：“别担心，看我的。我不告诉任何人这头驴是死的就行了。”

几个月后，农民遇到了凯尼，农民猜想，凯尼肯定为买了他的死驴后悔不已，农民觉得十分过意不去。于是，农夫就问凯尼：“那头死驴后来怎么样了？”凯尼说：“我举办了一次幸运抽奖，并把那头驴作为奖品，我卖出了500张奖票，每张2元，就这样我赚了998元。”农民好奇地问：“难道没人对此表示不满？”凯尼回答：“只有那个中奖的人表示不满，所以我把他买奖票的钱还给了他。”农夫听完后，不得不对眼前的小男孩佩服得五体投地，他难以相信，眼前这个男孩会有如此的眼光和头脑，更不敢相信，这个男孩有如此强的主见，能够坚持把自己看准的事情做成功，他猜想这个男孩以后肯定会有很大的作为。

果然，多年后，长大的凯尼成为了安然公司的总裁。

所以，对一个想真正赚钱、赚大钱的人来说，主见十分重要。如果每个投资者都想着靠经验赚钱，那样只能是故步自封，因为经验毕竟是有限的，毕竟有一定的限制性，经验不会随着实际情况的变化而变化。只有能够看清形势，敢于坚持自己主见的人，才能够在成功与失败的经历中慢慢锻炼出准确的眼光。有主见的人，往往敢于出“奇”制胜；有主见的人，敢于走出自己独具一格的新道。

美国实业家罗宾·维勒就曾说：“我的成功秘诀很简单，就是永远做一个不向现实妥协的叛逆者。”罗宾·维勒所说的与他所做的都是一致的。

早年，当全美短帮皮靴成为一种流行时尚时，每个从事皮靴业的厂家几乎都趋之若鹜地抢着制造短皮靴，供应各个百货商店，他们都认为赶着大潮流走比较省力。当时，罗宾只是经营着一家小规模皮鞋工场，只有十几个雇工。他深知自己的工场规模小，而要挣大钱绝非易事。他清楚地认识到以自己薄弱的资本、微小的规模，根本不足以和强大的同行相抗衡。于是，罗宾每天都在思考，自己到底该怎样做才能在强手如林的制鞋业突出自己的地位呢？他想，如果跟随别人去做短靴，竞争那块已经几近饱和的市场蛋糕显然不会成功，于是，他总是埋头苦思新的走出去的思路。

罗宾在经过一番深思熟虑后，决定着手皮鞋款式改革，以新领先。但是，他的想法才刚刚跟制鞋行业的好友讨论了一下，就遭到十分强烈的反对，朋友们认为他是在自寻死路。当下最流行的是短靴，而且样式已经够多的了，罗宾想要插足进去，肯定得不到什么好处，说不定还会亏损不少。但是，罗宾却认为这个办法不失妥当，只要自己能翻出新花样、新款式，不断变换，不断创新，占人之先，便可以找到一条出路，假如自己创造设计的新款式为顾客所钟爱的话，那利润就会接踵而来。于是，他很快召开了一个皮鞋款式改革会议，要求工场的十几个工人各尽其能地设计新款式鞋样。同时，他还为此专门建立了设计组，由专门的工人来负责设计样式，这些工人能够例外支取100美元的薪金。

因为罗宾自身热情的带动，马上在他的袖珍皮鞋工厂中掀起了皮鞋款式设计的热潮。不到一个月的时间，设计委员会就收到了40多种设计草图，从中采用了三种款式较为别致的鞋样。接着他的皮鞋工场就根据这3个新款式来试行生产了。第一次出品是每种新款式各制皮鞋1000双，很快将其送往各大城市推销。消费者见到这些款式新颖的皮鞋，立刻掀起了购买热潮。而罗宾的工场在两星期后，收到了2700多份数量庞大的订单，这使得罗宾终日忙于出入各大百货公司经理室大门，与他们签约。由于订货公司越来越多，罗宾的销路越来越广，他的皮鞋厂也越来越大，几年后，就从一个小小的袖珍皮鞋厂扩大成一个拥有18件规模庞大的皮鞋工厂的大集团。

但是，投资做生意永远不会是一件一劳永逸的事情，在工厂发展的过程中，罗宾又遇到了更大的难题。当皮鞋工场一多起来，做皮鞋的技工便显得供不应求了。最令罗宾头疼的情形是别的皮鞋工场尽可能地把工资提高，挽留自己的工人，即使罗宾出重资，也难以把别的工场的工人拉出来。罗宾此时面临着一道缺乏工人的致命难关。因为他接到了很多订单，即无法及时给买主供货，而这将意味着罗宾要赔偿巨额的违约损失。罗宾顿时忧心忡忡。他又召集18家皮鞋工场的工人开会。罗宾一直相信，集思广益可以解决所有的棘手问题。接着，他就把他遇到的难题告诉了工厂里所有的人，并且让大家集思广益，各抒己见，尽量想办法渡过眼前的难关。

所有的人在听了罗宾的问题之后，都陷入了沉思，都在尽心竭力地想办法帮助自己的工厂。过了一会儿，一个小工举手请求发言，经罗宾的允许后，他站起来怯生生地说：“罗宾先生，我以为雇请不到工人无关紧要，我们可用机器制造皮鞋。”小工的想法刚出口，所有的人沉思片刻之后，都大声反对起来，因为这样可能意味着大部分人都得下岗了，而且，当时还没有任何制鞋的机器问世，人们都认为那是一个不可行的幻想。

但是，罗宾思索了一阵子后，慢慢走到了小工的身边，让他站起来，然后挽着他的手走到主席台上，朗声说道：“诸位，这孩子没有说错，虽然他还没有造出一种造皮鞋的机器，但他这个办法却很重要，大有用处，只要我们围绕这个概念想办法，问题一定会迎刃而解。我们永远不能安于现状，思维不要局限于一定的桎梏中，这才是我们永远能够不断创新的动力。现在，我宣告这个孩子可获得500美元的奖金。并且，大家不用担心，到时候，有了机器，大家都可以来操作机器！”于是，所有的工人都斗志昂扬地开始研发机器，希望自己的工厂能够欣欣向荣。

功夫不负苦心人，功夫也不负有主见的人，罗宾下定决心之后，就义无反顾地投资在了机器的研究制作上，后来，他的皮鞋工场经过了四个多月的研究和实验后，大部分工作都已被机器取代了。正是因为罗宾极强的主见精神，让他的名字在美国商业街犹如一盏耀眼的明灯。

可以说，凯尼与罗宾的成功，都与他们拥有很强的主见密不可分。有主见的投资者就犹如在自己的心里安装了一盏透亮的明灯。他们不会迷路，也不会在困难来临时茫然失措。他们自己的头脑永远都在清晰地为自己指路。

固定资产投资的利弊分析

对于个人来说，固定资产投资的情况并不是很多，我们日常生活中会遇到的最常见的固定资产投资就是房地产投资了。固定资产投资是好是坏？这个恐怕就要因人、因时而异了。不管对谁来说，也不管是在什么情况下，固定资产投资都有利有弊，本节，我们主要针对收入一般的普通老百姓的情况做一个分析，讨论一下固定资产投资的利与弊。正如前面所说，作为一个普通过日子的老百姓来说，一辈子可能会遇到的最大的固定资产投资就属于房地产投资了。所以，本节就直接以房地产投资为例子，来作分析。

首先，我们先说好的一方面。固定资产投资有哪些好处呢？其实，总结为一句话，它就像是一场博弈，运气好的话，收益会很高。因为固定资产投资的额度一般都不会太小，与其他固定资产投资一样，房地产投资的收益见效可能比较慢，但是一旦见效，可能其回报率是很高的。比如说，近几年，房地产市场这么热，让很多投资者都从中大捞一笔。此外，还有企业的固定资产投资，比如说更新设备，采用最先进的机器。这些固定资产投资项目一旦投下去，首先需要支付的就是大笔的资金。接下来，就是慢慢等待这些投出去的资金的回报了。如果固定资产投入很准，那么最终的利润是很大的。这就是很多人总是热衷于投资固定资产的原因，他们都看中了固定资产增值的一方面。

所以说，固定资产投资的好处就是，种的种子多，只要时机好，收获的面包也多！但是，你有没有耐心等到成功收割的那一天呢？这就是一个问号了。这就要说到固定资产投资的弊处了。

1.资金被套牢

固定资产投资会直接导致你的资产被套牢。如果你是一个不愁没有资金的大老板，投入的固定资产项目仅仅只是你的资产中很小一部分，那你就不用担心这部分小小的资产被套牢对你的生活产生影响了。但是，如果你只是一个每月拿几千块钱的工资、还处于省吃俭用中的人，或者只是刚刚创业、企业的资金周转还不是完全灵活的状态下，你一旦做了固定资产投资，你就需要提着心过日子了！但愿别出什么岔子，万一出了岔子，这被套牢的资金一时半会儿又抽不出来，那就完了……

2.风险难料，是福是祸难以预测

即使是如今很热的房地产投资市场，也没有人能够在投资时很有把握地说，自己的投资是稳赚不赔的。房价就如天气，难以预料，如果运气不好，投资的房产或其他的固定资产不升反降，就会损失惨重。

武汉的一个朋友曾作了一个十分明智的选择：先卖掉自己的房子，再投资房产。于是，他就卖掉了手中的一套70平方米左右的小房子，转而在规划中的“武汉浦东”——汉口马场角附近买了一套140平方米的高层。一来一去，收获甚丰：小房子账面获利10多万元，而大房子半年以来，已经升值了近40%。这位朋友每天看看对面楼房心情就很好，因为房价还在一路飙升中。但令人不解的是，对武昌东湖旁边的一些高档楼盘，中介们开出的价格反倒都有小幅下降。6000～7000元/平方米的价位，仔细挑的话，也能挑到满意的大户型。同样是黄金地段的房子，命运却迥异。如果投资不慎，看走了眼，那就只有赔的份儿了。

而且，像这种类似的难以预测的因素，不仅仅存在于武汉，在上海一位立志于做房产网络中介的朋友脑海中，也在不断翻腾。这位朋友长期在美国加州做计算机技术工作，在南加州拥有一栋景致优美、外表“壮观”的别墅。一年多前这位朋友回到上海，抱着用网络低投入、广传播、所有人一律平等的理念，立志改变上海楼市数据混沌不清的局面。他用Web2.0方式，以真实的房价为主线，编织起一个全新概念的房价网。近来更是将触角扩展到手机服务，希冀靠着手机这个天然收费平台最终实现赢利。结果，房地产市场的多变让苦心经营了大半年的网站根本得不到欢迎，眼看着上海的房价徘徊多日，终于在去年五月以后重新一路上扬，但网站的人气并不见有多么爆炸性增长。更要命的是，尽管他在上海周边长大，尽管具有美国长青藤院校的金牌学历，尽管已在上海扎根做生意，但他坦承：到现在，他也摸不清上海房地产价格的清晰脉络。他怎么也想不明白，为什么浦东联洋的房价半年内就涨到了每平方米3万多元，而靠近南京西路的几个新盘，再怎么想提价也提不动？

看看，即使是有专业知识的人士，也难以摸清楚其中的动向，这种投资，怎么能说不靠点运气呢？如果你运气好，投进去了，那你算是赚了；可是，万一，你的运气不好呢？那投进去的资金可是你辛辛苦苦挣出来攒起来的啊！

3.固定资产投资会直接影响到生活质量

不仅仅是投资房子，其他形式的固定资产投资，都会导致大量现金的瞬间支出，并且短期内还难以拿回。这样，就会直接影响原来的生活质量。

像这种弊处，估计体会最深的就是“房奴”们了。很多人在买了房子之后，本来美满的日子，就会一下子从“小康”回到“解放前”，这不是夸张的言语。不信的话，你买一套房子试试房奴的生活就深晓个中滋味了。不敢尝试的话，我们就直接看别人的经历就可以了。

许先生是去年年底买的房子，在郑州安了家。买了房之后，就要开始月供了，毕竟许先生和我们大多数人一样，都是工薪阶层，没有多余的钱来一次性付清。“月供每个月将近1500元。按说我和妻子的月收入加起来有5000多元，在郑州不算多，但是精打细算过日子应该还算可以。原来除去每个月的700元房租，外加电话费、电费、水费以及生活费等，每个月还能给家里老人寄点零花钱，还能下班后和妻子去逛逛商场，买几件衣服，看一场电影，在外边饭店吃两顿饭改善改善生活，偶尔还能和朋友凑在一起喝两杯小酒。等钱攒够个整数，我又买了三四只基金，每天登录账户看着基金净值一点一点往上升，心里还有种小投资的成就感。日子过得很是潇洒自在，可是，买房之后，好不容易存下来的十几万元一次性就被房子给吞了，我的生活几乎发生了翻天覆地的变化。我确定下房源的时候是房价正高的阶段，一套90平方米的两居室总房款算下来45万元，首付就将我们的存款全部侵吞了不说，还让我们欠了一点债。虽然家庭收入没有变，但是我们明显感到日子开始过得拮据起来，深刻地体会到了一夜间生活质量急剧下降的感受。”

就因为资产都投在了房子上，本来踏实的心突然落了空，觉得自己又回到一穷二白的过去了。半年来，我和朋友之间的聚会可谓屈指可数，在外吃饭的次数也寥寥无几，每天的感觉就是再怎么努力挣钱也不敢随便花两下，每天想的是赶快去挣钱还账。但是，睡在新家里，闭上眼一想，这种日子还得过几十年，心都灰了。

个人做固定资产投资的利弊，大致就可以通过房地产投资的利弊中看出个所以然来。当然，我们并不是反对朋友们做固定资产投资，只是希望大家能够在做这种投资时，能够给自己留点余地，有准备地投资，不要把自己逼得没有退路；另外，就是要看准行情，摸透了再投，不要头脑发热就投资。这种固定资产投资可不是开玩笑的，可不是随时都能撤资的。

风险投资的最终嬴家

在投资上，很多人都是“闻风险而丧胆”，所以，很多人根本就不敢涉足风险投资；还有人摸着石头，提心吊胆地投资了一点点，可是，稍微有一点风吹草动，便吓得赶紧撤资……一般来说，像这样的投资者最终都赚不到钱。

真正敢于做风险投资的人，他们的眼光都不会太短浅，他们心里十分清楚，风险的大小是和利润的大小紧密挂钩的，他们知道，在风险投资上，永远都是时间决定成败。谁能够沉得住气，谁就是最终的赢家。

《塔木德》上说：“在别人不敢去的地方，才能找到最美的钻石。”也就是说“高风险，意味着高回报”，风险和利益是成正比的。作为商人，要想在商业竞争中获得最大的利益，就要敢于冒险，做常人不敢做的事情、不敢做的决定。往往风险越大，它的利益就越大，所以说敢于冒险是经商的一大要素。

一个房产开发商多次投资冒险都以赢利而告终，开发商说，他之所以屡屡得手，主要是他敢于冒险。他在选择一个投资项目时，如果别人都说可行，这就不是机会——别人都能看见的机会不是机会。他每次选择的都是别人说不行的项目，只有别人还没有发现而你却发现的机会才是黄金机会，尽管这样做冒险，但不冒险就没有赢，只要有50%的希望就值得冒险。但是，冒风险并不意味着为了追求更高的利益，就不讲策略，盲目行事，这是莽夫所为。聪明的生意人，并不会冒毫无把握的风险。他们在追求更高利益之前，会认真分析自己的优势和劣势，然后根据实际情况制定相应的策略，并根据随时发生的新情况，作出适当的调整，最后化险为夷，赢得利益。他们往往胆大心细，在冒着风险的同时，能够保持一个冷静的头脑，正确地对待风险，并有意识的降低风险，正因为这样他们才能在险中取胜。所以，像他们这样能够勇气冒着风险逆流而上，乐观地等待时间带给自己价值的人，最终都赢得了让别人觉得意外的成就。

有的人可能会说，他们这样的富翁输得起，我们平凡人输不起。好！这也就是我们与他们的差别所在了，正是因为他们输得起，所以他们成功了，我们输不起，所以我们永远都没有办法成功。当我们总是想着我们输不起的时候，我们永远都无法成功了。于是，我们永远都是抱着保守的态度在观望，明明有想法投资的项目，却因为胆怯而踽踽不前，最终，让别人尝了甜头，后悔不已。

其实，你的消费观比较保守，有一分钱就花一分钱，绝对不透支自己的钱包。这固然是一种比较稳妥的理财观，但过于保守也会让你失掉很多通过投资增加收益的机会。比如说，假如今天你有1元钱，你可以把它存入银行，如果利率是5%，在第一年结束时，你会得到1.05元。同样，如果你今天想要1元钱，你可以借到它，并且承诺在1年后支付1.05元，简言之，在这个事例中，今天的1元钱，在一年后值1.05元。而这正是我们所说的主题，有时候，你需要通过时间来见证你的风险的效益。

举一个简单的例子，近两年的房地产业比较火热。甲和乙是同一公司的两名职员，收入相当，年龄相当，存款也一样。甲比较保守，除了日常的基本消费把钱都存起来，而乙通过住房贷款，按揭了一套小户型的房子，需要每个月支付一定的按揭费用。5年之后，乙按揭结束，获得了房子的完全产权，而在这5年当中，当地的房价翻了一倍，而乙的投入房产的货币就相当于升值了一倍。而甲却由于过于保守，5年间的存款加上银行的利息，却只能买乙房子一半的面积。

当然这并不是单纯地告诉大家风险投资就一定是好的，我们是强调，只有把钱用来合适的投资，才会有可能获得比较可观的收益。如果你把明天的钱单纯是用来消费的话，那透支钱包的就不会有什么好的结果了。无论如何，你想要成功，赢得更多的利润，冒风险是不可避免的。

美国金融巨头摩根就是一个典型的敢于冒险的犹太商人。19世纪末，支撑美国产业界运输体系的台柱只有铁路运输，但如一盘散沙似的各段铁路都无法胜任这项重任。要想把分散铁路连接成网，组成一个铁路联合体，仍要向铁路投入高额资金。这样，铁路对于投资银行的依赖程度表现得相当突出。随着生产力的发展，企业社会化程度越来越高，各公司的联合与吞并也越加频繁，借贷的资金额也越来越大。这就要求投资银行不仅有雄厚的财产做后盾，更要有很高的信誉。在这种青黄不接的形势下，摩根创立的银行辛迪加成为新时期银行投资业的榜样。众多破产的公司企业面对美国的经济危机，把希望寄托在摩根身上，希望他能够收购他们的公司，成为他们的救世主，给他们的公司以新生。

在此等危难之时，摩根力挽狂澜，扶大厦于将倾，他操起手术刀，向铁路业大动手术了。他这次采取的是“高价买下”战略。无论是西部铁路，还是那些早已不符合当今发展要求的铁路，他都要统统买下，以便能迅速整顿美国铁路。摩根的这种高价购买铁路策略，无疑具有很大的风险性，因为一旦失败他将损失大笔的资金，但如果成功，获得的巨大利益也是不言而喻的。如果铁路产业经济的支柱被别人占领，那么他在金融界刚刚夺得的霸主地位将会变成空谈，而一旦他占领了这一产业，他的霸主地位就会无人能取代。只为此，他认为就值得一搏，结果，最终时间证明了他的选择的正确性。

从摩根身上，我们发现，真正懂得风险的人，会尝试在风险中赚钱，绝不轻易地让自己退出风险，但是，这种人都是有准备、有策略的，他们敢冒险，但同时，也极为冷静，极具分析精神，极具独特的眼光。

随着时代的进步，风险观愈发显示出其夺目的光辉。不管什么时候，决定投资就要冒风险，而不冒风险就可能失去机会。当然，承担风险不是不切实际的蛮干，在大胆果断的行动背后都必须有深谋远虑，有细心的筹划和安排。否则，盲目的风险只是白白送钱而已，就没有任何意义了。

让钱进入市场循环

很多人总是有这样的观念：现在自己的金钱资本太少了，先攒两年钱吧，等积蓄多点，再拿出来投资吧。等两年过后发现，这点钱还是不够投资的，于是再攒两年吧。攒来攒去，发现即使攒一辈子也攒不到百万元，而且人也老了，这一生就在攒钱中度过了。

像葛郎台那般守着钱财不放，以致于死的时候，生前所守的那些纸币全部潮湿、腐烂成一堆废纸的人不是没有的。文学作品必然有夸张的成分，我们读起来或许觉得可笑，觉得不可思议，事实上，有这种思想的人还是大有人在的。他们对于金钱有着错误的理解，认为少花，攒着，钱就会越来越多。事实上，在这个随时都有可能爆发通货膨胀的年代，攒钱是最不明智的一种做法。

当然了，我们这里强调的攒钱已经不是狭隘的“攒钱行为”了，而是一种金钱理念。如果仅仅通过一味地攒钱而致富，该花钱的时候吝啬，该投资的时候怀疑，那么你将永远背负着贫穷的包袱，不可能翻身！所以，聪明的人不会让自己的钱都躺在银行里不动，而是会把他们投入市场。他们会像对待自己的孩子一样，虽然不舍，但是，总归要让他们出去锻炼的。因此，这些聪明的赚钱人将钱投入市场后便耐着性子等待收获的那一天。在市场里，他们的钱可能得经历沉浮，经历波动，但是，最终，通过不断地循环，有眼光的人还是能收回大笔的利润。

犹太巨富比尔·萨尔诺夫小时候生活在纽约的贫民窟里，他有六个兄弟姐妹，全家只依靠父亲在做一个小职员所得的微薄收入，所以生活极为拮据，他们只有把钱省了又省，才可以勉强地度日。到了他15岁那年，他的父亲把他叫到身边，对他说：“小比尔，你已经长大了，要自己来养活自己了。”小比尔点点头，父亲继续说：“我攒了一辈子也没有给你们攒下什么，我希望你能拿着钱去经商，这样我们才有希望改变我们贫穷的命运，这也是我们犹太人的传统。”于是，比尔听了父亲的忠告，就去从事经商。他拿着家里攒下的钱投入市场，期间当然经历了很多波折，曾经赔得一文不剩。但是，3年之后，就改变了全家的贫穷状况；5年之后，他们全家搬离了那个社区；7年之后，他们竟然在寸土寸金的纽约买下了一套房子。

由此可见，一个人是否有理财规划，直接决定了这个人未来的财富拥有程度。在我们周围，已经越来越多的人开始意识到“钱不是靠攒才能越来越多”的道理了。近几年来，很多人开始放弃去银行存钱，而开始投资于股票市场，或者从事商品买卖。聪明的人都会懂得这个道理：金钱是用来为其服务的，它是人的奴隶，一定要让金钱为自己工作，而绝不能相反。如果总是护着手里的钱，不敢把你的钱投入市场，那你的钱就会越来越不值钱。

可能很多人还存在这样一种片面的想法，他们觉得钱放在银行里是最保险的一种方式，只要慢慢攒，早晚有一天也能够成为一笔不小的存款。不可否认，存款或许是风险性最小的一种方式，可是风险小回报就小。而且银行本身不是保全公司，它不过也是一种营利机构，它把众人存入的钱，高价借贷给那些聪明的商人，让聪明的商人再去赢得更多的钱。说白了就是，你拿你的钱让别人挣钱罢了。这样多不划算，你自己辛辛苦苦挣的钱，却被别人拿去挣更多的钱了，本来这些钱应该是你挣的。

《塔木德》中描写：“一块沉入红海的金子和一块石头没有什么区别。”所以，真正聪明的人不会让自己的金子放在银行沉默地变成石头，而是会果断地看准市场后，将钱投入市场，等自己的宝贝钱经受住短期的波动之后再慢慢增值。这就是善于利用钱的人与不会利用钱的人的差别。

井上夫人与富凯尔博士之间的对话就能让我们更加深切地体会到这两种不同的人之间的差别。井上夫人10年前结了婚。由于夫妻俩每月省吃俭用，所有银行存折中的数字直线上升，现在已经有2000多美元了。因此，井上夫人时常向左邻右舍的太太们说：“如果没有储蓄，生活就等于失去了保障。”后来，这个消息竟传到了他们的朋友富凯尔博士的耳朵里。他对井上夫人如此注重储蓄出乎意料地不欣赏，他讥讽道：“你看，没有储蓄，你就会觉得生活上失去了保障，如此看重物质，成为物质的奴隶，人的尊严到哪儿去了呢？男人每天为了衣、食、住，在外面辛苦工作，女人则每天计算如何尽量克扣生活费，她存入银行，人的一生就这样过去，还有什么意思呢？”

富凯尔博士继续说：“有一个世界闻名的富豪家族叫罗斯查尔德，这个家族自拿破仑时代起，就一直维持巨富的地位。但是他们却从不认为储蓄是生活上的安定保障。你总是在想，储蓄的钱越多，则在心理上的安全保障的程度就越高，如此累积下去，永远没有满足的一天，这样，岂不是把有用的钱全部束之高阁，使自己赚大钱的才能无从发挥了吗？你再想想，你一辈子省吃俭用，钱都堆在银行，你就是看着那些数字过瘾而已，其实，一辈子也存不了几个钱。”

井上夫人问：“你的意思是反对储蓄了？”

“我不是彻底地反对，我只是反对你们的心态和对钱的态度。”富凯尔博士解释道，“我反对的是，把储蓄变成嗜好，而忘记了等钱储蓄到了相当数目时可以提出来动动脑筋。其实，你们存一辈子也存不了多少钱，还不如存一点了之后，就拿出一部分投入市场，活用这些钱，即使赔了，也对你们的生活没太大的影响，如果赚了，那肯定能使它能赚到远比银行利息多得多的钱。”

说了这么多，总之一句话，金钱的意义并不在于存着，看着，欣赏着，它的意义在于流通着，滚动着，它们是属于市场的精灵，躺在银行中的结果只能是价值越来越低。众所周知，犹太人来银行的原因，极大多数是为了申请借贷，而不是为了存取。难道犹太人没有钱吗？你大错特错了，犹太人的钱或许比某一家银行的固定资金还要多。你或许疑问了：那为什么犹太人还是频繁地往银行借钱呢？那是因为他们都明白钱滚钱的道理，他只有放入更多的资金，才能得到更多的回报。所以，世界上最会赚钱的犹太人就是因为深知金钱真正的价值所在，所以，他们敢于把金钱投入市场。即使是遭遇波动，他们也明白，这些波动总归是短期的，总会有云开月明的一天。在将金钱投入市场的那天，他们就已经做好心理准备来面对短期的市场波动了，他们深知，没有波动的市场，就没有投资的必要了，那样的市场就形同一潭死水，所以，他们能够以最轻松地态度来对待短期的市场波动，能够静静地看待市场循环，耐心等待钱生钱的那一天。

利用外汇的差价可赚钱

在普通老百姓中，利用外汇的差价赚钱，也就是俗称“炒外汇”的人还不是很多，相对于其他投资形式，利用这种形式投资的人相对稀少。但是，这里还是不得不提及这种赚钱方式，懂得外汇的人，仅仅就是利用几个数字的差别，就能从中获取巨大的利润。

对于从没接触过外汇的人来说，可能只能从大致印象上理解，说不出个所以然来。简单地说，外汇就是外国货币或以外国货币表示的能用于国际结算的支付手段。外汇交易是以一种外币兑换另一种外币。而汇率又称汇价，指一国货币以另一国货币表示的价格，或者说是两国货币间的比价，通常用两种货币之间的兑换比例来表示，例如：USD/JPY、GBP/JPY。汇率是第一种货币（作为基础货币）以第二种货币（作为计价货币）来表示价格。而外汇汇率投资则是比较适合普通投资者的一种炒外汇的方式。汇率上下波动均可获利，目前，国内很多银行都推出了外汇汇率投资业务，手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投资交易获利。当然了，这种投资需要外汇专业知识做基础，盲目投资的话，不仅赚不到钱，还会赔不少。

时间上的连续性和空间上的无约束性是外汇市场区别于其他交易市场最明显的一点。换句话说，外汇市场是一个24小时不停止运转的市场，主要的波动和交易时间在周一新西兰开始上班到周五美国芝加哥下班。所以，炒外汇的朋友们需要注意这一点差别，注意好全天24小时中外汇市场每个交易时段的规律和特性，了解它的规律，在适当的时段采取相应的策略就可大大提高交易成功率，同时也可避免交易风险。一家财经报社的编辑老何就是一个从慢慢摸索外汇到加入“炒外汇”一族的汇迷。

由于职业的关系，老何经常能通过采访结识一些炒汇族，耳濡目染，也渐渐了解了不少炒汇方面的心得。看着许多老汇民们在汇市中经历洗礼，痛并快乐着，他也动了进入外汇市场谋利的心思。于是，他从银行取出了1万美元的存款放进了炒汇的账户中，加入了炒汇一族。从开始炒汇到现在，老何已经有了一年的炒汇经验。说起其中的起起落落，老何真是感慨良多。

这事说来也怪，很多投资者在刚刚进入一个投资领域时，也不知是运气好，还是因为初次尝试，所以心态比较谨慎，在刚开始的投资阶段，总是比较顺利。刚开始，老何进入汇市时，并没有怎么上心，只是工作之余有空闲的时候研究一下，偶尔操作一次，赚钱和赔钱的几率都不是很大。因为是实盘交易，每次操作还要被银行扣掉30个点差，因此他一直觉得靠炒汇赚钱太难了。所以也就没想着真靠这个来赚钱，总是抱着谨慎的心态在小心的操作。

但是，炒了两三个月之后，突然地一次走好运，让他彻底改变了炒外汇不能赚钱的想法。当天由于央行公布了新的汇率体制改革方案，决定将人民币升值2%。由于老何所从事的职业是财经编辑，每天都会上网监控所有财经网站，所以当天晚上7时他第一时间监控到了这个消息。他全仓买进日元。果然如他所料，日元在短时间内迅速蹿升，也就是短短的10分钟，他就赚了不小的一笔收入。这次的赚钱机会来得如此的突然，也如此的轻松，老何觉得，自己以前真是想错了，看来外汇还是很值得炒一炒的。

尝到了一次甜头，并不能保证你能够一直尝甜头。人往往就是这样，尝了一次甜头，就觉得世界上所有的馒头都是甜的了。接下来，就胆子大了起来，胆子一大，就开始想着投机了。

老何尽管是一个老财经迷，但是，也没能逃脱这种诱惑，自从尝到那次的甜头之后，老何就把更多的精力投入到外汇行情走势的研究上。一转眼到了该收获的金秋九月，经过圈里朋友介绍，老何了解到一种叫做“保证金交易”的炒汇方式。这种交易不仅可以免于支付银行高额的点差手续费，而且可以将波动性很差的外汇交易放大100倍，也就是说，如果当天的外汇行情走势变动了1%，那么投资者的本金就会获得翻番的效果，因此从事这种交易的投资者一定要找准方向，否则将有可能在短时间内失掉所有本金。这种炒汇方式的风险是极大的，需要人的眼光十分精准，不然，瞬间倾家荡产的可能都有。

也正是因为知道这种炒汇方式的高风险，老何就比往常更加谨慎了，在交易时都不忘设定一个止损位。但经过了几天短线操作之后，老何发现，自己每次设定止损交易后，外汇走势都会碰触到止损位以后回弹，这样他不仅难以获得行情回弹以后的投资收益，丧失了赚钱的大好机会，而且他还损失了一部分本金。于是在他从事保证金交易的第10天，他按照自己的经验挂单后，心想自己一定不会那么倒霉，行情会按照相反的方向一直走下去，所以也就没有设定止损点。这一次的投机心理，让老何付出了惨痛的代价，老天似乎成心要他长一长教训，当天的走势短线回调以后就掉头向下，一直向下跌破了115个点。经过了100倍的放大交易后，老何投入保证金交易账户的5000美元本金当天全部被卷入了无情的市场行情中，分文不剩。当天所有的本息都在瞬间化为乌有，老何哭也哭不回来了。到现在他都还没想明白，怎么自己的点子会那么低，正好在没有设定止损价位的当天就遇到了行情暴跌的情况。于是他开始在网上搜寻保证金交易的相关资料，发现其实从事保证金交易的绝大多数人都是赔钱的，只是赔损的程度不完全相同罢了，依靠保证金交易发财的投资者总算不过所有从事保证金交易者的10%。然而，也正是这上百倍的高收益的神话，上天真的像老何一样的投资者不断陷入泥潭中，不能自拔，本息全失。

所以，根据老何的经验，我们在这里提醒各位朋友一句，正在炒外汇的您，一定不要忘记了设定一个止损价位，任何时候，还是保险一点比较好！另外，千万不要做一夜暴富的美梦而故意选择高风险的保证金炒汇方式，这种方式瞬间就可以让你的投入消失。此外，对那些没有炒汇，但是又准备进入这个市场的朋友们来说，“小心驶得万年船”，不要冒险，还是一步步来，宁愿不赚钱，也不要盲目地赔钱。先学好专业知识是第一步，千万不要用钱来盲目摸索！

持有一只收益好的基金

应该说，基金是一种人气指数比较高的投资产品。因为它相对股票来说，风险比较低，适合大众做投资。不过，对于新手来说，要想很快弄懂基金也不是一件容易的事情。

简单来说，基金就是一种间接的证券投资方式。它是由基金管理公司发行基金单位，集中投资者的资金，再由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。形象地说，就是很多人把钱交给一个共同的“大管家”，这个管家来帮助这些做投资的人来用钱，代表他们投资，最后，投资所得或所失，所有买基金的人共同承担，正所谓“有福同享，有难同当”。

另外，对于基金的种类，可能新学习的人不太了解，这里，简单对几种基本的基金种类作一个介绍：

根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；而封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。

根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。公司型基金是通过发行基金股份成立投资基金公司的形式而设立的；由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金。当然了，目前我国的证券投资基金均为契约型基金。

根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金。

根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。

大致来说，基金的几本种类就是上述这几种。由于篇幅所限，每一种基金具体的特点就没办法详细展开了。建议对基金感兴趣的朋友们可以阅读专业的书籍来了解每一种基金的具体特点，寻找适合自己投资的基金类型，而不要盲目跟随别人去购买。

很多人虽然在投资基金，但是，对基金其实并不是很了解。他们可能只是盲从而已。为什么要选择基金作为你的投资工具呢？它有什么特殊的地方？我想，这是每一个想要投资基金的朋友都需要了解的问题。

1.基金是一种集中的理财方式，管理更加合理

正如上面所说的，基金需要一个“大管家”来帮助众多的投资者理财。也就是说，基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行共同投资，这样，它就表现出一种集合理财的特点。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，这有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。因此，相对于外行来说，中小投资者可以通过这种形式直接做到专业化的投资管理服务。而这却是其他的投资难以拥有的特点。

2.基金以组合的方式来分散中小投资者的风险

稍微了解一点基金的投资者都知道，基金的风险相对较低。可是，至于为什么基金的风险低，可能就没几个人能答得上来了。我国《证券投资基金法》规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作，从而使“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。“组合投资、分散风险”的科学性已为现代投资学所证明，中小投资者由于资金量小，一般无法通过购买不同的股票来分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的赢利来弥补。所以，你就相当于和别的投资者一起，用他们的钱来帮助你买多样化的股票，如果赚到了钱，那么，你就可以拿回属于你的利润；如果赔了钱，那还有别人帮助你分担。

3.基金的“管家”不能觊觎你的资金

很明显，如果你投资了基金，那么你就是一定份额基金的所有者。你和其他的基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。所以说，帮助你和其他投资者来管理你们的资金的基金托管人，是不能觊觎你们的资金的，这就可以让投资者放心了。

4.中国证监会帮你来监管

看了上一条，可能有人还是不放心，万一帮助我管理资金的基金托管人，也就是我们的“大管家”动了歪心思，把我们的资金都给骗走了怎么办？正是因为考虑到这一点，为切实保护投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。所以，这种严厉的监管之下，基金的信息十分透明，可以让你也做一个监督者，这也是基金的一个显著特点了。

5.用你的资金的人与保管你的资金的人不是同一个

如果负责管理你的资金的基金“大管家”同时又能够帮助你做投资，那么，对他如何用你的资金就难以形成有效的监督了。所以，为了形成有效的监督机制，基金管理人负责基金的投资操作，却并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。因此，这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。这重保护与证监会的保护，就更加提高了基金的安全性。

在说完基金的这几个最基本的特点之后，可能想要购买基金的朋友们最想看到的，还是有过购买经验的人士的基金投资经验吧。不要着急，马上就给大家举一些朋友们罗列的基金投资经验：

（1）如果正值牛市，那么购买基金时，优先选择指数基金。指数基金就是指按照某种指数构成的标准购买该指数包含的全部或者一部分证券的基金，其目的在于达到与该指数同样的收益水平，实现与市场同步成长。其特点是：

①费用低廉。

②分散和防范风险。

③延迟纳税。

④监控较少。

统计表明80%的基金跑输上证指数，所以别指望自己能选到20%的优秀基金，而且即使跑赢指数也只是暂时的，在美国，2000多只基金中某支基金能连续5年跑赢指数5个百分点的基金经理已经是当成传奇来介绍了。所以，优选指数基金一般是比较保险的。

（2）一般来说，配置型基金涨不了太多，是一种比较保守型的基金。所以，你在买基金前一定要清楚这基金是股票型基金还是配置型基金。股票型基金的风险比较大，如果涨，那就可能涨很多；如果跌，也有可能跌很多。而配置型的基金则一般比较稳定。

（3）选新基金的问题。一般来说，新的基金公司的第一支基金都是会尽力把它做好的。所以，如果同时有几只新基金发行，优先选择新基金公司的第一只基金。中油、澳信都是很好的例子。这样的话，成功率会比较高一些。

（4）关于基金的净值问题。有较多购买经验的人知道，其实基金的净值不需要太在意。比如说，10元的基金和1元的基金收益率是相同的，因为你始终是用1万元去买基金，10元的基金买1000份或是1元的基金买10000份，某日两只基金都涨或跌了2%，你的两只基金收益和损失是一样的！因为涨的2%或是跌的2%都是按1万元算的。而不会因为你买10元的1000份而让你的收获增多。

（5）在心态上要处理好，不要总是奢望自己能够高抛低吸，不要总希望你永远能赚钱。巴菲特的股票从20元涨到10万元，并不是一路涨上去的，也经历过从800跌到400，2000跌到500的时候，但巴菲特并没有买进卖出，而是始终持有，连股神都没考虑过高抛低吸，我们有什么资格去预测走势。耐不住性子不停买进卖出的人，永远也没法收益更多，正所谓“放长线钓大鱼”，与其整天考虑高抛低吸，不如老老实实拿着，做一个糊涂的投资者。也许，最后你还会是一个大赢家呢。

（6）要信任基金公司。有的人总是害怕万一自己所投的基金公司倒闭了怎么办，自己投资的钱是不是会没有了？其实，完全没有必要担心这一点，因为基金公司都是国内大型金融机构（四大银行和证券公司）组建的，是不会轻易倒闭的，怀疑中银国际基金公司倒闭就是在怀疑中国银行会不会倒闭，其次，即使倒闭，你们的钱也是安全的，会有其他基金公司接管你们的投资份额。只是换一个管家而已，你的钱，不会少掉一分一厘的。如果实在不信任，那还干脆不如不投资呢，投资了之后就要保持信任的心态。

还有更多的投资基金的经验，等着你去投资之后来继续总结。总之，这其中最重要的还是保持平常心，不要贪心太大。不要想异想天开的一夜暴富，不要想“一口吃一个大胖子”。那通常是不可能的。养一只会下蛋的“金基”，让它每天下一个蛋，也总比买一只一天能下十个蛋，但只能活几天就死去的其他投资种类要强。

清楚自己的承受能力

当然了，在投资的时候，敢于冒险十分重要，但是，还有一点与敢冒险也同样重要，这就是风险预计能力。风险对不同的人来说是不一样的，你所要预计的，是针对你自己的独特的风险。当你想做一项投资时，在你有勇气投资之前，一定要先冷静下来预计一下你做这项投资的话，你的风险承受能力有多少？如果你预计你的承受能力很低很低，那就还是谨慎为好，或者干脆不要投资；如果你经过评估，觉得自己目前的经济水平完全足以应对该项投资可能会给自己带来的风险，那么，你就可以没有后顾之忧地下手投资了。

风险承受能力，对于初创的企业来说，尤其重要，如果在做具体的项目时，不仔细地考量其风险值，就盲目投资，可能会让刚刚诞生的企业瞬间夭折。因为企业在初创阶段往往资金非常紧张，但是银行和其他金融机构鉴于你的企业的规模和信誉的担忧，往往不会把大量的钱贷给你。这时，你要做的便是想想怎么高效地利用好你的资源。只有事先做好风险估计，预计好自己的风险承受能力，才能作出正确的投资，将有限的资本投入到低风险较高回报的项目上，这样，慢慢才能把企业做大做强。

被人尊称为“股神”巴鲁克在不到30岁时便成了百万富翁，他的成功可以说，与他有很强的风险预计能力密不可分。正是因为他有一双敏感的预计风险的“鼻子”，所以，他往往能够出手就赚，能够在别人都赔时，他依然明哲保身。所以，到了1910年，他就已经和摩根等一道成为华尔街屈指可数的大亨了。这位股市大亨受人尊敬不仅是由于他巨额的资产，更是因为无论何时，他在投资时都能够保持谨慎的态度。

熟悉巴鲁克的人都知道，巴鲁克在作出投资决策时大都相当慎重，他不会盲目地凭借自己的资产随意投资。他提出应该注意投资对象的三个方面：第一，它要拥有真实的资产；第二，它最好有经营的特许优势，这样可以减低竞争，其产品或服务的出路比较有保证；第三，也是最重要的，是投资对象的管理能力。巴鲁克告诫道，宁肯投资一家没什么资金但管理良好的公司，也别去碰一家资金充裕但管理糟糕的公司的股票。正是因为这种谨慎的态度，才让巴鲁克能够在投资时“一抓一个准”，很少失手，能够被他投资的公司，大都是有很好前景的公司。

同时，巴鲁克没有因为自己有较多的资产就忽视了对自己投资的风险值的估计，在他眼里，再多的资产都不是完全保险的，再多的资产都会有被摧垮的可能，所以，在每一笔投资前，他都会对自己的风险承受能力做一个预计，将投资的风险控制在自己能够承受的范围之内。他认为，要经常在手里保留一定的现金，建议投资者每隔一段时间必须重新评估自己的投资，看一看情况变化后股价是否还能达到原来的预期。他又提醒投资者要学会减少损失：投资过程中的犯错是在所难免的，失误后唯一的选择便是在最短的时间内减少损失。巴鲁克对所谓的超额回报并不以为然，他告诫不要试图买在底部、卖在顶部。他说：“谁要是说自己总能够抄底逃顶，那准是在撒谎。”他也提醒投资者，要谨防所谓内幕消息或者道听途说，要有自己的分析和思考，因为投资的错误往往由此而铸成。所以，在大家一哄而上之时，巴鲁克总是冷静地袖手旁观，当大家冷静之时，他却是热情倍增。这种反其道而行之的风格，也许正是巴鲁克的独特之处，也正是他能够根据自己的实际情况做风险投资的表现。

除了能够谨慎地做风险值的估计之外，巴鲁克还十分善于抓住一切可以稳赚的机会，在他看来，只要是能够稳赚的投资，那么，它的风险值肯定是很低很低的，这种情况是很少能遇见的，所以，一旦遇见，想尽一切办法也得投资。比如说，他在28岁那年的一个星期天的晚上，在旅途中无意听说西班牙舰队在圣地亚哥被美国海军歼灭，这意味着美西战争将随即结束。巴鲁克立刻意识到若能在翌日黎明前赶回办公室操作，准能大发一笔。可是当时的班车在夜间是不运行的，他便急中生智，迅速赶到火车站，花大价钱租下一列专车，连夜疾驰，终于在黎明前赶到办公室。因此，当其他的投资者还在睡梦中不知所以然时，巴鲁克已经果断地出手，狠狠地赚了一笔。

除了巴鲁克之外，我们所熟知的软件帝王比尔·盖茨在投资上也是十分重视对风险承受能力的预见。盖茨的投资理念主要是：新旧经济同时兼顾，但要有所侧重；均衡组合，绝不偏颇；对风险投资小心把握。对于投资，盖茨并不主张“把鸡蛋全放在一个篮子里”，而这也是他投资的聪明之处。尽管他的资产接近500亿美元，但是，他还是十分谨慎，他意识到，再多的资金，面对投资时，都需要预估自己的承受能力如何。

1995年，盖茨建立了一家投资公司，这家投资公司名为“小瀑布”，这个投资公司由并不十分有名气但颇有眼光的华尔街经纪人迈克尔·拉森主持。这家设在华盛顿州柯克兰的公司单单为盖茨的投资理财服务，主要就是分散和管理盖茨在旧经济中的投资，这家公司的投资组合共值100亿美元。这笔资金很大部分是投入债券市场，特别是购买国库券。在股价下跌时，政府债券的价格往往是由于资金从股市流入而表现稳定以至上升的，这就可以部分抵消股价下跌所遭受的损失。同样，小瀑布公司也大量投资于旧经济中的一些企业，并以投资的“多样性”和“保守性”闻名。正是因为出于对自身风险承受能力的估计，所以，这家公司在投资时，总是十分谨慎，在投资时它习惯用一个比较保守的方法来稳赚，那就是“趁低吸纳”，购买一些价格已经跌到很低的企业股票，等待股价上升时再抛出获利。

投资时十分注重风险的小瀑布公司还十分喜欢投资于公用事业。因为公用事业股一般说来上涨较慢，但抗跌性则很强，是较稳妥的投资对象。和“股神”巴菲特类似，小瀑布公司也喜欢向公用事业公司投资。盖茨通过小瀑布投资公司已拥有渥特尔·泰尔动力公司5.9%的股票。这家设在明尼苏达州的电力——能源分配公司后来的股票也有所上升。盖茨对华盛顿州的电力和天然气公司——阿维斯塔公司以及新墨西哥州的公用服务公司也有投资。盖茨的投资不少是从长期着眼的，因为从长期看来，可以降低资金投资的风险值，让自己有一个良好的风险承受力。

对风险十分注意的盖茨在投资时还有一个原则，那就是，投资不能全押在高价科技股上。盖茨的投资战略一直是“一个均衡的投资组合”。他从不把全部资本押在涨得已很高的科技股上，在投资新经济股票时，也不能不兼顾旧经济股票。只有两者兼顾，这样在股市下跌时，一类股票的赢利可能对冲了另一类股票的失利，而在股市全面上升时，两类股票可能锦上添花、相得益彰。这样相得益彰的组合，就能够最大程度地降低盖茨投资的风险，最终能够使投资者得到全面的收益。

所以说，真正聪明的人是敢进也勇于退的人。当看准了时间，他们敢拼敢赌；当预计的风险值超过自己的风险承受能力时，他们能够保持冷静，退居二线，笑看风险的涨落起伏。这样的人，在投资的海洋上，就很少会翻船，他们知道主动避开可能出现的礁石，也懂得在风调雨顺时全速前进。而那些只逞匹夫之勇的人，却总会在风险的礁石上踫得头破血流……